醫(yī)美騙貸人財(cái)兩傷的新陷阱

吳雪

醫(yī)美市場的亂象已經(jīng)被詬病多年，近幾年，一種圍繞醫(yī)美的新亂象——醫(yī)美貸騙局出現(xiàn)。

醫(yī)美貸款，指的是整形醫(yī)院與放貸平臺合作，為那些沒有足夠消費(fèi)力的年輕人提供分期貸款的服務(wù)。醫(yī)美需求如今已經(jīng)向低收入人群、剛剛畢業(yè)的學(xué)生延伸，面對他們的經(jīng)濟(jì)狀況，有醫(yī)療機(jī)構(gòu)推出了醫(yī)美貸款服務(wù)。

醫(yī)美貸款本質(zhì)上和電商網(wǎng)購平臺提供的分期還款的消費(fèi)方式并無區(qū)別。但是，由于貸款人大部分年紀(jì)輕，缺乏足夠自制力，使得醫(yī)美貸款中的騙貸套貸現(xiàn)象，成為醫(yī)美行當(dāng)中十分常見的新陷阱。

治痘痘貸款，學(xué)生背債兩年

童童是今年剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，生活在重慶。去年，童童的臉上突然開始“爆痘”。遲遲不見好轉(zhuǎn)后，童童為此深感焦慮。就在這時(shí)，她無意中看到一家叫作“痘研”的美容祛痘機(jī)構(gòu)在“抖音”上的廣告。“當(dāng)時(shí)我被痘痘弄得有點(diǎn)急，被這個(gè)廣告沖昏了頭腦，于是就預(yù)約了這家機(jī)構(gòu)的體驗(yàn)卡?！?/p>

不料，原本的免費(fèi)體驗(yàn)，最終卻讓童童辦理了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自己預(yù)算的分期貸款。談到當(dāng)初為何辦理分期貸款時(shí)，童童對《新民周刊》記者用到了“洗腦”一詞：“他們在給我們消費(fèi)者洗腦的時(shí)候很會把握時(shí)機(jī)，看到你有點(diǎn)心動(dòng)就讓你趕緊交錢，沒錢的話很快就讓你辦分期。我第一次去店里的時(shí)候，當(dāng)時(shí)我正式交錢之前還在做體驗(yàn)項(xiàng)目，他們就拿著二維碼來讓我掃，說是分期貸也辦好了，催我趕緊掃碼。我這個(gè)人‘耳根子軟，加上當(dāng)時(shí)治痘的心情很迫切，就同意辦理了分期貸款?！?/p>

童童當(dāng)時(shí)辦理了6600元貸款，而另一位生活在合肥的女生曉梅，最初的貸款金額達(dá)到16800元。“今年6月，我在百度上搜索‘祛痘時(shí)看到這家機(jī)構(gòu)的廣告，發(fā)現(xiàn)離我也不遠(yuǎn)，就想去看看。到那邊之后，對方跟我說我皮膚的炎癥很嚴(yán)重，需要在他們這里做長期的療程。后來就讓我辦理了貸款。我貸款總共分24期，一開始每個(gè)月連本帶息一共要還900多塊錢。當(dāng)時(shí)我還在讀書，每個(gè)月家里給的生活費(fèi)是2000。幾次治療之后我看沒什么效果，就找到醫(yī)院說不想做了。后來醫(yī)院跟我達(dá)成妥協(xié)，給我把6800元這部分貸款的分期利息給免掉了，所以我現(xiàn)在每月還貸600多元。我目前才還了兩期，還有22期等著我還?！睍悦方邮鼙究浾卟稍L時(shí)說道。

“我好害怕，我好害怕，我好害怕……”8月10日，23歲的劉娜，在微博上敲下這行字時(shí)，泣不成聲。2018年，劉娜從香港大學(xué)畢業(yè)，原本打算在武漢選擇一家靠譜的整形美容醫(yī)院，完成工作前的“華麗蛻變”，沒想到等來的卻是一場痛苦的煎熬。“整個(gè)鼻腔都火辣辣的，又痛又癢，我的鼻子被波叔毀了?！?/p>

