黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長關(guān)系研究

溫紅梅 朱偉真

[摘 要] 為大力發(fā)展“三農(nóng)”，發(fā)揮金融的核心作用，把農(nóng)村金融改革、健全政策體系、深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為重點發(fā)展的對象。將2003年的農(nóng)村信用社改革作為起點，在多年深化改革和大膽創(chuàng)新下，農(nóng)村金融市場體系不斷健全，農(nóng)村金融機構(gòu)服務環(huán)境明顯改善以及支持農(nóng)戶的數(shù)量不斷增加，后續(xù)發(fā)展力強勁，為促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長作出了重要貢獻。為進一步研究二者之間的關(guān)系，運用SPSS評價黑龍江省農(nóng)村金融市場體系，利用OLS和格蘭杰因果檢驗發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融市場發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長存在穩(wěn)定的協(xié)整關(guān)系，而且隨著農(nóng)村金融機構(gòu)的增加，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平也會有相應的增加。因此，發(fā)展農(nóng)村金融市場水平、改善農(nóng)村金融服務質(zhì)量是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑。

[關(guān)鍵詞] 黑龍江省;農(nóng)村金融市場;農(nóng)業(yè)經(jīng)濟

[中圖分類號]F327[文獻標志碼]A

一、研究背景

農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重[1]17。黑龍江省第十二屆委員會第二次全體會議，堅持精準扶貧、精準脫貧，提高群眾滿意度，做到脫真貧、真脫貧。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，爭當新時代農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化排頭兵，大力發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，大力培育新型農(nóng)民，健全農(nóng)業(yè)社會化服務體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，實現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接[2]18。農(nóng)村金融機構(gòu)的宗旨就是服務“三農(nóng)”，應當大力發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速增長。

2009年始，黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量處于上升趨勢，截至2014年，有4 487家農(nóng)村金融機構(gòu)，從業(yè)人員達66 939人。近年，農(nóng)村金融機構(gòu)存、貸款余額增速上升，截至2014年農(nóng)村金融機構(gòu)存、貸款余額分別達到6 276.70億元和4 911.88億元。隨著省政府對于“三農(nóng)”問題的重視，截至2014年對于農(nóng)林水事務的財政扶持總額是4 876 670萬元。以上因素促進了黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。

20世紀80年代，農(nóng)村金融市場論逐漸興起代替了農(nóng)業(yè)信貸補貼論，該理論完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調(diào)利率的市場化[3]21。吳永興、唐青生通過實證檢驗認為，西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系[4]85。張煜、陳捷和潘宏晶運用Eviews6.0分析得出優(yōu)化的金融機構(gòu)、完善的金融融資渠道能夠促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長[5]7。陳雷生運用ADF檢驗、協(xié)整檢驗等方法得出農(nóng)村金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出中發(fā)揮重要作用，而對農(nóng)民收入增加的作用并不顯著[6]744。黃惠春、李靜認為，利率市場化提高農(nóng)村信用社貸款價格，且對農(nóng)村金融市場效率損失的影響與農(nóng)村金融市場競爭程度、農(nóng)村信用社市場勢力密切相關(guān)，所以提高農(nóng)村信用社風險控制水平和營運能力有利于降低農(nóng)村金融市場效率損失[7]38。武曉明、羅劍朝運用空間Durbin面板模型，實證分析了農(nóng)村金融市場開放對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的影響，將其分解為直接影響和間接影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場開放對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長具有顯著的正向影響，而且間接影響小于直接影響[8]32。劉金全、徐寧和劉達禹利用PLSTR模型實證分析了我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的影響機制，實證結(jié)果發(fā)現(xiàn)，提高資金利用效率能夠有效拉動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長，而農(nóng)村金融相關(guān)率則超過門檻水平后，才能夠顯著促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長[9]140。

Dimitris K.Christopoulos & Efthymios G.Tsionas把10個發(fā)展中國家近30年的數(shù)據(jù)建立VAR模型進行實證研究，實證結(jié)果表明：僅金融深度對經(jīng)濟增長存在格蘭杰因果關(guān)系，即二者之間存在正向相關(guān)關(guān)系[10]60。Mark、Pease&Bosch這三位學者從防范農(nóng)業(yè)風險視角出發(fā)認為農(nóng)村金融市場新機會信息、市場的趨勢性特點和生產(chǎn)率新技術(shù)的出現(xiàn)等因素都會在一定程度上促進農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新。Huixia Cheng&Wentai Wu作者選取了5個省份26個市、縣、鎮(zhèn)的數(shù)據(jù)作為樣本研究，觀察結(jié)果表明，缺少資金是阻礙農(nóng)民提高自身發(fā)展能力的最重要因素。Beck對金融發(fā)展與收入差距、貧困水平之間的關(guān)系進行了實證分析，得出金融發(fā)展能夠促進經(jīng)濟增長的結(jié)論[11]166。

