共享理念催生金融數(shù)據(jù)共享發(fā)展（一）

夏沅

攜手共建網(wǎng)絡(luò)空間命運(yùn)共同體，共享發(fā)展理念和共享發(fā)展經(jīng)濟(jì)衍生出共享金融。共享金融是一種未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和方向，其發(fā)展必須依賴于金融數(shù)據(jù)的共享。

傳統(tǒng)金融組織、第三方機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)是我國(guó)金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)主要持有方。傳統(tǒng)金融組織包括銀行、保險(xiǎn)、證券等，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)和線下服務(wù)，掌握用戶金融資產(chǎn)、交易、負(fù)債信息;第三方機(jī)構(gòu)，包括支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、金融科技公司等，通過(guò)平臺(tái)和線上支付結(jié)合，掌握用戶金融交易信息;金融監(jiān)管部門(mén)掌握跨機(jī)構(gòu)、跨平臺(tái)全方位交易數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等。

傳統(tǒng)金融組織的悠久歷史賦予了他們?cè)跉v史數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面有難以比擬的優(yōu)勢(shì)，而金融監(jiān)管部門(mén)資源掌控能力強(qiáng)、資源豐富。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能等新興技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地改變了客戶行為模式，第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。第三方機(jī)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)模式產(chǎn)生重大影響，將各類金融服務(wù)嵌入用戶日常生活消費(fèi)場(chǎng)景，融入各行業(yè)以及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，成為掌握金融數(shù)據(jù)的一支新生力量。三類主體各具優(yōu)勢(shì)，挖掘數(shù)據(jù)額外關(guān)聯(lián)邏輯，拼接碎片化數(shù)據(jù)資源，多維度刻畫(huà)了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體行為特征。為了實(shí)現(xiàn)新時(shí)代共享金融發(fā)展的新要求，三類主體實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，滲透融合將成為必然趨勢(shì)，而融合的前提是開(kāi)放，只有基于開(kāi)放的共享，才能實(shí)現(xiàn)真正的融合，最終通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新方式，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。

國(guó)內(nèi)外金融數(shù)據(jù)共享的相關(guān)實(shí)踐

（一）金融數(shù)據(jù)共享的開(kāi)放銀行理念

近年來(lái)，以開(kāi)放平臺(tái)為基礎(chǔ)的開(kāi)放銀行以及作為切入點(diǎn)的金融數(shù)據(jù)共享行動(dòng)在歐美國(guó)家如火如荼地展開(kāi)，并在全球各地呈強(qiáng)勁發(fā)展態(tài)勢(shì)。早在2014年，高德納（Gartner）發(fā)布報(bào)告提出開(kāi)放平臺(tái)下的“開(kāi)放銀行”概念。高德納認(rèn)為銀行未來(lái)的價(jià)值創(chuàng)造將不再是對(duì)核心資產(chǎn)的保護(hù)，而將來(lái)自于核心資產(chǎn)的提供、分享和杠桿作用。開(kāi)放銀行通過(guò)開(kāi)放 API（應(yīng)用程序接口）或SDK（軟件開(kāi)發(fā)工具包）等技術(shù)方式，與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開(kāi)發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值。開(kāi)放銀行具有三大特點(diǎn)：一是開(kāi)放平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化，銀行對(duì)外提供的API接口擁有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn);二是開(kāi)放銀行的自助性，精簡(jiǎn)用戶與銀行的對(duì)接流程;三是開(kāi)放銀行的多級(jí)性，封裝好的API可以層層迭代封裝以適用多元化金融服務(wù)場(chǎng)景。在開(kāi)放銀行模式下，銀行保留核心技術(shù)和機(jī)制細(xì)節(jié)，將各類金融服務(wù)接口開(kāi)放給需求方企業(yè)和個(gè)人使用，需求方不必在自行研發(fā)相關(guān)技術(shù)服務(wù)，僅需調(diào)用銀行提供的API，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與場(chǎng)景的無(wú)縫銜接，客戶可以直接獲取數(shù)據(jù)和服務(wù)而無(wú)需去機(jī)構(gòu)辦理，還可以統(tǒng)一管理所有金融賬戶。

