大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款研究

周平 鄭偉明

摘 要：本文介紹了校園網(wǎng)絡(luò)貸款的定義，分析了其產(chǎn)生的背景，在W高校網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，提出了預(yù)防高校網(wǎng)絡(luò)貸款的3個(gè)對(duì)策，即幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理念、學(xué)校和政府要加強(qiáng)監(jiān)管力度。

關(guān)鍵詞：高校;網(wǎng)絡(luò)貸款

一、研究背景

“截至2018年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.02億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.88億，”智能手機(jī)可以用來即時(shí)通信，也可以用來上網(wǎng)，當(dāng)前在校大學(xué)生智能手機(jī)普及率接近100%，這也為校園網(wǎng)絡(luò)貸款這一不良事物的發(fā)展提供了土壤。互聯(lián)網(wǎng)的開放性、時(shí)效性、便捷性對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀和價(jià)值觀產(chǎn)生了巨大的影響，使得大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣由保守轉(zhuǎn)向開放，預(yù)支消費(fèi)在大學(xué)生群體當(dāng)中以屢見不鮮。在這種大背景下，校園網(wǎng)絡(luò)貸款在高校中逐漸發(fā)展起來。很多大學(xué)生為了滿足自己不切實(shí)際的消費(fèi)需求，選擇了校園網(wǎng)絡(luò)貸款，因?yàn)榻^大多數(shù)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸并不合規(guī)合法，甚至很多名目的校園網(wǎng)絡(luò)貸款實(shí)質(zhì)上就是高利貸。

如果學(xué)生掉進(jìn)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的陷進(jìn)，就會(huì)被各種野蠻方式催款，甚至有些學(xué)生被逼自殺，自2016年以來，因?yàn)樾@網(wǎng)絡(luò)貸款的悲劇被媒體屢屢報(bào)道。例如，2016年，10G裸條資源事件，曝光了多名受害女大學(xué)生，更曝光了校園貸行業(yè)中裸持借貸這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈;2017年吉林長(zhǎng)春警方破獲了一起特大校園貸詐騙案，此案涉及12省市的150余名大學(xué)生。2017年9月6日，教育部發(fā)布明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，因?yàn)樵俨粐?yán)加控制，那么后果是十分嚴(yán)重的。

二、概念定義

網(wǎng)絡(luò)借貸是“一種借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，可以不需要出門就能夠直接在各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)審貸步驟，不僅包括各種網(wǎng)絡(luò)借貸的申請(qǐng)條件和要求、準(zhǔn)備申請(qǐng)資料，甚至是最終遞交貸款資料的申請(qǐng)程序等，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成的網(wǎng)絡(luò)借貸模式?！毙@網(wǎng)絡(luò)貸款是指在校學(xué)生向各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借錢的行為。

三、W大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)查分析

（一）研究對(duì)象

調(diào)查研究對(duì)象是W大學(xué)在校生共8851人，大一2971人，大二2852人，大三3028人，采用分層抽樣的方法從中抽取600名學(xué)生作為研究樣本，其中各年級(jí)抽取樣本數(shù)都為200人，根據(jù)各年級(jí)男女比例，分配各年級(jí)男生名額為大一85人、大二80人、大三75人，其余名額為女生。問卷發(fā)出600份，收回534份，有效問卷，512份，有效率為85.3%，通過封閉式調(diào)查問卷獲得數(shù)據(jù)后，用spss19.0進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，以保證數(shù)據(jù)的信度和效度。

（二）調(diào)查結(jié)果

第一，態(tài)度分析。通過調(diào)查顯示，當(dāng)被調(diào)查的學(xué)生出現(xiàn)資金短缺時(shí)，會(huì)選擇校園網(wǎng)絡(luò)貸款的是67人，占比13%;不會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的是445人，占比87%。從對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知來看，有15.2%的調(diào)查者認(rèn)為其可信，不太可信或不可信的占84.8%。從數(shù)據(jù)上看，大部分學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款不認(rèn)可、不接受的。

第二，行為特征分析。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，62.2%的學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸是因?yàn)槭掷m(xù)簡(jiǎn)單，操作便捷;48%的學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)絡(luò)貸款的利率低，這是他們選擇其貸款的重要原因，其實(shí)校園網(wǎng)貸真實(shí)利率非常高，學(xué)生只是被各種說辭所蒙蔽;41.5%的學(xué)生選擇它是因?yàn)榉趴钏俣瓤?。被調(diào)查者中已經(jīng)有過校園網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生，他們的借款用來購買電子產(chǎn)品的占比46.5%，購買日用產(chǎn)品的占比34.9%，購買奢侈品的占比15%。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借款進(jìn)入還款階段時(shí)，還款方式主要是父母代還、向親朋好友借錢還款、再向其他網(wǎng)貸平臺(tái)借新款還舊款，或者是不還款。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的用途并不是必須的，而且學(xué)生忽視了自己的還款能力，他們沒有經(jīng)濟(jì)收入，很容易造成違約風(fēng)險(xiǎn)，給自身帶來各種麻煩，嚴(yán)重的損害自己的榮譽(yù)及身心健康，給自己的親朋好友也帶來困擾。

四、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的治理措施

一旦身陷校園網(wǎng)絡(luò)貸款，高利率、高違約金等特點(diǎn)往往使其無法還貸，不法分子就會(huì)恐嚇、毆打、威脅學(xué)生，甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，甚至部分學(xué)生借新補(bǔ)舊，導(dǎo)致陷入“連環(huán)貸”的陷阱，導(dǎo)致各種悲劇的發(fā)生，這使得我們不得不采取措施，堅(jiān)決杜絕校園網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)生。

（一）幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理念

高校要通過各種方式大力弘揚(yáng)合理消費(fèi)的美德，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。W高校通過主題班會(huì)、社團(tuán)文化節(jié)活動(dòng)等活動(dòng)，普及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，提高大學(xué)生辨別意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，做到不攀比消費(fèi)，不過度消費(fèi)，遠(yuǎn)離校園網(wǎng)絡(luò)貸款。

（二）高校加強(qiáng)監(jiān)管力度

以W高校為例，一是學(xué)院重視潛在的校園貸風(fēng)險(xiǎn)，并嚴(yán)加防范，學(xué)院通告微信公眾號(hào)、學(xué)院網(wǎng)站、廣播站定期發(fā)布關(guān)于校園貸危害的相關(guān)信息，及時(shí)向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，二是發(fā)動(dòng)全院師生嚴(yán)查通過小廣告、電話等方式進(jìn)行的校園貸業(yè)務(wù)，建立預(yù)警機(jī)制，斬?cái)嘈@貸的傳播途徑，三是W高校加強(qiáng)輔導(dǎo)員的培訓(xùn)和考察，避免出現(xiàn)不作為的現(xiàn)象，強(qiáng)化師生互動(dòng)，以便輔導(dǎo)員及時(shí)掌握學(xué)生思想動(dòng)態(tài)。

（三）政府要出臺(tái)政策，加大監(jiān)管力度

首先，政府要在網(wǎng)絡(luò)金融上出臺(tái)詳細(xì)的監(jiān)管政策，不能讓校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有漏洞可以鉆;其次政府要提高網(wǎng)絡(luò)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)的平臺(tái)堅(jiān)決取締;第三政府可開設(shè)匿名網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)渠道，全民參與禁止校園貸。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，第42次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.

[2]董峰.我國(guó) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式及其風(fēng)險(xiǎn)研究，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2016.