欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行綠色信貸發(fā)展情況分析

熊能能

【摘 要】近年來，隨著人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門先后出臺(tái)《綠色信貸指引》（銀監(jiān)發(fā)[2012]4號(hào)）、《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2016]228號(hào)）、《銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)綠色信貸業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)方案（試行）》（銀發(fā)[2018]180號(hào)）等制度辦法，我國綠色信貸體系初步建立，綠色信貸作為銀行業(yè)信貸發(fā)展的重要方向之一，已經(jīng)在支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)改善等方面發(fā)揮其積極作用。但欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行綠色信貸發(fā)展不足，本文以S市為例，對(duì)農(nóng)商行綠色信貸發(fā)展情況開展調(diào)查和分析，以期提出完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)綠色信貸發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】綠色信貸；農(nóng)商行

一、S市轄內(nèi)農(nóng)商行綠色信貸運(yùn)行特點(diǎn)

（一）綠色貸款余額小、增幅快、不良率低。截至2018年末，S市轄內(nèi)農(nóng)商行綠色貸款余額2.62億元，同比增長37.1%，占農(nóng)商行境內(nèi)本外幣貸款余額的1.3%，綠色貸款不良率為0。其中，S農(nóng)商行綠色貸款余額0.89億元，同比增長50.5%；G農(nóng)商行綠色貸款余額1.73萬元，同比增長31.1%。

（二）綠色信貸工作機(jī)制逐漸完善。一是統(tǒng)籌謀劃綠色信貸工作。各農(nóng)商行成立綠色信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定綠色信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)和發(fā)展規(guī)劃，為綠色信貸業(yè)務(wù)開展提供組織制度保障。二是增設(shè)綠色審批通道。各農(nóng)商行將綠色信貸植入授信制度體系和操作流程，制定綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，開展動(dòng)態(tài)評(píng)估與分類，相關(guān)結(jié)果作為評(píng)級(jí)、信貸準(zhǔn)入、貸款“三查”、貸款定價(jià)、管理和退出的重要依據(jù)。三是建立綠色信貸動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測機(jī)制。為防范綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)，各農(nóng)商行將環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)管理納入日常管理工作中，監(jiān)督企業(yè)各個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，對(duì)其全程進(jìn)行評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。以全面監(jiān)測分析的結(jié)論為依據(jù)，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度，對(duì)綠色信貸黑名單企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)測，并在監(jiān)測之后及時(shí)向各級(jí)行提示風(fēng)險(xiǎn)。

（三）綠色貸款嚴(yán)格投向綠色領(lǐng)域。各農(nóng)商行對(duì)轄內(nèi)農(nóng)區(qū)、商區(qū)、園區(qū)及社區(qū)進(jìn)行全面走訪跟蹤服務(wù)，堅(jiān)持綠色信貸與“新型農(nóng)業(yè)主體建設(shè)”相結(jié)合，嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入，堅(jiān)持環(huán)保一票否決制，重點(diǎn)圍繞綠色農(nóng)業(yè)、林業(yè)和低碳環(huán)保項(xiàng)目等領(lǐng)域，加大對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)方面的信貸支持。如，截至2018年末，G農(nóng)商行發(fā)放綠色貸款類業(yè)務(wù)41筆，余額1.73億元，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)類33筆，余額1.17億元，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)類8筆，余額0.56億元。

（四）優(yōu)化綠色信貸擔(dān)保方式。一是搭建銀政合作平臺(tái)。全面對(duì)接各級(jí)政府及職能部門，達(dá)成兩權(quán)抵押貸、出口退稅貸、扶貧貸等多項(xiàng)業(yè)務(wù)合作。如，S農(nóng)商行發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款1690萬元，盤活22186畝的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)。二是搭建銀擔(dān)合作平臺(tái)。S農(nóng)商行與10家擔(dān)保公司在保貸款14.96億元，其中與N擔(dān)保公司合作，發(fā)放“助農(nóng)貸”貸款2550萬元，解決13戶農(nóng)村新型經(jīng)營主體融資困難。三是主動(dòng)出擊綠色項(xiàng)目。如，S市公交公司需更換100多輛新能源公交車，缺乏資金且無合適抵押物，S農(nóng)商行得知消息后，以公交公司的“停車場土地抵押和經(jīng)營收入質(zhì)押加股東擔(dān)?！苯M合方式，發(fā)放貸款1500萬元，有效解決公交公司資金缺口。

二、存在的問題

（一）綠色貸款占比偏低。一方面，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)體量小，產(chǎn)業(yè)落后，缺少優(yōu)質(zhì)的綠色項(xiàng)目；另一方面，部分綠色項(xiàng)目在運(yùn)營初期缺乏充足的現(xiàn)金流，收入不能夠覆蓋成本，缺少充足的擔(dān)保，還款來源無保障，難以滿足銀行信貸審批條件、獲取綠色貸款。兩方面共同導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)綠色貸款占比偏低。如，截至2018年末，S和G農(nóng)商行綠色貸款余額占境內(nèi)本外幣貸款余額的比例分別為0.6%和3.0%，低于全國6.0%的平均水平。

（二）綠色信貸項(xiàng)目缺乏有效抵押物。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，S市轄內(nèi)農(nóng)商行申請(qǐng)綠色貸款的客戶多為涉農(nóng)企業(yè)或新興企業(yè)，普遍存在歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)缺失，缺乏有效擔(dān)保機(jī)制和合格抵押品等問題，獲得信貸資金支持難度較大。如，部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于起步階段，設(shè)立門檻較低，存在經(jīng)營證件不齊、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、固定資產(chǎn)較少的情況，缺乏可供抵押的資產(chǎn)。

