對新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)路徑的探索

嚴(yán)文靜

摘要：黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展，探索普惠金融互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)路徑對推動農(nóng)村地區(qū)普惠金融建設(shè)具有重要的意義。本文在分析新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合新疆農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的面板數(shù)據(jù)，通過回歸分析了“傳統(tǒng)路徑”和“互聯(lián)網(wǎng)路徑”下普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)路徑的顯著相關(guān)性，提出推動新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的措施和建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融 傳統(tǒng)金融 實現(xiàn)路徑

一、引言

2013年，中國第一次提出了發(fā)展普惠金融是金融改革未來發(fā)展的重要方向。2014年的中國政府工作報告中明確指出互聯(lián)網(wǎng)對于普惠金融的發(fā)展具有重要的作用。2015 年中國“十三五”規(guī)劃建議中提出“發(fā)展普惠金融是全面建成小康社會的必然要求，發(fā)展普惠金融，要著力加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)特別是貧困農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)”。2016年底國務(wù)院頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》中明確指出“我國普惠金融的服務(wù)重點是小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困地區(qū)人群，要繼續(xù)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在促進(jìn)普惠金融發(fā)展中的有益推動作用，大力推進(jìn)移動金融專項工程”。新疆作為“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)的核心區(qū)，如何克服普惠金融地區(qū)發(fā)展不均衡，破除農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展缺乏持續(xù)動力的障礙，更好得服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困地區(qū)人群顯得尤為重要。

本文在分析新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，對新疆農(nóng)村地區(qū)2015-2018年金融服務(wù)覆蓋面、金融服務(wù)可得性等數(shù)據(jù)進(jìn)行全面匯總統(tǒng)計，從普惠金融發(fā)展“傳統(tǒng)路徑”與“互聯(lián)網(wǎng)路徑”入手，設(shè)計變量進(jìn)行實證分析，探索普惠金融互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)路徑的可能性。

二、文獻(xiàn)綜述

目前國內(nèi)外學(xué)者對普惠金融研究多集中在普惠金融內(nèi)涵、發(fā)展水平測度、制約發(fā)展因素和發(fā)展對策建議等方面，對普惠金融實現(xiàn)路徑的探索研究較少。王金龍和喬成云（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)能夠擺脫時間和空間的約束，達(dá)到長尾市場中的帕累托最優(yōu)，從而實現(xiàn)“長尾”“馬太”和“鯰魚”效應(yīng)，成為普惠金融發(fā)展的載體。張明哲（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)可以有效解決金融機(jī)構(gòu)“盈利性”和普惠金融“普惠性”的矛盾沖突，促進(jìn)普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。婁飛鵬（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)具有網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、綜合成本低、復(fù)制推廣快、信息儲量大的優(yōu)勢，能夠有效地解決銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融中所面臨的高成本、低收益、風(fēng)險大的問題，互聯(lián)網(wǎng)是發(fā)展普惠金融的最佳選擇之一。陳申駿（2015）認(rèn)為，普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展息息相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對低收入人群和中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，為拓寬普惠金融覆蓋面提供了有力的補(bǔ)充。朱民武（2015）認(rèn)為普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)具有相同的哲學(xué)邏輯，因此中國普惠金融的發(fā)展可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺來提高資源配置效率，增加對落后貧困地區(qū)的金融服務(wù)的供給，改善農(nóng)村地區(qū)和中、小微企業(yè)普遍面臨的金融排斥現(xiàn)象。姜振水（2017）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是我國未來推進(jìn)普惠金融服務(wù)的重要發(fā)展方向，運用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)可以改變中國傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)滲透率，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的缺失，進(jìn)一步擴(kuò)大“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面。

綜上所述，學(xué)者們都認(rèn)為普惠金融發(fā)展應(yīng)該致力于農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)能夠促進(jìn)普惠金融發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展，提高弱勢群體和中、小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的便利性，成為普惠金融發(fā)展的載體。研究探索普惠金融互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)路徑對推動普惠金融在農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

