一地雞毛的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，這塊“萬(wàn)億級(jí)保險(xiǎn)市場(chǎng)”究竟誰(shuí)能成功吞下去?

劉玉

隨著360互助的加入，不難看出，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的趨勢(shì)越發(fā)明顯，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這塊貧瘠的土地里，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)包含著千億級(jí)的市場(chǎng)，前有流量平臺(tái)的天然宣傳，后有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同免費(fèi)加持，可謂是一塊利潤(rùn)肥厚的“人造肉”。

6月26日，網(wǎng)絡(luò)安全公司360近日發(fā)布了360互助，這是繼螞蟻金服、滴滴之后，第三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆布局網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。

據(jù)資料顯示，這是一款針對(duì)100種重疾、30種輕疾、身故（含猝死）的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。產(chǎn)品主頁(yè)口號(hào)為“花小錢(qián)，防大病，互幫互助有病大家擔(dān)”，用戶開(kāi)啟自動(dòng)代扣后，還可以0元加入，無(wú)需預(yù)先繳費(fèi)，只有互助事件發(fā)生后才需要分?jǐn)偫U費(fèi)。

隨著360互助的加入，不難看出，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的趨勢(shì)越發(fā)明顯，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這塊貧瘠的土地里，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)包含著千億級(jí)的市場(chǎng)，前有流量平臺(tái)的天然宣傳，后有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同免費(fèi)加持，可謂是一塊利潤(rùn)肥厚的“人造肉”。擠破頭紛紛進(jìn)場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)公司最初也是打著互助名義發(fā)起的相互寶、水滴籌、輕松保，也在相關(guān)平臺(tái)添加了保險(xiǎn)銷售的板塊。那么互助平臺(tái)的源頭是什么？?jī)H僅是2016年水滴籌的建立嗎？

聚焦：活躍在市場(chǎng)上的互助平臺(tái)

據(jù)相關(guān)資料顯示，最早的互助組織是在2011年成立的“抗癌公社”公益組織，原名“互保公社”，創(chuàng)立者是張馬丁本體就是一個(gè)開(kāi)放的愛(ài)心互助社區(qū)，成員可以隨時(shí)放棄和終止，同時(shí)全力和義務(wù)也隨之中止，公社主要以小額互保為主，目的是抱團(tuán)抗癌，為參與者保證患癌的時(shí)候有足夠的資金接受治療和繼續(xù)生活。

—直到2016年，由于水滴互助的出現(xiàn)，“網(wǎng)絡(luò)互助、籌款治病”等關(guān)鍵詞才真正闖入人們的視線中，據(jù)了解，水滴互助的創(chuàng)始人沈鵬，帶著自己幫助公眾需求的理想和利用互聯(lián)網(wǎng)打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的愿望，創(chuàng)辦了“北京縱情向前網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”也就是今天的水滴互助，在初起時(shí)就獲騰訊、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)IDG資本、高榕資本真格基金、點(diǎn)亮基金等5000萬(wàn)的天使輪融資。隨著后期與北京市紅十字血液中心多方合作，直到2018年7月，水滴籌累計(jì)籌款金額超過(guò)100億元，服務(wù)80多萬(wàn)名經(jīng)濟(jì)困難的大病患者，捐款人次超過(guò)3.4億。

在水滴互助10天破100萬(wàn)人的傲人戰(zhàn)績(jī)同時(shí)，輕松籌同期出現(xiàn)并且將其用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)千萬(wàn)級(jí)，交易逼近十億，不久水滴互助推出了水滴籌，輕松籌推出了輕松互助，不難看出二者的關(guān)系，畢竟金主爸爸是一家一一騰訊和IDG。接下來(lái)就看對(duì)標(biāo)不同處境的點(diǎn)滴相互和相互保，而都雖然都是主打保險(xiǎn)銷售，但點(diǎn)滴相互更受金融牌照的庇護(hù)，而相互保聯(lián)合信美保險(xiǎn)專攻于人身險(xiǎn)。

2018年10月16日，相互保是由螞蟻保險(xiǎn)、信美相互聯(lián)手面向螞蟻會(huì)員的一種互助型健康保障服務(wù)，實(shí)現(xiàn)大病保障低門(mén)檻、高透明、還能互助共濟(jì)。凡是芝麻分650分及以上、60歲以下螞蟻會(huì)員無(wú)需交費(fèi)就能加入其中，獲得10萬(wàn)元至30萬(wàn)元不等額度的大病保障，覆蓋包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病。產(chǎn)品采用后收費(fèi)模式，即發(fā)生理賠事件時(shí)再向會(huì)員收費(fèi)，每個(gè)理賠事件的分?jǐn)偵舷逓?毛錢(qián)。

