對(duì)農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查與思考

摘要：在電子支付快速發(fā)展的大背景下，電子支付可能逐步成為未來支付的主流方式。因其相比傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付有著不受時(shí)間、空間條件的限制優(yōu)勢，恰好彌補(bǔ)了作為金融服務(wù)洼地的農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)發(fā)展的不足。但是，相比逐漸成熟的城市市場，農(nóng)村地區(qū)電子支付的發(fā)展還相對(duì)滯后，金融支付基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)民對(duì)電子支付工具不信賴、支付方式難以接受等是制約其發(fā)展的主要因素。本文以山西省朔州市為例，從農(nóng)村電子支付服務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)制約農(nóng)村電子支付發(fā)展的深層次因素作了細(xì)致分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū) 電子支付調(diào)查思考呂鑒

近年來，中央持續(xù)把支農(nóng)惠農(nóng)作為工作重點(diǎn)，不斷鞏同、完善和強(qiáng)化各項(xiàng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，日前已初現(xiàn)成果，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步提升，農(nóng)民收入普遍提高。隨之，農(nóng)村地區(qū)支付需求也日益增加，因而把電子支付廣泛應(yīng)用在農(nóng)村農(nóng)業(yè)領(lǐng)域迫在眉睫。

電子支付主要憑借信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，相比傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付有著不受時(shí)間、空間條件限制的優(yōu)勢;相比傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及網(wǎng)點(diǎn)布置，其推廣的成本和難度都相對(duì)較低，更易實(shí)現(xiàn)。而且電子支付恰好迎合了日前農(nóng)村發(fā)展需求，能夠有效彌補(bǔ)作為金融服務(wù)不發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)發(fā)展不足等問題，實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。因此，在農(nóng)村廣泛推廣電子支付既有廣闊的市場，也有利丁改善農(nóng)民?；詈唾徫飾l件，促進(jìn)城鎮(zhèn)化和農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展。主要優(yōu)勢有：

（一）不受時(shí)間、空間等條件限制

電子支付主要憑借信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流通與交互，只需具備相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施即可得到推廣，不受地理和自然環(huán)境所限，擴(kuò)大了支付可服務(wù)的地區(qū)范圍，填補(bǔ)了金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍以外的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的空白部分。此外，電子支付還可以為用戶提供全天24小時(shí)的在線服務(wù)，打破了服務(wù)時(shí)間限制，為用戶提供了極大的便利。

（二）運(yùn)營成本、用戶成本均較低

電子支付依托有線或無線網(wǎng)絡(luò)通信實(shí)現(xiàn)交易信息的數(shù)據(jù)流通，相對(duì)成本較低。對(duì)丁運(yùn)營成本來講，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布置相比，電子支付大大降低了人力和物力成本，減少了市場投入，節(jié)約了經(jīng)濟(jì)支斑馬斑馬農(nóng)村用戶來說，在家即可進(jìn)行支付操作，節(jié)省了去指定網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和精力。

（三）高效、安全有保障

在傳統(tǒng)的農(nóng)村資金交易中往往使用現(xiàn)金支付方式，需要攜帶現(xiàn)金前往各種交易場所。當(dāng)交易金額較大時(shí)，既不安全也不方便，且通過人力實(shí)現(xiàn)資金的交互，效率低下。相反，使用電子支付則只需要攜帶銀行卡，就能通過電子支付終端實(shí)現(xiàn)交易，有時(shí)甚至只需記住賬號(hào)和密碼，通過網(wǎng)絡(luò)即可實(shí)現(xiàn)。不再局限丁交易場所，也避免了找零的麻煩和假幣風(fēng)險(xiǎn)，提高了資金的使用效率，規(guī)避了傳統(tǒng)交易不安全因素。

