大學(xué)生消費信貸行為及監(jiān)管策略探討

王咄

摘要：近年來，在消費信貸日益流行的背景下，各類金融機構(gòu)高度重視針對大學(xué)生群體的消費信貸市場開發(fā)，各類針對大學(xué)生的信貸服務(wù)搶食大學(xué)生消費信貸市場。校園消費借貸增長迅猛，大學(xué)生已經(jīng)成為消費借貸的主力之一，但由于沒有獨立的經(jīng)濟能力，缺乏健康合理的消費觀，導(dǎo)致部分大學(xué)生消費過度，出現(xiàn)貸款后因無力償還而衍生出的諸多社會問題。本文在簡要的介紹了校園貸款種類和對大學(xué)生消費信貸形式的研究。剖析大學(xué)生信貸的消費領(lǐng)域，針對大學(xué)生消費信貸潛在的隱患，提出有效監(jiān)管信貸平臺監(jiān)管體系，政府完善立法加強監(jiān)督，完善大學(xué)生征信體系等相應(yīng)的監(jiān)督策略，規(guī)避風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費信貸現(xiàn)狀 消費意識 監(jiān)督策略

一、大學(xué)生消費信貸現(xiàn)狀

（一）消費途徑多元化

近年來，隨著大學(xué)生消費信貸需求的日益增長，專門針對大學(xué)生貸款的機構(gòu)如雨后春筍般崛起。以下幾類為當(dāng)下主力市場：1.銀行。最近幾年以來國內(nèi)各大銀行接連幾年專門推出針對大學(xué)生的各類消費貸款產(chǎn)品（工商銀行“工銀e校園”）。2.APP消費貸款（閃銀），在選用此類產(chǎn)品貸款時，大學(xué)生只需要提供身份證，學(xué)生證就可以零首付分期購買物品。這類貸款產(chǎn)品零首付，零利息，低門檻并且免擔(dān)保。3.小額貸款公司（阿里巴巴的螞蟻金服），專為大學(xué)生提供信用小額貸款相關(guān)服務(wù)。4.消費金融公司（消費金融公司面向大學(xué)生所定制“以貸抵貸”產(chǎn)品，推出“零費用產(chǎn)品”此類安全學(xué)生貸款產(chǎn)品）。5.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺（名校貸），為大學(xué)生提供信用借款服務(wù)。6.電商平臺，（螞蟻花唄），為大學(xué)生提供當(dāng)下熱銷款并且有質(zhì)量保證的產(chǎn)品，并且支持大學(xué)生先消費后付款。7.網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺（趣分期，分期樂），在互聯(lián)網(wǎng)上選擇分期付款的方式來購買商品。

（二）消費異化

當(dāng)代大學(xué)生多為95后的獨生子女，愛慕虛榮，熱衷于追求品牌，性格方面又爭強好勝，容易攀比。他們希望通過攀比各個方面來突顯自己的個性。部分大學(xué)生將這種攀比的用在比較哪個學(xué)生背的是名牌包，哪個學(xué)生穿的是潮牌，哪個學(xué)生用的是當(dāng)下新出的蘋果手機，在他們眼中，這種消費方式是追求品質(zhì)。然而，絕大多數(shù)的大學(xué)生沒有獨立資金來源，其主要資金來源來自家庭，而大多數(shù)學(xué)生來自工薪階層，家庭提供的生活費固定且有限，無法為孩子的奢侈浪費買單，很難滿足其消費需求。在攀比心理的作祟之下，大學(xué)生會向借貸平臺借貸款來滿足自己消費攀比需求。而這些貸款有些大學(xué)生不能一次還清，就會通過在另一個平臺借錢來還這個平臺所欠的貸款，產(chǎn)生以貸借貸的惡性循環(huán)從而導(dǎo)致欠的錢越來越多。

