貧困縣縣域金融服務(wù)體系問題初探
—— 以西部地區(qū)C 縣為例

南開大學經(jīng)濟學院 宋明亮

縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基本單元，縣域經(jīng)濟的發(fā)展水平直接影響國民經(jīng)濟的宏觀運行。習近平總書記向世界人民承諾到2020年底所有貧困人口脫貧。經(jīng)濟發(fā)展是脫貧的基礎(chǔ)，金融是經(jīng)濟發(fā)展的潤滑劑，因而提升貧困縣縣域金融服務(wù)體系效能成為當前金融研究領(lǐng)域的一個熱點。基于此，本文以S省貧困縣C縣為研究對象，圍繞如何提升縣域金融服務(wù)效能進行探討，旨在為貧困縣縣域金融發(fā)展提供建議和參考。

1 C縣縣域經(jīng)濟與金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

1.1 C縣經(jīng)濟的基本情況

C縣系S省2018年度十強縣，同時也是國定貧困縣。據(jù)統(tǒng)計，截至2018年末，C縣戶籍總?cè)丝诩s51萬人，年度生產(chǎn)總值260.4億元、增長率10.8%，其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)增加值116.32億元；三產(chǎn)業(yè)比例為16.6:53:30.4；全社會固定資產(chǎn)投資增長20%；地方財政收入3.18億元，財政支出37.28億元；城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分別為30586元和10350元。由此可見，C縣雖系貧困縣，但其正處于中高速轉(zhuǎn)型發(fā)展時期。

1.2 C縣金融機構(gòu)服務(wù)體系的基本情況

據(jù)統(tǒng)計，C縣共有銀行業(yè)網(wǎng)點數(shù)52個，幾乎遍布C縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每萬人網(wǎng)點數(shù)為1.02個；全縣銀行業(yè)從業(yè)人員數(shù)為706人；2018年末銀行業(yè)存貸比為26.9%。農(nóng)村信用聯(lián)社成為C縣銀行業(yè)主力軍，其在網(wǎng)點數(shù)、從業(yè)人員、貸款余額方面均接近總數(shù)的一半。此外，郵儲銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行吸納存款占比為63.5%，但貸款占比僅有27.5%，存款與貸款表現(xiàn)出較高的不均衡性。

1.3 C縣縣域經(jīng)濟發(fā)展與金融服務(wù)的互動關(guān)系

縣域經(jīng)濟的發(fā)展與縣域金融體系的發(fā)展具有良性互動關(guān)系。一方面，縣域經(jīng)濟的發(fā)展會促進市場主體的發(fā)展，因而導(dǎo)致金融體系的發(fā)展；另一方面，金融體系的發(fā)展又會促進資金在市場主體之間流動，從而促進經(jīng)濟發(fā)展。由圖1可知，2014—2018年度C縣GDP與貸款余額和存款余額存在著較強的正相關(guān)關(guān)系，表明經(jīng)濟發(fā)展與存貸款余額的增長是一致的。

此外，由圖1和圖2可以發(fā)現(xiàn)，盡管存貸比與GDP增速呈現(xiàn)了較明顯的負相關(guān)關(guān)系，但隨著存貸比的增加，GDP也在增加。由此得出兩個結(jié)論：第一，在縣域經(jīng)濟中應(yīng)當存在一個合理的存貸比范圍，在此范圍內(nèi)縣域經(jīng)濟能夠保持較好增長，而不是存貸比越高越好；第二，一個與縣域經(jīng)濟相適應(yīng)的金融體系將促進縣域經(jīng)濟增長。