（二）金融數(shù)據(jù)共享的兩種主要模式

一是政府主導(dǎo)模式。即由政府制定政策，銀行配合的一種自上而下模式。英國(guó)政府分三步走推行開(kāi)放銀行戰(zhàn)略。第一步，英國(guó)政府委托開(kāi)放數(shù)據(jù)研究所（ODI），針對(duì)應(yīng)用程序接口（API）和開(kāi)放數(shù)據(jù)開(kāi)展課題研究。英國(guó)財(cái)政部（HMT）發(fā)布開(kāi)放銀行報(bào)告實(shí)施意見(jiàn)，開(kāi)放銀行工作組（OBWG）成立，于年底發(fā)布《開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)》。第二步，英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)委員會(huì)（CMA）組織成立了開(kāi)放銀行實(shí)施機(jī)構(gòu)（OBIE），推動(dòng)開(kāi)放銀行的落地實(shí)施。第三步，2018年2月，經(jīng)濟(jì)和商業(yè)研究中心（Cebr）的一份研究顯示，開(kāi)放銀行計(jì)劃帶來(lái)的貸款產(chǎn)品細(xì)節(jié)改變每年將為英國(guó)GDP多貢獻(xiàn)至少10億英鎊。歐盟的戰(zhàn)略規(guī)劃最先以支付業(yè)為突破口。2016年1月推出支付服務(wù)規(guī)劃2（PSD2）法令，并配套歐盟統(tǒng)一數(shù)據(jù)保護(hù)法案GDPR，為開(kāi)放銀行計(jì)劃推進(jìn)提供完善的法律法規(guī)體系。澳大利亞政府2017年8月宣布推行“開(kāi)放銀行”監(jiān)管條例，規(guī)定所有API由數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定局創(chuàng)建，受《2010年競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者法》限制，定于2019年7月1日全面推行“開(kāi)放銀行”系統(tǒng)。2017年10月美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）發(fā)布經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)的金融數(shù)據(jù)共享和整合原則，從九大方面詳細(xì)闡述了監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)。新加坡、日本、韓國(guó)以及中國(guó)香港都推行了開(kāi)放銀行相關(guān)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)金融數(shù)據(jù)共享。

二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式。即依靠市場(chǎng)推動(dòng)為主，監(jiān)管為輔的一種自下而上模式。一方面大型銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融環(huán)境中，擁有雄厚的資金和充沛的技術(shù)資源，有能力自主搭建開(kāi)放銀行平臺(tái)。比如，從2017年下半年開(kāi)始，富國(guó)銀行的客戶將能夠通過(guò)銀行的開(kāi)放應(yīng)用程序接口與金融科技公司Intuit的服務(wù)共享他們的賬戶數(shù)據(jù)，而無(wú)需輸入任何在線銀行的詳細(xì)信息。另一方面中小型銀行受資源和技術(shù)限制，通常借助第三方開(kāi)放銀行平臺(tái)，定制開(kāi)放API的方式。比如德國(guó)的Solaris Bank本身是一家純技術(shù)公司，后申請(qǐng)銀行牌照，但無(wú)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，主要為企業(yè)提供純粹的API服務(wù)。目前，利用銀行數(shù)據(jù)主要方式是從銀行網(wǎng)站的網(wǎng)頁(yè)中抓取數(shù)據(jù)，再利用編程手段將非結(jié)構(gòu)化內(nèi)容轉(zhuǎn)換成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，然后存入電子表格或數(shù)據(jù)庫(kù)。銀行數(shù)據(jù)，例如個(gè)人或企業(yè)銀行賬戶的交易明細(xì)，要以機(jī)器可讀格式與第三方共享并不容易。開(kāi)放銀行平臺(tái)配套開(kāi)放應(yīng)用程序接口，以實(shí)現(xiàn)開(kāi)放數(shù)據(jù)的開(kāi)放訪問(wèn)和私有數(shù)據(jù)的共享訪問(wèn)。一個(gè)“開(kāi)放API”并不意味著通過(guò)其訪問(wèn)到的數(shù)據(jù)都是開(kāi)放的數(shù)據(jù)，而是指API本身的技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)是開(kāi)放的，而只有獲得擁有數(shù)據(jù)所有權(quán)者的個(gè)人或企業(yè)授權(quán)，才能夠通過(guò)開(kāi)放API訪問(wèn)私有數(shù)據(jù)。

