現(xiàn)代商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施研究

陳寧輝

一、現(xiàn)代商業(yè)銀行為何會(huì)面臨金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的深度認(rèn)知

縱觀我國(guó)基層中央部門(mén)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的監(jiān)管工作，當(dāng)前基本上僅限于銀行系統(tǒng)微觀風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。從實(shí)際情況來(lái)看，地方政府在銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中并沒(méi)有給予足夠的支持，最明顯的體現(xiàn)就是關(guān)于金融業(yè)務(wù)決策的法律制度較少，難以保護(hù)金融業(yè)務(wù)以至于各種金融風(fēng)險(xiǎn)叢生。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)管理手段較為落后

在基層銀行業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)中，金融風(fēng)險(xiǎn)管理是極為重要的組成部分，它在保證銀行業(yè)務(wù)日常基本經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，還將各個(gè)部門(mén)之間的金融工作環(huán)節(jié)進(jìn)行連接。盡管金融風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行在發(fā)展過(guò)程中維持基本平衡的必要手段，但現(xiàn)階段管理制度的不完善以及缺乏規(guī)范性等問(wèn)題，使得該項(xiàng)工作難以發(fā)揮作用。

（三）工作人員素質(zhì)有待提高

銀行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展如火如荼，但內(nèi)部工作人員的職業(yè)素養(yǎng)并沒(méi)有跟上發(fā)展速度，使得金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作難以開(kāi)展。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的思路

（一）從市場(chǎng)角度防范風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”，我們不能僅僅停留在意識(shí)層面，因?yàn)椴粩嗉觿〉氖袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)給銀行帶來(lái)不確定的損害，所以急需建立健全一整套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警、監(jiān)督和控制機(jī)制，通過(guò)全天候監(jiān)督和管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行有效預(yù)防。具體而言，需要做到量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)效益以及實(shí)現(xiàn)信息化管理。

（二）從業(yè)務(wù)操作角度防范風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代商業(yè)銀行部分金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，首先要界定業(yè)務(wù)操作權(quán)限，明確銀行職員的工作范圍和職能權(quán)限，杜絕責(zé)任推卸現(xiàn)象發(fā)生。與此同時(shí)，需要對(duì)銀行職員加強(qiáng)職業(yè)技能培養(yǎng)，提升其職業(yè)素養(yǎng)，從源頭上減少因業(yè)務(wù)操作問(wèn)題而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。更進(jìn)一步還可以加強(qiáng)企業(yè)文化的培訓(xùn)，引導(dǎo)員工保持思想上的重視，幫助其提高專注力和執(zhí)行力。

（三）從信用角度防范風(fēng)險(xiǎn)

一是在內(nèi)部建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)制，二個(gè)是建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。尤其是后者，考慮到一些信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行無(wú)法轉(zhuǎn)嫁或直接規(guī)避的，所以銀行常常運(yùn)用直接在交易價(jià)格上增加風(fēng)險(xiǎn)因素的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。需要注意的是，信用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格補(bǔ)償法應(yīng)根據(jù)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)數(shù)差異，確定與之匹配的補(bǔ)償價(jià)格。

（四）從道德角度防范風(fēng)險(xiǎn)

首先，建立有效的內(nèi)部控制制度，包括規(guī)章制度的完善、業(yè)務(wù)操作流程和相關(guān)管理辦法的規(guī)范等；其次，建立有效的外部監(jiān)督機(jī)制，不僅要發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)、工會(huì)等社會(huì)組織的作用，更要公開(kāi)對(duì)違紀(jì)亂法人員的處罰，提高人員管理透明度；再者，完善內(nèi)部人事管理制度，避免因用人不當(dāng)、用人不察而造成的經(jīng)濟(jì)損失；最后，強(qiáng)化內(nèi)部稽核制度，不僅要充分保持該制度的獨(dú)立性和覆蓋面，還要保證稽核工作流程的完整性。

三、現(xiàn)代商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）強(qiáng)化理論學(xué)習(xí)，樹(shù)立防范意識(shí)

