淺析個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控

王桂園

摘 要：國(guó)家推出了住房公積金制度，解決了人們的住房壓力，但是在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。做好住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析與解決，提升住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的管理水平。

關(guān)鍵詞：房公積金；防控措施

加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范，是住房公積金制度持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在要求，也是維護(hù)職工合法權(quán)益，保證資金安全運(yùn)作的客觀需要，更是住房公積金管理中心當(dāng)前和今后時(shí)期的重要工作和緊迫任務(wù)。針對(duì)現(xiàn)實(shí)中存在的騙貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、逾期風(fēng)險(xiǎn)、廉政風(fēng)險(xiǎn)等諸多個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)，健全制度，增強(qiáng)防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性和有效性。

一、加強(qiáng)騙貸風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建全方位防范機(jī)制

（1）騙貸發(fā)生的原因分析。從目前全國(guó)個(gè)貸發(fā)放中暴露出的問(wèn)題看，騙貸行為屢禁不絕，騙貸方式多樣化。雖然，各地出臺(tái)了貸款管理辦法和實(shí)施細(xì)則及補(bǔ)充規(guī)定，但騙貸現(xiàn)行還是時(shí)有發(fā)生。究其原因，一是信息不能實(shí)現(xiàn)共享。部門(mén)之間沒(méi)有建立信息共享機(jī)制，管理中心與當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)、金融等部門(mén)網(wǎng)絡(luò)溝通不暢，不能達(dá)到信息互通、資源共享；其次是誠(chéng)信體系不夠健全。二是管理中心監(jiān)管缺位。一些人之所以能夠用假資料騙取住房公積金貸款，主要原因是管理中心工作人員防騙意識(shí)不強(qiáng)，而管理中心又疏忽對(duì)工作人員有效的監(jiān)管。三是防偽甄別手段落后。由于造假技術(shù)和手段不斷創(chuàng)新，管理中心又沒(méi)有建立防偽識(shí)別系統(tǒng)，工作人員對(duì)假合同、假發(fā)票、假收據(jù)很難辨別。四是打擊騙貸的力度不夠。管理中心與公安部門(mén)配合不夠，即便發(fā)現(xiàn)偽造的假發(fā)票、假收據(jù)等假資料，也只是取消申請(qǐng)人貸款資格而已，違法分子和申請(qǐng)人沒(méi)有受到應(yīng)有的懲罰。

（2）防范騙貸行為，建立三項(xiàng)機(jī)制。要防止和杜絕騙貸行為發(fā)生，就要在建立健全制度的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新和完善對(duì)個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，通過(guò)全方位的防范，筑牢一道防騙風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。具體實(shí)踐中，要建立三項(xiàng)機(jī)制：一是建立信息共享機(jī)制。積極與房地產(chǎn)管理、人民銀行、公安等部門(mén)協(xié)商，和房地產(chǎn)交易系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、個(gè)人身份核查系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。二是建立審貸分離機(jī)制。設(shè)立貸后管理部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)管理中心及管理部貸后管理逾期貸款的處置工作。明確劃分貸款發(fā)放和貸后管理兩個(gè)部門(mén)的職責(zé)和權(quán)限，實(shí)行工作人員分工負(fù)責(zé)制。三是建立責(zé)任追究機(jī)制。個(gè)人住房貸款實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，對(duì)貸款責(zé)任追究實(shí)行終身制。貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人要對(duì)由于其個(gè)人原因造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任

二、加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范、構(gòu)建多層次防范機(jī)制

（1）個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)的幾種表現(xiàn)。現(xiàn)實(shí)工作中，由于操作的失誤、人員的失職、管理的缺位，有的管理中心或多或少的暴露了一些潛在的或現(xiàn)實(shí)的操作風(fēng)險(xiǎn)。從發(fā)生的現(xiàn)實(shí)情況看，主要有幾種表現(xiàn)：一是對(duì)個(gè)貸申請(qǐng)人提供的資料審核不認(rèn)真；二是對(duì)申請(qǐng)人房源的真實(shí)性不作現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；三是對(duì)個(gè)別不完全符合條件的申請(qǐng)人審批把關(guān)不嚴(yán)；四是管理中心所使用的貸款程序不完備，無(wú)法有效控制個(gè)貸操作風(fēng)險(xiǎn)。

