結合市場動態(tài)探討我國支付監(jiān)管思路

羅蘭 蒲浪

【摘 要】隨著電子信息技術的發(fā)展，支付行業(yè)正經(jīng)歷著巨大的發(fā)展和變革，這一系列發(fā)展變化對行業(yè)監(jiān)管也提出了新的要求。本文梳理近年來支付業(yè)務監(jiān)管變化，結合當前市場動態(tài)進行案例分析，進一步探討支付業(yè)務監(jiān)管思路。

【關鍵詞】支付監(jiān)管；銀行卡收單；網(wǎng)絡支付

一、我國支付業(yè)務監(jiān)管歷史

我國支付體系監(jiān)管范圍包括綜合監(jiān)督、備付金管理、業(yè)務管理、技術規(guī)范、風險管理、反洗錢監(jiān)管要求等，本文重點探討有關業(yè)務管理的監(jiān)管制度。以“金卡工程”為開端，到中國銀聯(lián)成立，當時支付監(jiān)管方向以銀行卡為核心，監(jiān)管對象以銀行為主。到中國人民銀行（以下簡稱“人行”）《非金融機構支付服務管理辦法》（[2010]第2號）的發(fā)布，非金融支付機構的法律地位得以明確，對于取得《支付業(yè)務許可證》的非金融機構可按其許可范圍開展支付業(yè)務服務。再到《銀行卡收單管理辦法》（[2013]第9號）、《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（[2015]43號）等人行公告，基本形成以銀行卡收單、網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行和受理、其他支付服務為一體的業(yè)務監(jiān)管框架。

二、我國支付業(yè)務監(jiān)管現(xiàn)狀及市場動態(tài)

（一）支付業(yè)務監(jiān)管現(xiàn)狀

近年移動支付飛速發(fā)展，大量創(chuàng)新型支付工具、產(chǎn)品和服務機構層出不窮，引得支付市場亂象叢生，監(jiān)管部門連續(xù)出臺系列監(jiān)管文件（見“表1”）：261號文、85號文從防范網(wǎng)絡新型違法犯罪的角度對支付業(yè)務提出監(jiān)管意見；217號文、281號文，直指市場上“無證機構”經(jīng)營支付業(yè)務、通過“零費率”、“一機多商戶”等不正當競爭手段擾亂市場等問題，并明確從嚴管理支付機構違規(guī)開放交易通道、“無證機構”違規(guī)辦理資金“二清”；296號文的發(fā)布進一步清本正源，規(guī)定線上條碼支付應取得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可，線下條碼支付應取得銀行卡收單業(yè)務許可，奠定了條碼支付線上線下聯(lián)合監(jiān)管的基調(diào)。

表1 2016年后發(fā)布的支付業(yè)務部分監(jiān)管文件

資料來源：人行公告

（二）市場動態(tài)案例研究

一是支付機構動態(tài)，自2017年以來，雖然監(jiān)管部門對支付機構接二連三地開出的千萬級、百萬級的罰單，但仍然存在部分支付機構為追求經(jīng)濟效益不斷觸碰監(jiān)管紅線。

二是第四方支付平臺（下文簡稱“第四方“），作為第三方支付的衍生品，在嚴管聚合通道后，現(xiàn)存的第四方或是以技術商的外殼輸出聚合支付通道能力，或是成為支付機構的代理。但由于部分第四方手握巨大的商戶資源，支付機構為爭搶市場往往實際將商戶考察、審核、管理等收單核心業(yè)務下放第四方。而第四方因沒有《支付業(yè)務許可證》，其市場行為還不受支付監(jiān)管約束。

三是撮合型電商平臺作為連接買賣雙方的中介，同時肩負交易的擔保方，往往會為買賣雙方提供支付結算服務，故對于無《支付業(yè)務許可證》的撮合型電商而言，已經(jīng)是屬于“平臺二清”。監(jiān)管開始整頓“無證經(jīng)營”后，各大知名電商都紛紛收購起“持證機構”企業(yè)。但當前市場上仍有許多“無證”電商，監(jiān)管也無特別明確的合規(guī)解決方案可供執(zhí)行。值得一提的是，交通行業(yè)電商，因爆發(fā)了易到司機提款難、OFO退押金潮等大熱問題，交通運輸部聯(lián)合六部委發(fā)文《交通運輸新業(yè)態(tài)用戶資金管理辦法》，對交通行業(yè)的用戶押金及預付金作了約束管理。交通行業(yè)管理辦法的出臺，示范了按行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的新思路。