二、黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長現(xiàn)狀

（一）黑龍江省農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融機構(gòu)

從圖1可以看出，黑龍江省的農(nóng)村金融機構(gòu)在近10年來都處于相對穩(wěn)定的發(fā)展水平，但2008年卻出現(xiàn)了較大的變化，這是由于2008年1月發(fā)出了第十個“三農(nóng)”問題一號文件，決定了農(nóng)村金融改革的目標與指導思想必須以新農(nóng)村建設為中心不斷推進，其中包含了農(nóng)村金融機構(gòu)的退出機制，省政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量和種類進行了調(diào)整，將部分傳統(tǒng)型金融機構(gòu)減少或轉(zhuǎn)為新型金融機構(gòu)的數(shù)量。

國泰安數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015年末，全國農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點就業(yè)人數(shù)為369 369人，法人機構(gòu)數(shù)目1 373個;農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點就業(yè)人數(shù)為464 055人，法人機構(gòu)數(shù)目859個;農(nóng)村合作社營業(yè)網(wǎng)點就業(yè)人數(shù)為25 824人，法人機構(gòu)數(shù)目71個;中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營業(yè)網(wǎng)點就業(yè)人數(shù)為51 309人，法人機構(gòu)數(shù)目2187個;中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點就業(yè)人數(shù)為505 533人，法人機構(gòu)數(shù)目23 670個。而黑龍江省的小型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)個數(shù)為1 984個，就業(yè)人數(shù)為2 8751人;新型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點個數(shù)為65個，就業(yè)人數(shù)為940人。從圖2、圖3可以看出2015年末，黑龍江省的小型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)個數(shù)處于全國的中等水平，而新型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)個數(shù)則處于中等偏下的水平。

黑龍江省2015年的農(nóng)村金融機構(gòu)情況如表1所示，較上年有所提升，金融機構(gòu)數(shù)量的增加有助于更好地服務農(nóng)村，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。截至2014年末，全省共有15家主要涉農(nóng)金融機構(gòu)在59個縣（市、區(qū)）組織開展了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結(jié)對子創(chuàng)新金融服務活動，“一對一”支持新型經(jīng)營主體377個，當年為各類新型經(jīng)營主體新發(fā)放貸款6.79億元。

2.農(nóng)村金融規(guī)模

2004—2014年先后出臺《黑龍江省農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款暫行辦法》《關(guān)于貫徹落實〈中國人民銀行關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務的指導意見〉的實施意見》《關(guān)于促進全省農(nóng)機具體抵押貸款業(yè)務開展的指導意見》等政策文件，重點滿足了多家涉農(nóng)企業(yè)的票據(jù)融資需求，有力支持了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮。如圖4所示，黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款余額穩(wěn)步增長，但經(jīng)過2008年農(nóng)村金融機構(gòu)改革之后，存貸款余額增速明顯加快。截至2014年末，全省涉農(nóng)貸款余額5 724.3億元，同比增長22.6%，高于全省貸款增幅5.5個百分點，支農(nóng)再貸款限額達到223.85億元，在全國位居第二位。

近幾年黑龍江省政府靈活運用多種貨幣政策工具，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域發(fā)展的金融創(chuàng)新和信貸投放，2009年建設銀行打破常規(guī)啟動了農(nóng)墾區(qū)農(nóng)戶貸款業(yè)務，2012年人民銀行哈爾濱中心支行在全國首次將支農(nóng)再貸款專項投放于秋糧和農(nóng)副產(chǎn)品收購，2014年首次發(fā)放支小再貸款6億元，黑龍江支農(nóng)再貸款限額達到223.85億元，在全國位居第二位。