（三）消費信貸引發(fā)的信用危機

消費信貸的高服務(wù)費，高利率，高違約金，導(dǎo)致大學(xué)生在過度消費后如果在規(guī)定還款期間未能及時還款，要交高額的違約金，逾期滯納金，同時還會對個人信用造成不良影響。大學(xué)生在校只有靠家長給的定期生活費，沒有獨立的資金來源，也沒有穩(wěn)定的個人收入，很容易導(dǎo)致到期而不能歸還貸款。

（四）過度借貸導(dǎo)致極端事件發(fā)生

近幾年，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場活躍，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺數(shù)量的不斷增加的同時也產(chǎn)生了很多問題。一些小型的網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)為了追求利益抓住學(xué)生急切想要借錢或者還款的心理，大力推動起了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，但是這些網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)有一些做法不符合市場規(guī)范要求，有的讓大學(xué)生按自己的要求來借款，例如裸貸。有的則欺騙學(xué)生零利息，當(dāng)學(xué)生簽了協(xié)議后卻被告知需要高利息償還。

二、大學(xué)生消費信貸的成因

（一）盲目消費

大學(xué)生的經(jīng)濟來源主要來自于家庭給的固定定額生活費，沒有自己獨立的經(jīng)濟來源。當(dāng)家人不能同意滿足自身的奢侈消費時，會選用借貸消費購物來滿足自己的追求品牌的需求。大學(xué)生消費經(jīng)驗較少，消費沒有目標(biāo)。沒有健康，理性的消費觀的同時自控能力還較差，大多數(shù)消費會受媒體營銷影響，會受明星代言影響以及身邊同學(xué)影響，跟風(fēng)購買從而掉進沖動消費盲目貸款的誤區(qū)，大批量分期貸款滿足自身的奢侈消費。大學(xué)生在貸款消費購物前，務(wù)必要根據(jù)自己家庭經(jīng)濟生活水平量力消費，購買所需物品時深思熟慮，考慮清楚所購物品對自己而言的實用性和價值，以免因盲目貸款消費，造成還款壓力。

（二）攀比消費

大學(xué)生行為缺乏理性，崇尚個性，愛慕虛榮，一味的熱于追求品牌和時尚潮流。在大學(xué)生沒有固定獨立的收入來源，消費能力有限的情況下，面對借貸平臺專為大學(xué)生量身定制的各種優(yōu)惠活動的誘惑，消費欲望不被自己所控制，也不能根據(jù)自身家庭經(jīng)濟生活水平適當(dāng)消費。大學(xué)生之間相互攀比，在借貸消費的生活條件下在同學(xué)好友之間炫耀自己優(yōu)越的生活水平，得到心理平衡和自尊的滿足。以此來展現(xiàn)自我價值，提高自己的身份地位追求奢侈品。大學(xué)生選擇分期貸款享樂生活的過程中也不知不覺的形成了不正確的財富觀。

（三）過度消費

借貸分期消費成了當(dāng)代大學(xué)生選擇消費方式的一種潮流。部分大學(xué)生識別能力較低，消費經(jīng)驗少，判斷力較弱，缺乏理性消費理念，理財意識不夠成熟。在日常生活消費中沒有制定合理的消費計劃，消費隨意性較大。大學(xué)生的生活費主要來源于父母，如果沒有養(yǎng)成良好的消費計劃和消費習(xí)慣，控制不了自己的消費欲望，會導(dǎo)致大學(xué)生入不敷出，甚者會引發(fā)犯罪，給社會治安帶來不利因素。

三、大學(xué)生消費信貸存在的問題

（一）借貸信息不完整

在搶奪大學(xué)生信貸市場這塊香餑餑下，各類借貸平臺蜂擁而上，這些平臺之間很少會有排他審查。一般借貸平臺都會有貸款上限控制，但依舊會存在同一個學(xué)生在好幾個不同平臺上借取貸款從而導(dǎo)致巨額負(fù)債。另外，大多數(shù)分期貸款平臺門檻低，辦理手續(xù)簡單易操作，放貸過程十分簡便。具體流程為學(xué)生手持身份證拍攝照片，提交自己的身份證學(xué)生證復(fù)印，填寫個人資料，學(xué)籍，家庭住址等個人信息，留下父母和同學(xué)的電話號碼，簽訂合同后即可立即獲取高額貸款。在貸款過程中，有些大學(xué)生為了不填寫家人的聯(lián)系方式會選擇填寫虛假信息。這些虛假信息也導(dǎo)致貸款平臺的壞賬率上升，這些壞賬率最終會以其他各種費用轉(zhuǎn)移到學(xué)生身上。這種不需要考慮還款條件且不需要擔(dān)保的貸款可以向大學(xué)生提供多次貸款。在借貸過程中了解掌握信息有限的大學(xué)生一直處于被動地位，易被虛假信息蒙蔽了雙眼。