三、新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融的發(fā)展體現(xiàn)在金融領(lǐng)域的多個方面，度量普惠金融發(fā)展水平的指數(shù)包含多個維度。2011年5月6日，普惠金融聯(lián)盟在發(fā)表了普惠金融核心指標(biāo)（Core Indicators of Financial Inclusion），從金融服務(wù)的可獲得性和使用情況維度設(shè)計了 5 項指標(biāo)，分別為每萬成年人擁有的網(wǎng)點數(shù)、擁有網(wǎng)點的行政區(qū)占比、擁有網(wǎng)點的行政區(qū)人口占比、擁有存款賬戶的成年人占比和擁有貸款賬戶的成年人占比。結(jié)合新疆的實際情況，我們用每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)、每萬人擁有ATM機(jī)具、每萬人擁有POS終端來反映金融服務(wù)的可獲得性，用人民幣存、貸款余額、銀行卡交易筆數(shù)及金額等反映金融服務(wù)的使用情況。

1.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。目前，新疆國有大型銀行省級機(jī)構(gòu)均已設(shè)立普惠金融事業(yè)部，中行、建行、交行同時在地州市二級分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。金融物理網(wǎng)點向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（團(tuán)場）不斷延伸，其中銀行機(jī)構(gòu)縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)（團(tuán)場）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)2374個，占比68.28%，覆蓋率達(dá)到57.4%。截至2018年末，新疆農(nóng)村地區(qū)有銀行業(yè)網(wǎng)點3848個，較上年同期增加117個;平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點1.72個，同比增長18.78%。在機(jī)具設(shè)備方面，新疆農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有ATM機(jī)具10.48臺，較2017年增長54.12%;每萬人擁有POS終端220.61臺，較2017年增長11.02%。

2.農(nóng)村銀行結(jié)算賬戶和銀行卡廣泛普及。在新疆廣大農(nóng)村地區(qū)，居民已經(jīng)逐漸接受銀行卡等非現(xiàn)金支付工具。截至2018年底，新疆農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)放銀行卡3666.74萬張，人均持卡2.05張，平均每人擁有2個個人銀行賬戶。新疆農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)實現(xiàn)“人人有銀行卡、人人有結(jié)算賬戶”。新疆農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)交易金額16920.36億元，同比增長21.15%;網(wǎng)上銀行客戶677.59萬戶，同比增長16.59%;手機(jī)銀行客戶623.78萬戶，同比增長30.00%，農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具廣泛使用。

3.農(nóng)村地區(qū)信貸投放力度顯著增強(qiáng)。新疆地區(qū)通過加強(qiáng)政策定向傳導(dǎo)，保證小微、民營企業(yè)信貸支持力度，農(nóng)村地區(qū)信貸投放力度顯著增強(qiáng)。截至2018年底，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的專門支持普惠口徑小微企業(yè)和民營企業(yè)的支小再貸款達(dá)0.6億元;新疆農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)貸款余額達(dá)2936.3億元，微型企業(yè)貸款余額達(dá)671.6億元，較去年同期分別增長8.2%和21.2%，共累計發(fā)放扶貧小額信貸36.05萬戶、127.7億元，貸款累放覆蓋率達(dá)43.6%，有貸款需求覆蓋率90.4%，新疆農(nóng)村地區(qū)信貸投放力度顯著增強(qiáng)。

（二）新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在突出問題

1.農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展不均衡。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是以資金需求為導(dǎo)向設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點的，金融服務(wù)網(wǎng)點多選擇設(shè)立在大中城市。新疆轄區(qū)農(nóng)村地域廣闊，人口居住分散，農(nóng)牧民受教育程度總體偏低，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)在基層網(wǎng)點設(shè)置、支付終端機(jī)具管理、風(fēng)險防控等方面工作量大，部分機(jī)構(gòu)處于強(qiáng)化風(fēng)險管理與減輕成本回收壓力的兩難境地，不愿在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點，導(dǎo)致新疆普惠金融地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重不均衡。以金融服務(wù)可得性指標(biāo)為例，新疆烏魯木齊每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)（個）、每萬人擁有的POS終端數(shù)（臺）、每萬人擁有的ATM數(shù)（臺）、分別為3.58個、1421.70臺、27.55臺，是喀什地區(qū)的4.38倍、25.79倍、7.47倍是和田地區(qū)的6.14倍、39.79倍和11.05倍。