劉娜口中的波叔，本名劉波，是武漢達(dá)拉斯醫(yī)療美容門診部院長，在微博上擁有十萬粉絲，簡介中寫著：劉波，執(zhí)業(yè)醫(yī)師，執(zhí)業(yè)范圍外科，擅長綜合鼻整形、肋軟骨隆鼻等。記者發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)紅“波叔”在社交平臺上操刀的案例數(shù)不勝數(shù)，一長串高贊高評的“丑小鴨變小天鵝”現(xiàn)身說法，的確容易讓人們相信其技術(shù)的完美。

劉娜種草了劉波，寄希望于借他之手變美。劉波向劉娜承諾，可以保證她的鼻子變得更挺更精致，鼻尖更長，需要8萬元手術(shù)費(fèi)?！爱?dāng)時(shí)我沒有那么多錢，醫(yī)院就向我推薦了合作的醫(yī)美貸‘即有分期，我在上面貸了3萬元錢，分期24個(gè)月，利息高達(dá)近50%，總共要還43290元。”劉娜說，自己害怕父母擔(dān)心，不敢告訴他們實(shí)情，剩下的五萬元也是東拼西湊借齊的。

錢花了，美卻毀了，術(shù)后劉娜發(fā)現(xiàn)自己的鼻子變得形狀異常，提議取出假體，二次手術(shù)后，鼻子就出問題了。“術(shù)后第四天鼻子開始紅腫發(fā)炎，一直服用抗生素卻反復(fù)不好，清創(chuàng)后鼻子畸形了，現(xiàn)在工作沒著落，天天往醫(yī)院跑?！?/p>

“微博上的案例，你以為只是一個(gè)普通女孩發(fā)的，其實(shí)是他們運(yùn)營了很多個(gè)小號來背書;手術(shù)后的照片很美，其實(shí)是美顏P圖和單反相機(jī)的功勞;出現(xiàn)問題維權(quán)的不止我一個(gè)，維權(quán)群里有上百個(gè)投訴人，他們有花了十幾二十萬元也做毀了。”劉娜透露，輿論在微博發(fā)酵后，她還遭到劉波的威脅：“你這是影響我做生意，我一天十幾萬元的收入，不可能承認(rèn)有失誤的?！?h3>貸款成民營醫(yī)美機(jī)構(gòu)標(biāo)配

2019年8月，《新民周刊》記者先后到上海三家整形醫(yī)院“面診”。記者提出要“做下巴”的需求，手術(shù)費(fèi)在一萬元以上，沒錢做手術(shù)怎么辦？有銷售人員回答：先貸款，再做手術(shù)。

今年8月某一天，《新民周刊》記者通過醫(yī)院官網(wǎng)與微博、微信預(yù)約到上海三家醫(yī)療整形醫(yī)院進(jìn)行“面診”。三家醫(yī)院分別是上海伊萊美美容醫(yī)院、上海美萊醫(yī)療美容醫(yī)院和上海美立方醫(yī)療美容醫(yī)院。其中前兩家醫(yī)院，分別在記者百度搜索關(guān)鍵詞“上海整形”時(shí)，在競價(jià)廣告中排名第一和第二。而第三家美立方醫(yī)院，記者在微博上與自稱是醫(yī)院“美容顧問”的人取得聯(lián)系后預(yù)約前往。

