淺議村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的定位

錢毓

黨的十九大濃墨重彩描繪了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，就是堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，努力做到“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?。5句話20個(gè)字，是站在新的歷史背景下，設(shè)定的新的戰(zhàn)略目標(biāo)，具有劃時(shí)代的里程碑式意義，將為實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。自2011年國務(wù)院及銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)以來，已經(jīng)有1616家村鎮(zhèn)銀行在中國廣袤農(nóng)村開花結(jié)果，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供新鮮血液，取得良好經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，更為村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展提供了很好的戰(zhàn)略發(fā)展期。

一、村鎮(zhèn)銀行是實(shí)施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的金融排頭兵

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，說到底就是建設(shè)什么樣的鄉(xiāng)村、怎樣建設(shè)鄉(xiāng)村。衡量的標(biāo)準(zhǔn)就是看“農(nóng)業(yè)強(qiáng)不強(qiáng)、農(nóng)村美不美、農(nóng)民富不富”。核心就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活起來，關(guān)鍵就是金融支持。就是要廣辟來源、多措并舉，按照農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展理念配置公共資源優(yōu)先向“三農(nóng)”傾斜。聚焦農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推廣普惠金融服務(wù)模式，加大資源傾斜力度，提升基礎(chǔ)金融服務(wù)質(zhì)效，開發(fā)多元化、特色化的三農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，著力解決農(nóng)村金融服務(wù)供給不平衡、不充分的問題，緩解農(nóng)村地區(qū)融資難點(diǎn)問題，提升三農(nóng)金融覆蓋面、可得性和滿意度，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求，高水平推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略總要求。無論是“產(chǎn)業(yè)興旺”還是“生態(tài)宜居”，都需要大量資金投入。金融支持始終是鄉(xiāng)村振興的核心主線。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過八年的磨練，已經(jīng)與廣大鄉(xiāng)村結(jié)下不解之緣，深深扎根農(nóng)村，與其不可分割。村鎮(zhèn)銀行從組建初期就是定位三農(nóng)和農(nóng)村金融服務(wù)，是鄉(xiāng)村振興的新鮮血液，既沒有農(nóng)村信用社的包袱和詬病，又擁有主發(fā)起行強(qiáng)大支持和地方股東的貼身支持，可以說是支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的排頭兵。

二、如何發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在“鄉(xiāng)村振興”中的排頭兵作用

（一）服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興行動(dòng)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺。一要圍繞支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和企業(yè)化水平;優(yōu)先支持發(fā)展高效生態(tài)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和智慧農(nóng)業(yè)，加大對(duì)菜籃子工程、現(xiàn)代種業(yè)、生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖、綠色畜牧業(yè)、農(nóng)機(jī)裝備產(chǎn)業(yè)信貸投放，助力質(zhì)量興農(nóng)、綠色興農(nóng)。二要圍繞農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，探索產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融、專項(xiàng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方案，支持茶葉、花卉苗木、中藥材、食用菌、竹木等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，助力農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量提升和品牌培育。三要圍繞產(chǎn)業(yè)興村，創(chuàng)新抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，探索應(yīng)收賬款、存貨、機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)融資，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)的信貸服務(wù)，支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、倉儲(chǔ)物流業(yè)和農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)，助力農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。如支持優(yōu)化種植養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)、探索農(nóng)林果蔬融合發(fā)展、開展科技創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶。支持農(nóng)業(yè)與旅游觀光、現(xiàn)代民宿、運(yùn)動(dòng)休閑、養(yǎng)生養(yǎng)老、電子商務(wù)、文化創(chuàng)意等產(chǎn)業(yè)融合。四要圍繞培育提升新型農(nóng)業(yè)主體，加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、專業(yè)化市場(chǎng)化服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)主體的信貸支持，探索開展“核心企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“核心企業(yè)+村級(jí)組織+農(nóng)戶”等服務(wù)方式，助力農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)。如對(duì)接適度規(guī)模經(jīng)營戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新型產(chǎn)業(yè)帶頭人，提供切實(shí)金融服務(wù)和信貸支持。充分發(fā)揮財(cái)政金融杠桿效應(yīng)，對(duì)列入財(cái)政資金支持的“新農(nóng)人”“新農(nóng)創(chuàng)”“新農(nóng)主”，給予專項(xiàng)貸款支持。

