淺議民間借貸

楊盼誼

【摘 要】 隨著社會經(jīng)濟的繁榮發(fā)展和不斷增加的中小企業(yè)的融資需求，民間借貸越來越普遍，其對緩解資金需求者的燃眉之急發(fā)揮著重要作用，對現(xiàn)代金融也有著越來越大的影響，但由于民間借貸的不規(guī)范性、相關(guān)法律法規(guī)還不夠健全和監(jiān)管部門權(quán)責(zé)不夠清晰等因素，因民間借貸所引發(fā)的經(jīng)濟糾紛屢見不鮮，目前，已有很多學(xué)者對民間借貸這一問題進行思考。本文主要從民間借貸現(xiàn)狀、產(chǎn)生的原因、民間借貸利弊和解決建議等來分析民間借貸，以期民間借貸得到健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 民間借貸;經(jīng)濟糾紛;利弊

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)進行資金融通的行為。年息24%內(nèi)受國家法律保護，超過36%的，超過部分無效。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。本文中主要指的是廣義上的民間借貸。

一、民間借貸現(xiàn)狀

（一）民間借貸規(guī)模不斷增加。改革開放40多年來，我國非公有制經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)得到了極大的發(fā)展，但是中小企業(yè)發(fā)展的同時也面臨著嚴(yán)重的資金需求問題，由于向正規(guī)的金融機構(gòu)如商業(yè)銀行等進行申請貸款時門檻高、手續(xù)多和審批時間長等問題，很多中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸，與正規(guī)金融機構(gòu)貸款相比，民間借貸對中小企業(yè)來說具有手續(xù)便捷、資金獲取條件較低和相對靈活等優(yōu)點;再者，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高，人們手中的閑余資金多了起來，提供民間借貸也是一種投資方式，這也增加了提供民間借貸的可能，民間借貸規(guī)模隨著資金需求雙方的不斷增加而增加。數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)，民間借貸現(xiàn)象越普遍，如江蘇、福建和浙江等經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)民間借貸十分普遍，2015年溫州民間借貸市場規(guī)模超1100億元。

（二）民間借貸方式多樣化。隨著我國科技水平的提高和社會主義市場經(jīng)濟的建設(shè)，金融創(chuàng)新得到越來越充分地發(fā)展，民間借貸的形式也越來越多樣化，除了傳統(tǒng)的通過紙質(zhì)借條實現(xiàn)借貸的方式外，還出現(xiàn)了一些利用現(xiàn)代科技專門進行借貸的平臺如現(xiàn)在如火如荼的P2P網(wǎng)貸。P2P是一種個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。“個人”代表了P2P的用戶群，它不單指獨立的個體同時也包括小型企業(yè)，表示P2P面向的是社會大眾;“第三方平臺”即由第三方來發(fā)布信息將借款人與理財人撮合，對資金實施統(tǒng)一操作并對安全提供保障;“小貸額借”，不僅強調(diào)了P2P平臺操作的理財投資金額不大，即參與門檻很低人人都能投資，還提供了傳統(tǒng)小額借貸所不具有的高利率，突出了其相較于其他模式的優(yōu)勢。

二、民間借貸產(chǎn)生的原因

（一）大量閑散資金進入民間借貸市場。2018年我國人均月收入5376.7元，國民儲蓄率44.91%。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的收入水平越來越高，但受我國傳統(tǒng)美德勤儉持家的影響，人們不會把收入花完，大多數(shù)人會選擇一種投資方式來進行保值增值，而在銀行進行儲蓄雖然本金有安全保障但是利率水平太低，一些風(fēng)險承受能力高的人就會選擇進入高利率的民間借貸市場。另一方面，近年來，我國股市一直處于熊市階段，雖然我國實體經(jīng)濟得到快速發(fā)展但股市卻不容樂觀，散戶們不敢輕易在股市中投入過多資金，有的甚至選擇不進入股市，這讓資金剩余者少了一種可供選擇的投資方式，因此，有些人選擇進入民間借貸市場來實現(xiàn)其資金的增值。

（二）中小企業(yè)資金需求不能通過正式金融機構(gòu)得到滿足。資金的安全性、流動性、盈利性是商業(yè)銀行信貸體制的基本要求，而中小企業(yè)具有輕資產(chǎn)、高成長和高風(fēng)險等特點[1]，其經(jīng)營過程中具有很大的不穩(wěn)定性，商業(yè)銀行需要花費人力、財力和時間等對申請貸款的中小企業(yè)進行財務(wù)預(yù)測和信用測試來看其將來是否有能力償還貸款，因此，相較于經(jīng)營穩(wěn)定的大型企業(yè)來講，商業(yè)銀行不愿向中小企業(yè)貸款。由于商業(yè)銀行貸款門檻高，貸款滿足率低，當(dāng)中小企業(yè)面對資金需求問題時，大多數(shù)是不能通過正規(guī)金融機構(gòu)得到滿足的，這時它們就會選擇進入民間借貸市場來滿足其融資需求。

三、民間借貸利弊分析

（一）民間借貸的積極作用。民間借貸對借款者來說是一種融資方式。其是對金融機構(gòu)信貸不足、不全面的補充，商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象是大型企業(yè)特別是國有大企業(yè)，而中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)的融資需求一般不能通過資本市場和商業(yè)銀行得到滿足[2]，民間借貸就發(fā)揮其積極作用來彌補金融機構(gòu)信貸的不全面，數(shù)據(jù)顯示，2015年我國約77.3%的中小企業(yè)是通過民間借貸方式來融資。

民間借貸對放貸者來說也是一種投資方式。隨著物價上漲，人們總是想把手中的閑置資金用于投資來實現(xiàn)保值增值，民間借貸的利率一般在10%-20%甚至更高，雖然有很大的風(fēng)險，但對于風(fēng)險承受能力高的人來說也是一種投資方式。

（二）民間借貸所引發(fā)的問題。民間借貸在發(fā)揮積極作用的同時也造成了一系列的問題如影響國家貨幣政策效果、引發(fā)經(jīng)濟糾紛、形成灰色金融體系、影響金融秩序等。

四、解決民間借貸問題的對策

（一）明確監(jiān)管責(zé)任。民間借貸長期存在有其必要性，它對經(jīng)濟發(fā)展確實有一定的推動作用，政府部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況出發(fā)，劃分央行、銀保監(jiān)會和地方政府的權(quán)責(zé)和智能[3]，明確民間借貸的監(jiān)管責(zé)任。

（二）加強宣傳教育，引導(dǎo)理性投資。一些出借人在看到民間借貸較高的利率后往往忽略了這背后較大的風(fēng)險，他們也沒有對自身所能承擔(dān)的風(fēng)險程度有一個準(zhǔn)確的把握，也有些人雖然意識到風(fēng)險卻抱著僥幸的心態(tài)，但當(dāng)風(fēng)險發(fā)生后，出借人經(jīng)濟發(fā)生損失時，問題開始出現(xiàn)。因此，政府可以通過媒體宣傳、金融和法律知識講座、輿論向?qū)У茸屓藗円庾R到民間借貸的風(fēng)險并加強人們的投資風(fēng)險意識。

【參考文獻】

[1] 王志軍，楊瑞濤.河南省科技型中小企業(yè)金融支持體系研究[J].洛陽理工學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2019，34（01）：29-33.