關于商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的探析

摘 要：現(xiàn)代銀行業(yè)經歷了電子銀行、網絡銀行、移動銀行幾個標志性的階段之后，整個行業(yè)迎來了數(shù)字化時代。2017年BBVA的首席財務官Jaime Sáenz de Tejada宣布“數(shù)字轉型的成果已經具備商業(yè)可量化性”。去年，BBVA數(shù)字渠道占有率在西班牙本土首次突破50%的門檻，其11個主要國家市場中已有6個完成數(shù)字化轉折點的目標，BBVA的數(shù)字轉型取得發(fā)達市場國家金融業(yè)中難得一見的成就。

關鍵詞：商業(yè)銀行? 數(shù)字化

近年來，中國的金融服務業(yè)在科技的助力下，迎來金融科技的大時代，面對變革，中國銀行業(yè)數(shù)字化轉型勢在必行。而BBVA作為數(shù)字化領域最具前瞻性和行動力的銀行之一，其積極的實踐可以為其它銀行帶來啟示。因此，本文對BBVA十年以來的數(shù)字化進程進行簡要分析。

一、BBVA簡介

BBVA是一家來自西班牙的跨國銀行，在1999年由畢爾巴鄂銀行和阿根廷銀行合并而成，是西班牙第二大銀行。在一百多年的快速發(fā)展中，BBVA逐漸采用混業(yè)經營的模式，成為了一個增長迅猛的全球性金融集團。

二、BBVA的數(shù)字化變革進程

2007年，BBVA清楚地認識到，客戶地位提升，監(jiān)管要求趨嚴，新技術的涌現(xiàn)讓銀行業(yè)面臨著前所未有的競爭。BBVA開始以增強與客戶的關系作為愿景的轉型之路，戰(zhàn)略目標定位為成為“數(shù)字化時代最好的銀行”。為了實現(xiàn)目標，BBVA制定了6大優(yōu)先級戰(zhàn)略引領集團轉型，包括：

1.客戶體驗的新標準

BBVA集團的一個非常重要的關注點是想要為為客戶體驗提供一種新的標準，它具有簡單、透明和快捷的特點，并且在為客戶提供個性化建議的同時，進一步增強客戶的能力。

BBVA通過增加自助客戶端所能獲取的產品數(shù)量，增加了對客戶的授權，這使得客戶可以在任何時間、任何地點與BBVA進行交易或者其他互動。此外，在關系模型、產品和功能方面，客戶體驗的改善已經取得重大進展，這些產品和功能包括Beconomy、BBVA Cashup、虹膜識別登錄、Garanti支付等。目前，BBVA在西班牙等8個國家的客戶滿意度評分都在類似企業(yè)中排名第一。

2、數(shù)字銷售

在BBVA，促進數(shù)字化是其轉型過程的重要環(huán)節(jié)，同時促進數(shù)字渠道業(yè)務的發(fā)展至關重要，在這方面，該行開發(fā)了一種重要的數(shù)字化產品。隨著BBVA的關系模型逐步適應其客戶的多渠道形象，BBVA集團的數(shù)字和手機客戶數(shù)量開始大幅增長。在2017年。BBVA所在的大多數(shù)國家已經達到了數(shù)字客戶50%的臨界點，此外，由于全球范圍內移動設備的普及，通過數(shù)字渠道的銷售正得到顯著提升。

3、新的商業(yè)模式

發(fā)展新的商業(yè)模式是BBVA 的戰(zhàn)略重點之一，新的商業(yè)模式已經形成并通過5個關鍵步驟實施：

（1）探索

即從初創(chuàng)公司中尋找新的商機，并且實施相應方案。這項工作有三個方面：從全球和本地戰(zhàn)略中識別BBVA的需求和機會;吸引和接觸全球領先的創(chuàng)業(yè)公司，并對這些公司進行評估;根據(jù)這些初創(chuàng)公司的需要，將它們與合適的BBVA團隊聯(lián)系起來。

BBVA還擁有許多聯(lián)絡空間作為它和生態(tài)系統(tǒng)之間的交匯點，在那里人們可以參與各種活動，這些活動旨在引領西班牙的金融科技對話，在主要利益相關者中產生聲譽，并促進團隊的文化轉變。

