淺談互聯(lián)網金融消費者安全權及其保護

汪帆一

【摘 要】 互聯(lián)網金融隨著新型網絡平臺的興起越來越成為人們所青睞的一種理財方式，與傳統(tǒng)的金融理財方式相比，互聯(lián)網金融的使用者與投資人面臨著更加復雜的問題，一方面表現(xiàn)在互聯(lián)網金融經營者在保護消費者權益時的不作為，另一方面消費者自身在使用互聯(lián)網金融產品是也存在著保護自身權益意識淡漠的缺點，本文旨在指出互聯(lián)網平臺在經營中存在的漏洞與不足，同時為未來的消費者權益保護提供一定的參考。

【關鍵詞】 互聯(lián)網金融 消費者安全 保護

互聯(lián)網金融的發(fā)展在最近幾年十分顯著，網絡技術推動了金融業(yè)的創(chuàng)新和升級，產生了有別于傳統(tǒng)金融的全新業(yè)態(tài)，給人們的生產和生活帶來了諸多便利，提升了資源配置效率，擴大了金融包容度，減少交易成本;另外，互聯(lián)網金融從一定程度上減少了獲取金融服務的門檻。讓更多的民眾參與到金融交易活動當中，改善了人們的金融生活方式。

一、互聯(lián)網金融市場特點

（一）市場的虛擬性。互聯(lián)網場所內進行的一切交易行為沒有任何實體的建筑、貨幣出現(xiàn)，雙方的溝通是通過信息的傳遞，最終交易的成交也只是交易平臺的數(shù)據(jù)的變化。在這一過程中，消費者無法切實感知到自己接觸的產品的價值與質量，僅通過互聯(lián)網傳遞的信息為依據(jù)來判斷，并在此基礎上作出決策來購買，雙方的交易也是虛擬的貨幣交易，而不是在現(xiàn)實生活中的現(xiàn)金交易。通過網絡平臺的支付也是虛擬性質的數(shù)據(jù)交換。

（二）產品種類的龐雜性?；ヂ?lián)網的普及使得每種金融產品的傳播能力大大提升，產品的輻射能力與宣傳能力也達到了前所未有的高度，所以支付寶、微信支付以及以中小型經營為主要方式經營的金融產品也紛紛進入了市場之中，傳統(tǒng)金融產品的轉型與改變也增加了金融市場內部的產品龐雜性，各種主體的加入使得互聯(lián)網金融產品的種類不斷增加，與傳統(tǒng)行業(yè)的結合的混合型產品也不斷出現(xiàn)，是整個市場產品種類欣欣向榮。

（三）市場風險較大?；ヂ?lián)網金融由于其平臺的專業(yè)性，使得對消費者在參與過程中有著較為豐富的網絡知識要求，但是當前互聯(lián)網普及的速度遠大于消費者的學習速度，這就使得參與者往往相關的互聯(lián)網與金融知識相對匱乏，無法有效反制產品提供方的非法行為。又由于互聯(lián)網金融參與門檻低，使得大量抗風險能力較低的小額消費者進入市場，一旦市場崩盤，不利于社會穩(wěn)定。

二、我國互聯(lián)網金融存在的漏洞

關于互聯(lián)網金融的定義在學界依然沒有一個統(tǒng)一的意見，但是對于互聯(lián)網包括的內容廣大學者已經形成了廣泛的共識：第三方支付、p2p網絡信貸、互聯(lián)網金融理財產品以及其它等等互聯(lián)網金融產品?；ヂ?lián)網金融模式在運行過程中為了保護用戶的資金消費、同時為了增進消費者的投入積極性，互聯(lián)網公司引入了各種各樣的風險控制管理機制，在一定程度上保障了消費者的資金安全，不過在這一過程中也存有一個漏洞。某互聯(lián)網資金產品提供了賬戶的余額保障的服務，為賬戶被盜的顧客提供因自身平臺原因造成的損失的保障，承諾給顧客一定的補倉，但是這一企業(yè)是在國內支付體系中體量較為龐大的企業(yè)，其控制風險能力，賬戶風險規(guī)避能力以及資金實力遠高于行業(yè)平均水平。不僅如此，在提供被盜補償?shù)臅r候該平臺也為消費者設置了層層限制，無法及時高效的給予充分的補償。很難準確地識別問題的根源所在，這主要是有以下幾個方面的問題造成的：

