基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的民營(yíng)銀行營(yíng)銷渠道創(chuàng)新研究

樊子琦 張曉玉

摘要：民營(yíng)銀行在服務(wù)小微企業(yè)和推動(dòng)普惠金融方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)發(fā)展前景巨大。但由于民營(yíng)銀行在資本、規(guī)模、品牌等方面的限制，其在營(yíng)銷渠道的建設(shè)上面臨著建設(shè)成本高、覆蓋面小、效率低等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，本文基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，提出優(yōu)化電子營(yíng)銷渠道、多平臺(tái)合作、細(xì)分市場(chǎng)等解決對(duì)策，全方位創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道，促進(jìn)民營(yíng)銀行的健康可持續(xù)性發(fā)展，提高金融市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行? 互聯(lián)網(wǎng)? ?營(yíng)銷渠道? ?渠道創(chuàng)新

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

自2013年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議首次提出“探索設(shè)立民營(yíng)銀行”以來(lái)，截至2018年10月，已有深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行、上海華瑞銀行、威海藍(lán)海銀行、武漢眾邦銀行等17家民營(yíng)銀行獲批，旨在服務(wù)小微群體、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，從總體上來(lái)看，截至2018年第四季度，民營(yíng)銀行凈利潤(rùn)為45億元，較上季度增長(zhǎng)36.4%。資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.91%，凈息差為3.49%，盈利能力良好;不良貸款余額為16億元，不良貸款率為0.53%，低于同期商業(yè)銀行平均水平，風(fēng)險(xiǎn)水平較低;撥備覆蓋率為671.84%，資本充足率為16.55%，可以看出民營(yíng)銀行具備較好的風(fēng)險(xiǎn)防范能力;流動(dòng)性比例為82.86%，高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)值。從以上數(shù)據(jù)分析可以看出，我國(guó)民營(yíng)銀行總體運(yùn)行平穩(wěn)，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。

在我國(guó)民營(yíng)銀行迅速擴(kuò)張的情況下，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的表現(xiàn)更為突出。根據(jù)民營(yíng)銀行年報(bào)中披露的數(shù)據(jù)，2017年，前海微眾銀行營(yíng)業(yè)收入總計(jì)67.48億元，凈利潤(rùn)為14.48億元。浙江網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入42.75億元，凈利潤(rùn)4.04億元，上述兩家銀行業(yè)績(jī)穩(wěn)居一二兩位。這兩家銀行能從17家民營(yíng)銀行中脫穎而出的一個(gè)重要原因，就是依托股東的互聯(lián)網(wǎng)科技背景，通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道來(lái)彌補(bǔ)線下網(wǎng)點(diǎn)的不足缺陷，拓寬了營(yíng)銷渠道，提高了品牌知名度。而在17家民營(yíng)銀行中，引入“互聯(lián)網(wǎng)+”的銀行僅有7家，主要模式為互聯(lián)網(wǎng)銀行、線上線下交互模式運(yùn)營(yíng)、科技驅(qū)動(dòng)的o2o銀行、智能網(wǎng)絡(luò)銀行等。其余主要服務(wù)于小微企業(yè)和三農(nóng)的民營(yíng)銀行則依然依靠線下渠道開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)，在營(yíng)銷渠道創(chuàng)新方面存在不足。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)有的營(yíng)銷渠道

（一）線上營(yíng)銷渠道

線上營(yíng)銷渠道主要以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行三家互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表，此類銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”建立線上營(yíng)銷渠道，突破地理限制，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。微眾銀行將主打小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”嵌入微信、QQ平臺(tái)，獲客渠道清晰易達(dá)，覆蓋31個(gè)省、市、自治區(qū)，授信用戶超過(guò)3400萬(wàn)人，累計(jì)在線發(fā)放貸款8700億元，成果顯著;網(wǎng)商銀行則把目光轉(zhuǎn)向了入駐淘寶、天貓等電商平臺(tái)的小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶，將信貸產(chǎn)品嵌入在電商交易、支付賬戶等具體場(chǎng)景之中，2018年11月網(wǎng)商銀行貸款余額增長(zhǎng)了50%，小微企業(yè)客戶數(shù)也增加了77萬(wàn);四川新網(wǎng)銀行則采用“開(kāi)放型數(shù)字銀行”模式，與第三方平臺(tái)合作構(gòu)建電子營(yíng)銷渠道，滿足用戶各個(gè)領(lǐng)域的金融需求。