（二）缺乏有效管理機制，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全

目前，大學(xué)生消費信貸市場魚龍混雜，相關(guān)法律制度又不夠完善，很容易造成極端事件的發(fā)生。一些高利貸公司利用大學(xué)生防范心理較弱，社會認(rèn)知能力較差的劣勢，打著無利息，零首付的旗號來欺騙大學(xué)生，侵入大學(xué)校園。從表面上看這種借貸是無利息，但實際上在大學(xué)生借款后在還款過程中這些無利息則會轉(zhuǎn)變成高昂的服務(wù)費，把無利息轉(zhuǎn)變成了高利貸。不少學(xué)生償還不起巨額貸款時就會選擇自殺等極端行為來逃避。這些信貸平臺為了追求經(jīng)濟效益不符合市場規(guī)范要求的行為。大學(xué)生消費信貸市場已成為當(dāng)下消費信貸市場的主流，消費行為應(yīng)擔(dān)受到政府的監(jiān)督和管理，但我國還未出臺為大學(xué)生量身定制的有關(guān)信貸消費的法律法規(guī)和與之相匹配的措施來規(guī)范大學(xué)生消費信貸市場。所以信貸消費市場的法律法規(guī)還有待完善。

（三）大學(xué)生征信體系不完善

目前我國個人征信體系還不健全，還沒有建立專門針對大學(xué)生這一特殊群體的全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系。首先，在銀行內(nèi)部進行的銀行卡和貸款發(fā)放時記錄的內(nèi)容有限，具有局限性和封閉性，其憑證內(nèi)容也只供銀行內(nèi)部使用。其次，只有在個人開始辦理信用卡和繳納稅款后個人征信系統(tǒng)才會開始記錄。最后當(dāng)下廣為使用的芝麻信用等平臺仍在初步發(fā)展階段，所提供的報告具有局限性，它反映的是使用者在網(wǎng)絡(luò)中信用活動的記錄，并不完善。對大學(xué)生而言，在其進入大學(xué)后并沒有相關(guān)的征信體系記錄平時在生活中所有的信用活動。

（四）影響消費習(xí)慣

大學(xué)生缺乏理性消費觀，自身消費觀念消費行為不理性。會因為追隨潮流追求品牌而盲目消費，會出于沖動而感性消費。當(dāng)下大學(xué)生的消費時尚不僅體現(xiàn)在對品牌追求上，也體現(xiàn)在超前購物消費上。他們認(rèn)為采取網(wǎng)上分期貸款消費也是當(dāng)下一種潮流。分期貸款隨意性強，在家長監(jiān)管之外，分期貸款的高效性更讓學(xué)生感到來自借貸消費的快感和刺激，滿足學(xué)生的攀比需求，在選購商品時也會選擇昂貴的產(chǎn)品，養(yǎng)成了不好的消費習(xí)慣。而且大學(xué)生沒有償還高額貸款的能力，極易產(chǎn)生過度透支的情況。