四是線下服務商，目前的生鮮、奶茶等線下實體品牌，引入了大量加盟商擴展迅速，部分實體品牌店支持會員充值，充值資金可在加盟商店使用。另外，部分加盟商的錢款是先經(jīng)過品牌商總部，再由品牌商結算到加盟商賬戶。近年來網(wǎng)絡支付業(yè)務亂象吸引了大量關注，使得線下服務平臺的支付清結算問題似乎沒有得到重視。

三、我國支付業(yè)務監(jiān)管思路探討

總結目前支付行業(yè)的監(jiān)管思路，一方面是對“持證機構”的從嚴管理，重點對網(wǎng)絡支付業(yè)務的持續(xù)性收緊和對線上線下支付業(yè)務的聯(lián)合治理；另一方面是對“無證機構”開展支付服務的從嚴整頓，重點是規(guī)定“無證機構”不審商戶、不碰資金、不做系統(tǒng)對接（可適當放寬）。這一系列監(jiān)管都頗具成效，但通過市場的案例分析情況，仍存在一些需要監(jiān)管部門進一步思考的問題。

（一）關注市場動態(tài)，完善政策邊界問題的監(jiān)管。

監(jiān)管方需對市場保持關注，可以對市場上的各種現(xiàn)象定期去做解讀，在踐行監(jiān)管政策的過程中，不斷根據(jù)市場情況調(diào)整、細化監(jiān)管條例，減少過度解讀或監(jiān)管邊界的問題。

堅持持證經(jīng)營原則。優(yōu)化支付機構準入、退出機制，及時清退效益差、風險高的支付機構，但需兼顧清退機構存量商戶的轉移保護，從而優(yōu)化支付機構的優(yōu)勝劣態(tài)機制，有效抑制市場高價追逐《支付業(yè)務許可證》的行為，維護行業(yè)公平競爭。

強化監(jiān)管問責，加快支付行業(yè)監(jiān)管步伐。這些年人行源源不斷地開出的罰單，但支付機構暴露的問題卻也越來越多。建議對市場上的典型現(xiàn)象，開展支付行業(yè)違法違規(guī)專項整治工作，畢竟專項突破的針對性和可實施性較強，且還會對市場起到一定的教育和警示作用。

（二）優(yōu)化市場監(jiān)管機制，強化監(jiān)管的力度和深度。

構建以人行為核心，其他監(jiān)管主體共同作用的監(jiān)管體系。在增強支付行業(yè)法律法規(guī)權威性基礎上，引入其他相關部門一同監(jiān)管，強化監(jiān)管的力度和深度。

強化創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管，有利于在支持支付機構開展支付業(yè)務創(chuàng)新的同時，掌握住監(jiān)管的主動權。281號文要求開展創(chuàng)新業(yè)務需事先報備，但具體報備細節(jié)并未明確。類似支付機構推出的電商平臺資金分賬系統(tǒng)、跨境支付等創(chuàng)新業(yè)務都需進一步明確監(jiān)管細則。

對支付機構進行分類監(jiān)管，對市場占有率高、風險高的機構作為重點監(jiān)管對象。重點檢查支付機構在商戶入網(wǎng)、資金清結算方面的合規(guī)性，這也是檢驗第四方是否僅輸出了技術能力或市場資源，從而補足第四方不受監(jiān)管的盲點。

（三）加快信用體系建設，健全B/C端管理機制。

加快支付機構信用體系建設，構建監(jiān)管和市場共同作用的評價體系，便于商戶在選擇支付業(yè)務服務時，有相應的參考依據(jù)，降低信息不對稱的問題。

健全商戶風險評級制度，重點在于完善信息披露和信息共享?？梢越Y合C端用戶在B端商戶處的受理情況，為B端商戶評級提供數(shù)據(jù)支撐，反過來從B端商戶的評級情況，還可以反補C端發(fā)卡側的信用評級依據(jù)。

（四）借助科技實現(xiàn)風險“技防”，加速信息化監(jiān)管。

加強支付系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)安全管理，目前電子支付時代下，大部分平臺都是利用計算機通訊網(wǎng)絡為支付服務提供資金通道和服務系統(tǒng)，這就意味著資金存在數(shù)據(jù)庫中、資金在網(wǎng)絡中流轉，支付信息數(shù)據(jù)的安全更加事關重大。

支付業(yè)務高速發(fā)展的同時，跟多行業(yè)業(yè)務交叉重疊，模糊支付業(yè)務本質。需運用科技手段去提取、去分析海量數(shù)據(jù)中的有效信息，優(yōu)化風險監(jiān)測和預判的數(shù)據(jù)模型，以加強支付業(yè)務風險的事前預警和事中監(jiān)測，為各地區(qū)監(jiān)管部門作業(yè)提供數(shù)據(jù)支持。

【參考文獻】

[1]周森.第三方支付監(jiān)管政策研究與建議[J].中國市場，2019（12）：7-9.