（二）線下?tīng)I(yíng)銷渠道

天津金城銀行、溫州民商銀行、湖南三湘銀行等民營(yíng)銀行主要采用線下?tīng)I(yíng)銷的方式。此類銀行大多具有較強(qiáng)的地域性，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和個(gè)人。如天津金城銀行作為北方首家民營(yíng)銀行，設(shè)立于天津自貿(mào)區(qū)，主要服務(wù)于京津冀地區(qū)的小微企業(yè);溫州民商銀行立足溫州，以服務(wù)溫商為主;三湘銀行主要服務(wù)于湖南當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)。這類民營(yíng)銀行主要是利用其股東企業(yè)良好的知名度，鋪設(shè)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由專業(yè)的營(yíng)銷人員對(duì)客戶進(jìn)行面對(duì)面宣傳，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，加大品牌知名度，助力我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展。

（三）線下線上雙渠道并行

江蘇蘇寧銀行、上海華瑞銀行、武漢眾邦銀行是雙渠道營(yíng)銷的代表企業(yè)，既設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行線下?tīng)I(yíng)銷，又利用互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建電子營(yíng)銷渠道。其中最具代表性的就是全國(guó)首家O2O銀行——蘇寧銀行，蘇寧銀行最大的特點(diǎn)即線上線下高度融合發(fā)展。線上，蘇寧銀行以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，精準(zhǔn)滿足中小微企業(yè)和個(gè)人用戶需求，搭建互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道;線下，蘇寧銀行聯(lián)合股東線下門店資源和財(cái)富中心打造實(shí)體金融體驗(yàn)中心，建設(shè)多元化營(yíng)銷渠道，全面覆蓋線上網(wǎng)絡(luò)用戶與線下群體。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行營(yíng)銷渠道存在的問(wèn)題

（一）依賴線下網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷，渠道寬度受到限制

根據(jù)以上分析可以看出，仍然存在相當(dāng)一部分的民營(yíng)銀行僅采取線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的形式進(jìn)行營(yíng)銷。《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)市場(chǎng)準(zhǔn)入工作實(shí)施細(xì)則（試行）》中明確規(guī)定：民營(yíng)銀行應(yīng)堅(jiān)持“一行一店”，在總行所在城市僅可設(shè)1家（在行式）營(yíng)業(yè)部，不跨區(qū)域。服務(wù)地域特定導(dǎo)致民營(yíng)銀行的營(yíng)銷渠道狹窄，規(guī)模效應(yīng)和區(qū)域效應(yīng)明顯不足。在渠道方面來(lái)說(shuō)，與傳統(tǒng)銀行相比，民營(yíng)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)上處于絕對(duì)的劣勢(shì)，產(chǎn)品營(yíng)銷面臨較大困難。線下?tīng)I(yíng)銷被限制在注冊(cè)地及其周邊地區(qū)，獲客渠道狹窄，全國(guó)范圍內(nèi)知名度較低，導(dǎo)致那些銀行分支網(wǎng)點(diǎn)尚未覆蓋到地方的潛在客源白白流失，進(jìn)一步限制民營(yíng)銀行進(jìn)入更大的市場(chǎng)。

