“套路貸”案件多發(fā)的成因及對(duì)策

謝國(guó)春 高曉文

摘 要：近年來(lái)，民間借貸市場(chǎng)紛繁復(fù)雜、日益活躍，風(fēng)險(xiǎn)因素也不斷增多，以民間借貸為名，通過(guò)虛增債務(wù)、簽訂虛假借款協(xié)議、偽造銀行流水、虛假訴訟等方式非法占有他人財(cái)物的“套路貸”犯罪逐漸呈現(xiàn)爆發(fā)之勢(shì)，嚴(yán)重?cái)_亂金融、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)治安秩序，破壞司法公信力。本文在考察我國(guó)現(xiàn)階段出現(xiàn)的“套路貸”違法犯罪案件形成原因的基礎(chǔ)上，對(duì)預(yù)防和減少“套路貸”案件多發(fā)的對(duì)策進(jìn)行初步探討。

關(guān)鍵詞：“套路貸”;成因;對(duì)策

1“套路貸”概述

“套路貸”系假借民間借貸之名，通過(guò)虛增債務(wù)、簽訂虛假借款協(xié)議、制造資金走賬流水、肆意認(rèn)定違約、轉(zhuǎn)單平賬、虛假訴訟等方式，非法占有他人財(cái)產(chǎn)的違法犯罪形式。

2“套路貸”犯罪的基本特征

2.1制造民間借貸的假象。出借人對(duì)外以“小額貸款公司”名義招攬生意，與被害人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，并以“違約金”、“保證金”等各種名目騙取被害人簽訂“虛高借款合同”、“陰陽(yáng)合同”及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的合同。

2.2制造銀行流水痕跡，刻意造成被害人已經(jīng)取得合同所借全部款項(xiàng)的假象。

2.3單方面肆意認(rèn)定被害人違約，并要求被告立即償還“虛高借款”。

2.4惡意壘高借款金額。在被害人無(wú)力支付的情況下，被告人介紹其他假冒的“小額貸款公司”或個(gè)人，或者“扮演”其他公司與被害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”進(jìn)一步壘高借款金額。

2.5軟硬兼施“索債”，或者提起虛假訴訟，通過(guò)勝訴判決實(shí)現(xiàn)侵占被害人或其近親屬財(cái)產(chǎn)的目的。

3“套路貸”案件多發(fā)的原因

3.1借款人防范意識(shí)薄弱

“套路貸”案件的借款人大多社會(huì)閱歷較淺，自我控制能力差，消費(fèi)不理性，缺乏相應(yīng)的法律、金融常識(shí)。社會(huì)上一些無(wú)金融業(yè)資質(zhì)小額貸款公司對(duì)外以民間借貸名義招攬生意，以公司名義或個(gè)人名義與借款人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，導(dǎo)致借款人疏于防范，被“民間借貸”的假象誘騙掉入“套路貸”陷阱。借款人在被騙入套后一般通過(guò)民間借貸糾紛處理，或者攝于套路貸人員的恐嚇，不敢報(bào)警求救，導(dǎo)致“套路貸”案發(fā)后不能及時(shí)獲得救助。

3.2網(wǎng)絡(luò)信貸漏洞、市場(chǎng)監(jiān)管缺失

網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)監(jiān)管薄弱，網(wǎng)絡(luò)信貸管理不到位給“套路貸”案件犯罪分子以可乘之機(jī)，也是“套路貸”案件多發(fā)的重要原因。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)放貸機(jī)構(gòu)過(guò)于龐大，網(wǎng)絡(luò)小貸公司對(duì)于借款人實(shí)行貸款手續(xù)零門檻，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信貸管理機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域沒(méi)有進(jìn)行實(shí)時(shí)、有效的監(jiān)管，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、“套路貸”違反犯罪案件頻頻出現(xiàn)，成為“套路貸”案件滋生、爆發(fā)的溫床。

3.3監(jiān)管部門打擊力度不大

工商、公安等部門對(duì)小額信貸公司提交的開展金融業(yè)務(wù)材料審查不嚴(yán)、對(duì)其辦公、租賃場(chǎng)所的現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)管不到位、對(duì)其從業(yè)人員的身份、資質(zhì)管理松懈，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)及實(shí)體小額貸款公司以合法外衣進(jìn)行“套路貸”活動(dòng)時(shí)不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效監(jiān)管。另外，“套路貸”詐騙人員法律意識(shí)淡薄，僥幸心理作祟，蓄意通過(guò)“套路貸”作案非法占有他人財(cái)產(chǎn)，也是“套路貸”發(fā)生的主要原因。

4防范“套路貸”案件多發(fā)的對(duì)策

4.1提高借款人自我保護(hù)意識(shí)