（二）黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟現(xiàn)狀

1.農(nóng)林牧漁產(chǎn)值不斷增加

如圖6所示，2004—2014年農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值不斷上升，且近幾年增速不斷加快。2011年開始省政府積極做大項目、做強企業(yè)、做優(yōu)基地、做活機制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作取得了明顯成效。2014年新落戶農(nóng)機產(chǎn)業(yè)園區(qū)的企業(yè)5家，全新落地項目20個，全省農(nóng)民合作社達到6.9萬個，家庭農(nóng)場（大戶）達到10.5萬個;新組建現(xiàn)代農(nóng)機合作社245個，總數(shù)達1 161個。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大，促進了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增加。根據(jù)資料顯示，2014年全省農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)增加值實現(xiàn)960億元，比上年增長10%，主營業(yè)務收入實現(xiàn)4 800億元，利潤實現(xiàn)197億元;畜牧業(yè)增加值實現(xiàn)557.1億元，飛鶴、元盛、大莊園、伊春森林豬、阿媽牧場等畜產(chǎn)品品牌影響力進一步擴大;漁業(yè)經(jīng)濟總產(chǎn)值達到136.8億元，增長22.8%，漁民人均純收入實現(xiàn)12 350元，增長20.3%;林業(yè)總產(chǎn)值實現(xiàn)1 800億元，林下經(jīng)濟產(chǎn)品達24個，年創(chuàng)收4.6億元。

2.農(nóng)村居民生活質(zhì)量穩(wěn)步提高

根據(jù)圖7可以看出，農(nóng)村居民人均純收入一直處于上升的趨勢，2014年首次突破1萬元大關(guān)，達到10 752元，且恩格爾系數(shù)在最近幾年也是逐漸下降。省政府為促進農(nóng)村居民生活水平的提高，扎實推進全省新農(nóng)村建設工作。2012年全省共有50個縣（市）完成體系規(guī)劃，2013年在完成新農(nóng)村數(shù)量建設的基礎(chǔ)上，為突出生態(tài)特點和民族特色改造了216個舊村，2014年全省200個村通過高標準村的驗收。在進行新農(nóng)村建設的同時發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，2014年全省規(guī)模以上的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展到1 850戶，銷售收入達到2 500億元。省政府為了讓企業(yè)與農(nóng)戶深度融合，讓農(nóng)民穩(wěn)定、更多地享受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的成果，在鞏固“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化模式的同時，鼓勵龍頭企業(yè)領(lǐng)辦、創(chuàng)辦合作社，加大原料基地建設投入，提供完備的配套服務，不斷優(yōu)化該聯(lián)結(jié)機制，探索各種龍頭企業(yè)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的組織模式，向合作（利潤返還）、股份合作方式（按股分紅）發(fā)展，讓農(nóng)民分享加工領(lǐng)域的后續(xù)收益。另外，省政府決定實施“一村一品”強村富民工程，推動農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全省涌現(xiàn)了一批以有機雜糧、薯瓜菜、花藥煙及特色養(yǎng)殖為主導產(chǎn)業(yè)的一品村，全省特色產(chǎn)業(yè)一品村

三、農(nóng)村金融市場發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長影響的實證分析

（一）模型的構(gòu)建

1.因子分析

因子分析是一種用來決定某些變量的本質(zhì)及其分類的一種統(tǒng)計方法，可以對內(nèi)部具有高度相關(guān)性的變量做精簡工作，所以在評價農(nóng)村金融市場發(fā)展水平的時候，選取了多個相關(guān)變量運用該方法來分析＼[12＼]201。

在進行分析研究時，經(jīng)常需要同時調(diào)查或分析許多變量，這些變量可能歸為幾類，而每一類均具有相同的本質(zhì)，常稱為因子。因此，設x1，x2，…，xp是p個隨機變量，它們不是相互獨立，而是有某些程度的相關(guān)。通常因子分析采用正交因子模型。也就是說存在m個因子f1，f2，…，fm（m≤p），使得x1，x2，…，xp可以用它們的線性組合表示為

（二）實證分析過程

1.樣本選取及分析

根據(jù)農(nóng)村金融市場理論和農(nóng)業(yè)信貸補貼理論，所以選取農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量（x1）、農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量（x2）、農(nóng)村金融機構(gòu)存款余額（x3）、農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額（x4）、財政扶持總額（x5），隨著近幾年農(nóng)業(yè)險保費收入在農(nóng)村金融市場體系中所占的比重也在逐漸加大，因此本文增加了農(nóng)業(yè)險保費收入（x6）這個指標，以上6個指標構(gòu)建黑龍江省農(nóng)村金融市場體系，根據(jù)經(jīng)濟增長理論將農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值（Y）作為衡量農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平的指標。下面給出2004—2014年各個指標的數(shù)值，如表2所示。