金融數(shù)據(jù)共享的意義

（一）實(shí)現(xiàn)用戶資產(chǎn)有效配置和規(guī)劃

人類正從科技時(shí)代走向數(shù)據(jù)時(shí)代。在數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)成為最有價(jià)值的資產(chǎn)。對(duì)數(shù)量巨大、來(lái)源分散、格式多樣的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)和關(guān)聯(lián)分析，才能創(chuàng)造數(shù)據(jù)的價(jià)值。金融數(shù)據(jù)的價(jià)值在于關(guān)聯(lián)，而普遍情況下數(shù)據(jù)是處于割裂和分散狀態(tài)的，金融行業(yè)尤為突出。由于不同機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)可能來(lái)自不同的途徑，其數(shù)據(jù)內(nèi)容、數(shù)據(jù)格式和數(shù)據(jù)質(zhì)量千差萬(wàn)別，比如個(gè)體在A銀行有存款業(yè)務(wù)，在B銀行有貸款業(yè)務(wù)，在C銀行有理財(cái)業(yè)務(wù)，在D銀行有擔(dān)保業(yè)務(wù)，此時(shí)，個(gè)體行為產(chǎn)生這些金融交易數(shù)據(jù)，并擁有數(shù)據(jù)的所有權(quán)，而這4家金融機(jī)構(gòu)經(jīng)授權(quán)保管這些數(shù)據(jù)，由于數(shù)據(jù)分布在不同的金融機(jī)構(gòu)，造成同一個(gè)體的數(shù)據(jù)是割裂的，金融資源人為割裂在不同金融組織中，無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效配置。

數(shù)據(jù)封閉對(duì)于用戶，一方面無(wú)法對(duì)不同機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)和費(fèi)用進(jìn)行全面了解和比對(duì)，現(xiàn)有的金融服務(wù)成為產(chǎn)品歸集地，而無(wú)法進(jìn)行個(gè)性化方案的而量身定制，或是需要用戶提供密鑰以登錄賬戶后才能做出建議、面臨安全隱患;另一方面由于在一家機(jī)構(gòu)累積的交易、信用記錄等無(wú)法遷移、借鑒，賬戶和業(yè)務(wù)粘性被迫提升，無(wú)法達(dá)到最優(yōu)均衡，資源無(wú)法有效配置。

實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，智能資產(chǎn)管理門(mén)戶將成為用戶金融活動(dòng)唯一的入口，用戶可以在一個(gè)界面上管理不同的賬戶，無(wú)需提供密鑰、通過(guò)授權(quán)即可與其賬戶所在機(jī)構(gòu)之外第三方分享和掌控自身金融數(shù)據(jù)，根據(jù)自身需要比較、選擇金融服務(wù)產(chǎn)品，全方位了解自身金融數(shù)據(jù)，以便更好地管理資產(chǎn)、有效配置和規(guī)劃資產(chǎn)。

（二）實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模銀行”到“價(jià)值銀行”轉(zhuǎn)型

我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變。數(shù)據(jù)顯示：2017全年貸款新增了12.6%，而銀行業(yè)總資產(chǎn)只增長(zhǎng)了8.7%。這表明，銀行業(yè)正在由拼規(guī)模的傳統(tǒng)發(fā)展方式向高質(zhì)量發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。