2.農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展缺乏持續(xù)動力。小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困地區(qū)人口是我國普惠金融的服務(wù)重點。這些客戶群體的特征就是需求數(shù)量多、需求層次低、創(chuàng)造的價值有限。以金融服務(wù)的使用指標(biāo)為例，2018年南疆4地州銀行卡人均交易筆數(shù)和非現(xiàn)金交易筆數(shù)不足其他地區(qū)均值的1/3，人均個人消費貸款余額不足其他地區(qū)均值的1/4。新疆人均移動支付筆數(shù)最高的地區(qū)和最低的地區(qū)差距在15倍以上。南疆4地州作為新疆少數(shù)民族和貧困人口的聚居地，在目前傳統(tǒng)的金融體系下，發(fā)展普惠金融的成本大，持續(xù)發(fā)展普惠金融缺乏動力。

四、新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)路徑的實證分析

（一）研究方法

1.研究方法。本文從金融服務(wù)供給和金融服務(wù)需求兩方面構(gòu)建評價指標(biāo)。由于普惠金融的發(fā)展受到金融產(chǎn)品、服務(wù)的供給與需求影響。一方面，金融供給跟不上金融需求會導(dǎo)致金融排斥;另一方面，金融需求低于金融供給會導(dǎo)致金融過剩，金融機(jī)構(gòu)會進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，削減金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置和從業(yè)人員?，F(xiàn)階段對從金融供給視角研究普惠金融的文獻(xiàn)有限。羅婷婷和張藝（2014）在問卷調(diào)查方式取得金融服務(wù)供給和需求的綜合評價基礎(chǔ)上，選取觀測指標(biāo)，采取回歸分析法獲得金融服務(wù)供給和產(chǎn)出效率評價。任海泉等（2015）從普惠金融發(fā)展“傳統(tǒng)方式”與“互聯(lián)網(wǎng)方式”、“設(shè)施投入”與“設(shè)施產(chǎn)出”四個維度進(jìn)行評價，通過金融服務(wù)供給與產(chǎn)出分析提出普惠金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)實意義。

在新疆廣袤的農(nóng)村，由于居民收入較低、集中度不高，地域偏遠(yuǎn)，金融交易的成本大，農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)面臨“金融排斥”?？朔敖鹑谂懦狻庇袃蓷l可供選擇的基本途徑：一種是“傳統(tǒng)路徑”，通過進(jìn)一步增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，改進(jìn)交通基礎(chǔ)設(shè)施，增加自助金融服務(wù)終端等，為農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)提供基礎(chǔ)金融服務(wù);另一種是“互聯(lián)網(wǎng)路徑”，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)移動支付，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等移動支付方式為農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。

本文借鑒羅婷婷和張藝（2014）和任海泉等（2015）的方法，選取新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融面板數(shù)據(jù)，從“傳統(tǒng)路徑”和“互聯(lián)網(wǎng)路徑”、“金融服務(wù)”和“金融供給”，分為兩類、四個維度進(jìn)行評價分析。

2.指標(biāo)選取。我們對2015-2018年新疆15個地州市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面、金融服務(wù)可得性等數(shù)據(jù)進(jìn)行全面匯總統(tǒng)計，從普惠金融發(fā)展“傳統(tǒng)路徑”與“互聯(lián)網(wǎng)路徑”入手，設(shè)計變量進(jìn)行實證分析，探索普惠金融互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)路徑的可能性。在既符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和內(nèi)在要求，又考慮數(shù)據(jù)可得性的基礎(chǔ)上，選取每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)（x1）、每萬人擁有的ATM數(shù)（x2）描述普惠金融“傳統(tǒng)路徑”實現(xiàn)方式;選取網(wǎng)上支付客戶數(shù)（x3）、移動支付業(yè)務(wù)金額（x4）描述普惠金融“互聯(lián)網(wǎng)路徑”下金融服務(wù)的供給。