圖1 C縣GDP、貸款余額、存款余額關(guān)系

圖2 C縣GDP增速與存貸比關(guān)系

2 C縣縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融服務(wù)體系存在的問題

2.1 縣域銀行業(yè)發(fā)展策略與經(jīng)濟發(fā)展匹配度不高

欠發(fā)達地區(qū)縣域經(jīng)濟受其自身發(fā)展階段所限，必須建立與之相適應(yīng)的銀行業(yè)發(fā)展策略來支撐其發(fā)展。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，C縣銀行業(yè)發(fā)展與其經(jīng)濟發(fā)展匹配度不高主要表現(xiàn)在：(1)在縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行把戰(zhàn)略重點放到大中城市，在縣一級大多沒有貸款審批權(quán)，造成貸款周期長、審批難。另外，國有商業(yè)銀行對不良貸款的責任追究從嚴，更加阻礙了貸款的發(fā)放。(2)郵儲銀行作為地方吸納存款的最主要金融機構(gòu)，由于政策原因上存資金較多。如C縣郵儲行2018年底存貸比僅有3.4%。(3)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)單一，且審批權(quán)限收歸省上，且只針對糧油儲備、棚改、公路水利等項目放貸。(4)地方銀行服務(wù)于當?shù)亟?jīng)濟，但其存款余額占比極低。如村鎮(zhèn)銀行主要支持C縣中小企業(yè)，其2018年末中小企業(yè)和個 體工商戶貸款之和占其貸款總數(shù)的比例高達70.1%，然而其存款余額卻很低，僅占所有銀行存款余額總和的1.2%。

2.2 企業(yè)發(fā)展總體水平不高，缺少適貸主體

經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑，“貸款難，難貸款”歸根到底原因在于缺少良好的市場主體。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于C縣經(jīng)濟發(fā)展總體水平不高，呈現(xiàn)企業(yè)總量少，優(yōu)秀企業(yè)更少的現(xiàn)狀。(1)優(yōu)秀企業(yè)往往能通過先進的管理技術(shù)保障相對充足的流動資金，這類企業(yè)對于貸款的需求相對較小。相反，落后企業(yè)由于技術(shù)落后、管理不善、產(chǎn)品利潤低等原因往往缺資金。同時，這類企業(yè)由于投資回報率低，且財務(wù)報表往往不齊全，無法反映財務(wù)狀況，銀行對這類企業(yè)放貸缺乏積極性。(2)個體工商戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于資產(chǎn)構(gòu)成的特點，往往不具備銀行貸款要求(如不動產(chǎn)、土地、有價證券等)，因而這類市場主體也很難辦理商業(yè)貸款。

2.3 金融生態(tài)環(huán)境欠佳，銀行機構(gòu)放貸積極性不高

良好的金融生態(tài)環(huán)境無疑將極大提升金融服務(wù)體系的效能，調(diào)研發(fā)現(xiàn)C縣金融生態(tài)環(huán)境主要存在以下問題：(1)司法上，追債程序相對繁瑣，加之各種稅費、中間成本過高，金融機構(gòu)往往追不回債或僅能追回少量債務(wù)。(2)銀行對貸款往往缺少有效的監(jiān)管手段，導(dǎo)致無法掌握企業(yè)貸款使用去向，最終引發(fā)不良貸款的產(chǎn)生。(3)城鄉(xiāng)居民整體素質(zhì)較低，騙貸逃貸時有發(fā)生，加上生產(chǎn)性貸款比例不高，導(dǎo)致銀行機構(gòu)放貸趨緊。(4)地方政府為了企業(yè)發(fā)展和政績考慮，有時干擾銀行機構(gòu)放貸，助長企業(yè)通過破產(chǎn)重組等形式規(guī)避債務(wù)。

2.4 金融服務(wù)人才分布不均衡，總體處于欠缺狀態(tài)

行業(yè)發(fā)展，關(guān)鍵在人。當前，C縣銀行業(yè)從業(yè)人數(shù)為706人，其中本科以上占比為42.9%。同時，地方銀行人才素質(zhì)遠遠領(lǐng)先于國有四大銀行，如工行、建行、農(nóng)行和中行本科以上員工只占24.5%。此外，C縣金融管理和研究人員欠缺，地方中央銀行工作人員編制較少，且平價年齡偏大；另外，缺少專門銀監(jiān)部門，而金融辦又剛剛成立，編制、人員配備不足。

2.5 地方政府發(fā)揮組織引導(dǎo)金融服務(wù)作用不夠突顯

在縣域經(jīng)濟中，地方政府能否正確引導(dǎo)金融行業(yè)發(fā)展對縣域金融服務(wù)體系的效能提升起到至關(guān)重要的作用。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，C縣政府在推進金融服務(wù)發(fā)展上主要存在以下問題：(1)由于缺少系統(tǒng)謀劃，政府參與建立的擔保公司尚未充分發(fā)揮作用。近兩年，C縣政府先后出資5000萬元，入股了3家擔保公司，目前僅有一家公司接受了企業(yè)申請貸款6200萬，并且僅落實了資金800萬。(2)政銀企溝通協(xié)調(diào)機制作用不明顯，每年僅一兩次的溝通頻次無法滿足企業(yè)、政府、銀行機構(gòu)之間的通暢交流，因而其信息無法共享。(3)缺乏有效的金融政策支持。一方面，縣域地方政府受制于軟硬件條件，當前較少出臺有效的金融政策；另一方面，因缺少對基層現(xiàn)狀的充分了解，上級制定的金融政策不夠接地氣。