（2）構建

BBVA創(chuàng)建了一個內部孵化模式，將內部人才和技術與企業(yè)家結合起來。比如Muno，這家企業(yè)創(chuàng)立了一種專為個體經營者設計的全數(shù)字化保險新形式，并關注社區(qū)、公平風險和可及性的概念。

（3）通過戰(zhàn)略聯(lián)盟進行合作

BBVA在許多國家的領先排名及其數(shù)字聲譽吸引了許多金融技術公司的興趣。近年來，BBVA團隊在整個系統(tǒng)中發(fā)揮了積極作用，與支付寶、Raisin、沃爾瑪?shù)裙具_成了合作協(xié)議。

（4）收購與投資

由于BBVA在金融科技生態(tài)系統(tǒng)中的積極作用，它被認為是一個具有吸引力的投資者，因為初創(chuàng)企業(yè)不僅要尋找投資者，而且要尋找戰(zhàn)略盟友，而其投資這類公司是加速數(shù)字轉型的一種形式，也是整合新產品和市場的一種絕佳方式。BBVA已經并且已經完成了多項行動，比如完成對墨西哥在線支付解決方案公司Openpay的收購。

（5）風險投資

作為戰(zhàn)略活動的補充，BBVA通過與獨立風險投資公司Propel Ventures結成伙伴關系，投資于正在“反思”金融業(yè)的金融技術和初創(chuàng)企業(yè)，其目標不是控制這些公司，而是在公司可能需要支持的各個方面扮演一個盟友或者顧問的角色。

4、優(yōu)化資本配置

這種優(yōu)化的目標目標是提高業(yè)務的盈利能力和可持續(xù)性，同時簡化和集中于最相關的活動。BBVA非常明白正確分配資本的重要性并已著手開發(fā)新的工具，來正確衡量每一項活動的盈利能力。這些工具正在納入管理和公司程序，使集團能夠在償付能力方面繼續(xù)取得進展。

5、效率

在這方面，BBVA確定了關鍵要素，并制定了實現(xiàn)這一變革所需的行動計劃，它正在改變其分布模型、系統(tǒng)架構、業(yè)務模型、組織結構和流程，而且它在這樣做的同時，并沒有忽視為客戶體驗提供一種新標準。

6、一流的員工

BBVA集團認為最重要的資產是員工，因此，BBVA集團開發(fā)了新的人員管理模式和工作方式，這不僅能使其保持對于運營模式的變革，同時也能增強其成為目的導向公司的能力，即一家員工都有著發(fā)散的思維且都為同一個目標努力的公司。

從2007年BBVA正式啟動數(shù)字轉型，到最終宣布成果可量化的10年時間里，BBVA經歷了三個階段：第一個階段中，BBVA意識到傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)了身份危機，如何重新定位銀行對消費者的意義是數(shù)字轉型成功的基礎。因此，BBVA花了四年時間投入在消費者觸點體驗上，并在一開始就將創(chuàng)新和開放畫上等號。

后四年，轉型的目標逐漸轉向業(yè)務領域。在這個階段，BBVA一方面大幅度投入核心業(yè)務的數(shù)字化能力，另一方面大規(guī)模對金融科技的創(chuàng)業(yè)公司進行資本輸出以快速獲得智力資源。此外，對數(shù)據(jù)進行提前投入，為下一階段商業(yè)模式的終極演化提供燃料。

近兩年，BBVA的終于有資格挑戰(zhàn)數(shù)字轉型的最高層，即如何讓銀行成為釋放整個社會經濟潛力的賦能者。在這個階段，BBVA一方面持續(xù)進行大規(guī)模資本運作，同時在基礎設施如數(shù)據(jù)、開放平臺等領域加大投入，逐步將基礎設施平臺化，構建全新的商業(yè)模式。

作者簡介：

唐婧怡（1996—），女，漢族，湖南邵陽，湘潭大學金融專業(yè)碩士在讀 研究方向：商業(yè)銀行經營管理。