云上“背書” 鏈上“解渴”

安娜 何雨欣 吳燕婷

如果說消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的愿景是讓“天下沒有難做的生意”，那么工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的延展，就讓原先無法跟蹤的生產(chǎn)數(shù)據(jù)變得可監(jiān)測(cè)、可存儲(chǔ)，由此也為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)打開“一扇窗”。設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)、用電量、應(yīng)收賬款……這些無形的“軟資產(chǎn)”，如今都可以用來作為融資“硬抵押”。

1.云上“背書” 設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)等數(shù)據(jù)作征信憑證

在蘇南地區(qū)，小微企業(yè)主不少，他們以家庭生產(chǎn)為主，常常缺資金，但又沒有足夠的抵押物，沒法獲得銀行授信，融資問題長(zhǎng)期得不到解決。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大潮的到來，給破解類似的融資難題提供了新思路。

據(jù)國(guó)內(nèi)大型工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)——航天云網(wǎng)介紹，這樣的小微企業(yè)只需在生產(chǎn)設(shè)備上裝一個(gè)具有監(jiān)測(cè)、傳感功能的小“盒子”，就能通過航天云網(wǎng)拿到“設(shè)備正在運(yùn)轉(zhuǎn)”的數(shù)據(jù)，再找征信公司將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成征信報(bào)告交給銀行，即可作為拿到貸款的一項(xiàng)重要證明。

這相當(dāng)于是銀行基于企業(yè)生產(chǎn)力給予授信，也是企業(yè)“上云”的紅利之一。

“企業(yè)和設(shè)備上云，意味著企業(yè)各維度數(shù)據(jù)的全面上云，這是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、應(yīng)用的基礎(chǔ)?！焙教煸凭W(wǎng)董事長(zhǎng)於亮說。

據(jù)了解，除了設(shè)備數(shù)據(jù)，企業(yè)上云后，還有許多數(shù)據(jù)可以成為企業(yè)授信的參考，比如經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、用電數(shù)據(jù)等。如今，一些互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行、制造企業(yè)等都開始試水這種云上“背書”的融資新方式。

根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)劃，到2025年，我國(guó)將形成3～5家具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)百萬企業(yè)上云，海量數(shù)據(jù)積累，將為中小企業(yè)提供越來越完善的“信用畫像”。

2.供應(yīng)鏈上“解渴” 應(yīng)收賬款“兌換”放款額度

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)催生出全新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，為供應(yīng)鏈金融的興起提供了土壤。

據(jù)民營(yíng)企業(yè)瑞康醫(yī)藥相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，長(zhǎng)期以來，醫(yī)藥流通企業(yè)一直存在上下游資金錯(cuò)配問題，瑞康的藥品和醫(yī)療器械被醫(yī)療機(jī)構(gòu)采購后，需要3～6個(gè)月的回款賬期。

為解決這一問題，民生銀行通過與瑞康的信息系統(tǒng)直連，建立了瑞康與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的供銷合同和發(fā)票真實(shí)追溯的系統(tǒng)模型，自動(dòng)將瑞康的應(yīng)收賬款“兌換”為可放款額度。

如今，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，民生銀行已探索出多種服務(wù)于中小企業(yè)的融資、支付結(jié)算、資金增值類產(chǎn)品。

2018年全年，與民生銀行建立供應(yīng)鏈金融合作的核心企業(yè)近百家，帶動(dòng)上下游企業(yè)近5000家。2019年以來，民生銀行供應(yīng)鏈金融累計(jì)信貸投放超500億元，其中近70%為民營(yíng)企業(yè)。

目前，供應(yīng)鏈金融已成為金融機(jī)構(gòu)、軟件公司等創(chuàng)新的集中領(lǐng)域。例如，建行已基于比亞迪的供應(yīng)鏈推出了創(chuàng)新產(chǎn)品“交易云貸”;中信銀行自主搭建普惠型供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)……

而銀行利用供應(yīng)鏈金融服務(wù)的中小微企業(yè)，也從制造、貿(mào)易融資、電子商務(wù)等領(lǐng)域，向農(nóng)牧業(yè)等更多領(lǐng)域拓展。

有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，我國(guó)供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)規(guī)模會(huì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，從2017年到2020年，增速將保持在4.5%～5%左右，到2020年，規(guī)模會(huì)達(dá)到約15萬億元。

3.區(qū)塊鏈“助力” 破解“信息孤島”等痛點(diǎn)

雖然工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，為破解中小企業(yè)融資難不斷貢獻(xiàn)新智慧，但在當(dāng)前仍處于發(fā)展初期，云數(shù)據(jù)的安全性問題、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)信息無法打通等問題，也在一定程度上制約這些新方法的應(yīng)用和推廣。

“從全社會(huì)看，統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái)尚未搭建，數(shù)據(jù)歸集、整合都面臨很大挑戰(zhàn)?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽金融研究院副院長(zhǎng)董希淼說，“信息孤島”是當(dāng)前供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)之一。

問題的解決，一方面有賴于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)本身的進(jìn)一步完善和擴(kuò)展，同時(shí)也呼喚新技術(shù)的助力。

“區(qū)塊鏈具有難以篡改、可溯源的特性，非常適用于多方參與的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，有助于解決當(dāng)前供應(yīng)鏈金融痛點(diǎn)?！敝袊?guó)信息通信研究院高級(jí)工程師卿蘇德說。

當(dāng)前，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品也不斷推出，以聯(lián)易融與騰訊共同打造的“微企鏈平臺(tái)”為例，平臺(tái)基于區(qū)塊鏈底層技術(shù)，聚焦于供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景的應(yīng)用，通過核心企業(yè)信用沿著供應(yīng)鏈傳導(dǎo)到末端，讓供應(yīng)鏈金融的各參與方可以獲取真實(shí)信息，使金融機(jī)構(gòu)高效地進(jìn)行資金對(duì)接。

此外，在云上數(shù)據(jù)的安全保護(hù)方面，業(yè)內(nèi)也在探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)，防止云數(shù)據(jù)因所有權(quán)和管理權(quán)分離等，而導(dǎo)致的用戶隱私泄漏、被惡意篡改等一系列安全性問題。