借款人要提高對(duì)“套路貸”犯罪的防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。應(yīng)加大對(duì)金融借款知識(shí)宣傳力度，在社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)等重點(diǎn)區(qū)域開展防范“套路貸”的宣傳，使公眾了解各類“套路貸”手法，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，公檢法機(jī)關(guān)應(yīng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等媒體，采取以案說(shuō)法、以案講法等形式，大力加強(qiáng)警示宣傳，用身邊發(fā)生的案例告誡人們，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，達(dá)到規(guī)避防范目的。鼓勵(lì)受害者積極舉報(bào)、維權(quán)，通過(guò)司法途徑解決，讓實(shí)施“套路貸”者無(wú)處可逃。同時(shí)教育企業(yè)及社會(huì)大眾通過(guò)正規(guī)的途徑和渠道融資、借款，防止陷入“套路貸”違法分子設(shè)下的“套路貸”陷阱，減少自身財(cái)產(chǎn)權(quán)益的損失。

4.2強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融秩序的監(jiān)管

進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融秩序的監(jiān)管，建立與時(shí)俱進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式，堵塞監(jiān)管漏洞。互聯(lián)網(wǎng)管理機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立動(dòng)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融管控機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)有效監(jiān)督，并不定期進(jìn)行檢查監(jiān)督，對(duì)于檢查監(jiān)督過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行反饋，并作出風(fēng)險(xiǎn)提示。加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、建立小額信貸公司的行業(yè)規(guī)范，強(qiáng)化對(duì)小額信貸公司人員的管理和流動(dòng)，建立監(jiān)督管理機(jī)制。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸公司要有嚴(yán)格的監(jiān)控和準(zhǔn)入，建立網(wǎng)絡(luò)信貸公司誠(chéng)信體系，將違反誠(chéng)信的網(wǎng)絡(luò)信貸公司予以曝光并予以處罰，情節(jié)嚴(yán)重的予以吊銷其企業(yè)資質(zhì)，最大限度的將“套路貸”犯罪遏制在萌芽之中，防范“套路貸”的發(fā)生。

4.3建立公檢法協(xié)同打擊機(jī)制

建立協(xié)同打擊機(jī)制，公檢法三部門應(yīng)建立“套路貸”犯罪案件聯(lián)動(dòng)機(jī)制，統(tǒng)一法律認(rèn)識(shí)，共同打擊“套路貸”違反犯罪活動(dòng)。公安機(jī)關(guān)在接到“套路貸”被害人報(bào)案后應(yīng)及時(shí)受案、第一時(shí)間對(duì)案件進(jìn)行立案、偵查。檢察機(jī)關(guān)應(yīng)適時(shí)介入引導(dǎo)偵查取證，對(duì)于公安機(jī)關(guān)移送的案件應(yīng)依法快捕快訴。法院在案件審理中應(yīng)嚴(yán)格審查各類涉及虛假訴訟案件，對(duì)涉嫌“套路貸”的民間借貸案件應(yīng)嚴(yán)格審查相關(guān)證據(jù)材料，深掘民事虛假訴訟線索，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的“套路貸”案件應(yīng)盡快移送公安機(jī)關(guān)，對(duì)涉嫌“套路貸”的刑事案件，應(yīng)加大對(duì)“套路貸”犯罪分子的懲罰力度，對(duì)“套路貸”犯罪分子形成刑事打擊的威懾力。加強(qiáng)對(duì)“套路貸”的打擊力度的同時(shí)，還應(yīng)增強(qiáng)對(duì)“套路貸”犯罪分子的教育轉(zhuǎn)化，懲教結(jié)合，對(duì)“黑惡勢(shì)力”犯罪實(shí)行“打早打小，露頭就打”的政策，整肅網(wǎng)絡(luò)金融秩序，創(chuàng)建、打造安全便捷的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。同時(shí)強(qiáng)化公安、工商等部門對(duì)小額信貸公司的治理、監(jiān)管，督促小額信貸公司改進(jìn)輕微違法行為，查處嚴(yán)重違法行為，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

5結(jié)語(yǔ)

“套路貸”案件犯罪手段惡劣，社會(huì)危害性大，不僅直接侵害被害人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益，而且其中摻雜的暴力、強(qiáng)奸、猥褻、威脅、虛假訴訟等索款手段又容易誘發(fā)其他犯罪。面對(duì)“套路貸”這類新型犯罪，我們既要堅(jiān)持法治思維“掃黑除惡”，也要勇于探索遏制、打擊此類犯罪的聯(lián)合整治模式，以此防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會(huì)秩序，保障人民群眾的人身財(cái)產(chǎn)安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]程歡彥.警惕陷阱重重的“套路貸”詐騙[J] .人民法制，2017，（10）：86