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    淺議互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

    2019-08-21 01:00:51陳艷
    消費(fèi)導(dǎo)刊 2019年14期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

    陳艷

    摘要:互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展影響到了許多的行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融也趁著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的東風(fēng)迎來(lái)了發(fā)展的高潮,這對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的影響,互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)于金融行業(yè)的影響促使現(xiàn)在的快捷支付方式、融資渠道、信用貸款等新的模式不斷的出現(xiàn),對(duì)人們的生活產(chǎn)生了十分重要的影響,本篇文章就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行了研究與探討。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

    引言:隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融也快速發(fā)展,在一定程度上改變了人民的生活習(xí)慣,如以阿里巴巴公司的“支付寶”為例,它改變了人們的支付方式,減少了日常生活中紙幣的使用,不僅如此,人們常把錢(qián)存在“余額寶”中,減少了銀行的儲(chǔ)戶數(shù)量,對(duì)傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)生了較大的影響,迫使傳統(tǒng)的銀行紛紛也開(kāi)始推出相應(yīng)的線上業(yè)務(wù),可見(jiàn)在新的發(fā)展環(huán)境下,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭不容小覷。本篇文章將從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程以及發(fā)展現(xiàn)狀等方面進(jìn)行研究論述。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的起源與發(fā)展歷程

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

    互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的資本融資和銀行融資都有著非常大的不同,得益于網(wǎng)絡(luò)的便利性,互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于資本直接融資與銀行間接融資的第三種金融模式,我們也稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融,但是,由于沒(méi)有任何一個(gè)機(jī)構(gòu)可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)明確的定義,學(xué)術(shù)界與金融界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的說(shuō)法并不完全相同,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融是單純的技術(shù)、還是金融、還是兩者都有還存在著一定的爭(zhēng)議。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的起源

    美國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)源地,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響促使“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念被提出,互聯(lián)網(wǎng)金融的起源過(guò)程可以分為兩大部分,一是在初期階段,互聯(lián)網(wǎng)主要是為金融行業(yè)提供技術(shù)支持,在這一階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是單純的為金融行業(yè)的發(fā)展效力,二是在發(fā)展階段,在這一階段大量的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始將業(yè)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,與第一階段產(chǎn)生了很大的不同,支付方式、融資渠道等都發(fā)生了許多變化。而互聯(lián)網(wǎng)金融的起源起初是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展線上業(yè)務(wù),使互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)有了直接的接觸,也是后來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的契機(jī)。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

    互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)井噴式發(fā)展現(xiàn)象是在2000年前后,在發(fā)展階段,金融結(jié)構(gòu)不斷地借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,一是發(fā)展線上業(yè)務(wù),如手機(jī)銀行、手機(jī)證券等。二是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)方式也依舊被互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變?;ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付方式是互聯(lián)網(wǎng)金融改變?nèi)藗兩畹闹匾w現(xiàn),隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,手機(jī)移動(dòng)端逐漸成為支付終端的主力軍,不僅如此,還在移動(dòng)終端出現(xiàn)了金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售,就像余額寶一樣,人們可以便利的將自己的錢(qián)存在余額寶中,而不是存在銀行卡或者去銀行柜臺(tái)開(kāi)存單,這大大的增加了人們購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的便利性,加大了人們購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。

    眾籌融資也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)新的現(xiàn)象,最初,眾籌融資是藝術(shù)家缺少資金發(fā)行唱片,粉絲進(jìn)行籌款的行為,眾籌成功后,每個(gè)粉絲能夠得到一份唱片等非貨幣回報(bào),隨著眾籌形式的不斷發(fā)展,出現(xiàn)了以獲得資金回報(bào)為目的的融資模式,投資人進(jìn)行投資,并且在項(xiàng)目成功后分得股權(quán),所以也叫做“股權(quán)眾籌”。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景

    雖然西方世界的金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)比東方世界發(fā)展的要好,并且和東方世界一樣金融行業(yè)受到了互聯(lián)網(wǎng)十分深遠(yuǎn)的影響,但是,在西方世界,還是沒(méi)有能夠提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念,很明顯,國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)注程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)地高于西方國(guó)家,在過(guò)去的幾年來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度之快舉世無(wú)雙,經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng),也讓金融體系發(fā)生了一定的變化,由于不同行業(yè)的發(fā)展速度差異化增大,貧富差距也逐漸的加大,我國(guó)當(dāng)前的金融體系還是以傳統(tǒng)的銀行為主的間接融資體系。銀行信貸的信息十分的不對(duì)稱,銀行不能隨意提高利率,所以只能加大一些非利率的條件,這樣一來(lái),小微企業(yè)的貸款將會(huì)變得更加的困難,無(wú)疑增加了小微企業(yè)的發(fā)展難度,增加了貧富差距。這樣是十分不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)的,貧富差距會(huì)導(dǎo)致發(fā)展的不均衡性加大,所以,在各方面都要比傳統(tǒng)金融行業(yè)公開(kāi)透明的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是非常有必要的,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)取得快速發(fā)展的必要條件之一。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度十分快,就目前的情況來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要是在以下的幾個(gè)方面。

