淺談金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響

周淼華 河北銀行股份有限公司廊坊燕郊支行

伴隨社會主義現(xiàn)代化金融體系改革進程的有序推進，新時期金融科技的發(fā)展為推動社會經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的作用，也改變了公眾的生活，金融科技對商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來了很多的機遇，同時也帶來了一些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有主動創(chuàng)新，加強和金融科技的融合，才能更好地提升發(fā)展水平。加強金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響研究，具有重要的社會意義。

一、金融科技的內(nèi)涵

金融科技是指能夠催生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、產(chǎn)品或者過程，進而影響金融市場、金融機構(gòu)和金融服務(wù)的一種創(chuàng)新技術(shù)，金融科技最早是在美國出現(xiàn)的，美國對金融科技的研究比較早，且很多金融機構(gòu)逐漸引入了金融科技，從而不斷提高融資多元化水平和財富管理水平。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國也在不斷研究金融科技，政府對這方面的扶持力度也比較大，目前第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)為推動金融市場的發(fā)展提供了重大的動力支持。金融科技內(nèi)涵比較豐富，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等都屬于金融科技的范圍，金融行業(yè)涉及領(lǐng)域比較廣泛，且信息量巨大，客戶要求高，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足新時期商業(yè)銀行的發(fā)展要求，需要結(jié)合形勢變化和時代發(fā)展要求，加強金融科技和商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展融合，才能更好地推動商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)長遠發(fā)展。

二、金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響分析

目前金融科技的出現(xiàn)對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)，需要商業(yè)銀行結(jié)合實際進行科學(xué)分析，把握形勢變化特點有效應(yīng)對，才能更好地提升發(fā)展動力，主要影響體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.對商業(yè)銀行產(chǎn)品方面帶來的影響。對于商業(yè)銀行而言，主要提供的產(chǎn)品可以分成三大類，包含核心、基本以及外延產(chǎn)品，隨著信息技術(shù)的出現(xiàn)和廣泛使用，金融科技的影響對商業(yè)銀行的產(chǎn)品也帶來了很多的影響，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化電子網(wǎng)絡(luò)交易的需求，可以借助金融科技手段，為用戶提供第三方支付軟件平臺，進而可以及時了解不同金融產(chǎn)品的貸款、利率等情況，實現(xiàn)多元化的投資。

2.對金融服務(wù)帶來的影響。對于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)的金融服務(wù)主要是針對用戶提供金融產(chǎn)品相關(guān)的服務(wù)，用戶在業(yè)務(wù)辦理過程中提供一些金融服務(wù)，只有到金融實體店進行體驗和開展業(yè)務(wù)才能享受到相關(guān)的服務(wù)，并且由于銀行規(guī)模有限，排隊人員較多，流程繁瑣等，容易增加時間成本，導(dǎo)致時間資源的浪費，影響客戶情緒，隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)新時期發(fā)展的要求，金融服務(wù)也將逐漸向著電子化實時在線服務(wù)方向延伸，用戶可以借助相關(guān)的官方平臺或者相關(guān)軟件享受在線服務(wù)咨詢指導(dǎo)等，同時也有助于增強用戶的體驗，提升用戶的滿意度和便捷性。

對于商業(yè)銀行而言，在發(fā)展過程中，金融科技應(yīng)用越來越廣泛，傳統(tǒng)的客戶關(guān)系管理模式不能適應(yīng)新時期的發(fā)展要求，傳統(tǒng)盈利模式也不能滿足快速增長的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，金融服務(wù)覆蓋范圍需要進一步擴大，內(nèi)部響應(yīng)速度還需要進一步提升，這是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的難題。

三、加強金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展融合的具體措施

為了進一步借助金融科技，推動商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展、持續(xù)發(fā)展，提升綜合競爭實力，建議從以下幾個方面進行探索：

1.借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展模式，并結(jié)合實際，不斷提升商業(yè)銀行科技發(fā)展水平。一方面要不斷學(xué)習(xí)和借鑒國外在商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展和金融科技引入等方面的經(jīng)驗和做法，結(jié)合商業(yè)銀行的實際和我國國情，在政策研究的基礎(chǔ)上，探索適合我國商業(yè)銀行發(fā)展的新模式，另一方面要加強金融科技的研究，并不斷將其轉(zhuǎn)化為推動商業(yè)銀行發(fā)展的核心競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要不斷加強金融科技相關(guān)經(jīng)驗和理論的研究，加強自主創(chuàng)新，了解自身發(fā)展存在的不足，并加大在金融科技研究方面的資金投入，在云計算、人工智能等領(lǐng)域開展深度創(chuàng)新探索，同時要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強數(shù)據(jù)庫體系建設(shè)，建立完善的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時采集和動態(tài)監(jiān)督管理，提升信息資源挖掘價值，此外還應(yīng)當加強數(shù)字化能力建設(shè)和營銷管理，加強物聯(lián)網(wǎng)等核心技術(shù)的研究，加強流程優(yōu)化和客戶服務(wù)體系建設(shè)，形成全過程監(jiān)督運營管理機制，推行簡政放權(quán)，給予基層更多的自主權(quán)，完善銀行數(shù)據(jù)流共享機制，引進更多高素質(zhì)的專業(yè)化人才，不斷提升金融服務(wù)水平。

2.加強商業(yè)銀行體系化建設(shè)。一方面借助金融科技，完善移動支付、互聯(lián)網(wǎng)虛擬化金融服務(wù)平臺，探索多元化的服務(wù)平臺機制，并加強重要客戶的關(guān)注度，為他們推動更多的體驗服務(wù)等，從而提升金融產(chǎn)品吸引力，同時要優(yōu)化銀行支付模式，探索場景化與移動化支付模式，另一方面要加強以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的數(shù)字化銀行體系構(gòu)建，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)流程，探索分布式管理機制，加強與用戶的數(shù)字化互動，及時挖掘用戶需求，并提供匹配的金融服務(wù)，還要做好區(qū)塊鏈服務(wù)分析反饋，結(jié)合實際不斷優(yōu)化區(qū)塊鏈技術(shù)，從而減少風(fēng)險損失。此外在大數(shù)據(jù)信息化銀行體系建設(shè)、以人工智能為核心的智慧化銀行體系建設(shè)方面也應(yīng)當作為重要的突破點。

3.完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。爭取更多的資金支持，并向偏遠地區(qū)加大資金投入力度，政府要發(fā)揮好應(yīng)有的職能，針對金融科技產(chǎn)品應(yīng)用等提供相應(yīng)的補貼或者降息等政策，構(gòu)建完善的公共數(shù)據(jù)共享體系，不斷提升金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力。還要加強風(fēng)險的控制和監(jiān)督，在利用金融科技的同時要結(jié)合商業(yè)銀行自身的實際加強風(fēng)險評估，從而不斷提升金融科技服務(wù)效能。

總之，隨著時代的發(fā)展和社會的進步，現(xiàn)代科技水平不斷提升，金融科技領(lǐng)域取得了突破性進展，對于商業(yè)銀行而言金融科技的出現(xiàn)對其產(chǎn)生了很大的影響，只有結(jié)合實際加強金融科技和商業(yè)銀行發(fā)展的有效融合，才能不斷提升商業(yè)銀行的綜合發(fā)展實力。