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    淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題以及監(jiān)管所面臨的困境

    2019-08-27 01:39:09陳仕彬
    消費(fèi)導(dǎo)刊 2019年9期
    關(guān)鍵詞:問題及策略互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

    陳仕彬

    摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展,促進(jìn)了線上金融邁向新的發(fā)展階段。但是,由于我國目前缺乏完善的信用體系,再加之去市場(chǎng)化的影響,現(xiàn)有的監(jiān)管措施和制度已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的需求,并且在操作和管理等方面都存在諸多弊端?;诖耍疚牧⒆慊ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際,以我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式為切入點(diǎn),深入分析了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題,并提出相應(yīng)的解決策略,以期能夠助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展,為相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融管理工作者提供參考。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 問題及策略

    隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人們的生活水平大幅度提升,進(jìn)而提高了人們理財(cái)意識(shí),金融與信息科技的融合成為了金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)?;ヂ?lián)網(wǎng)作為信息時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物,也逐步在向金融行業(yè)滲透和發(fā)展,從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融,在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。但是,在互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式發(fā)展的背景下,其逐漸成為了我國金融行業(yè)的主流趨勢(shì),越來越多的企業(yè)開始進(jìn)軍這一領(lǐng)域,并衍生出了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,比如花唄、余額寶、360借貸等??梢哉f,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為人們提供了更加多元化的理財(cái)選擇方式,但同時(shí)也產(chǎn)生了很多的問題。因此,深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的發(fā)展具有積極地促進(jìn)作用。

    一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式

    (一)網(wǎng)絡(luò)銀行

    與傳統(tǒng)實(shí)體銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬性特征更加明顯。單純的網(wǎng)絡(luò)銀行并沒有實(shí)體的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜員機(jī),僅僅是依靠電子技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)來達(dá)成交易:混合型網(wǎng)絡(luò)銀行大多與實(shí)體銀行相互合作,用戶不僅可以在實(shí)體銀行辦理業(yè)務(wù),可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查詢。常見的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要有:存取款、賬戶服務(wù)、信貸服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品以及電子支付等??梢哉f,網(wǎng)絡(luò)銀行是實(shí)體金融產(chǎn)品的衍生與拓展。

    (二)網(wǎng)絡(luò)貸款

    網(wǎng)絡(luò)貸款就是借助網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái),發(fā)布一些借貸信息,并向用戶個(gè)體提供借貸行為的中介結(jié)構(gòu)。在貸款過程中,由平臺(tái)完成資金獲取、發(fā)送。因此,網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)是一種服務(wù)性質(zhì)的中介行為,需要借貸雙方簽訂協(xié)議,包括借貸金額、還款期限、違約責(zé)任、本金保證等內(nèi)容。目前,我國網(wǎng)絡(luò)貸款主要是以中小企業(yè)為主,放貸形式呈現(xiàn)出多樣化,并以融資公司、貸款公司為名開展業(yè)務(wù),其真實(shí)性有待進(jìn)一步驗(yàn)證。

    (三)第三方支付

    目前,我國發(fā)展較好的第三方支付行為是支付寶,其使用流程是:達(dá)成購買協(xié)議一用戶付款到支付寶平臺(tái)——賣家根據(jù)買家訂單發(fā)貨——用戶到貨確認(rèn)——支付寶平臺(tái)向賣家支付款項(xiàng)。在這一過程中,支付寶不僅承擔(dān)著資金保管的作用,還具有協(xié)調(diào)、監(jiān)督的功效。將原本買賣雙方之間存在的信用質(zhì)疑轉(zhuǎn)為成為了具有信用保障的公共平臺(tái),從而確保了雙方的金錢利益。

    二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

    (一)缺乏健全的法律法規(guī)

    由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于剛剛起步階段,還被定義為新興行業(yè),因此我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律還沒有完善,很多法律條文與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)背道而馳,從而面臨重大的法律風(fēng)險(xiǎn)。而且,我國法律在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生之前就已經(jīng)逐步完善,這就導(dǎo)致相關(guān)法律在適用于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)缺乏時(shí)效性。并且我國目前屬于分業(yè)監(jiān)管模式,互聯(lián)網(wǎng)金融定位尚不明確,出現(xiàn)了很多空白監(jiān)管區(qū)域,進(jìn)而衍生出很多洗錢、非法集資的行為,我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些行為難以有效監(jiān)管。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信用體制建設(shè)不完善

    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是立足于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)金融軟件系統(tǒng)這兩部分,并以先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐,以在發(fā)展中逐步完善的社會(huì)信用體系為核心。因此,可以說我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體制有密切關(guān)系。但是,雖然近幾年我國計(jì)算機(jī)信息技術(shù)發(fā)展迅猛,但是在密鑰管理、加密技術(shù)等領(lǐng)域還是不夠完善,尤其是TCP/IP協(xié)議還需要進(jìn)一步提升。此外,我國目前網(wǎng)絡(luò)通訊采取開放式的模式,因此極易受到計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的入侵??傮w來看,我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在較大的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn),而且我國互聯(lián)網(wǎng)金融軟件大多是由國外引進(jìn),缺少一些具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)自主研發(fā)的軟件系統(tǒng),從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶端軟件難以實(shí)現(xiàn)高效兼容,而且隨著技術(shù)的不斷發(fā)展極易被淘汰,嚴(yán)重威脅我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不到位

