關(guān)于信貸節(jié)奏管控的調(diào)查研究

鐘 丹

(中國農(nóng)業(yè)銀行重慶大渡口支行，重慶 400037)

1 信貸節(jié)奏管控現(xiàn)狀

自上級行實(shí)行信貸投放均衡性管控以來，該行執(zhí)行情況一直不太理想，從2017年貸款投放節(jié)奏看，信貸投放進(jìn)度達(dá)標(biāo)次數(shù)僅2次，投放均衡性達(dá)標(biāo)次數(shù)僅為1次，與上級行管控目標(biāo)差距較大。從數(shù)據(jù)分析看，該行信貸投放節(jié)奏主要呈現(xiàn)以下趨勢。

第一，信貸投放集中在月度中、下旬趨勢明顯。通過對該行2017年貸款投放數(shù)據(jù)整理分析來看，該行在信貸投放節(jié)奏上仍偏向于在中、下旬進(jìn)行投放，僅在2月和3月上旬達(dá)到了投放進(jìn)度要求，其余時(shí)間節(jié)點(diǎn)均未達(dá)標(biāo)。

第二，信貸投放均衡性不理想。該行各月信貸投放均衡性較差，四個(gè)季度均不同程度扣分，只有12月投放均衡性到達(dá)上級行要求，其余月份均被扣分。從去年全行信貸投放均衡性看，絕大部分支行信貸投放均衡性實(shí)現(xiàn)效果均不理想，說明信貸投放節(jié)奏緩慢是大部行所面臨的共性問題，也是亟須探討分析、解決的問題。

2 原因分析

該行經(jīng)過調(diào)研，將從以下兩大方面分析信貸投放進(jìn)度緩慢、節(jié)奏管控難的原因。

2.1 主觀原因

第一，盈利意識不到位。近年來，商業(yè)銀行不斷強(qiáng)化以價(jià)值創(chuàng)造為核心的經(jīng)營理念，在貸款考核上也逐步偏向于對日均指標(biāo)的考核，以更好地引導(dǎo)經(jīng)營行樹立“早投放、早見效”的信貸投放和盈利意識。但在實(shí)際工作中，客戶經(jīng)理對月度內(nèi)不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)投放貸款對利潤的影響缺乏更直觀和準(zhǔn)確的認(rèn)識，主觀上認(rèn)為只要是當(dāng)月投放就算完成任務(wù)了，缺乏貸款投放時(shí)效性與盈利能力提升高度關(guān)聯(lián)性的認(rèn)識。

第二，部門協(xié)作不到位。中臺資負(fù)部門雖作為信貸投放均衡性管理的牽頭部室，但主要還是根據(jù)前臺部門提交的信貸投放項(xiàng)目進(jìn)行預(yù)測和上報(bào)，對信貸項(xiàng)目是否能按時(shí)間進(jìn)度投放，缺乏及時(shí)主動(dòng)與前臺溝通的意識，前臺部門也缺乏向資負(fù)部門及時(shí)反饋項(xiàng)目進(jìn)度的主動(dòng)性，部門間勢必存在溝通不及時(shí)、不到位的情況，造成有的項(xiàng)目未能及時(shí)投放。

第三，考核機(jī)制不到位。信貸均衡性考核主要是針對資負(fù)條線的考核，未涉及前臺部室及條線。而信貸項(xiàng)目是否能按期投放，前臺起著至關(guān)重要的作用，但在無考核約束的前提下，讓前臺部門主動(dòng)配合做好信貸投放均衡性的管控尚存在一定難度。

2.2 客觀原因

第一，客戶結(jié)構(gòu)不合理。該行2016年共有法人信貸客戶13戶(其中9戶僅為票據(jù)貼現(xiàn)客戶)，截至去年年末信貸余額29.27億元，主要投向了三戶存量重點(diǎn)客戶，信貸余額占比80.74%，若剔除票據(jù)貼現(xiàn)，三家客戶信貸投放余額占比達(dá)83.92%。由于法人信貸客戶的高度集中化，造成該行對客戶的談判能力較弱，難以引導(dǎo)客戶按該行要求的時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)行貸款投放。

第二，項(xiàng)目儲備較匱乏。該行所處的區(qū)GDP總量及人均GDP等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在該區(qū)均排名靠后，區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)空心化狀況較為嚴(yán)重，優(yōu)質(zhì)客戶較少。在區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、金融資源較差的情況下，需要該行跨區(qū)域開展?fàn)I銷，間接增大了信貸項(xiàng)目儲備難度。從2015年、2016年新增法人投放情況來看，兩年分別僅有一戶新增法人貸款，新增戶數(shù)非常少，項(xiàng)目儲備的不足，一定程度上影響了信貸投放節(jié)奏的自主掌控力度。

第三，審批流程難掌控。近年來，上級行機(jī)關(guān)為基層服務(wù)的意識不斷增強(qiáng)，工作效率得到了極大的提高。但受信貸業(yè)務(wù)授權(quán)及崗位平衡制約等規(guī)定影響，一筆信貸業(yè)務(wù)審批流程需經(jīng)過支行、分行甚至總行等多層級、多環(huán)節(jié)方能完成審批，且最終審批下來的時(shí)間難以準(zhǔn)確把握。如在審批流程中又遇到補(bǔ)充調(diào)查等情況，還需重新調(diào)查待資料收集補(bǔ)充完成后，再按原流程提交系統(tǒng)審批，該種方式在確保信貸資料真實(shí)、完整的同時(shí)，也在一定程度上影響了信貸業(yè)務(wù)的及時(shí)投放。

