基于P2P模式下對大學(xué)生借貸的分析研究

劉翠翠 劉昱彤

本文結(jié)合大學(xué)生目前的創(chuàng)業(yè)形勢、貸款現(xiàn)狀、第三方因素以及法律、技術(shù)等外界因素對大學(xué)生消費信貸等問題進行詳細分析研究，剖析了P2P對大學(xué)生借貸帶來的影響，最后提出對基于P2P模式下大學(xué)生借貸的思考以及相關(guān)建議，以期大學(xué)生能夠更加理智的對待網(wǎng)絡(luò)借貸。

一、引言

金融市場在近年來飛速發(fā)展，各類金融產(chǎn)品、金融衍生品及相關(guān)的金融產(chǎn)物發(fā)展區(qū)域多元化，2006年中國最早提出P2P網(wǎng)貸平臺，即：具有資質(zhì)的網(wǎng)站作為平臺，借款人在平臺發(fā)放借款競標(biāo)向借款人放貸的行為。

2006年P(guān)2P平臺出現(xiàn)，至2011年才開始進入快速發(fā)展時期，2012年P(guān)2P平臺呈指數(shù)式增長，平臺數(shù)量多達2000家，據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2012年全年交易額就已超過百億元。2013年，網(wǎng)貸平臺仍以每天一到兩家的速度快速增長，國內(nèi)市場上先后出現(xiàn)了如分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款平臺，平臺數(shù)量大幅度增長帶來的資金供需失衡的問題開始顯現(xiàn)，大量平臺出現(xiàn)信用危機，跑路現(xiàn)象不斷。到2015年2月10日，首個銀行P2P資金托管平臺成立，P2P資金托管業(yè)務(wù)才越來越受到各家銀行的關(guān)注。伴隨著P2P的發(fā)展，P2S也橫空出世，實現(xiàn)了peer to peer到peer to student的轉(zhuǎn)變，即將貸款用戶鎖定為在校大學(xué)生，對大學(xué)生進行嚴格的實名認證，無抵押式的對學(xué)生進行貸款的發(fā)放。

2015至2017年間，全國六十多家金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，其中專注于校園貸平臺的公司有三十多家，迅速發(fā)展的背后，暴露出了裸貸、肉償、自殺等不良問題，針對這些不良貸款事件進行一番整治之后，國家教育部、中國銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人力資源社會保障部等陸續(xù)發(fā)布了一些文件，進一步加強校園貸規(guī)范管理工作，加大其整治力度，并明確規(guī)定任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不準(zhǔn)向大學(xué)生發(fā)放貸款。雖然如此，大學(xué)生信貸的問題仍然越來越引起學(xué)者們的關(guān)注。

本文結(jié)合大學(xué)生目前的創(chuàng)業(yè)形勢、貸款現(xiàn)狀、第三方因素以及法律、技術(shù)等外界因素，基于SWOT分析模型，對大學(xué)生消費信貸分析問題進行全面分析。

二、大學(xué)生消費信貸的現(xiàn)狀分析

為了更好地了解大學(xué)生的消費信貸情況，致誠征信研究部自2014年開始對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場進行了不同維度的統(tǒng)計分析。基于此，本文圍繞消費計劃、消費方式以及消費觀念等信息對大學(xué)生展開問卷調(diào)查，采集并統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，得到下面結(jié)論。

（一）資金短缺情況?，F(xiàn)在的大學(xué)生各種消費比較多，資金短缺現(xiàn)象也變得較為普遍。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年齡主要集中在21-25歲，且借款者多為男性，其中， 一半以上的學(xué)生屬于偶爾性資金短缺，而經(jīng)常性資金短缺和從不資金短缺的學(xué)生比例相當(dāng)，均占20%左右。

（二）資金短缺獲取途徑。因為學(xué)生現(xiàn)在還是無收入的群體，當(dāng)他們出現(xiàn)資金短缺時，絕大多數(shù)的大學(xué)生會選擇向父母要，其次會找自己的親戚朋友借，其中，有些銀行也會允許大學(xué)生申請小額貸款和信用卡，而極少數(shù)的大學(xué)生會選擇向網(wǎng)絡(luò)貸款?？梢?，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款在當(dāng)今社會很普遍，但對于大學(xué)生而言，還是很少選擇的。

（三）借貸用途。在選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生中，額度在5千元及以下的多為個人日常消費超支，而在5千元及以上的，特別是1萬元以上的網(wǎng)絡(luò)借貸，大學(xué)生主要用于參與創(chuàng)業(yè)、

投資等高風(fēng)險的活動。由于很多大學(xué)生期望的貸款額度遠遠超過個人的負債能力，從而極易導(dǎo)致大學(xué)生面臨貸款逾期和違約的風(fēng)險。