（一）民法規(guī)定的空缺。民法的主要著力點在于對交易雙方的各自權利義務進行調整，這使得民法可以有效地保護消費者的權利，但是代價就是對經營者，也就是賣方的權利進行讓渡，本質上是一種權利的限制，民法倡導的意思自治的原則，充分尊重交易雙方的各自的意思表示，這也就導致了民法上的救濟在互聯(lián)網金融方面可能面臨了很大的困境。

（二）消法無法有效保護。《消費者權益保護法》是保護消費者權利的基本法，屬于交易市場中的核心法律，但是在互聯(lián)網經濟的大浪潮下很多消費者權益保護法很多更適用于線下交易的規(guī)定在線上交易過程中顯得滯后了。許多在互聯(lián)網金融市場中的產品糾紛使用消費者權益保護法無法有效地保障其權力。

（三）市場監(jiān)管的困局。線上金融交易作為互聯(lián)網與金融的一個結合，給金融市場的大跨步帶來了可能，不過同時沒有切實可感的交易，時間、空間的不固定性給互聯(lián)網金融的監(jiān)管帶來了很大的困難，更何況網絡空間的無限延展使得許多互聯(lián)網金融糾紛是跨多個國家、地區(qū)的，如何準確執(zhí)法，維護公民權益，也是給我國監(jiān)管部門提出的新挑戰(zhàn)。依舊需要我國監(jiān)管部門的不斷進步與完善。

三、消費者權益難以保障的原因

（一）信息的不對稱性。在互聯(lián)網金融市場中很多經營者借規(guī)范的不嚴密，故意隱瞞重要交易信息，對必要公布的市場信息采取回避和隱瞞的態(tài)度，這極不利于消費者對金融市場信息的實情的了解。從而使參與者蒙受不必要的損失，又由于互聯(lián)網的深入發(fā)展，對于優(yōu)勢信息方的先手信息獲得無疑是一次極大的強化，這在無形中更加大了雙方的信息差距。信息的專業(yè)性也拉高了消費者的解讀門檻，就更使得本就處于劣勢信息方的消費者處于更加不利的地位。

（二）個人信息泄露過于嚴重。當下各個互聯(lián)網借用手機應用的方式誘使用戶注冊，開放權限后借用自身的信息優(yōu)勢地位對用戶的信息進行肆意地竊取，并在竊取后使用到不當?shù)膱龊稀Ｔ谶@些信息中更有涉及到用戶的手機號碼、身份證信息、家庭住址、親友狀況等等各種隱私信息，一旦泄露，就是對公民隱私權利的踐踏?；ヂ?lián)網公司在利益的誘惑之下非法使用用戶個人信息，無論是出售給他人還是非法竊取必要信息之外的個人隱私，未經消費者同意非法使用的情況十分多見。

（三）財產安全缺乏保障。由于互聯(lián)網金融屬于新型行業(yè)，消費者的資金安全在缺乏保護的情況下往往面臨著較大的風險，在實際操作過程中的無良商家平臺借高回報吸引客戶，刻意回避較高的風險性，一旦資金鏈斷裂，商家賬戶便會迅速轉移，使得消費者的投資無法收回。造成客戶的資金損失。此外在收集資金后放款時，貸方往往玩弄文字，刻意誤導借貸人，最終造成借貸人被迫償還遠大于合法比例的利息，權益受到侵害。

（四）消費者的知識匱乏。權利難以保障，金融業(yè)屬于較為高門檻的專業(yè)，需要學習者擁有較為扎實的經濟學以及數(shù)學的知識，充分了解到收益與風險的權衡?；ヂ?lián)網交易平臺沒有實體的固定時間與空間，更是增加了操作過程中的識別困難，一旦自身權利受到損失，消費者就無法維權。唯有經過充分的學習和規(guī)避，才能夠在購買金融產品中有效規(guī)避市場波動帶來的風險，當下的監(jiān)管空缺依舊存在，監(jiān)管的缺乏實際的有效操作機關與流程，使得對消費者的弱勢地位無法得到有效的保護。