2017年人民銀行烏魯木齊中心支行面向新疆25個普惠金融綜合試點地區(qū)的農(nóng)民群眾開展了“新疆農(nóng)村普惠金融服務(wù)需求問卷調(diào)查”。調(diào)查樣本總數(shù)為1250個，以1：3：1的比例覆蓋高收入、中等收入及低收入農(nóng)、牧民群體。調(diào)查顯示：新疆農(nóng)村普惠金融服務(wù)在資金供給總量與方式上取得顯著成效，農(nóng)村金融覆蓋程度大幅提高，但資金需求未能得到有效滿足，資金供給不足仍是當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要問題?？紤]到農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求為貸款，存款增長是存款用于農(nóng)村地區(qū)放貸的前提，因此選取人民幣存款增量（y1）、人民幣貸款增量（y2）指標(biāo)作為因變量，反映金融服務(wù)需求。

（二）回歸模型的構(gòu)建

為消除原始數(shù)據(jù)單位量綱和數(shù)量級對分析結(jié)果可能產(chǎn)生的影響，對6個變量數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理并取對數(shù)，處理后的數(shù)據(jù)符合標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布。運用Stata15.0對數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，建立回歸模型

（三）實證結(jié)果分析

1.傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點增加對人民幣存、貸款增長作用有限。模型顯示：在“傳統(tǒng)路徑”下，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)（x1）對人民幣存款增加額（y1）和貸款增加額（y2）的貢獻(xiàn)率不顯著。當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要問題仍是資金供給不足，金融機(jī)構(gòu)通過增設(shè)銀行網(wǎng)點數(shù)來解決農(nóng)村地區(qū)資金供給不足效果不明顯。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取多種措施保證小微、民營企業(yè)信貸支持力度，進(jìn)一步落實專門支持普惠口徑小微企業(yè)和民營企業(yè)的支小再貸款，充分發(fā)揮普惠金融主力軍的作用。

2.“互聯(lián)網(wǎng)路徑”下，網(wǎng)上支付客戶數(shù)增加對人民幣存、貸款增長作用明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠提高弱勢群體和中小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的便利性，成為普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的載體。模型顯示：在“互聯(lián)網(wǎng)路徑”下，網(wǎng)上支付客戶數(shù)（x3）每增加一單位人民幣存增加額（y1）和貸款增加額（y2）的分別增加1.33和1.46個單位，這明顯高于“傳統(tǒng)路徑”下每萬人擁有的ATM數(shù)（x4）對人民幣存增加額（y1）、貸款增加額（y2）的貢獻(xiàn)率。

3.在“傳統(tǒng)路徑”下，增設(shè)自助設(shè)備可以滿足農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。模型顯示：每萬人擁有的ATM數(shù)（x2）每增加一個單位，人民幣存款增加額（y1）增漲0.25個單位，人民幣貸款增加額（y2）也增加0.25個單位。在目前傳統(tǒng)的金融體系下，發(fā)展普惠金融的成本大，金融機(jī)構(gòu)可以通過增設(shè)銀行自助設(shè)備來解決農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)供給。

4.“互聯(lián)網(wǎng)路徑”下，移動支付業(yè)務(wù)金額增長對人民幣存、貸款作用明顯。模型顯示：移動支付業(yè)務(wù)金額（x4）每增加一個單位，人民幣存款（y1）減少0.51個單位，人民幣貸款（y2）減少0.73個單位。新疆轄區(qū)廣泛開展的移動支付便民示范工程已經(jīng)深入到農(nóng)村地區(qū)，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)明顯影響到農(nóng)村地區(qū)人民幣存、貸款業(yè)務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)路徑”下客戶金融服務(wù)的自主參與度較高，能夠突破時間與空間的約束，通過“長尾效應(yīng)”的積累，達(dá)到自身的帕累托最優(yōu)。移動支付業(yè)務(wù)成本低，效率高、服務(wù)群體大眾化，也特別適合新疆地域廣闊，人口居住分散的農(nóng)村地區(qū)。