    不管是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究還是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)與內(nèi)涵進(jìn)行的研究,都是將重點(diǎn)的研究對(duì)象放在互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)與內(nèi)涵這一方面。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性、理論、發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管,等方面的研究已經(jīng)取得了一定的成果,但是進(jìn)步的空間還非常的大,還要進(jìn)一步的進(jìn)行研究。

    對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)眾籌機(jī)制的研究已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成果,通常我們會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌融資劃分為三種不同的類(lèi)型,一是捐助型眾籌,捐助型眾籌一開(kāi)始是非政府機(jī)構(gòu)使用的一種慈善模式,通常愛(ài)心人士對(duì)受捐者無(wú)回報(bào)期望,往往這種非營(yíng)利性的眾籌更加容易取得成功,除此之外還有借貸型眾籌與獎(jiǎng)勵(lì)性眾籌。眾籌融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)源于項(xiàng)目發(fā)起人和投資人各自不同的融資和投資目的。項(xiàng)目發(fā)起人的目的可能是:融資、吸引公眾的注意力,從公眾中獲得產(chǎn)品或服務(wù)的反饋等等。項(xiàng)目投資人的目的則可能是獲得回報(bào)、志趣相投、分享自己的專業(yè)技能和設(shè)想等。

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響來(lái)自三方面:①互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司依托其平臺(tái)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)滲透;部分電商企業(yè)還依托對(duì)其掌握的龐大客戶信息以及大量客戶網(wǎng)上交易和資金支付信息的分析,從交易服務(wù)提供平臺(tái)走向信息服務(wù)提供商,進(jìn)入交易撮合、支付代理、融資保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等金融領(lǐng)域。②基于互聯(lián)網(wǎng),帶來(lái)了服務(wù)渠道的多元化。③金融交易成本不斷降低、服務(wù)效率得到進(jìn)一步提高。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融的研究趨勢(shì)

    在幾十年的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中,由于互聯(lián)網(wǎng)金融變的越來(lái)越重要,已經(jīng)有很多專家學(xué)者對(duì)其中的問(wèn)題進(jìn)行了深入研究。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,仍有很多新的問(wèn)題需要我們?nèi)ソ鉀Q。

    1.首先是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域范疇的清晰認(rèn)識(shí)與深刻理解。對(duì)于該問(wèn)題的研究有助于明確互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé),更好的掌控和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。有利于我們明確互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的相通點(diǎn)與不同點(diǎn),發(fā)揮兩者的優(yōu)勢(shì),使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相輔相成,更好的服務(wù)社會(huì)。

    2.信息不對(duì)稱性是傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的老問(wèn)題了,在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下能否減少信息不對(duì)稱性,在業(yè)界仍然是個(gè)具有爭(zhēng)議性的話題。但不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)十分強(qiáng)大的工具,能否改善傳統(tǒng)金融的信息不對(duì)稱的問(wèn)題,關(guān)鍵還要看我們?cè)趺蠢谶@個(gè)工具。

    3.以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái),傳統(tǒng)金融行業(yè)中的投資、融資等行為有了很多新的方式這為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了極大的便利。但與此同時(shí)也增加了很多新的風(fēng)險(xiǎn),如何加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管,在保證互聯(lián)網(wǎng)金融靈活性的同時(shí)又能降低互聯(lián)網(wǎng)介入帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),這是一個(gè)值得探究的問(wèn)題。

    4.金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在互聯(lián)網(wǎng)的影響下也增加了很多不穩(wěn)定因素。因此風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要建立新的體系,新的規(guī)則來(lái)衡量互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素。

    結(jié)束語(yǔ):在最近幾年,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,各種金融服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)也都快速發(fā)展,這也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的完善,互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)是世界范圍內(nèi)金融發(fā)展的必然趨勢(shì),雖然現(xiàn)在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融,我們很難給出一個(gè)具體、明確的概念,但是,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的金融發(fā)展歷程中起著不可忽視的作用。

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