2.因子檢驗與主成分分析

在對黑龍江省農(nóng)村金融市場體系進行主成分分析之前，應該對體系進行相關(guān)性檢驗，以確保收集的數(shù)據(jù)是獨立的，我們運用SPSS中的KMO檢驗和Bartlett的球形因子分析，檢驗結(jié)果表3所示。

由SPSS可以直接得出2004—2014年黑龍江省農(nóng)村金融市場體系的分數(shù)，其具體結(jié)果如表6所示。我們可以發(fā)現(xiàn)，黑龍江省農(nóng)村金融市場體系發(fā)展是處于不斷上升的階段，在2010年之前農(nóng)村金融市場體系評價分數(shù)一直是負數(shù)，這是由于農(nóng)村金融機構(gòu)只涉及存貸款業(yè)務，而對中間業(yè)務的代理卻很少。但是，隨著政府對農(nóng)村金融的重視程度不斷加深，推出充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的產(chǎn)品如“保險+期貨”等，擴大金融市場規(guī)模，各種措施都促進了黑龍江省農(nóng)村金融市場體系的不斷發(fā)展，并在2011年評價分數(shù)為正值，而且一直保持著良好的發(fā)展態(tài)勢。

3.ADF檢驗與格蘭杰因果檢驗

將前文已經(jīng)得出的2004-2014年黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展水平（）作為自變量，2004-2014年農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值（）作為因變量建立模型。黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展水平在2010年之后一直處于不斷上升的趨勢，同樣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平也在2010年之后處于遞增的狀態(tài)，如圖9、10所示。

首先對進行單位根檢驗，其結(jié)果如表7所示，二者都是不平穩(wěn)。圖10 2004-2014年黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平格蘭杰因果關(guān)系可以用來檢驗某個變量的所有滯后項是否對另一個或幾個變量的當期值有影響。如果影響顯著，說明該變量對另一個變量或幾個變量存在格蘭杰因果關(guān)系;如果影響不顯著，則不存在格蘭杰因果關(guān)系。為了驗證二者之間是否存在因果關(guān)系，在滯后期為1的時候，對二者進行了格蘭杰因果檢驗，其結(jié)果如表11所示。

（三）實證結(jié)果分析

通過因子分析、主成分分析法、ADF檢驗、Johansen協(xié)整檢驗以及格蘭杰因果檢驗，從長期來分析農(nóng)村金融市場發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的關(guān)系，得到結(jié)論：

1.2010年之前黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展波動較大。通過SPSS、Eviews計量軟件對黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展水平與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長關(guān)系進行了實證分析，結(jié)果表明黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展水平在2010年之前分數(shù)一直是負數(shù)而且有較大的波動，也就是說當時的黑龍江省金融市場發(fā)展處于較低和不穩(wěn)定的水平。2003年6月27日，國務院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，該方案再次啟動了農(nóng)村信用改革的新一輪試點，2004年8月底，將試點地區(qū)進一步擴大到21個省市自治區(qū)，2007年8月，我國新的農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制框架在全國范圍內(nèi)建立起來。政策的變動導致黑龍江省農(nóng)村信用社的發(fā)展并不穩(wěn)定，由于農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量是農(nóng)村金融市場發(fā)展的主成分，所以在2010年之前黑龍江省的農(nóng)村金融市場發(fā)展處于一個波動時期。

2.黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展水平增速較快。在近幾年農(nóng)村金融市場發(fā)展水平不僅呈現(xiàn)上升的態(tài)勢而且速度也是逐年遞增。2010年黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行增加農(nóng)村貨幣投放量，哈爾濱市、佳木斯市、雙鴨山、牡丹江、綏化、大慶等6個地區(qū)的貸款增速占全省新增貸款的比重接近85%左右，同時啟動了黑河市愛輝聯(lián)社、大興安嶺地區(qū)加格達奇區(qū)聯(lián)社、牡丹江市東寧聯(lián)社和黑龍江虎林農(nóng)合行等4家機構(gòu)進行第一批產(chǎn)權(quán)改革試點，落實了“以化解不良資產(chǎn)風險為突破口，以股份制改革為方向，已組建農(nóng)商（合）行提升三農(nóng)服務為目標”的思路。2011年流動性貸款增加，使得省農(nóng)村合作金融機構(gòu)、龍江銀行、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)加大了對“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”三農(nóng)問題的支持，并且農(nóng)業(yè)保險規(guī)模進一步擴大，多樣化發(fā)展農(nóng)村金融市場。2012年，黑龍江省被確定為全國首批拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍兩家試點地區(qū)之一，政府引導符合試點條件的6家農(nóng)村信用社，合理的對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通等環(huán)節(jié)進行再貸款，近幾年來，全省農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額增速均在20%以上，而且不斷降低不良貸款率，促進了黑龍江省農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