（二）線下渠道建設(shè)成本高，影響經(jīng)營(yíng)效益

傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道建設(shè)需要大量基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人力資源的支持，運(yùn)營(yíng)成本較高。民營(yíng)銀行完全由民間資本發(fā)起設(shè)立，從資產(chǎn)規(guī)模上存在先天的弱勢(shì)，難以負(fù)擔(dān)線下渠道建設(shè)高昂的成本。同時(shí)資本規(guī)模小形成了民營(yíng)銀行“三少”的特征——銀行網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)人員少、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)少，受大眾認(rèn)可度低，大范圍開(kāi)展線下?tīng)I(yíng)銷存在困難。另一方面，盲目增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，運(yùn)營(yíng)成本大幅增加，由于線下?tīng)I(yíng)銷不僅受到時(shí)間、地域的限制，對(duì)營(yíng)銷人員業(yè)務(wù)水平也提出了更高的要求，營(yíng)銷效果難以保證。若網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不當(dāng)，增加的利潤(rùn)不足以彌補(bǔ)銷售的花費(fèi)，非但不能擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，反而會(huì)影響經(jīng)營(yíng)效益。

（三）電子渠道設(shè)計(jì)不完善，受大眾認(rèn)可度低

利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，不少民營(yíng)銀行建立了移動(dòng)營(yíng)銷渠道，如手機(jī)銀行APP。但一些銀行的APP頁(yè)面設(shè)計(jì)復(fù)雜，操作難度大，需要在專門的業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)下進(jìn)行，影響了用戶體驗(yàn)，難以滿足用戶需求。此外，使用手機(jī)銀行開(kāi)戶需要實(shí)名認(rèn)證、綁定銀行卡等，在沒(méi)有專業(yè)營(yíng)銷人員的指導(dǎo)下，多數(shù)客戶對(duì)手機(jī)銀行信任度不高，擔(dān)心注冊(cè)風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)手機(jī)銀行APP產(chǎn)生抵觸心理。調(diào)研顯示，2017年，手機(jī)銀行APP的總體流失率達(dá)到41%。同時(shí)民營(yíng)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)和三農(nóng)，客戶群體平均年齡較大，對(duì)APP操作不熟悉，且大部分民營(yíng)銀行立足三、四線城市，客戶對(duì)手機(jī)銀行APP的接受程度低，電子渠道普及率不高，難以起到良好的營(yíng)銷效果。

（四）業(yè)務(wù)人員營(yíng)銷意識(shí)不足，營(yíng)銷渠道效率低

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的搭建，民營(yíng)銀行營(yíng)銷人員所具備的傳統(tǒng)營(yíng)銷知識(shí)，如市場(chǎng)營(yíng)銷、消費(fèi)者行為學(xué)和渠道管理等理論知識(shí)，已經(jīng)不足以滿足消費(fèi)者的需求，欠缺對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷專業(yè)知識(shí)和技能的掌握。對(duì)于營(yíng)銷業(yè)務(wù)，營(yíng)銷人員不應(yīng)局限于傳統(tǒng)的服務(wù)周到，停留在為顧客一體化服務(wù)的階段，僅滿足關(guān)系營(yíng)銷的要求，而應(yīng)盡可能地滿足客戶的合理需要。無(wú)論是線上還是線下?tīng)I(yíng)銷渠道，銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)電子渠道的推廣力度不夠，從上到下的營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)，從根本上來(lái)說(shuō)，還是營(yíng)銷人員本身對(duì)電子銀行產(chǎn)品的關(guān)注度不夠，導(dǎo)致客戶對(duì)其接受度較低，未充分了解電子銀行產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)，從而心理上盲目排斥電子銀行渠道的營(yíng)銷。可見(jiàn)銀行營(yíng)銷人員在營(yíng)銷路徑和心態(tài)意識(shí)上存在很大的不足，導(dǎo)致銀行營(yíng)銷渠道的單一和低效。

四、互聯(lián)網(wǎng)特性對(duì)民營(yíng)銀行營(yíng)銷渠道創(chuàng)新的作用

（一）互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性，能夠擴(kuò)大渠道覆蓋面

互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)決定了信息呈開(kāi)放式傳播，一切信息可以盡可能地?cái)U(kuò)散到任何可以達(dá)到的地方，模糊和打破了時(shí)間和空間的界限。互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性與民營(yíng)銀行助力普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)的理念不謀而合。近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)在迅速增加， 移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步普及也為民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的搭建提供了有利條件。利用互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，民營(yíng)銀行能夠突破地域限制，依托自媒體等平臺(tái)搭建互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的宣傳，縮短營(yíng)銷渠道的長(zhǎng)度，吸引長(zhǎng)尾客戶，讓更多的客戶能直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)享受金融服務(wù)，有效地增強(qiáng)營(yíng)銷力度， 擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，增加民營(yíng)銀行的影響力和知名度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)具有交互性，能夠降低渠道建設(shè)成本