現(xiàn)代商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中需要與時(shí)俱進(jìn)，尤其要重視對(duì)工作人員的培訓(xùn)，在了解其綜合水平現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上開(kāi)展逐級(jí)遞增的金融理論培訓(xùn)工作，幫助員工提高職業(yè)道德素養(yǎng)，使其意識(shí)到防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性以及自身肩負(fù)的責(zé)任。為此，銀行需要制定一套完整的授權(quán)批準(zhǔn)制度，合理管控工作人員的職能范圍與責(zé)任權(quán)限，確保其在工作期間能夠承擔(dān)起自己范圍內(nèi)的工作責(zé)任。另一方面，傳統(tǒng)用人思想亟待改變，銀行業(yè)應(yīng)積極主動(dòng)地引進(jìn)專業(yè)金融人才，尤其針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，需要安排具備較強(qiáng)業(yè)務(wù)能力和專業(yè)知識(shí)水平的員工就任。涉及金融領(lǐng)域的所有員工都應(yīng)緊跟時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮，及時(shí)革新自己的思想觀念，特別是老員工要善于接受并學(xué)習(xí)新員工的思想，保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的高度敏感。最后，為了進(jìn)一步明確金融管理工作的流程、崗位職責(zé)和監(jiān)督職能，銀行還需建立起完整的金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

（二）建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警機(jī)制

首先，現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀，建立一套區(qū)域性監(jiān)測(cè)體系，以便對(duì)員工加強(qiáng)管理，尤其是有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。隨著不斷發(fā)展，銀行還需借助多種監(jiān)測(cè)預(yù)警編制的綜合應(yīng)用來(lái)對(duì)整個(gè)金融管理過(guò)程進(jìn)行規(guī)范，并運(yùn)用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法快速識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的類別、成因、程度以及發(fā)展變化趨勢(shì)，遵守相關(guān)規(guī)定進(jìn)行針對(duì)性處理，做到對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)防范、控制和化解。其次，現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與金融部門(mén)的溝通交流，嚴(yán)格遵循國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)履行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。如果金融部門(mén)查出金融報(bào)告中存在不真實(shí)的數(shù)據(jù)信息，必須第一時(shí)間嚴(yán)格處理，為整個(gè)銀行業(yè)的長(zhǎng)期健康、可持續(xù)發(fā)展提供保障。最后，銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行創(chuàng)新與完善，系統(tǒng)并持續(xù)地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息進(jìn)行收集、分析和通報(bào)，盡可能堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞，以避免金融風(fēng)險(xiǎn)造成對(duì)銀行自身造成巨大沖擊。

（三）利用存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范金融危機(jī)

為了應(yīng)對(duì)不斷變化的潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要建立一套適合自己的存款保險(xiǎn)體系，且該體系或制度的建立必須提早進(jìn)行，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)水平的整體提高，每個(gè)用戶的保險(xiǎn)資金總額會(huì)逐年上升，所以銀行部門(mén)相關(guān)合作機(jī)構(gòu)一般要從自身積蓄中挪出部分資金以用于為用戶繳納保險(xiǎn)，這樣才能有效保證用戶資金安全。與此同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度實(shí)質(zhì)上增加了銀行用戶的保險(xiǎn)基金數(shù)額，使得用戶的基金額度無(wú)形中增值，更加能保證用戶的資金安全。

（四）重視并改善金融生態(tài)環(huán)境

現(xiàn)代商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性實(shí)際上與自身所處的金融生態(tài)環(huán)境密不可分，尤其在當(dāng)前時(shí)代背景下，良好的金融生態(tài)環(huán)境是抑制并降低金融風(fēng)險(xiǎn)的最佳保障。為此，銀行需做到以下幾點(diǎn)：第一，盡可能得到當(dāng)?shù)卣块T(mén)的大力支持，以銀行自身發(fā)展現(xiàn)狀為依據(jù)制定一套全新的法律制度，合理保障銀行的生存發(fā)展；第二，以“高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)”為原則重塑誠(chéng)信生態(tài)環(huán)境，提升銀行各項(xiàng)金融工作的質(zhì)量，通過(guò)對(duì)金融貸款進(jìn)行合理規(guī)范、對(duì)貸款進(jìn)行按期歸還等情況的落實(shí)來(lái)建設(shè)一個(gè)良好的金融工作環(huán)境；第三，銀行需要以動(dòng)態(tài)的視角審視自身發(fā)展，結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)一步加大改革力度，提高工作人員對(duì)改革工作的認(rèn)知，確保改革工作保質(zhì)保量的完成；第四，銀行可以構(gòu)建一個(gè)專門(mén)的溝通平臺(tái)以實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的定期溝通交流，同時(shí)在一定程度上放寬金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，通過(guò)擴(kuò)大資產(chǎn)抵押范圍來(lái)實(shí)現(xiàn)融資渠道的擴(kuò)充。

總結(jié)

金融風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中難以避免的問(wèn)題，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范往往需要從多個(gè)角度落實(shí)，所采取的策略也應(yīng)考慮到外部環(huán)境和內(nèi)部因素多種層面，且防范風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程是一個(gè)長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)的過(guò)程，銀行只有與時(shí)俱進(jìn)、靈活調(diào)整策略才能最大限度地避免金融風(fēng)險(xiǎn)。