淺談鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融模式面臨的問題及改進路徑

張宗鑫

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是習近平總書記在黨的十九大報告中提出的戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在決勝全面建成小康社會的偉大征程中，農(nóng)民富不富、農(nóng)村美不美、農(nóng)業(yè)強不強起著重要作用。中央經(jīng)濟工作會議也將實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為圍繞推動高質(zhì)量發(fā)展的重點工作之一，在2018年2月4日公布的中央一號文件，即《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中更是為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做出了總體部署。2018年以來，各金融部門以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為總抓手，以農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，完善和發(fā)展新時期農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)村金融服務(wù)，并取得了一定成效。本文就當前鄉(xiāng)村振興過程中金融模式存在的問題進行簡單分析，并在此基礎(chǔ)上談?wù)勛约旱慕ㄗh。

一、當前農(nóng)村金融面臨的問趣

（一）機構(gòu)較單一、網(wǎng)點較少

當前我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括：各類農(nóng)合機構(gòu)、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社、保險公司等金融機構(gòu)對農(nóng)村有所覆蓋，但是在農(nóng)村幾乎沒有營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)合機構(gòu)、郵儲雖然在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點，但是主要辦理吸收存款、匯兌業(yè)務(wù)，雖然向三農(nóng)投向資金，但相比較吸收存款來說仍然不足。資金互助社作為一種農(nóng)村金融組織，雖然吸收資金用于農(nóng)村發(fā)展，但數(shù)量相對有限，部分地區(qū)甚至存在空白，小額貸款公司更多存在城鎮(zhèn)，農(nóng)村幾乎沒有。這些金融機構(gòu)的網(wǎng)點主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村幾乎沒有網(wǎng)點，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有網(wǎng)點，與城市相比農(nóng)村金融基礎(chǔ)措施明顯落后，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施仍然薄弱。

（二）產(chǎn)品缺乏、金融服務(wù)水平不高

由于日前我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)主要為銀行業(yè)金融機構(gòu)，保險、證券類金融機構(gòu)缺乏，我國農(nóng)村地區(qū)享受到的金融服務(wù)不是全方位的，并且獲得金融服務(wù)的成本較高，可以辦理的仍是一些傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，比如存取款、匯兌、貸款等。保險、基金、理財、融資租賃等新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)幾乎沒有，同時由于農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，在一定程度上缺乏競爭，從而使得農(nóng)村地區(qū)享受到的金融服務(wù)水平與城市相比明顯較低。近年來支付寶、微信、手機銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大量出現(xiàn)在人們?；钪?，使得農(nóng)村居民可以通過網(wǎng)絡(luò)享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的金融服務(wù)便利，但是由于我國農(nóng)村居民知識水平普遍較低、金融知識缺乏，因此，在一定程度上農(nóng)村居民還難以充分享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利。

（三）農(nóng)村資金仍處于凈流出狀態(tài)、金融支持農(nóng)村力度不強

目前我國農(nóng)村資金仍處于凈流出趨勢，金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村吸收的存款仍然大于金融機構(gòu)向農(nóng)村投放的貸款，部分設(shè)在鄉(xiāng)村的金融網(wǎng)點完全變成只吸收鄉(xiāng)村存款的機構(gòu)，不能為鄉(xiāng)村居民經(jīng)營、消費提供信貸資金，這一方面使得鄉(xiāng)村振興缺乏必要的資金支持，另一方面鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢又進一步限制了鄉(xiāng)村經(jīng)濟獲得資金的能力。二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融模式的改進路徑

（一）以互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段改造傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式

根據(jù)對農(nóng)村金融發(fā)展受限的原因及與城市金融業(yè)務(wù)比較分析，可以看出農(nóng)村金融面臨的較大障礙是成本高、收益小，依靠物理網(wǎng)點擴張、人力拓展業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融模式難以逾越這個障礙，但從當前我國農(nóng)村地區(qū)智能于機、移動互聯(lián)網(wǎng)基本上已經(jīng)能普及和年輕一代受教育水平逐年提高來看，很多農(nóng)村地區(qū)的年輕一代已經(jīng)能夠熟練使用支付寶、微信等支付工具，同時通過互聯(lián)網(wǎng)電商平臺購物、銷售農(nóng)產(chǎn)品的人群也在增加，對許多移動軟件APP的使用也不存在障礙，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村金融成本高、收益小局限的時機已經(jīng)成熟。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)可以實現(xiàn)遠距離實時交流、傳遞信息，打破了時空的限制，可以有效陣低信息不對稱，降低金融業(yè)務(wù)的交易成本，提高金融業(yè)務(wù)的運轉(zhuǎn)效率，金融機構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)支付、向農(nóng)民企業(yè)和居民融資、提供保險服務(wù)等功能，即使不能實現(xiàn)所有交易環(huán)節(jié)都通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，但是在部分交易環(huán)節(jié)完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)APP等軟件實現(xiàn)，降低交易成本，從而提高效益。