“面診”，是如今醫(yī)美過程中必不可少的一環(huán)。記者在三家醫(yī)院進(jìn)行“面診”的流程較為相似，都是被帶進(jìn)“面診醫(yī)師”的辦公室進(jìn)行一對一的咨詢。或許因?yàn)橛浾呤悄行?，因此三家醫(yī)院提供的整形方案并無太大差異，都是建議記者“做下巴”，即通過填充假體的方式讓原本后縮的下巴變得更長、更翹。而想要在下巴放假體，則需要在牙齦前端切口，放入假體或者填充物。當(dāng)記者問道這種手術(shù)是否安全時(shí)，三家醫(yī)院都表示這完全是非常小的手術(shù)。在價(jià)格上，三家醫(yī)院對“做下巴”的收費(fèi)也幾乎相同，如果采用硅膠材質(zhì)的假體，大概需要花費(fèi)12000元到15000元不等。

從這些為女性“量身定制”的整形方案來看，醫(yī)美項(xiàng)目如此之多、所需費(fèi)用如此之高，與年輕的“愛美者”普遍較低的消費(fèi)水平之間，形成了巨大鴻溝，讓醫(yī)美貸款有了可乘之機(jī)。

當(dāng)記者表示“錢不夠”時(shí)，三家醫(yī)院都給出了同樣的建議，即讓記者分期貸款。其中，伊萊美與美萊明確表示，已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)才可以貸款。而美立方恰恰相反，非但沒有這個(gè)限制，還提出如果現(xiàn)在辦理貸款進(jìn)行手術(shù)，即可獲得2000元的優(yōu)惠。不過，就在面診即將結(jié)束時(shí)，一位美立方專門負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的女性走進(jìn)辦公室告訴記者，現(xiàn)在已經(jīng)不能為男性辦理醫(yī)美貸款。

第二天，記者委托一位女性友人再次前往這三家醫(yī)院進(jìn)行面診，結(jié)果的確是另一番模樣。

記者暗訪“美立方”，銷售人員表示可以向?qū)W生貸款。

在伊萊美面診時(shí)，除了咨詢者自己提出要做的項(xiàng)目，面診醫(yī)師還主動(dòng)提出了一些“附加項(xiàng)目”：“我覺得你鼻子的基礎(chǔ)還是不錯(cuò)的，比較緊要的是眼袋，建議你割個(gè)眼袋，填下淚溝，再祛下斑點(diǎn)會更減齡，現(xiàn)在顯得比較憔悴?！背Ｒ?guī)面診結(jié)束后，面診醫(yī)師提出帶她去見院長，由院長親自面診。而到了院長面診環(huán)節(jié)，前面“基礎(chǔ)還不錯(cuò)的鼻子”在院長看來還是不夠美觀。“因?yàn)槟隳樞瓦^長，所以顯得鼻子過短，建議你要把鼻小柱抬高以及延長?！币粊矶ィ瑥拿嬖\醫(yī)師到醫(yī)院院長，整形項(xiàng)目也從最初咨詢者提出的一項(xiàng)變成兩項(xiàng)，最后增長到四項(xiàng)。

與之對應(yīng)的是整形費(fèi)用水漲船高，如果按照最后院長給出的整形方案，大概需要花費(fèi)4萬元。不過在提及分期貸款時(shí)，伊萊美的工作人員依舊表示若是學(xué)生則無法辦理。

隨后咨詢到美立方醫(yī)療美容醫(yī)院，這一次經(jīng)過面診的簡單交流后，對方提出的方案里包含的項(xiàng)目竟然多達(dá)五項(xiàng)，而這五項(xiàng)的費(fèi)用也達(dá)到了35000元。

誘導(dǎo)年輕學(xué)生群體盲目消費(fèi)，背上遠(yuǎn)超支付能力的貸款，其行為本身已經(jīng)值得社會的持續(xù)關(guān)注與警惕。

咨詢者問起貸款，美立方銷售人員表示：“大學(xué)生是可以貸款的，可分12、18、24期，利息大概是一個(gè)月100元左右。這邊建議你想做的話就抓緊哦，也就是暑假可以貸款。因?yàn)閲艺叩年P(guān)系，之前我們的醫(yī)美貸款在今年4月份被暫停了，然后7月份才重新開放，有可能過段時(shí)間還要被全部禁止。”