一毛錢(qián)投保+實(shí)體保險(xiǎn)公司的雙重保障和優(yōu)惠下，使其一上線就受到眾多投保人的喜愛(ài)，好景不長(zhǎng)，2018年11月，隨后應(yīng)監(jiān)管要求，螞蟻金服將“相互?！备拿麨椤跋嗷殹?。截至2019年1月，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃“相互?！庇脩魯?shù)已突破3000萬(wàn)。

點(diǎn)滴相互雖然沒(méi)有保險(xiǎn)牌照資格，但鑒于滴滴身上的金融牌照，點(diǎn)滴相互還是受到有了一定的庇佑。據(jù)相關(guān)資料顯示，2017年9月，螞蟻金服、滴滴出行、深圳市投資控股有限公司共同出資成立“中保車(chē)服科技服務(wù)股份有限公司”，擬打造一家開(kāi)放式共享的互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)理賠平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能處理車(chē)輛出險(xiǎn)查勘派單、賠付等流程，從而解決車(chē)險(xiǎn)賠付成本高、欺詐高的行業(yè)痛點(diǎn)。

由此，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，滴滴陸續(xù)拿到了5塊金融牌照，2018年年底，滴滴出行發(fā)布了點(diǎn)滴相互大病互助計(jì)劃，并于2019年1月2日正式上線。雖然熱度遠(yuǎn)不及支付寶的互相寶但也受到了很多人的關(guān)注。

現(xiàn)象：一地雞毛的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)

雖然互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)相結(jié)合會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的課題和發(fā)展，但也總歸是在試驗(yàn)和規(guī)范化的過(guò)程中，里面許多細(xì)枝末節(jié)的事情需要整理和落實(shí)，就像“一毛錢(qián)”的相互保，僅僅一個(gè)月多就被監(jiān)管通知下架，無(wú)奈之下，將其改為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，那對(duì)于其他的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)呢？

相互保的“一毛”風(fēng)雨事件“成也一毛，敗也一毛”，用這個(gè)來(lái)形容相互保真是再合適不過(guò)了。相互保就是因?yàn)檫@“一毛錢(qián)”吸引了2000萬(wàn)人投保，當(dāng)人們沉浸在相互保對(duì)接的是保險(xiǎn)公司有實(shí)廚眭保障時(shí)，重重的一錘打破了公眾的美好期待，11月27日，“相互?！焙献鬟\(yùn)營(yíng)方信美相互發(fā)布公告稱，受監(jiān)管部門(mén)約談，指出其推出的“相互保”涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過(guò)程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題。

監(jiān)管部門(mén)不僅禁止信美銷售“相互保”保險(xiǎn)產(chǎn)品，還以未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率和欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的行為，罰款65萬(wàn)元。

水滴籌頻繁興起騙籌事件：近日，關(guān)于水滴籌監(jiān)管不規(guī)范、詐捐事件可謂是一波未平一波又起，其中引起眾多關(guān)注的有兩件，一件是“德云社演員眾籌100萬(wàn)”一事，另一件是“杭州一女子稱其父親患有胃癌籌款20萬(wàn)元卻在微博炫富，被質(zhì)疑詐捐?！?/p>

事件的爆出，也將水滴籌推上了風(fēng)口浪尖，有眾多網(wǎng)友對(duì)水滴籌的受助信息審核、受助人資產(chǎn)調(diào)查以及騙籌后的法律責(zé)任都提出了質(zhì)疑。盡管水滴籌已經(jīng)再三聲明會(huì)盡快健全審核機(jī)制，但從騙籌后引起發(fā)酵事件——“狼來(lái)了”故事重復(fù)上演，公眾不再相信任何一家互助平臺(tái)包括其保險(xiǎn)，使其真正需要救助的人無(wú)法得到及時(shí)的回應(yīng)，從而錯(cuò)過(guò)治療時(shí)機(jī)，那么，互助平臺(tái)的存在就失去了原有的意義，這跟炒股被割了“同情韭菜”有何區(qū)別？

除了審核制度以外，各大互助平臺(tái)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是一大謎題。作為流量平臺(tái)，除保費(fèi)收入以外，另一牟利點(diǎn)就是互助服務(wù)費(fèi)，在這一點(diǎn)上，各大平臺(tái)的受收取方式出奇的一致，但是其間的標(biāo)準(zhǔn)卻大小不一，據(jù)資料顯示，康愛(ài)公社收取互助總金額的1%，點(diǎn)滴互助收取互助總金額的6%，相互寶為當(dāng)期互助總額的8%，水滴互助是當(dāng)期互助總額的10%。

