探究大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控策略

孫梅媚 中國(guó)人民大學(xué)

一、大數(shù)據(jù)的概述

（一）大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵

大數(shù)據(jù)是指無(wú)法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，利用常規(guī)的軟件工具來(lái)管理、獲取、處理數(shù)據(jù)的集合，因此更需要新的處理模式，才能處理動(dòng)態(tài)的信息和資源，才能增強(qiáng)決策力、洞察力和提高增長(zhǎng)率。2012年大數(shù)據(jù)經(jīng)歷了快速發(fā)展的一年，從而為大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

“大數(shù)據(jù)”可以稱為“海量資料”，它是龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)資料，人們分析他整理這些巨大的數(shù)據(jù)，總結(jié)出這些數(shù)據(jù)之間內(nèi)在和外在的規(guī)律，這對(duì)于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和方針決策均有重要決定意義。

（二）大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

1.數(shù)據(jù)的總量巨大

大數(shù)據(jù)是這個(gè)時(shí)代的全新的代表事物之一。它的突出特點(diǎn)就是“海量數(shù)據(jù)”，在工作和學(xué)習(xí)中，我們可以親身體驗(yàn)到巨大的數(shù)據(jù)量。如來(lái)自IDC的最新預(yù)測(cè)報(bào)告，大數(shù)據(jù)是不斷變化的，各種可能的來(lái)源都有可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)，到2020年，與現(xiàn)在相比全球的數(shù)據(jù)將會(huì)擴(kuò)大50倍。

2.數(shù)據(jù)的類型繁多

數(shù)據(jù)具有多樣性， 現(xiàn)有的數(shù)據(jù)類型不但有文本格式，還有其他的形式包括音頻、視頻、圖片、位置等，多樣的數(shù)據(jù)類型應(yīng)有盡有，特別是絕大多數(shù)的數(shù)據(jù)是個(gè)性化的、有特色的。

3.數(shù)據(jù)時(shí)效性高

大數(shù)據(jù)要求處理速度快，數(shù)據(jù)的時(shí)效性強(qiáng)。例如當(dāng)當(dāng)電商的數(shù)據(jù)，暑假前期是學(xué)校訂閱教材和輔導(dǎo)資料的高峰期，數(shù)據(jù)信息更新快，如果我們的大數(shù)據(jù)分析出現(xiàn)了延遲，不能及時(shí)反饋分析結(jié)果，導(dǎo)致倉(cāng)庫(kù)缺貨或者貨源補(bǔ)充不及時(shí)，無(wú)法滿足客戶的實(shí)際需要，都會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，大數(shù)據(jù)分析也就失去了意義 。

4.數(shù)據(jù)分析比較復(fù)雜

大數(shù)據(jù)有多層次結(jié)構(gòu)，存在不規(guī)則的性。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)業(yè)務(wù)需求數(shù)據(jù)量大、更新頻率高。如何使大數(shù)據(jù)分析適應(yīng)企業(yè)的需求，滿足企業(yè)的實(shí)際需要，這就使企業(yè)面臨著挑戰(zhàn)。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融融合了金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式有第三方支付、P2P貸款 、眾籌、保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)小額貸款和網(wǎng)上銀行。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)非常重要的一部分，是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)物，它的到來(lái)我們可以更好地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，為傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型提供了幫助，金融行業(yè)的發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供技術(shù)支持和服務(wù)。通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析處理，有利于統(tǒng)計(jì)、查詢采購(gòu)、銷售等信息的頻率，人們可以以此為依據(jù)，做出合理的決策。隨著網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍越來(lái)越廣，智能手機(jī)等移動(dòng)終端的出現(xiàn)產(chǎn)生了互聯(lián)金融行業(yè)。手機(jī)銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融最先前的產(chǎn)品，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大量的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和眾多的行業(yè)存在著密切的聯(lián)系，越來(lái)越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展前景很好。但是，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融由于技術(shù)層面落后、體系不完善、設(shè)備不健全、監(jiān)管等方面的原因，也面臨著競(jìng)爭(zhēng)壓力和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步晚、發(fā)展快，由于管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)還不健全，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。部分P2P平臺(tái)倒閉，不少第三方支付的機(jī)構(gòu)挪用客戶資金，E租寶非法集資，不但給人們帶來(lái)財(cái)產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失，還破壞金融秩序。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)安全問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加巨，影響社會(huì)穩(wěn)定，因此需要引起公眾的注意。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

參與互聯(lián)金融的機(jī)構(gòu)大部分是非金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有法律主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的，金融立法不健全，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制約少，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管力度弱，網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融糾紛時(shí)常發(fā)生，客戶資金贖回困難，金融秩序被破壞。因此需要制定專門的法律來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做監(jiān)管。

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、業(yè)務(wù)交叉等特征，由于跨部門監(jiān)管不成熟，導(dǎo)致許多領(lǐng)域監(jiān)管不到位。如果交易過(guò)程不透明，互聯(lián)網(wǎng)的客戶信息、運(yùn)行方式、資金的流動(dòng)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確地了解和判斷，更不用說(shuō)采用有效的監(jiān)管手段來(lái)調(diào)節(jié)了。一些金融機(jī)構(gòu)恰巧利用監(jiān)管的漏洞，擴(kuò)展業(yè)務(wù)，這無(wú)形中增加了監(jiān)管的難度。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)，因此互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)安全很重要。一旦某個(gè)程序感染病毒或者有黑客，互聯(lián)網(wǎng)便會(huì)快速地傳染和擴(kuò)散，就會(huì)引起客戶交易信息的泄露和資金的安全，后果將不堪想象。由于交易系統(tǒng)受到網(wǎng)絡(luò)的支撐，它的脆弱性在大型促銷活動(dòng)中就很明顯。 例如“雙11”的購(gòu)物中，海量的定單一天內(nèi)成交，但是由于系統(tǒng)的原因，會(huì)出現(xiàn)打不開網(wǎng)址或者打開網(wǎng)址慢，無(wú)法付款等問(wèn)題，巨大的交易量使系統(tǒng)反應(yīng)遲鈍甚至癱瘓。