3 C縣縣域金融服務(wù)效能體系提升的建議

3.1 調(diào)整C縣縣域銀行業(yè)發(fā)展策略，使之與縣域經(jīng)濟相匹配

一是國有四大銀行適當下放貸款審批權(quán)限，放寬貸款申請條件，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。二是降低郵儲銀行資金上村利差，從而控制郵儲銀行資金上存比例，倒逼其增強對地方經(jīng)濟的支持力度。三是進一步增大農(nóng)發(fā)行放貸范圍，發(fā)貨其服務(wù)三農(nóng)的政策優(yōu)勢。四是由政府、國有金融機構(gòu)、社會資本、企業(yè)共同出資，建立股份制地方商業(yè)銀行，專門服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展，充分發(fā)揮其放貸靈活性和風險共擔的優(yōu)勢。

3.2 積極培育市場主體，擴大生產(chǎn)性貸款比例

一是結(jié)合“十四五”國民經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，做好行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有計劃的招商育商。二是加強農(nóng)業(yè)、工業(yè)、旅游等行業(yè)主管部門對各自行業(yè)內(nèi)市場主體的指導(dǎo)和培育，用活用好產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金。三是鼓勵企業(yè)走出去，加強學習，提升管理水平、積極轉(zhuǎn)型升級。四是改革農(nóng)村土地制度，探索土地經(jīng)營權(quán)和使用權(quán)抵押擔保制度，提升農(nóng)業(yè)企業(yè)申貸成功率。

3.3 積極培育市場主體，擴大生產(chǎn)性貸款比例

一是弘揚社會主義核心價值觀，結(jié)合鄉(xiāng)賢文化工作，提升群眾整體素質(zhì)，優(yōu)化社會信用環(huán)境。二是結(jié)合優(yōu)化營商環(huán)境和掃黑除惡專項工作簡化司法程序，嚴厲打擊非法集資、逃債偏債等不法分子，解決銀行機構(gòu)申訴難。三是公安、中央銀行、金融辦、經(jīng)濟發(fā)展部門建立聯(lián)動機制，共享系統(tǒng)數(shù)據(jù)，加強對貸款資金的有效監(jiān)管。四是減少金融領(lǐng)域政府的不合理干預(yù)，發(fā)揮市場調(diào)節(jié)的決定性作用。

3.4 招龍引鳳、注重人員培訓(xùn)，建立一支過硬的金融人才隊伍

一是出臺具有吸引力的人才政策，優(yōu)先將金融、財經(jīng)人才補充到中央銀行、金融辦等金融業(yè)管理部門。二是重視對現(xiàn)有行業(yè)工作人員的培養(yǎng)，采用引進來走出去的方法，定期邀請金融專家、實用人才到縣上開展培訓(xùn)，也可選派優(yōu)秀人員到發(fā)達地區(qū)學習，提升業(yè)務(wù)水平。三是減輕金融從業(yè)人員行政事務(wù)性工作，使其能抽出更多精力研究業(yè)務(wù)工作。四是鼓勵金融從業(yè)人員自學提升，對獲取學歷學位、考取專業(yè)資格證的工作人員給予獎勵重用。

3.5 政府加強管理，提升縣域金融服務(wù)效能

一是加強系統(tǒng)謀劃力度，擴大對外宣傳，增強政府在擔保公司中投入的引導(dǎo)基金的使用效果。二是成立金融工作協(xié)調(diào)機構(gòu)，建立政、銀、企長效交流機制，采用聯(lián)席會議、專題會議、座談會等多種形式促進三者信息共享，從而提升金融服務(wù)效能。三是出臺激勵考核機制，引導(dǎo)銀行機構(gòu)增大對縣域市場主體的支持力度。如銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款筆數(shù)、總額、辦理天數(shù)等情況進行考核，給予考核優(yōu)秀者適當稅費返還和財政資金合作優(yōu)惠。