四、針對大學(xué)生消費信貸的監(jiān)督策略

（一）有效監(jiān)管大學(xué)生信貸平臺

大學(xué)生貸款平臺不屬于金融機構(gòu)，即不在銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍內(nèi)，消費信貸機構(gòu)缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管體系。一些平臺趁大學(xué)生信貸市場沒有機構(gòu)監(jiān)管，沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒有入門檻的混亂狀態(tài)下，部分信貸平臺簡單化貸款程序，淡化誠信審核，一味的弱化借貸過程中所產(chǎn)生的高違約金，高服務(wù)費和高利息，只向?qū)W生宣傳小額貸款的零利息，零首付，免擔(dān)保，低門檻的特點。因此，為了正規(guī)的校園貸款，首先，社會相關(guān)監(jiān)管機制必須明確行業(yè)門檻，設(shè)定申請，放貸相關(guān)程序，制定大學(xué)生個人消費信貸控制總額和最高標(biāo)準(zhǔn)利率。其次，制定合理，可操作的市場準(zhǔn)入機制，把信貸平臺納入到監(jiān)管審查體系中，著重從利率區(qū)間，注冊金額，收費標(biāo)準(zhǔn)，追償手段和放款信用核準(zhǔn)機制等方面監(jiān)管各類信貸平臺。最后，要定期審查信貸平臺的業(yè)務(wù)開展情況，財務(wù)狀況，審核等級，放款比例和壞賬等級，查處違規(guī)違法行為。以此來規(guī)范大學(xué)生消費信貸，建立健康的大學(xué)生信貸市場。

（二）完善法律法規(guī)

我國雖然已經(jīng)頒布了《個人貸款管理暫行辦法》，但還未出臺為大學(xué)生量身定制的有關(guān)信貸消費的法律法規(guī)和與之相匹配的措施來規(guī)范大學(xué)生消費信貸市場。正在崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管模式下并不適用。國家應(yīng)盡快完善消費信貸法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，出臺相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定，政府應(yīng)加強指導(dǎo)，建立穩(wěn)定的合作交流機制，切實保護大學(xué)生合法權(quán)益，依法打擊非法借貸，促進大學(xué)生消費信貸市場規(guī)范化發(fā)展。

（三）健全大學(xué)生征信體系

可以從征信標(biāo)準(zhǔn)，征信體系構(gòu)建建立大學(xué)生個人征信機制。在該學(xué)生被大學(xué)錄取后即為征信起始時間。明確對大學(xué)生哪些信用活動會在個人征信系統(tǒng)中進行記錄，對失信行為進行信用減分懲罰機制。把銀行，高校和保險等行業(yè)通過數(shù)據(jù)綜合起來充分反映大學(xué)生的信用。健全高校信用評價體系，建立都平臺合作機制，在大學(xué)生征信和社會征信之間建立完整的信息共享數(shù)據(jù)庫，把這個共享數(shù)據(jù)庫作為個人征信體系的終身依據(jù)，對大學(xué)生信用行為進行全面管理。

（四）樹立大學(xué)生科學(xué)消費觀

應(yīng)加強高校教育工作，在大學(xué)期間給大學(xué)生安排學(xué)習(xí)理財?shù)恼n程和相關(guān)信貸知識的科普，讓學(xué)生樹立科學(xué)理性的消費觀，引導(dǎo)學(xué)生理性消費，合理安排自己的消費支出，不要愛慕虛榮，購買奢侈品以相互攀比。同時學(xué)校要安排誠信教育課程，要加強學(xué)生的信用意識，告訴學(xué)生過度借貸所造成的嚴(yán)重后果。引導(dǎo)學(xué)生理性使用消費信貸這一金融工具。

五、總結(jié)

對大學(xué)生消費信貸行為我們應(yīng)該以辯證的角度看待該問題。近年來，大學(xué)生消費信貸發(fā)展迅猛，產(chǎn)生了一系列不良影響，存在的隱患導(dǎo)致極端事件的發(fā)生。而風(fēng)險存在的同時，大學(xué)生消費信貸市場一定程度上可刺激消費，拉動經(jīng)濟增長。在大學(xué)生消費信貸發(fā)展迅猛的潮流下，政府應(yīng)該積極采取措施，規(guī)范消費信貸市場。高校應(yīng)樹立大學(xué)生合理的消費觀，引導(dǎo)大學(xué)生信貸消費。規(guī)避消費信貸過程中的風(fēng)險，盡量消除其中隱患，促進消費信貸市場健康發(fā)展。發(fā)揮其積極作用。