（二）服務(wù)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)，促進(jìn)生態(tài)宜居。一要圍繞加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級(jí)，加大農(nóng)田水利基本建設(shè)信貸支持力度，探索開展收費(fèi)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)，支持美麗經(jīng)濟(jì)交通走廊建設(shè)、防洪排澇工程、基礎(chǔ)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、新一輪電網(wǎng)改造升級(jí)等重大項(xiàng)目。二要圍繞推進(jìn)農(nóng)村生態(tài)保護(hù)和修復(fù)，加大對(duì)廢棄礦山治理、農(nóng)村污染治理、小城鎮(zhèn)環(huán)境綜合整治、漁場(chǎng)修復(fù)振興等綠色生產(chǎn)方式的信貸投放。三要圍繞提升農(nóng)村人居環(huán)境質(zhì)量，加大對(duì)鄉(xiāng)村危舊房改造、新房建造、鄉(xiāng)村振興精品村、A級(jí)景區(qū)村、美麗宜居示范村、美麗庭院、美麗風(fēng)景線創(chuàng)建的支持力度，推廣鄉(xiāng)村旅游貸、民宿貸等特色產(chǎn)品，支持鄉(xiāng)村休閑旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，著力探索提供綜合性的美麗鄉(xiāng)村建設(shè)金融支持方案。

（三）服務(wù)鄉(xiāng)村文化興盛行動(dòng)，促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明。一要推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，與文明家庭創(chuàng)建活動(dòng)、道德模范評(píng)選評(píng)議活動(dòng)等有機(jī)銜接，完善信用評(píng)價(jià)體系，做好信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶認(rèn)定，推進(jìn)銀村合作、整村授信。二要加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)用，針對(duì)不同信用等級(jí)的借款人合理掌握貸款額度、抵押擔(dān)保門檻、利率優(yōu)惠等要素條件，設(shè)計(jì)差異化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，推廣“好家風(fēng)貸”“黨員先鋒貸”等特色產(chǎn)品，鼓勵(lì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。三要加強(qiáng)與地方政府部門、農(nóng)村基層組織信息共享，開展失信聯(lián)合懲戒，用好鄉(xiāng)規(guī)民約、鄉(xiāng)風(fēng)評(píng)議等載體，探索人品信用“一票否決制”，助力農(nóng)村誠信建設(shè)。四要借助農(nóng)村文化禮堂主陣地，加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)和教育，做好信貸產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目公示，大力開展面向廣大農(nóng)民的金融知識(shí)普及與宣傳，多形式、多渠道送金融知識(shí)下鄉(xiāng)進(jìn)村，維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

（四）服務(wù)“三治結(jié)合”提升行動(dòng)，促進(jìn)治理有效。一要大力支持“三位一體”農(nóng)合聯(lián)改革，加快推進(jìn)與農(nóng)合聯(lián)的深度協(xié)作和有機(jī)銜接，支持農(nóng)村專業(yè)合作社規(guī)范提升，支持供銷合作社改革，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)合作、供銷合作及信用合作，助力農(nóng)合聯(lián)成為鄉(xiāng)村治理體系的重要補(bǔ)充力量。二要繼續(xù)推廣農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資模式和村級(jí)互助擔(dān)保模式，依托農(nóng)村黨政群眾組織，積極融入并促進(jìn)自治、法治、德治相結(jié)合的鄉(xiāng)村治理體系。三要支持壯大村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化村銀共建，協(xié)助村級(jí)組織做好農(nóng)村閑置房產(chǎn)、村級(jí)留用地等存量資產(chǎn)的盤活和開發(fā)利用，加大對(duì)農(nóng)村致富帶頭人、新鄉(xiāng)賢、鄉(xiāng)土人才、技能人才等返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，助力各類人才向農(nóng)業(yè)農(nóng)村集聚，夯實(shí)鄉(xiāng)村治理基礎(chǔ)。對(duì)財(cái)政申報(bào)立項(xiàng)的村級(jí)集體綜合改革項(xiàng)目，發(fā)放專項(xiàng)貸款，有效解決村級(jí)集體項(xiàng)目啟動(dòng)資金不足的難題，進(jìn)一步增強(qiáng)其“造血”功能。

（五）服務(wù)富民惠民行動(dòng)，促進(jìn)生活富裕。一要合理降低三農(nóng)貸款準(zhǔn)入門檻，向資產(chǎn)規(guī)模小、授信額度低、融資能力弱的涉農(nóng)小微企業(yè)傾斜信貸資源，推廣創(chuàng)客貸、電商貸、養(yǎng)老貸、助學(xué)貸、安居貸等信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民日益增長的美好生活需要。二要主動(dòng)對(duì)接農(nóng)村產(chǎn)業(yè)園、科技園、創(chuàng)業(yè)園建設(shè)，重點(diǎn)支持能夠帶動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工市民化的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。三要推動(dòng)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資試點(diǎn)增量擴(kuò)面，探索開展農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押、農(nóng)機(jī)具抵押、訂單質(zhì)押等新型抵質(zhì)押貸款，支持小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。四要深化扶貧金融，聚焦低收入人群、農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)，深入實(shí)施“兩扶一增”計(jì)劃，堅(jiān)持扶貧與扶志、扶智相結(jié)合，推進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展：立足本地優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和政府重點(diǎn)扶貧項(xiàng)目，精準(zhǔn)發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款;穩(wěn)妥發(fā)放光伏貸款和扶貧搬遷貸款，帶動(dòng)低收入農(nóng)戶全面奔小康。