從這些為女性“量身定制”的整形方案來看，醫(yī)美項(xiàng)目如此之多、所需費(fèi)用如此之高，與年輕的“愛美者”普遍較低的消費(fèi)水平之間，形成了巨大鴻溝，讓醫(yī)美貸款有了可乘之機(jī)。

讓·鮑德里亞在《消費(fèi)社會》中指出，“在消費(fèi)的全套裝備中，有一種比其他一切都更美麗、更珍貴、更光彩奪目的物品——它比汽車還要負(fù)載了更沉重的內(nèi)涵。這便是身體?！爆F(xiàn)在，醫(yī)美貸款與其他常見的醫(yī)美營銷話術(shù)，作為最有力的“鎖鏈”，緊緊捆綁著那些試圖借助整形讓身體更美的年輕人。

誘導(dǎo)學(xué)生貸款大量存在

眼下，全國范圍內(nèi)有人正利用醫(yī)美貸款，掀起一場“騙貸狂歡”。由于醫(yī)美貸款在辦理過程中，錢并非給到消費(fèi)者，而是直接打到整形醫(yī)院的賬戶，這讓部分貸款中介和私人整形醫(yī)院看到了“商機(jī)”。他們相互勾結(jié)，利用消費(fèi)者的個(gè)人信息，瘋狂地從貸款平臺套取資金。這樣一來，貸款中介以及醫(yī)院賺得盆滿缽滿，貸款人與貸款平臺則陷入窘境：一方還不上貸款，征信受影響;另一方貸款收不回，不堪重負(fù)。

醫(yī)美貸款究竟是否違法呢？對此，《新民周刊》記者采訪了上海君悅律師事務(wù)所的律師朱平晟。他對記者表示，只要不存在強(qiáng)迫貸款的行為，貸款年利率不超過國家規(guī)定的24%，這種醫(yī)美貸款并不違法。

以記者采訪的畢業(yè)生曉梅為例，在跟醫(yī)院達(dá)成妥協(xié)后，她需要還分期貸款的金額還有10000元，而這筆錢最終的利息將近4000元。但由于這筆利息分兩年還清，年利率是20%，還未達(dá)到高利貸的標(biāo)準(zhǔn)。對此，朱平晟也指出，這些美容貸的利息遠(yuǎn)高于一般電商網(wǎng)購平臺的消費(fèi)貸款，但利率肯定是商家經(jīng)過了精確計(jì)算，既能最大限度賺錢，又不至于構(gòu)成高利貸。這一說法也成為很多醫(yī)美機(jī)構(gòu)為自己“洗白”的常見套路，即強(qiáng)調(diào)自己只是提供分期服務(wù)，并非在放貸。朱平晟認(rèn)為，目前普遍存在的醫(yī)美貸，有誘導(dǎo)年輕人盲目消費(fèi)的成分，有違商業(yè)道德，所以并不可取。

雖然醫(yī)美貸款這一商業(yè)行為不違法，但如果貸款對象是在校大學(xué)生，情況就完全不同。事實(shí)上，早在2017年，原銀監(jiān)會、教育部和人力資源部曾聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。該通知明確提出將取締校園貸款業(yè)務(wù)，要求任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。因此，為在校大學(xué)生提供醫(yī)美貸款，本該早就被取締，但在醫(yī)美市場的巨大利益驅(qū)使下，全國各地部分整形醫(yī)院不惜鋌而走險(xiǎn)，繼續(xù)推出這一服務(wù)。

如今，國家相關(guān)法律政策對醫(yī)美貸尚未形成專門的監(jiān)管。但是，誘導(dǎo)年輕學(xué)生群體盲目消費(fèi)，背上遠(yuǎn)超支付能力的貸款，其行為本身已經(jīng)值得社會的持續(xù)關(guān)注與警惕。這種欺騙性與誘導(dǎo)性無處不在的消費(fèi)行為，正在成為醫(yī)美亂象中的新陷阱。