高等職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

楊方圓

我國(guó)高等職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款雖屬其于商業(yè)性貸款，也納入正常的銀行貸款業(yè)務(wù)管理，但由于該貸款業(yè)務(wù)不需辦理?yè)?dān)保或抵押，使其與傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)相比，有較大的差異性。由于貸款人是高等職業(yè)院校家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，這就使該貸款完全是信用擔(dān)保型貸款。截至2018年全國(guó)高職院校累計(jì)受助學(xué)生超過(guò)5800萬(wàn)人次，比上年增加97.07萬(wàn)人次，增幅1.7%;全國(guó)累計(jì)資助金額1042.95億元，比上年增加78.81億元，增幅7.6%。然而增量數(shù)據(jù)的背后卻隱藏著不容忽視的貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這也成為制約國(guó)家助學(xué)貸款良性發(fā)展的重要因素。

一、高職院校國(guó)家助學(xué)貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）貸款雙方信息不對(duì)稱

國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)象是剛?cè)雽W(xué)的大一新生，商業(yè)銀行往往難以了解其個(gè)人及家庭的具體狀況。商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)獲取信息的主要渠道是通過(guò)學(xué)生自己填寫申請(qǐng)材料，銀行很難界定其信息的屬實(shí)情況。再有，學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)尚未經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，銀行在評(píng)價(jià)學(xué)生的個(gè)人信用情況時(shí)無(wú)法審查其還款能力和還款意愿，這樣便造成了借貸雙方的事前信息不對(duì)稱現(xiàn)象。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配

國(guó)家助學(xué)貸款屬于無(wú)擔(dān)保、 無(wú)抵押、無(wú)質(zhì)押的純信用貸款，又加之該貸款業(yè)務(wù)因社會(huì)效應(yīng)和政策因素導(dǎo)致在執(zhí)行時(shí)不能完全按市場(chǎng)化的原則來(lái)執(zhí)行。因此使商業(yè)銀行在面對(duì)授信學(xué)生時(shí)，往往缺乏有效的方式來(lái)規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最終的結(jié)果會(huì)形成銀行的收益與所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱。國(guó)家助學(xué)貸款一旦發(fā)生呆壞賬，便會(huì)導(dǎo)致銀行回款成本遠(yuǎn)大于貸款本金，進(jìn)而挫傷銀行的放貸積極性，給該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。

（三）國(guó)家助學(xué)貸款制度難以有效實(shí)施

國(guó)家助學(xué)貸款在發(fā)放到受助學(xué)生手里后往往難以確保其專款專用。部分學(xué)生利用國(guó)家助學(xué)貸款還貸期限寬松，還貸方式多樣以及貼息等政策優(yōu)惠，衍生出了“搭便車”，“變相融資”等轉(zhuǎn)于他用的不良行為。另有貸款學(xué)生在畢業(yè)后頻繁更換聯(lián)系方式，有意躲避與銀行的聯(lián)系，進(jìn)而逃避正常還貸。這些違約行為又打擊了銀行的放貸情緒使國(guó)家助學(xué)貸款難以有效實(shí)施。

二、高職院校國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）大學(xué)生信用意識(shí)淡薄

學(xué)校的信用教育力度不夠和社會(huì)信用制度的不完善是導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款違約率較高的重要原因。一些大學(xué)生誤將國(guó)家助學(xué)貸款當(dāng)作是給學(xué)生的福利，他們本來(lái)不需要這筆貸款，但看到其他學(xué)生在申請(qǐng)，抱著“便宜不占白不占”的想法盲目申請(qǐng)，根本沒(méi)有弄清楚其需要承擔(dān)的還款義務(wù)。到了該還貸的時(shí)候卻惡意逃債，能拖就拖。另外，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)尚未健全，個(gè)人征信系統(tǒng)缺乏對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤，沒(méi)有形成個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，這便導(dǎo)致缺乏對(duì)大學(xué)生強(qiáng)有力的還款約束，從而使得國(guó)家助學(xué)貸款隱藏著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）大學(xué)生畢業(yè)初期還款能力不足

剛畢業(yè)的大學(xué)生因無(wú)工作經(jīng)驗(yàn)，普遍工資較低，而生活成本又很高，每個(gè)月的工資除去房租和個(gè)人生活消費(fèi)等這些剛性消費(fèi)外，基本所剩無(wú)幾，自身還款能力嚴(yán)重不足。還有一部分學(xué)生，畢業(yè)后直接選擇回家待業(yè)，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源。因此，這些大學(xué)生心有余而力不足，無(wú)力還貸，這也是助學(xué)貸款違約率高的一個(gè)重要原因。