近期隨著大數(shù)據(jù)信息和數(shù)量的增多，海量的數(shù)據(jù)得到了存儲(chǔ)，以便高效率地進(jìn)行分析和處理。金融數(shù)據(jù)對(duì)各領(lǐng)域的依賴性越來(lái)越大，竊取數(shù)據(jù)的手段也五花八門，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)管理不安全丟失，追回信息則難度非常大。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是合同雙方?jīng)]有履行合同約定引起的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還是金融活動(dòng)，因此它還存在傳統(tǒng)金融的信息不對(duì)稱、違約風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。另外互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)存在征信體系不完善，太多依靠線上處理業(yè)務(wù)，線下授信核對(duì)不及時(shí)，造成信用審核內(nèi)容不完善，為以后的工作留下隱患。第三方支付方面，買賣雙方存在著信用風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為買方提前預(yù)付了貨款，賣方不能按照約定發(fā)貨。

（五）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于資金的缺乏，到期的債務(wù)無(wú)法履行或者無(wú)法滿足資金方面的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)關(guān)系到資金的大量流動(dòng)，一旦資金鏈斷裂，則無(wú)法找到資金的去向。第三方支付和P2P業(yè)務(wù)是流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的主要體現(xiàn)，第三方支付主要體現(xiàn)不當(dāng)使用沉淀資金，沒(méi)有及時(shí)存管備用資金，就容易引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融防范風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律政策

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步晚,目前還處于發(fā)展階段，政府應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)有的法律和法規(guī)進(jìn)行完善，規(guī)范行業(yè)行為，參照互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)員工意見，對(duì)該行進(jìn)行深入調(diào)查，深入了解該行業(yè)的特點(diǎn)，完善金融法律的內(nèi)容，修改法律和法規(guī)，保障資金的安全。并且要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，細(xì)化金融法律細(xì)則，做出詳細(xì)、補(bǔ)充說(shuō)明，彌補(bǔ)原有法律的缺陷，真正做到有法可依，有法必依。

（二）加強(qiáng)信用體系建設(shè)

關(guān)于信用體系的問(wèn)題，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和客戶進(jìn)行評(píng)估，提高金融交易的信用。一方面需要評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否合法，技術(shù)條件和管理水平是否達(dá)標(biāo)，財(cái)務(wù)狀況是否清晰。另一方面金融機(jī)構(gòu)的外在條件也需要評(píng)估，市場(chǎng)準(zhǔn)入資格是否具備，還需要審查它的資金流和資產(chǎn)負(fù)債情況，才能有效地防控風(fēng)險(xiǎn)。此外，可以引入第三方征信機(jī)構(gòu)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提取客戶信息，評(píng)估客戶信用，建立風(fēng)險(xiǎn)模型，科學(xué)準(zhǔn)確認(rèn)評(píng)估，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管，提高監(jiān)管水平

在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)時(shí)代條件下，金融行業(yè)的交易需要進(jìn)行有效的監(jiān)管，充分利用大數(shù)據(jù)和信息化的高科技，預(yù)測(cè)分析用戶、交易數(shù)據(jù)、賬戶信息，實(shí)時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)信息，對(duì)客戶的交易實(shí)行線上和線下的監(jiān)督管理。對(duì)一些可疑的非法交易做好提前的預(yù)防和監(jiān)督控制。

進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控體系，建立用戶網(wǎng)絡(luò)信息庫(kù)，開發(fā)人工智能監(jiān)測(cè)違法洗錢行為，通過(guò)人臉識(shí)別，來(lái)確保正確性。對(duì)于交易的信息和金金額進(jìn)行多角度地確認(rèn)識(shí)別，提升監(jiān)督的有效性。 另外，公、檢、司、法部門協(xié)調(diào)合作，嚴(yán)厲打擊非法洗錢和融資行為。避免違法犯罪行為的產(chǎn)生。

（四）強(qiáng)化同行業(yè)協(xié)作共贏

利用大數(shù)據(jù)的高科技信息，打破信息壁壘，加強(qiáng)多部門的合作，建立不同部門合作的信息網(wǎng)，不同層次地和深度地加強(qiáng)監(jiān)管力度和范圍，實(shí)現(xiàn)多角度全方位地監(jiān)督管理，通過(guò)部門間的合作增強(qiáng)收集客戶信息，規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（五）加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人信息非常重要，但是信息泄露是目前普遍存在的問(wèn)題。由于客戶個(gè)人聯(lián)系方式的泄露，每天接連不斷地收到推銷電話，客戶個(gè)人銀行賬號(hào)信息的泄露，現(xiàn)金被轉(zhuǎn)走。這不但引起了客戶的困擾，而且還會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。不管從政府層面，還是新聞媒體都需要加強(qiáng)保護(hù)公民隱私的教育，讓公眾加強(qiáng)保護(hù)自己的信息，避免泄露給不法分子帶來(lái)盜竊的時(shí)機(jī)。

結(jié)束語(yǔ)：互聯(lián)金融行業(yè)是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速度發(fā)展，我們需要全方面地做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，制定有效的法律，加強(qiáng)監(jiān)督管理和信用體系建設(shè)，加強(qiáng)同行業(yè)共贏合作，降低風(fēng)險(xiǎn)幾率，保證金融活動(dòng)的安全，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下健康穩(wěn)定有序的發(fā)展提供有效的保障。