（二）引導正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融

除了借助互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融模式進行再造外，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也是農(nóng)村金融借助發(fā)展的重要力量，2016年中央一號文件提出了要支持互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2017年中央一號文件更是提出：鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算、保險等金融服務(wù)。所以，引導互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，支持三農(nóng)發(fā)展符合國家政策要求。當前我國很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)已經(jīng)開展在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)方面比較有代表性的有螞蟻金服、京東金融等機構(gòu)，該類機構(gòu)依托自身電商平臺優(yōu)勢，通過電商平臺積累的農(nóng)戶消費者購買數(shù)據(jù)及銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，并根據(jù)數(shù)據(jù)優(yōu)勢建立起一套信用風控模型，從而推進農(nóng)村金融服務(wù)。以螞蟻金服為例，資金投放時，嚴格采取定向支付方式，農(nóng)戶申請的貸款定向支付給淘寶農(nóng)資平臺上的供應(yīng)商，防止資金挪用，同時與農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)簽訂協(xié)議，農(nóng)產(chǎn)品銷售回款與還款綁定，優(yōu)先清償平臺貸款，從而形成資金閉環(huán)管理，有效降低信用風險。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)方面，業(yè)務(wù)發(fā)展較快的代表有新希望、大自農(nóng)等，這些企業(yè)通過在農(nóng)村市場的多年耕耘，借助自身積累的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，不斷優(yōu)化供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)建設(shè)，依托供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)支持，高效、精準地為用戶提供資金需求服務(wù)，借款、還款都可以線上完成，可以實現(xiàn)現(xiàn)金流、信息流、物流高度共享和融合，提高業(yè)務(wù)效率、降低經(jīng)營風險，除提供金融服務(wù)外，這些企業(yè)還利用自身在農(nóng)牧業(yè)方面的專業(yè)知識，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)APP，幫助農(nóng)戶提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和管理水平。

（三）加大對農(nóng)村地區(qū)的金融知識宣傳和金融監(jiān)督管理

農(nóng)村地區(qū)的村民由于受教育水平普便較低、金融知識較為缺乏，對許多非法、不正當?shù)慕鹑诨顒硬荒苷_識別判斷，同時互聯(lián)網(wǎng)金融由于開展業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)軟件等形式，不容易被發(fā)現(xiàn)，因此很容易被不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)金融名義給農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)造成損失，給精準扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來危害，所以在促進互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的同時，必須加強對農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳普及力度，以提高農(nóng)村居民和企業(yè)的金融知識和素養(yǎng)，更好地防止非法金融活動在鄉(xiāng)村蔓延，當前我國農(nóng)村地區(qū)年輕一代受教育水平提高，大學生村官也大量配備，可以重點對這兩類群體開展金融知識宣傳教育，通過政府或金融機構(gòu)組織的金融知識下鄉(xiāng)、打擊非法金融活動教育展等方式提高其辨別非法金融活動的能力。在金融管理方面，建議國家對丁互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實行白名單制，不在白名單之內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不允許在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)需要向當?shù)亟鹑诠芾聿块T備案，并接受當?shù)亟鹑诠芾聿块T的監(jiān)督與管理，以更好地防止一些非法、不正當?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。

（四）完善法律法規(guī)、征信系統(tǒng)為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造有力條件

進一步完善金融相關(guān)法律法規(guī)至關(guān)重要，比如對現(xiàn)有《物權(quán)法》《擔保法》等涉及農(nóng)村集體財產(chǎn)抵押、流轉(zhuǎn)的法律法規(guī)進行修訂、完善，允許農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村土地承包、宅基地、住房進行抵押、流轉(zhuǎn)等，同時進一步整合現(xiàn)有征信系統(tǒng)，拓展征信系統(tǒng)信息的廣度及維度，擴大征信信息的覆蓋范圍。