三、“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略金融服務(wù)的政策保障

（一）堅(jiān)守機(jī)構(gòu)定位，形成金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合力。各銀行保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照中國銀保監(jiān)會(huì)做好三農(nóng)和扶貧金融服務(wù)工作的相關(guān)政策精神，結(jié)合自身機(jī)構(gòu)定位和特色優(yōu)勢(shì)，深入推進(jìn)三農(nóng)和扶貧金融服務(wù)專業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)。政策性銀行要發(fā)揮政策性業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的中長期信貸支持：大中型銀行轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)要加快普惠金融事業(yè)部機(jī)制落地見效，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)要完善三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制，合理下放審批權(quán)限、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程：城商行要探索建立三農(nóng)金融服務(wù)專門機(jī)制，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)居民;農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)守支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位，發(fā)揮好支持鄉(xiāng)村振興主力軍的作用。央行應(yīng)該加大支農(nóng)再貸款的支持力度，放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村銀行合意貸款等限制。

（二）加大資源投入，夯實(shí)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略基礎(chǔ)。一要鞏固提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，豐富網(wǎng)點(diǎn)、電子機(jī)具、便民服務(wù)站等渠道服務(wù)內(nèi)容，推廣電子銀行、手機(jī)銀行、社交平臺(tái)等電子服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)“基礎(chǔ)服務(wù)不出門、綜合服務(wù)送上門”。二要加強(qiáng)三農(nóng)金融人力資源配置，推進(jìn)“微貸”技術(shù)和運(yùn)用，深入開展“走千訪萬”工程，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評(píng)定和授信服務(wù)全覆蓋。三要借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代金融科技，深化數(shù)據(jù)上云、移動(dòng)辦貸、自助辦貸、模型審批、系統(tǒng)風(fēng)控等運(yùn)用，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率。四要單列信貸計(jì)劃，增加信貸供給，用足支農(nóng)再貸款、專項(xiàng)信貸規(guī)模等優(yōu)惠政策，有序開展信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等試點(diǎn)業(yè)務(wù)。五是村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持縣域法人機(jī)構(gòu)定位，落實(shí)“同業(yè)業(yè)務(wù)不出省、貸款業(yè)務(wù)不跨縣”等政策要求，將資金更多地引流回本地、留守在當(dāng)?shù)?，更多地從金融市?chǎng)和大客戶引流回三農(nóng)、小微等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。六是穩(wěn)健投資地方政府發(fā)行的用于支持鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)域的公益性項(xiàng)目一般債券和專項(xiàng)債券。

（三）明確考核目標(biāo)，做好金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略監(jiān)管引領(lǐng)。一是銀保監(jiān)部門要督促轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)精準(zhǔn)發(fā)力，完成涉農(nóng)貸款、扶貧貸款、民生保障保險(xiǎn)等工作的考核要求，實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融“降門檻、降風(fēng)險(xiǎn)、降成本”。二是督促抓緊制定和完善涉農(nóng)金融、扶貧金融服務(wù)盡職免責(zé)制度，合理確定不良容忍度，激發(fā)基層信貸人員積極性。三是定期開展監(jiān)測(cè)通報(bào)，加強(qiáng)正向激勵(lì)和督促引導(dǎo)，及時(shí)總結(jié)上報(bào)良好經(jīng)驗(yàn)做法，促進(jìn)交流推廣。

（四）加強(qiáng)外部聯(lián)動(dòng)，營造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略良好環(huán)境。一是銀保監(jiān)部門和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深化與政府部門、基層黨群組織溝通聯(lián)動(dòng)，在農(nóng)村土地制度和集體產(chǎn)權(quán)制度改革、“三位一體”農(nóng)合聯(lián)改革、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及損失補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記備案及流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)、貸款管理等方面形成合力。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)與政府信保基金、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司、村級(jí)互助擔(dān)保組織、保險(xiǎn)公司等開展對(duì)接，助推農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，提高農(nóng)村金融的可獲得性。

（五）規(guī)范開展業(yè)務(wù)，切實(shí)防范鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)涉農(nóng)信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理，落實(shí)授信準(zhǔn)入、貸款用途和還款來源，防止“戶貸企用”“冒名貸款”，防范過度融資，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。二是銀監(jiān)部門要高度關(guān)注三農(nóng)、扶貧領(lǐng)域信貸服務(wù)質(zhì)量，重點(diǎn)整治人為掩蓋涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)、侵害農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益、變相提高三農(nóng)融資成本等問題，防范業(yè)務(wù)異化風(fēng)險(xiǎn);協(xié)助配合地方政府遏制農(nóng)村地區(qū)集資詐騙等非法經(jīng)營行為蔓延勢(shì)頭，凈化鄉(xiāng)村金融環(huán)境。