（三）銀行對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的管理成本較高

國(guó)家助學(xué)貸款覆蓋面廣、涉及人數(shù)多、單筆貸款金額小、貸款手續(xù)繁瑣，又因該項(xiàng)貸款執(zhí)行的是國(guó)家優(yōu)惠利率，進(jìn)一步導(dǎo)致銀行管理成本增加。另外，學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)地變化頻繁、人員流動(dòng)性大，加大了銀行貸后管理的難度。一旦貸款出現(xiàn)違約，銀行追償成本較大。再有，一些學(xué)生偽造貧困證明等申請(qǐng)資料以騙取貸款，本身就沒(méi)有還款的打算，一但畢業(yè)就自動(dòng)與銀行失聯(lián)。在我國(guó)信用制度尚未完善的情況下又沒(méi)有對(duì)其強(qiáng)有力的約束措施，貸款自然也就成為壞賬。

三、高職院校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制及對(duì)策

（一）對(duì)貸款學(xué)生嚴(yán)把審查關(guān)，做好政策宣傳

要想較好的把控貸款風(fēng)險(xiǎn)，就要做好事前規(guī)避，即建立嚴(yán)格審核制度。嚴(yán)格審核授信學(xué)生的資格，不能僅依憑書面證明材料來(lái)發(fā)放貸款。建議可以由學(xué)校學(xué)生工作處或?qū)W生資助管理中心對(duì)書面證明材料進(jìn)行核實(shí)。實(shí)地考察不太現(xiàn)實(shí)但是可以通過(guò)對(duì)該學(xué)生身邊學(xué)生的調(diào)查來(lái)獲得授信學(xué)生的一些課下生活情況從而綜合判斷其是否為貧困學(xué)生，再進(jìn)行貸款發(fā)放。只有最大程度地進(jìn)行申請(qǐng)資格審查才能將事后風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

做好國(guó)家助學(xué)貸款政策宣傳，矯正授信學(xué)生對(duì)于助學(xué)貸款的誤解。助學(xué)貸款是一項(xiàng)利國(guó)利民的好政策，對(duì)于那些面臨因貧困而輟學(xué)的學(xué)生來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪中送炭，任何一個(gè)懷著感恩之心的人都會(huì)有一份誠(chéng)信意識(shí)，即在得到幫助后一定會(huì)努力還貸。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育工作

加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，使學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信既是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的基礎(chǔ)性行為。誠(chéng)信既是我國(guó)公民道德建設(shè)的內(nèi)容之一，也是促進(jìn)個(gè)人的全面發(fā)展不可缺少的內(nèi)在要求。真正使學(xué)生意識(shí)到誠(chéng)信在生活中的重要地位和作用。在學(xué)生中大力倡導(dǎo)自律精神，教育學(xué)生不斷加強(qiáng)自身修養(yǎng).努力提高自我約束、自我控制能力，樹立強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感和責(zé)任意識(shí)。

（三）完善個(gè)人征信體系，加強(qiáng)還款制度的約束性

要推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款制度可持續(xù)發(fā)展，就必須建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用征信體系。利用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等信息技術(shù)建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)，將個(gè)人信用數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)更新并實(shí)時(shí)共享。把國(guó)家助學(xué)貸款還款記錄納入到個(gè)人征信系統(tǒng)，將違約行為載入個(gè)人征信系統(tǒng)負(fù)面清單中，使違約個(gè)體在今后與金融機(jī)構(gòu)申辦新業(yè)務(wù)時(shí)將不再為其辦理新的貸款和其他業(yè)務(wù)，這必將對(duì)貸款學(xué)生畢業(yè)工作后的房貸，車貸等金融活動(dòng)產(chǎn)生嚴(yán)重影響，進(jìn)而增加失信者的失信違約成本。

國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)民生工程，關(guān)系到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，我們不能因其風(fēng)險(xiǎn)的存在而否定其存在的必要性，相反我們應(yīng)當(dāng)努力使之逐漸完善，并在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的機(jī)制下不斷地進(jìn)行改革，使之朝著良性循環(huán)的軌道運(yùn)行。