第四，放款手續(xù)較繁雜。一筆信貸業(yè)務(wù)審批完成下達(dá)用信批復(fù)后，還需辦理抵押、落實(shí)用信限制性條款等手續(xù)。特別是個(gè)人住房貸款是根據(jù)樓盤的銷售情況進(jìn)行批量簽件后再辦理抵押登記手續(xù)，辦理的實(shí)效性受交件時(shí)間和房管局辦理時(shí)間影響較大，對放款實(shí)效性掌控難度更大，常常出現(xiàn)與客戶經(jīng)理預(yù)計(jì)的放款時(shí)間不一致的情況。

3 擬采取的措施

3.1 強(qiáng)化宣導(dǎo)，提高信貸投放均衡性的認(rèn)識

一是加強(qiáng)培訓(xùn)，相關(guān)部門及時(shí)在行內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)培訓(xùn)，宣導(dǎo)信貸投放進(jìn)度管理要求，督促前臺部門配合資負(fù)部門做好信貸投放均衡性管理。二是加強(qiáng)宣導(dǎo)，強(qiáng)化前臺部門信貸“早投放、早收益”的意識，切實(shí)重視信貸投放對商業(yè)銀行營業(yè)收入的影響，爭取創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)增加值。

3.2 強(qiáng)化營銷，夯實(shí)信貸投放項(xiàng)目儲備資源

要掌控好月度內(nèi)信貸投放節(jié)奏，除需準(zhǔn)確預(yù)測和了解信貸審批進(jìn)度外，還需要有充足的項(xiàng)目儲備資源，以便在預(yù)報(bào)項(xiàng)目不能及時(shí)投放時(shí)，通過其他項(xiàng)目予以補(bǔ)充。鑒于此，需進(jìn)一步加大市場營銷力度，努力優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，夯實(shí)項(xiàng)目儲備基礎(chǔ)。一是加強(qiáng)對公客戶基礎(chǔ)建設(shè)。積極推進(jìn)“擴(kuò)戶”工程，壯大客戶規(guī)模，擴(kuò)大核心客戶覆蓋面，將各類優(yōu)質(zhì)客戶納入核心客戶管理。二是加大項(xiàng)目營銷力度。持續(xù)做大大型客戶，擇優(yōu)拓展中型客戶，批量經(jīng)營小型客戶，不斷擴(kuò)大對公客戶總量，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。三是做好區(qū)外重點(diǎn)客戶營銷。針對區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)空心化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩的現(xiàn)狀，大力拓展區(qū)外重點(diǎn)目標(biāo)客戶，極力在重點(diǎn)客戶營銷上有所轉(zhuǎn)變和突破。

3.3 強(qiáng)化協(xié)作，建立信貸投放信息溝通渠道

一是及時(shí)傳導(dǎo)政策。信貸規(guī)模及政策隨時(shí)有可能變動(dòng)，主管部門要起到正確傳導(dǎo)作用，及時(shí)向前臺部門傳導(dǎo)最新信貸計(jì)劃管理政策變動(dòng)情況，前臺部門以便及時(shí)做出調(diào)整。 二是細(xì)化預(yù)測信息。預(yù)測上報(bào)時(shí)需列明信貸事項(xiàng)所處的信貸環(huán)節(jié)，完成該環(huán)節(jié)至貸款投放所需時(shí)間。三是定期反饋信息。對預(yù)計(jì)上旬投放的信貸項(xiàng)目，前臺部門要每天向資負(fù)部門反饋項(xiàng)目進(jìn)度情況，中旬投放的每三天向資負(fù)部反饋，下旬投放的每周反饋。

3.4 強(qiáng)化考核，促進(jìn)信貸投放均衡性的落實(shí)

對接上級行資負(fù)質(zhì)量工作考評辦法，研究適應(yīng)該行的可行方案。為加大月度上旬信貸投放引導(dǎo)支持力度，促進(jìn)貸款早投放、早收益，努力解決好“投放與規(guī)模時(shí)間差”問題，研究法人貸款、個(gè)人貸款投放進(jìn)度考核指標(biāo)，根據(jù)月投放進(jìn)度是否達(dá)到要求給予部門一定綜合績效考核加扣分獎(jiǎng)懲；同時(shí)根據(jù)前臺部門貸款投放、收回分時(shí)間段設(shè)定一定預(yù)測偏離度，超偏離度給予一定處罰，督促前臺部門與管理部門一起做好信貸管理精細(xì)工作。

4 建 議

4.1 調(diào)整信貸投放均衡性考核指標(biāo)

從調(diào)查反映情況來看，受信貸流程、銀企洽談關(guān)系、收舊貸新等因素影響較難達(dá)成上級行要求的信貸投放進(jìn)度要求。因此，建議降低考核信貸投放均衡性月度指標(biāo)要求，降低貸款月日均增量與月度增量的比例目標(biāo)，增設(shè)季度、年度考核均衡性指標(biāo)。調(diào)整后，可以對因月中客觀原因致使月度信貸進(jìn)度投放緩慢的情況給予一定的寬容度，同時(shí)達(dá)到加快信貸投放的目的。

4.2 優(yōu)化系統(tǒng)流程，提高審批效率

信貸業(yè)務(wù)審批流程本已經(jīng)過多個(gè)層級，當(dāng)審批流程中若遇到資料補(bǔ)充及補(bǔ)充調(diào)查等情況時(shí)，建議再次提交時(shí)返回原退回審批人處，以加快審批流程進(jìn)度。

信貸投放節(jié)奏緩慢存在客觀、主觀、宏觀多方面的原因，加強(qiáng)信貸節(jié)奏管理是一項(xiàng)任重道遠(yuǎn)的工作，通過不斷完善改進(jìn)信貸節(jié)奏管理上的方法，必將逐漸摸索出更加適應(yīng)各行的有效辦法，促進(jìn)全行整體信貸業(yè)務(wù)投放效率的提升。