為9.7億自然人建立檔案個人信用記錄日益重要

梅嶺

前不久，北京市發(fā)布《北京市軌道交通乘客守則》和《關(guān)于對軌道交通不文明乘車行為記錄個人信用不良信息的實施意見》。根據(jù)上述文件，在地鐵內(nèi)飲食屬不文明乘車行為，如勸阻制止不聽，地鐵運營單位有權(quán)拒絕提供乘車服務(wù)。交通執(zhí)法部門可將這種行為記錄個人信用不良信息。

近兩年，個人征信問題不斷地被提起，不少地方也是推出了個人信用積分。

此前，山西太原發(fā)布的《太原市道路交通安全管理條例》條例規(guī)定，交通違法行為信息將納入個人信用記錄，替代他人記分處理道路交通違法行為并從中牟取利益也要受到相應(yīng)處罰。

2017年，義烏出臺了首個個人信用綜合性規(guī)范文件——《義烏市個人信用管理辦法（試行）》，首次采用規(guī)范化評分標準對個人信用信息進行量化分析，以評分制管理個人信用信息，并明確了良好行為和不良行為的加減分標準以及獎懲措施。

我國征信體系初步建立

在我國，社會信用體系是由國家作為社會信用建設(shè)主體，通過相關(guān)政策法規(guī)的制定和相關(guān)機構(gòu)的建立，綜合運用各種組織機構(gòu)和制約方式，對社會中的誠信行為進行激勵與褒揚、對失信行為進行制約和懲戒、對誠信文化進行宣傳和倡導(dǎo)，并在教育、醫(yī)療、文化、就業(yè)、社會保障、社會救助和社會危機等眾多領(lǐng)域中廣泛應(yīng)用。

從2006年起，央行征信中心就開始探索采集公用服務(wù)信息。但在此過程中發(fā)現(xiàn)，公用服務(wù)信息數(shù)據(jù)質(zhì)量仍然不滿足要求。一方面無法確定數(shù)據(jù)是否準確記錄在本人名下，如水、電等如果是租戶繳納，并不能有效反映房主的信用情況。而且，目前繳費系統(tǒng)無法準確記錄是租戶的繳費行為還是房主的繳費行為。另一方面，存在因為公用服務(wù)提供商服務(wù)不到位造成欠費或逾期的可能，因而存在爭議，難以界定。因此，目前央行征信中心尚未采集水電繳費信息，電信繳費信息只采集基礎(chǔ)服務(wù)的繳費信息，不采集電信增值服務(wù)的繳費信息。

2011年3月，“十二五”規(guī)劃綱要提出了“加快社會信用體系建設(shè)”的總體要求，這是“社會信用體系”首次正式在國家政策層面登臺亮相。同年7月，中共中央、國務(wù)院《關(guān)于加強和創(chuàng)新社會管理的意見》提出：“建立健全社會誠信制度”，將“社會誠信制度”與創(chuàng)新社會管理聯(lián)系起來。2012年十八大提出：“加強政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”。2013年十八屆三中全會提出：“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信”。上述文件均原則性地規(guī)定建立社會信用（誠信、征信）體系的大目標。

2014年6月，根據(jù)上述文件，國務(wù)院制定并印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》。文如其名，這是社會信用體系建設(shè)的總藍圖、總綱領(lǐng)。這個文件總共17000多字，認為加快社會信用體系建設(shè)是“加強和創(chuàng)新社會治理的重要手段”?！吧鐣芾怼钡奶岱ㄖ链烁聻椤吧鐣卫怼?。綱領(lǐng)提出的主要目標為：到2020年，社會信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標準體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發(fā)揮作用。

經(jīng)過十余年的發(fā)展，征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，信用報告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。

征信系統(tǒng)為9.7億自然人建立信用檔案

早期有消息稱，新版?zhèn)€人征信系統(tǒng)將于5月上線。而就“水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息”、“共同借貸”等內(nèi)容的采集也引起廣泛的討論。此前在4月22日，央行在官網(wǎng)回應(yīng)稱，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

據(jù)此前人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

實際上，央行個人征信系統(tǒng)的覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數(shù)據(jù)顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。此外，目前我國仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。

我國目前正在使用的個人征信系統(tǒng)還存在諸多問題，比如信用信息不夠全面、相應(yīng)信息更新時間過長、人群覆蓋率較低等。

另外，一些客戶在信用卡發(fā)生嚴重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告，有的“拆東墻補西墻”、“以卡養(yǎng)卡”，有的通過假離婚騙取首套房貸首付及利率政策上的優(yōu)惠，有的故意欠繳稅金、水電費等。這些問題嚴重制約了個人相關(guān)信息的查詢使用，容易被一些不誠信之人鉆空子，影響社會誠信建設(shè)。

目前，我國雖已出臺《征信業(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》、《征信機構(gòu)信息安全規(guī)范》等，對個人信息保護起到重要作用，但這些規(guī)定對個人信息、隱私的保護還缺乏法律效力，對信息泄露和買賣行為如何界定、定罪量刑等仍不明確。為此，應(yīng)盡快制定個人信息保護法，明確個人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護提供法律依據(jù)。

另一方面，進一步完善征信內(nèi)容，嚴格個人信息使用。征信機構(gòu)應(yīng)進一步加強與市場上獨立第三方機構(gòu)的協(xié)同與合作，快速構(gòu)建一個覆蓋更加全面、使用更加便捷的征信系統(tǒng)。此外，個人信用授權(quán)使用機構(gòu)應(yīng)強化法律意識、合規(guī)意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護，嚴禁買賣、銷售個人信息。

此外，消費者個人也應(yīng)強化風(fēng)險防范意識，不要隨意泄露個人信息。一些不法分子事先通過黑客技術(shù)或非法渠道掌握受害人的基本信息，通過短信向受害人發(fā)送異常征信記錄或者直接打電話，以此引起受害人重視、騙取信任。

特別是接到一些網(wǎng)貸平臺自稱能夠提供注銷不良網(wǎng)貸征信記錄的的電話，一定要提高警惕，對一地存疑的事項，要登錄官方平臺或官方客服咨詢。一旦被騙，要保存相關(guān)材料，立即報警。

同時，消費者要不斷地提升信用意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，不要產(chǎn)生信用污點，以免留下不良記錄，影響日后生活。