（三）綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)難以把控。S市綠色信貸所涉及的行業(yè)一般多為新型生態(tài)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益并不十分顯著，部分企業(yè)在短期內(nèi)可能還處于虧損狀態(tài)。如，S市部分農(nóng)村合作社管理松散，沒有形成“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，成立合作社的主要目的是獲取國農(nóng)的扶持資金和優(yōu)惠政策，加上規(guī)模較小，缺少共有資產(chǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

（四）綠色信貸配套平臺(tái)不到位。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，S市流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)雖然已經(jīng)建立，但流轉(zhuǎn)交易市場還沒有真正形成，流轉(zhuǎn)土地還不能進(jìn)行市場交易；同時(shí)，因“兩權(quán)”評(píng)估平臺(tái)收費(fèi)過高，為節(jié)省客戶成本，農(nóng)商行發(fā)放兩權(quán)抵押貸款時(shí)，對(duì)所抵押的土地所有權(quán)采取內(nèi)部自評(píng)方式。如，估評(píng)價(jià)值為1000萬元的抵押物，貸款500萬元，在某價(jià)格認(rèn)證中心評(píng)估需收取10.63萬元的評(píng)估費(fèi)，且不先出示預(yù)評(píng)估報(bào)告書，已交的評(píng)估費(fèi)中途不返還，而農(nóng)商行內(nèi)部自評(píng)則不收取費(fèi)用。

（五）綠色信息共享不暢。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)農(nóng)商行獲取綠色信息較困難，存在不同程度信息不對(duì)稱。如，政府部門涉及綠色方面的政務(wù)信息共享機(jī)制不完善，更新不及時(shí)、覆蓋面有限，難以為銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)提供重要信息支持；部分涉農(nóng)企業(yè)屬于家族式企業(yè)，沒有建立完善的財(cái)務(wù)制度和現(xiàn)代化管理體制，限制了金融支持力度，受信息不對(duì)稱制約，農(nóng)商行難以全面掌握綠色產(chǎn)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)銷、成本、市場、盈利及風(fēng)險(xiǎn)等全面信息，難以對(duì)貸款對(duì)象的信用和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全程跟蹤。

（六）綠色信貸專業(yè)人才匱乏。一方面，綠色信貸業(yè)務(wù)涉及金融、環(huán)保、產(chǎn)業(yè)政策等多方面的專業(yè)知識(shí)，對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平要求較高，綠色信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目研發(fā)、審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、運(yùn)作過程中要求業(yè)務(wù)員既要洞悉宏觀政策，又要兼具金融知識(shí)與環(huán)保評(píng)估相關(guān)知識(shí)。S市轄內(nèi)農(nóng)商行金融性專業(yè)人才充足，但缺乏環(huán)保技術(shù)和信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型專業(yè)人才，綠色信貸業(yè)務(wù)大多由其他部門人員兼職管理，導(dǎo)致識(shí)別綠色項(xiàng)目能力不足，影響綠色信貸供給。另一方面，受人員配置限制和綠色信貸投放量小等因素影響，S市轄內(nèi)農(nóng)商行未單獨(dú)成立綠色信貸部門，缺少專業(yè)部門經(jīng)營綠色信貸產(chǎn)品，也未建立詳細(xì)的績效考核機(jī)制，缺少綠色信貸方面的營銷工資、費(fèi)用計(jì)劃，導(dǎo)致部分支行對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)不夠重視。

三、相關(guān)建議

（一）提升綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略高度。將綠色信貸發(fā)展理念貫徹到長期發(fā)展中去，形成完整的綠色信貸發(fā)展規(guī)劃，在授信和風(fēng)險(xiǎn)政策上體現(xiàn)出綠色信貸理念。

（二）搭建綠色信息交流平臺(tái)。積極與地方環(huán)保局、經(jīng)信委、發(fā)改委等部門建立定期綠色信息溝通機(jī)制，及時(shí)獲取涉及綠色信貸項(xiàng)目相關(guān)方環(huán)保信息，不定期訪察相關(guān)企業(yè)，整合信息資源，構(gòu)建信息交流平臺(tái)，防范環(huán)保違法突發(fā)事件帶來綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善綠色信貸配套措施。構(gòu)建統(tǒng)一的綠色金融信息“評(píng)價(jià)、監(jiān)管、應(yīng)用”體系，培植和增進(jìn)企業(yè)、個(gè)人的綠色金融信用信息價(jià)值；引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立適合綠色信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)制和產(chǎn)品，規(guī)范相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)綠色信貸項(xiàng)目的收費(fèi)。

（四）加快綠色信貸產(chǎn)品開發(fā)與人才培養(yǎng)。通過窗口指導(dǎo)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式，提升農(nóng)商行在綠色信貸產(chǎn)品開發(fā)、綠色可持續(xù)投資等方面的能力和水平，通過財(cái)務(wù)資源傾斜支持綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有效提高環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控能力，培養(yǎng)更多綠色信貸專業(yè)人才。

（五）建立健全綜合考核評(píng)價(jià)體系。根據(jù)實(shí)際情況，確定綠色信貸考核指標(biāo)，制定綠色信貸績效考評(píng)機(jī)制，進(jìn)一步完善對(duì)綠色信貸工作的績效評(píng)價(jià)和激勵(lì)約束機(jī)制。

注：文章僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，與所供職單位無關(guān)