互聯(lián)網(wǎng)的交互性能夠使信息互動(dòng)傳播，使民營(yíng)銀行與用戶之間能夠直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交流互動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷充分利用了網(wǎng)絡(luò)的交互性， 為企業(yè)快速傳達(dá)營(yíng)銷信息， 并與客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)溝通， 獲得一手反饋提供機(jī)會(huì)， 可節(jié)省大量的人力及物力成本， 能提高交易的效率并增加企業(yè)的利潤(rùn)率。借助互聯(lián)網(wǎng)，民營(yíng)銀行能夠及時(shí)地獲取和處理外部信息，與外界進(jìn)行交互式溝通，改變了維護(hù)客戶的方式。如設(shè)置在線客服，及時(shí)反饋客戶需求，解決客戶的疑問(wèn)，不斷優(yōu)化現(xiàn)有營(yíng)銷渠道，提升客戶體驗(yàn)感，從而提高營(yíng)銷渠道運(yùn)作效率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)具有便捷性，能夠提升渠道效率

互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道使通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接面對(duì)客戶進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷成為可能，相較于傳統(tǒng)的客戶上門至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的線下?tīng)I(yíng)銷，使用移動(dòng)終端即可辦理，為客戶提供了便利，大大提升了客戶體驗(yàn)。民營(yíng)銀行采用直接渠道的營(yíng)銷策略，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向大眾宣傳，大眾可通過(guò)手機(jī)及電腦客戶端進(jìn)行操作，方便快捷，無(wú)需通過(guò)中間環(huán)節(jié)，縮短了分銷渠道，增強(qiáng)了對(duì)客戶的吸引力，提升營(yíng)銷渠道效率。

五、基于“互聯(lián)網(wǎng)+”民營(yíng)銀行營(yíng)銷渠道創(chuàng)新的措施

（一）構(gòu)建多元化營(yíng)銷渠道，整合營(yíng)銷資源

在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，民營(yíng)銀行可以立足PC端、社群類自媒體、資訊類自媒體以及搜索類自媒體四大平臺(tái)構(gòu)建多元化的營(yíng)銷渠道，增加網(wǎng)上銀行、電子銀行的發(fā)展力度，將線上線下的營(yíng)銷渠道有機(jī)地整合在一起，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷資源的有效整合。另外隨著居民超前消費(fèi)意識(shí)提高，移動(dòng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，線上購(gòu)物平臺(tái)層出不窮，一些社交網(wǎng)站也開(kāi)展商城業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)蘊(yùn)含巨大潛力。民營(yíng)銀行可以借助當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、唯品會(huì)、網(wǎng)易嚴(yán)選等各類電商平臺(tái)鋪設(shè)營(yíng)銷渠道，將信貸產(chǎn)品嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，吸引真實(shí)用戶體驗(yàn)，增加品牌曝光率，進(jìn)一步打開(kāi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

（二）優(yōu)化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，提升客戶體驗(yàn)

民營(yíng)銀行可以引入互聯(lián)網(wǎng)信息人才，加大技術(shù)開(kāi)發(fā)費(fèi)用的投入，提高渠道的可操作性和競(jìng)爭(zhēng)力。不斷優(yōu)化手機(jī)銀行APP，使操作界面更簡(jiǎn)潔，易于掌握，簡(jiǎn)化并完善業(yè)務(wù)流程;提高互聯(lián)網(wǎng)渠道的安全性，在支付時(shí)設(shè)置身份驗(yàn)證，有效降低使用過(guò)程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，使用戶更加放心;嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)、客戶管理平臺(tái)收集客戶需求，精準(zhǔn)營(yíng)銷。在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道中嵌入在線客服、視頻客服，及時(shí)對(duì)客戶問(wèn)題進(jìn)行反饋整理，提供個(gè)性化和實(shí)時(shí)化服務(wù)，最大限度地提升客戶滿意度。對(duì)于剛成立不久的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，可以尋求與金融科技公司合作，釋放民營(yíng)銀行信貸數(shù)據(jù)價(jià)值，優(yōu)化營(yíng)銷渠道。