（2）要防止個(gè)貸操作風(fēng)險(xiǎn)，要重點(diǎn)強(qiáng)化三項(xiàng)舉措。一是強(qiáng)化管理，健全制度，確保操作規(guī)范審批嚴(yán)密。建立完善內(nèi)控制度和操作規(guī)程，嚴(yán)把審核、調(diào)查、審批和發(fā)放等重點(diǎn)環(huán)節(jié)。嚴(yán)格規(guī)定貸款最高額度、最長(zhǎng)年限、月還款額以歸集系統(tǒng)提供的月公積金繳存基數(shù)作為家庭月收入考量，避免借款申請(qǐng)人虛報(bào)收入，夸大收入來(lái)源。二是強(qiáng)化審計(jì)，授權(quán)審批，確保個(gè)貸發(fā)放高效安全。管理中心設(shè)立專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部審計(jì)科，定期或不定期對(duì)管理部放貸情況進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)下發(fā)整改通知書(shū)，并監(jiān)督執(zhí)行。三是強(qiáng)化基礎(chǔ)，優(yōu)化系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)暢通安全可靠。加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，完善操作識(shí)別程序。利用先進(jìn)科技手段，調(diào)查留存借款人貸款資料，如利用高拍儀將借款人《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》、身份證、結(jié)婚證等有效資料掃描到電腦中，進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)逐級(jí)審核審批，留存長(zhǎng)期影像資料，杜絕提供假證件的風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)逾期風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建多角度防范機(jī)制

（1）貸款逾期發(fā)生的幾種原因。不能否認(rèn)，絕大多數(shù)借款人是能夠按照借款合同按時(shí)足額地償還貸款本息的。但就全國(guó)個(gè)人住房公積金貸款回收形勢(shì)不難發(fā)現(xiàn)，各地均有不同程度的個(gè)人住房貸款逾期發(fā)生，逾期貸款的期數(shù)、金額有多有少，逾期貸款的原因也各種各樣，大致可分為幾種：借款人由于工作變動(dòng)收入下降，導(dǎo)致還款能力下降，造成無(wú)力還款而形成逾期；貸款利率調(diào)整，借款人月還款不足無(wú)法扣款而形成逾期；借款人遺忘、出差而不及時(shí)存款形成逾期；承辦銀行扣款帳號(hào)錄錯(cuò)，沒(méi)有及時(shí)通知借款人形成逾期；借款人法律意識(shí)淡薄無(wú)故拖欠、惡意不還形成逾期，逾期貸款現(xiàn)象的發(fā)生，說(shuō)明管理中心在貸款管理上還有漏洞，在防范措施上還需要加強(qiáng)，在催收機(jī)制上仍需要完善。

（2）杜絕逾期的防范措施。防止和杜絕個(gè)貸逾期，就必須在貸后管理上下真功，在防范措施上做文章，在依法催收上求實(shí)效。目前，要重點(diǎn)落實(shí)好“兩項(xiàng)機(jī)制”：一是落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。管理中心要成立個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組，針對(duì)逾期形成的各種因素，每月定期對(duì)逾期情況按期數(shù)、金額進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)分析。制定逾期個(gè)貸情況統(tǒng)計(jì)表，將逾期個(gè)貸按照不同的使其原因進(jìn)行分類(lèi)，為下一步的催收打下良好基礎(chǔ)。二是建立好逾期催收機(jī)制。對(duì)逾期戶(hù)實(shí)行分級(jí)管理，跟蹤催收。逾期一至三期打電話(huà)、發(fā)短信催收；四至六期到單位催收借款人及擔(dān)保人；若仍不還款直接扣劃擔(dān)保人及借款人住房公積金賬戶(hù)中余額用于還貸，若貸款不能收回的進(jìn)行法律訴訟。

總之，隨著住房公積金資金規(guī)模越來(lái)越大，住房公積金貸款在支持職工住房消費(fèi)方面的作用越來(lái)越重要，貸款風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)日益加大，關(guān)注并合理防范貸款風(fēng)險(xiǎn)已不容忽視。各中心要以“互聯(lián)網(wǎng)+”為契機(jī)，以完善制度、合理控制為基礎(chǔ)，不斷強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，使住房公積金制度健康、安全、穩(wěn)定、全面地發(fā)展壯大。