    目前,監(jiān)管問題是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的最大障礙。由于缺乏健全完善的法律法規(guī),因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門難以發(fā)揮出監(jiān)管作用。再加之我國當(dāng)前分行業(yè)監(jiān)管的體制與互聯(lián)網(wǎng)金融交叉融合的發(fā)展態(tài)勢(shì)有所矛盾,難以有效適應(yīng)。對(duì)于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域而言,我國采取的是統(tǒng)一化的監(jiān)管原則與標(biāo)準(zhǔn),雖然能夠在很大程度上提高運(yùn)行效率,確保資源利用率最大化,但是單一的監(jiān)管模式還是會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新受到阻礙。與法律法規(guī)的監(jiān)管相比,互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展更加超前,因此使得新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不健全。我國對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái),比如P2P網(wǎng)貸、眾籌融資,還尚未明確出臺(tái)一些能夠約束其業(yè)務(wù)范圍、資金監(jiān)管以及信用管理等方面的制度;而且對(duì)于一些新型的第三方支付監(jiān)管也有待進(jìn)一步完善,諸如支付寶、理財(cái)通等,如何確保用戶的個(gè)人信息不被泄露等。

    三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略

    (一)建立健全的法律法規(guī)

    作為一種新興的金融業(yè)態(tài),互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融體制差異較大,因此,傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)其實(shí)難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管。我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展起步階段,很多法律制度尚不完善,尤其是互聯(lián)網(wǎng)信貸處于法律邊緣,必須要盡快明確監(jiān)管職責(zé),從法律層面上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行更好地規(guī)范和榆樹,嚴(yán)格控制信托產(chǎn)品,大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制,增強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范性,降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系

    要想確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展,就必須要著手對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系進(jìn)行完善,在一定程度上控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn),可以從以下幾方面進(jìn)行:第一,制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。立足國際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn),結(jié)合我國實(shí)際情況,制定出既符合我國國情,又能夠提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的兼容性與協(xié)調(diào)性:第二,加大資源整合,借助大數(shù)據(jù)分析、挖掘技術(shù)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享,推動(dòng)行業(yè)發(fā)展;第三,加大自主研發(fā)軟硬件技術(shù),從多個(gè)層面加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全,確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全性。第四,建立網(wǎng)絡(luò)信用體系。一方面,全面普及互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制,提高互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),所有準(zhǔn)入企業(yè)必須要進(jìn)行注冊(cè)登記,繳納保證金:另一方面,出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)體系,確保網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化、安全化發(fā)展,推動(dòng)整個(gè)行業(yè)征信資源共享共建。

    (三)宣傳引導(dǎo)防范風(fēng)險(xiǎn)

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了追求高利益,就通過多種渠道、多種形式在社會(huì)上傳播具有誤導(dǎo)性的理念。比如,通過語言包裝令社會(huì)公眾將其銀行存款作為風(fēng)險(xiǎn)保證金,并在第三方支付平臺(tái),模糊支付與托管這兩者之間的含義,讓公眾以為其有足夠的資金作為擔(dān)保。又比如,誤導(dǎo)公眾對(duì)“掛牌”與“上市”兩者之間的認(rèn)知,弱化兩者之間層次不同的事實(shí)。針對(duì)這些誤導(dǎo)性宣傳,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大查處力度,對(duì)消息來源徹查到底并嚴(yán)肅處理:同時(shí)還硬要加大金融科普宣傳力度,正確引導(dǎo)公眾認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融,比如開通微信公眾號(hào)、微博賬號(hào)等,借助這一新媒體平臺(tái)發(fā)布辟謠信息;積極組織開展“金融知識(shí)宣傳”活動(dòng),加大活動(dòng)投資力度,提升活動(dòng)影響力、普及率,切實(shí)推動(dòng)宣傳活動(dòng)縱深開展。還可以以社區(qū)為單位,設(shè)立咨詢辦公室,解答公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融疑慮,同時(shí)從多方收集公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融需求,并與實(shí)體金融機(jī)構(gòu)合作,共同推薦規(guī)范、合法的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

    結(jié)語:我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于剛剛起步階段,要想推動(dòng)其健康穩(wěn)定發(fā)展,就必須要正確看待當(dāng)前存在的諸多問題,找出問題癥結(jié)所在,建立健全的法律法規(guī),完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信用體系,降低互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),加大宣傳工作,共同努力,構(gòu)建和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。我認(rèn)為當(dāng)前的首要問題就是界定好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),完善監(jiān)督體系,明確監(jiān)督主體,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控,實(shí)現(xiàn)“適度無漏洞”。在重視互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí),借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的創(chuàng)新,助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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