（三）加強(qiáng)人員培訓(xùn)，強(qiáng)化營(yíng)銷渠道效能

隨著多元化營(yíng)銷渠道的建設(shè)，對(duì)營(yíng)銷人員也提出了更高的要求。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)人員的營(yíng)銷意識(shí)和營(yíng)銷能力對(duì)營(yíng)銷渠道效能有著重要的影響，專業(yè)的營(yíng)銷人員能夠提升客戶對(duì)民營(yíng)銀行的認(rèn)可度，從而增強(qiáng)客戶粘性，帶來(lái)更多的客戶流量。因此，民營(yíng)銀行需要加強(qiáng)人員的技術(shù)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍營(yíng)銷意識(shí)和水平，使業(yè)務(wù)人員盡快適應(yīng)新型營(yíng)銷渠道。同時(shí)培訓(xùn)專業(yè)人員定期對(duì)線上渠道進(jìn)行維護(hù)，加強(qiáng)渠道管理。民營(yíng)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行科學(xué)有效的管理，充分體現(xiàn)以當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)及小微企業(yè)為中心的理念和特色，利用大數(shù)據(jù)分析，確保渠道分布結(jié)構(gòu)的科學(xué)性，有效促進(jìn)新渠道的開(kāi)拓，提高營(yíng)銷效率。

（四）牽手新媒體，拓寬營(yíng)銷渠道

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使人們進(jìn)入了碎片化閱讀時(shí)代，在傳統(tǒng)紙媒衰落的同時(shí)，微信、微博等新媒體日益活躍，擁有大量用戶。民營(yíng)銀行可以通過(guò)開(kāi)設(shè)微信公眾號(hào)、官方微博賬號(hào)，借助大量的社群、微信朋友圈、微博等超級(jí)流量入口構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷，大力開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)宣傳，線上線下渠道相互補(bǔ)充，構(gòu)筑立體化網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步擴(kuò)大營(yíng)銷渠道覆蓋面，提升品牌知名度。民營(yíng)銀行相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)、踐行普惠金融方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)行新媒體營(yíng)銷時(shí)要體現(xiàn)這種差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，充分體現(xiàn)以服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)為中心的理念和特色，有效提高品牌知名度，拓寬營(yíng)銷渠道。

（五）進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，強(qiáng)化營(yíng)銷渠道協(xié)同效應(yīng)

民營(yíng)銀行可以基于消費(fèi)者行為特征、需求以及購(gòu)買心理的差異， 進(jìn)行更加精準(zhǔn)的市場(chǎng)細(xì)分， 按照特定目標(biāo)市場(chǎng)的需要， 采取相應(yīng)的營(yíng)銷渠道。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，民營(yíng)銀行可以利用大數(shù)據(jù)通過(guò)客戶細(xì)分、交叉銷售、關(guān)聯(lián)分析等方式篩選優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)掘潛在客戶，有的放矢，針對(duì)性地建設(shè)營(yíng)銷渠道，減少營(yíng)銷損耗。 如利用大數(shù)據(jù)對(duì)于用戶過(guò)往信用數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)等進(jìn)行收集及分析，描繪出用戶個(gè)人畫(huà)像，可以更加敏銳地洞察用戶需求，可以根據(jù)消費(fèi)者的一些特征進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分， 從而使用各個(gè)渠道服務(wù)相應(yīng)消費(fèi)群體，強(qiáng)化線上線下?tīng)I(yíng)銷渠道的協(xié)同效應(yīng)。

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基金項(xiàng)目：安徽大學(xué)2018年省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的民營(yíng)銀行營(yíng)銷渠道創(chuàng)新研究》（項(xiàng)目編號(hào)：201810357504）。

（作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）