三、大學(xué)生消費信貸的SWOT分析

通過調(diào)查分析，運用SWOT分析方法，我們可以得到消費信貸對大學(xué)生的影響。

（一）積極影響

1.培養(yǎng)大學(xué)生獨立自主的經(jīng)濟意識

金融危機的影響早已經(jīng)滲透到中國，對現(xiàn)在社會的每位成員包括大學(xué)生的影響也越來越大，大學(xué)生走上社會后能否盡快找到適合自己的的工作崗位，并在經(jīng)濟上實現(xiàn)獨立，既關(guān)系到他們個人的成長，也會對整個社會的發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響，像人人貸這些P2P平臺可以使大學(xué)生不用再完全依靠父母來消費，一方面解決了自己的日常開支，同時因為還款壓力的存在，也督促大學(xué)生更理智的消費，有助于提升當(dāng)代大學(xué)生的責(zé)任意識。

2.積極推動大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)

在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的國家政策發(fā)展方向的推動下，促進大學(xué)生進行自主創(chuàng)業(yè)是提升畢業(yè)生就業(yè)率的有效途徑，當(dāng)前高校大學(xué)生出現(xiàn)申請銀行信用卡較難、申請周期較長、步驟相對復(fù)雜、額度低等問題，而針對大學(xué)生貸款的P2P平臺，一般來說申請門檻相對簡單，只需要提供個人的身份證以及學(xué)籍證明等，所以大學(xué)生可以在此獲取資金，從而進一步改善大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)環(huán)境，扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)政策。

3.擴增助學(xué)貸款的渠道

助學(xué)貸款是政府完善我國普通高校資助政策體系的一種手段，可以加大對普通高校貧困家庭資助力度，但并不能緩解所有家庭經(jīng)濟壓力。通過人人貸等P2P平臺，有助于經(jīng)濟困難的學(xué)生們不再增加家庭負擔(dān)的情況下完成學(xué)業(yè)。幫助他們解決后顧之憂，更好的融入群體，讓更多經(jīng)濟困難的學(xué)生依靠P2P平臺實現(xiàn)自己的夢想。

（二）消極影響

1.助長大學(xué)生盲目攀比的心理

由于當(dāng)代大學(xué)生家庭背景、出身地區(qū)等因素不同，經(jīng)濟條件和消費水平難免會高低不等。處于世界觀和人生觀尚未健全穩(wěn)定的大學(xué)生們，很容易形成從眾消費、盲目消費、負債消費和攀比消費等消費心理，諸如此類的消費行為會讓大學(xué)生造成了“財政赤字”。這是大學(xué)生消費現(xiàn)狀不容樂觀的方面，這些不合理消費行為的出現(xiàn)很大程度上是由于P2P平臺借貸門檻低、資金運轉(zhuǎn)迅速、投資理財手續(xù)便捷等，意志不夠堅定的大學(xué)生盲目借貸所造成的。

2.超前消費影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)和前途

網(wǎng)絡(luò)電商“先消費后付款”的消費模式受到了越來越多大學(xué)生的青睞。作為電商消費的新銳力量，大學(xué)生群體中超前消費的人群呈爆發(fā)性增長。針對大學(xué)生群體推出的各類借款和預(yù)付款業(yè)務(wù)令人眼花繚亂，網(wǎng)上貸款分期門檻低，為大學(xué)生提供一個超前消費、奢侈消費的平臺，但不少大學(xué)生的消費欠缺理性，甚至負債累累，以致于影響自己的學(xué)業(yè)。

另外，由于大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定的收入來源，相對于普通上班族，大學(xué)生借貸消費或者分期消費違約的風(fēng)險要高很多，而且一旦逾期不能還款還會面臨巨額的利息，最終使他們生背負高額的債務(wù)。

3.面臨巨大信用風(fēng)險

P2P平臺和銀行一樣，如果大學(xué)生逾期不能按時還款，個人將會面臨巨大信用風(fēng)險。作為成年人的大學(xué)生應(yīng)該意識到，隨著信用體質(zhì)的完善，不良的消費、借貸記錄將影響到個人的信用，并有可能影響日后的工作與生活，甚至?xí)媾R被起訴的風(fēng)險。

四、總結(jié)與建議

本文通過探索人人貸對大學(xué)生投資借貸的影響，探析了大學(xué)生理財教育存在的缺陷，作為未來經(jīng)濟的創(chuàng)造者和投資理財項目的主力軍，呼吁大學(xué)生樹立正確理財觀念，使大學(xué)生理財朝著正確的方向發(fā)展，同時為社會上的相關(guān)部門出臺具有針對性的政策文件提供建議，以健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系政策。

首先，大學(xué)生是具有獨立購買能力的個體，其投資觀不僅影響著自身的人生發(fā)展，也影響著我國的經(jīng)濟、社會、文化、生態(tài)等方面的發(fā)展;其次大學(xué)生的就業(yè)壓力越來越大，逐年增加的畢業(yè)生讓社會競爭更加激烈，而在此期間，很多大學(xué)生易受到外界不良因素的干擾，易對其個體及社會產(chǎn)生不良影響。所以他們更加需要增強理財觀念，根據(jù)自身的條件與能力選擇適合自己的投資工具。提升大學(xué)生理財規(guī)劃的能力與素質(zhì)，也有利于形成良好的社會理財觀念。因此，大學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，為進入社會打下堅實的基礎(chǔ)。（作者單位：山東女子學(xué)院）

課題項目：山東女子學(xué)院青年研究項目重點項目課題《基于股票市場預(yù)測的g-期望中g(shù)-VaR風(fēng)險度量的研究》（913404901）。