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)路徑”對普惠金融實現(xiàn)有重要的推動作用，能夠克服“傳統(tǒng)路徑”下農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)地區(qū)發(fā)展不均衡、普惠金融成本高、可持續(xù)性不足的缺點，有效的發(fā)揮普惠金融“長尾效應(yīng)”，擴(kuò)大了“鯰魚效應(yīng)”，進(jìn)一步逐漸消除金融排斥，為新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展帶來機(jī)遇。

五、對新疆普惠金融互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)路徑的建議

（一）構(gòu)建多元化的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)體系

緊密結(jié)合新疆特色行業(yè)發(fā)展需求，按照“互聯(lián)網(wǎng)支付+行業(yè)”的發(fā)展思路，在新疆旅游景區(qū)建立電子支付旅游示范景區(qū)，為發(fā)展“智慧”行業(yè)應(yīng)用提供支付服務(wù)支持。開展公共繳費領(lǐng)域移動便民支付試點，選取部分地州開展通過集中繳費平臺繳納電費、天燃?xì)赓M、暖氣費和出租車行業(yè)手機(jī)二維碼支付試點。鼓勵銀行機(jī)構(gòu)利用“訪惠聚”工作組駐地，建立銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)示范點，開展金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)示范活動，引導(dǎo)農(nóng)村居民更多地使用移動支付工具辦理日常結(jié)算。

（二）發(fā)揮好當(dāng)?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門作用

建立“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”正向激勵機(jī)制，積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)探索“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的可持續(xù)發(fā)展，在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，按照機(jī)會平等、可持續(xù)發(fā)展的原則，探索將金融服務(wù)的范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)和低收入人群。針對受制于地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等主客觀因素，對難以市場化實現(xiàn)電子支付服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的地區(qū)，相關(guān)部門可考慮建立針對“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的區(qū)域試點等創(chuàng)新管理機(jī)制，采取“降成本、補(bǔ)收益”的方式，鼓勵金融機(jī)構(gòu)整合內(nèi)部資源為低收入群體提供優(yōu)質(zhì)、有效的金融服務(wù)。

（三）注重創(chuàng)新發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險防范

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展會呈現(xiàn)支付需求多樣化、支付場景豐富化、支付主體多元化等特點。我們要以更加包容的態(tài)度去營造“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”創(chuàng)新發(fā)展的寬松環(huán)境。要充分意識到“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”可能帶來的資金安全、信息安全、技術(shù)安全等方面的風(fēng)險。由于小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人群等是我國普惠金融的重點服務(wù)對象，傳統(tǒng)觀念和消費習(xí)慣在短時間內(nèi)還難以改變，特別是在少數(shù)民族人口占比90%以上的南疆地區(qū)，受民族文化、消費習(xí)慣、傳統(tǒng)理念、語言文字障礙等因素制約，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展更要注重加強(qiáng)風(fēng)險防范。

（四）因地制宜，做好統(tǒng)籌規(guī)劃

我們要結(jié)合新疆普惠金融區(qū)域發(fā)展不均衡的特點，多措并舉引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)組織為新疆農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困地區(qū)人口提供多層次、全覆蓋的金融服務(wù)體系。發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)功能，提高農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行服務(wù)“三農(nóng)”的能力。通過在南疆4地州和農(nóng)村貧困地區(qū)布局村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、金融租賃服務(wù)公司等金融組織機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)新疆農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不均衡、覆蓋率低的現(xiàn)象。

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（作者供職于中國人民銀行烏魯木齊中心支行）