大力發(fā)展農(nóng)村電子支付是支持新農(nóng)村建設(shè)的主要金融力量，在改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中起著至關(guān)重要的作用。中國人民銀行朔州市中心支行結(jié)合白身實(shí)際，統(tǒng)一部署，全面推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。曰前，朔州市共有縣級(jí)行政區(qū)6個(gè)，村級(jí)行政區(qū)1622個(gè)，農(nóng)村地區(qū)人口總量92.13萬人，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量301個(gè)。近年來，農(nóng)村居民消費(fèi)、農(nóng)資用品采購、農(nóng)產(chǎn)品外銷等日常牛產(chǎn)?；罴敖?jīng)營行為越來越多地依賴丁電子支付，特別是隨著于機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)村入戶，便捷而安全的現(xiàn)代化支付結(jié)算工具已成為現(xiàn)代農(nóng)村生活不可或缺的基礎(chǔ)性金融支持。截至日前，全市農(nóng)村地區(qū)借記卡發(fā)卡數(shù)量304.14萬張，信用卡發(fā)卡數(shù)量5.53萬張，人均持卡量為3.3張;全轄共有農(nóng)村金融綜合服務(wù)站1592個(gè)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)1OO%，其中與電商融合的服務(wù)站達(dá)到144個(gè)。POS機(jī)7897臺(tái)，其他受理終端253臺(tái)，形成基本完善的農(nóng)村電子支付服務(wù)體系（圖1）。

三、電子支付在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展存在諸多問題

近年來，中國人民銀行朔州市中心支行牽頭轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)對(duì)電子支付進(jìn)行推廣，引導(dǎo)農(nóng)民使用電子支付，日前也取得一些成績，從總量來看，已有較大幅度的增長。但是，相比競爭激烈、逐漸成熟的城市市場還相對(duì)滯后。通過分析，現(xiàn)階段的主要問題有：

（一）農(nóng)村地區(qū)金融支付基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

因農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)、POS機(jī)等金融服務(wù)終端業(yè)務(wù)交易量較少，于續(xù)費(fèi)收入較低，與機(jī)具管護(hù)成本不成正比，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理設(shè)備和白助設(shè)備布放不足，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)僅僅設(shè)立了金融白助服務(wù)。

（二）農(nóng)民欠缺對(duì)電子支付工具的認(rèn)識(shí)

近幾年，雖然農(nóng)村電子支付得到快速發(fā)展，相關(guān)支付工具的種類也逐漸齊全，但電子支付工具的使用率依舊不高。一是農(nóng)村居民欠缺相關(guān)專業(yè)知識(shí)，對(duì)非現(xiàn)金支付工具的真?zhèn)涡院桶踩源嬖陬檻];二是業(yè)務(wù)的宣傳普及工作做得不到位（因交通、成本等因素限制，日前主要集中在偏遠(yuǎn)山村），一些農(nóng)村居民無法了解銀行提供的具體業(yè)務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式，非現(xiàn)金支付工具的使用率偏低。

（三）農(nóng)村居民支付方式難以更改

一是當(dāng)前農(nóng)村居民主體人群知識(shí)水平較低，接受新興事物的能力相對(duì)較弱，往往認(rèn)為學(xué)習(xí)操作電子支付會(huì)耗費(fèi)過多的時(shí)間和精力，因而對(duì)掌握電子支付技能興趣不高。二是受傳統(tǒng)支付觀念影響，對(duì)丁大多數(shù)農(nóng)民而言，現(xiàn)金支付相比通過虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作的電子支付更加方便和安全。三是因收入相對(duì)較低和社會(huì)保障不足等社會(huì)因素影響，致使農(nóng)村居民承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱，部分農(nóng)民對(duì)電子支付存在抵觸心理，更愿意在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而不是在家進(jìn)行網(wǎng)上支付。

四、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)電子支付健康發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化電子支付環(huán)境

各級(jí)政府機(jī)關(guān)部門應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，進(jìn)一步加大資金投入，特別是要按照十幾大提出的降低聯(lián)網(wǎng)、用網(wǎng)費(fèi)用的相關(guān)要求，把農(nóng)村地區(qū)作為重點(diǎn)，降低聯(lián)網(wǎng)門檻，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋。同時(shí)，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)政策扶持力度，結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)狀，制定因地制宜的扶持辦法，從而激勵(lì)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)全面推進(jìn)農(nóng)村電子支付網(wǎng)絡(luò)以及金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。