四、互聯(lián)網金融消費者安全權保護措施分析

為了確?；ヂ?lián)網金融體系的平穩(wěn)運行，必須要優(yōu)先確定監(jiān)管過程中的基本理念，并始終以這一個視角來指導貫徹整個監(jiān)管過程?；ヂ?lián)網的聯(lián)系能力與互動能力十分之高，以至于使得互聯(lián)網金融的輻射范圍已經超出了互聯(lián)網經濟的本身，這就使得邊緣化監(jiān)管的空缺地帶給了非法經濟活動構造了空間。要想規(guī)避消費者的權益受到損害，需要做到以下幾點：

（一）堅持貫徹保護信息安全。由于互聯(lián)網溝通的高效性與互聯(lián)網金融產業(yè)的特殊性，需要在實際運行過程中制定更加有針對性的規(guī)定互聯(lián)網企業(yè)及時提交自身的經營狀況以及自身的資產、負債情況，此外還要保證企業(yè)的經營近況、重大事項及時報備，每當公司有重大決策可能引起市場波動的必須要提前申請并得到批準。此外需要監(jiān)管機構以消費者能夠理解的語言透露必要的市場信息，使處于知識、信息劣勢的消費者及時獲得有效信息，并及時采取必要措施規(guī)避風險，不會由于無法理解信息內涵而蒙受無謂損失。

（二）完善互聯(lián)網金融市場準入監(jiān)管體制?；ヂ?lián)網降低了雙方的金融市場參與門檻，這就使得資信程度無法滿足傳統(tǒng)金融市場的經營者加入了互聯(lián)網金融市場，在解決這一問題上可以推動傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網金融經營者對接，提高經營者的經營信用要求，對個人信息及時留存，以便一旦發(fā)生惡意操作使消費者蒙受損失時的合理追償與法律責任的追究，對于惡意泄露使用者個人信息的，應當完善立法法律對違法者加以懲罰，并對檔案進行留存，限制其以后進入相關行業(yè)。

（三）普及互聯(lián)網金融知識?；ヂ?lián)網金融之所以在某些時刻能夠“騙”人，在很大程度上是由于消費者知識匱乏的原因。充分普及相關操作知識，并及時提醒風險與收益并存，避免消費者被惡意誘導投資，定期對廣大群眾普及的同時對參與互聯(lián)網金融的消費者、投資者作專門的、具有針對性的陪訓，提醒消費者注意風險并告知經營者違法操作的法律后果，在事先對金融市場的穩(wěn)定提供法律層面的保障。

（四）加強經營者的資金賬戶流通監(jiān)管?；ヂ?lián)網金融市場的消費者在經營者手中的資金流動必須得到充分的監(jiān)督，對賬戶中的大額頻繁的資金流動采取嚴格監(jiān)管控制的措施，檢查服務器存儲用戶數(shù)據(jù)時的網絡安全與硬件安全情況，為每個消費者的資金安全負責

互聯(lián)網金融作為近年新興的金融市場的經營形式，是順應了時代發(fā)展的一個重要符號，但是有不法分子借新平臺缺乏管理的時機開展非法集資、詐騙等不法行為。越來越多的公民參與進互聯(lián)網金融的同時也對我國的監(jiān)管活動提出了考驗和挑戰(zhàn)，從監(jiān)管的角度入手，通過政策完善、知識普及，最終落腳到消費者權益的保護上來。結合我國金融市場的自身特點，廣泛開展互聯(lián)網金融的監(jiān)管活動，有效打擊非法行為，保護公民資金安全。我們應該對非法互聯(lián)網金融活動被消滅充滿信心、對未來金融市場的良性發(fā)展充滿信心，對每個公民合法權益的保護充滿信心，最終實現(xiàn)互聯(lián)網對金融行業(yè)的加持與不斷地促進。