3.黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展能夠較大程度的促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長。由格蘭杰因果檢驗可以得知，農(nóng)村金融市場發(fā)展能夠較大程度的促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長。所以，在今后較長時期內(nèi)，政府應該發(fā)展多種形式的金融機構(gòu)，擴大營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率并且提高從業(yè)人員的素質(zhì)，豐富金融產(chǎn)品的種類等措施，這不僅是發(fā)展農(nóng)村金融市場的重要途徑，同樣也是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長、增加農(nóng)民切身利益的有利方法。

四、對策建議

（一）增加農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量、提高人員素質(zhì)

適當?shù)慕档娃r(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入門檻，鼓勵和引導越來越多的經(jīng)營主體參與到農(nóng)村金融市場體系中來，更好地服務當?shù)剞r(nóng)村市場。積極發(fā)展中小型貸款公司、資金互助社等多種新型金融機構(gòu)，另外，在法制健全和監(jiān)管嚴格的條件下，可以對其他資本的限制放寬，進一步為農(nóng)村經(jīng)濟增長注入新鮮血液。要注重從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，應該吸納熟悉農(nóng)村金融業(yè)務、經(jīng)驗豐富的金融從業(yè)人員，充分利用他們的專業(yè)知識提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)的管理水平。加強專業(yè)技能培訓，定期的組織從業(yè)人員學習以提高專業(yè)技能。

（二）加快金融服務創(chuàng)新、豐富金融產(chǎn)品種類

積極擴大抵（質(zhì)）押擔保的范圍，逐步將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)民和集體林權(quán)、大型農(nóng)機具、糧食預期收益權(quán)、倉單、應收賬款、專利權(quán)、商標權(quán)等資產(chǎn)以及涉農(nóng)直補資金納入到抵（質(zhì)）押擔保范圍，增強農(nóng)村資金的流動性，釋放農(nóng)村經(jīng)濟活力。將政府農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)保險、期貨等多種金融產(chǎn)品有機組合起來，為農(nóng)村、農(nóng)民提供更加全面、多元化的金融支持，增加農(nóng)民的切身利益。此外，可以適當?shù)陌l(fā)展農(nóng)村資本市場，對于符合證監(jiān)會規(guī)定的大型優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放質(zhì)押式債券、可回購式債券等，積極拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資渠道，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，更好地服務“三農(nóng)”。

（三）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

第一，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務需要完善。大數(shù)據(jù)和 “互聯(lián)網(wǎng)+”的背景，要求農(nóng)村金融機構(gòu)更要加強自身的網(wǎng)絡金融經(jīng)營能力以及為客戶提供多樣化的金融服務。要發(fā)展多種業(yè)務向開放式服務轉(zhuǎn)型，讓客戶切實感受到服務質(zhì)量的提高和服務種類的增加。第二，利用現(xiàn)有先進的現(xiàn)代通訊產(chǎn)品和工具?？梢詫⑽⑿排c銀行卡綁定或者開發(fā)手機銀行App，以便客戶通過手機進行轉(zhuǎn)賬、查詢信息和購買理財產(chǎn)品等業(yè)務，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的效率。第三，目前螞蟻金服、京東金融等金融機構(gòu)的發(fā)展勢頭良好，將農(nóng)村金融機構(gòu)與各大平臺接軌擴大自身金融產(chǎn)品的銷路。

（四）加強監(jiān)管，防范農(nóng)村金融服務風險

農(nóng)村金融機構(gòu)可以制定信貸基礎(chǔ)管理活動方案，將信貸風險排查常態(tài)化，并對發(fā)現(xiàn)的問題及時處理解決，事后歸納分類總結(jié)。規(guī)范資產(chǎn)評估機構(gòu)和擔保機構(gòu)準入，實行名單制管理，進行動態(tài)調(diào)整。充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督職能，要經(jīng)常組織開展序時包行審計、收購資金同步審計、政策指導性貸款“雙結(jié)零”審計等專項審計。目前大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）的發(fā)展都在蓬勃興起，應該積極探索在農(nóng)村金融風險防范方面的應用，同時應該從農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部建立有效的信息交流與共享機制、加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的交流與合作、建立相關(guān)機構(gòu)和跨行業(yè)協(xié)作機制等措施。

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