同是互助平臺(tái)，同樣沒(méi)有任何牌照，服務(wù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)卻變得參差不齊，在業(yè)務(wù)相同、產(chǎn)品相同、服務(wù)形式相同的同類競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)中，唯一能拉開(kāi)差距的只有服務(wù)費(fèi)了，那么這忽高忽低的服務(wù)費(fèi)，真的是合理化制訂出嗎？彼此難道沒(méi)有在這唯—可以拉開(kāi)差距的項(xiàng)目進(jìn)行無(wú)形競(jìng)爭(zhēng)嗎？此問(wèn)題只能等監(jiān)管政策正式上線了，才可得知吧！

反思：監(jiān)管背后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)

有了相互寶、水滴籌這些互助前輩的經(jīng)驗(yàn)和“互助保險(xiǎn)”前期的鋪墊，無(wú)論是在監(jiān)管溝通、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、社群運(yùn)營(yíng)上，已做了初期的摸索。點(diǎn)滴相互和360互助，似乎匕線的有些迅速，但這些流量平臺(tái)的加入也預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)數(shù)據(jù)資金庫(kù)。

但是所有金融產(chǎn)品都逃不過(guò)一個(gè)方面——監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助盡管已經(jīng)拓展了許多經(jīng)營(yíng)模式，但也有著非保險(xiǎn)公司、無(wú)牌經(jīng)營(yíng)的尷尬特點(diǎn)，典型問(wèn)題來(lái)源于“信息安全有風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐能力待提升、非兜底制等”。

據(jù)資料顯示，早在2014年，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的思考》的報(bào)告中，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部就提出在肯定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，也還面臨著信息披露不充分、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐能力待提升、客戶服務(wù)能力欠完善等六大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

眾多問(wèn)題的核心還是在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賣(mài)的是未來(lái)的預(yù)期和服務(wù)，要保證預(yù)期的東西能夠得到保障，監(jiān)管的底線絕對(duì)不能放松，這樣才能切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展。

從相互保和水滴籌的監(jiān)管部門(mén)談話下，已見(jiàn)成效，但只是解決問(wèn)題，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能只從莖部解決問(wèn)題，監(jiān)管還是要連根拔起。

2019年5月25日，在2019清華五道口全球金融論壇保險(xiǎn)之夜分論壇上，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)中介監(jiān)管部主任姜波表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管，一是要堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌，人員持證的原則。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)，它必須由持牌的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。第二，是堅(jiān)持監(jiān)管審慎的原則，適應(yīng)數(shù)字化、場(chǎng)景化、智能化發(fā)展的保險(xiǎn)趨勢(shì)，來(lái)完善監(jiān)管科技。第三，保護(hù)消費(fèi)者投保人利益的原則，要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個(gè)人信息安全。第四，鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則。對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還要持一個(gè)包容的態(tài)度，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的不合規(guī)行為也要嚴(yán)密的監(jiān)管。

自此可明白，像相互保、水滴籌、輕松保和360互助這類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)要想穩(wěn)妥的吃下這塊肉，板上釘釘?shù)木褪枪臼紫纫孟卤ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的牌照以及員工要拿下保險(xiǎn)的執(zhí)業(yè)資格。其次，才是平臺(tái)審核信息和消費(fèi)者權(quán)益的完善等系列監(jiān)管問(wèn)題。

無(wú)獨(dú)有偶的是，360互助上線不久，銀保監(jiān)會(huì)公布了前五月的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)榜單，數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入21854億元，同比增長(zhǎng)將近15%。其中人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入17049億元包含的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)，這三位分支險(xiǎn)種分別以13252億元、3265億元、532億元姿態(tài)出現(xiàn)，但與往常不同的是，壽險(xiǎn)黑馬健康險(xiǎn)則以51億元的保費(fèi)差直逼“龍頭老二”車(chē)險(xiǎn)。

由此聯(lián)想到這些流量巨頭所推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不免得讓人懷疑，這些巨頭通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與設(shè)備挖掘更多的潛在客戶，正利用網(wǎng)絡(luò)互助社群和相互保險(xiǎn)所擁有的巨大客群作為互助服務(wù)的入口，可能這個(gè)服務(wù)不是互助服務(wù)，真正的潛在目標(biāo)是保險(xiǎn)和健康管理。