購(gòu)買多份保險(xiǎn)能否多獲賠償

現(xiàn)如今，越來越多的人有投保意識(shí)，知道通過投保規(guī)避未知風(fēng)險(xiǎn)，還有人買了多份保險(xiǎn)。那么，重復(fù)買保險(xiǎn)有沒有必要？同一類險(xiǎn)種多家購(gòu)買，能否同時(shí)索賠？

補(bǔ)償性的險(xiǎn)種不能疊加

一般情況下，保險(xiǎn)分為給付性保險(xiǎn)和補(bǔ)償性保險(xiǎn)，補(bǔ)償性保險(xiǎn)是以報(bào)銷補(bǔ)償為條件，可以簡(jiǎn)單地理解為報(bào)銷型保險(xiǎn)，先自費(fèi)看病，后找保險(xiǎn)公司報(bào)銷的保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)就是比較常見的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。補(bǔ)償性保險(xiǎn)的責(zé)任是補(bǔ)償損失，讓個(gè)人或者家庭經(jīng)濟(jì)盡可能回到損失發(fā)生前的水平，而不是讓獲利超過之前的標(biāo)準(zhǔn)。所以記住：?jiǎn)蝹€(gè)報(bào)銷類險(xiǎn)種賠付的保費(fèi)小于或等于實(shí)際損失。但以下幾種情況特殊，可以進(jìn)行疊加賠付。

1.單份保險(xiǎn)的賠付未超過實(shí)際損失。

比如在A保險(xiǎn)公司買了一份保額為10萬元的家財(cái)險(xiǎn)A，又在B保險(xiǎn)公司添置了一份保額為20萬元的家財(cái)險(xiǎn)B。

倘若不幸家里著火，損失了15萬元，根據(jù)之前的投保合同，可分別去A、B保險(xiǎn)公司獲得5萬元和10萬元的保險(xiǎn)賠償。

2.保險(xiǎn)受益人不同。

假設(shè)張某購(gòu)置了一套房產(chǎn)，為了保障財(cái)產(chǎn)安全在A保險(xiǎn)公司投了一份10萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)，而李某是租客，為了降低租住風(fēng)險(xiǎn)在B保險(xiǎn)公司投了5萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)。

若不幸發(fā)生火災(zāi)，致使房屋損失8萬元，那么張某可獲得A公司賠償?shù)?萬元（補(bǔ)償性保險(xiǎn)賠付金額不能超過損失），李某可獲得B公司賠償?shù)?萬元。

雖然兩家保險(xiǎn)公司的賠款超過了實(shí)際損失，但由于保險(xiǎn)的受益人不同，所以可以獲得兩家公司的疊加賠付。

這種保險(xiǎn)一般針對(duì)的是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而人身險(xiǎn)，一般受益人都是被保險(xiǎn)人自己，基本不存在多個(gè)收益的情況。

3.保險(xiǎn)的責(zé)任不同。

同一險(xiǎn)種也有不同的保障責(zé)任，例如家財(cái)險(xiǎn)有盜搶責(zé)任，也有火災(zāi)責(zé)任等，當(dāng)這兩種情況同時(shí)發(fā)生時(shí)，可以得到雙重賠付，具體要看合同的規(guī)定。

以上3種情況都是可以疊加賠付的，但前提都是同一個(gè)受益人能獲得的保險(xiǎn)金無論在何種情況下，都不可能超過實(shí)際損失。

所以大家如果購(gòu)買百萬元醫(yī)療險(xiǎn)，就不需要重復(fù)購(gòu)買，一般百萬元醫(yī)療險(xiǎn)在社保報(bào)銷后都是可以100%賠付的，重復(fù)購(gòu)買不能得到二次賠付。

給付性的保險(xiǎn)可以疊加賠付

給付性的保險(xiǎn)就是：投保的時(shí)候買了多少保額就賠多少錢，并不以實(shí)際開支為限。例如：張某買了一份50萬元的重疾險(xiǎn)，檢查出重大疾病后，不管實(shí)際治療花費(fèi)多少錢，或者即使張某決定不治，張某也能得到保險(xiǎn)公司賠付的50萬元，至于這50萬元的用途，保險(xiǎn)公司是不會(huì)過問的。

而給付型的保險(xiǎn)可以疊加賠付。例如：在A公司買一份50萬元的重疾險(xiǎn)，在B公司買一份30萬元的重疾險(xiǎn)，如果檢查出重大疾病，就能得到A公司賠付的50萬元和B公司賠付的30萬元，共80萬元。

同時(shí)具有補(bǔ)償性和給付性的保險(xiǎn)視情況而定

意外險(xiǎn)中既有意外醫(yī)療，也有意外身故，那能不能疊加賠付呢？

這具體視保險(xiǎn)合同的責(zé)任而定，例如意外事故導(dǎo)致的身故，是可以重復(fù)獲賠的。從死亡責(zé)任的角度來說，意外身故需要滿足給付條件是：外來的、突發(fā)的、非本意和非疾病的四個(gè)要素。重疾身故保障和壽險(xiǎn)都不區(qū)分身故近因。

另外，需要提醒的是：在購(gòu)買壽險(xiǎn)和帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)被問到，是不是已經(jīng)買過其他身故責(zé)任的保險(xiǎn)，如果有的話保額是多少等問題，這些是需要如實(shí)告知的，免得理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。

所以，大家在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要記得區(qū)分保險(xiǎn)的類型，看此類保險(xiǎn)是不是可以疊加賠付，疊加賠付的條件是什么，否則花了錢得不到賠付，說不定還會(huì)和保險(xiǎn)公司及銷售員發(fā)生糾紛，得不償失！