互聯(lián)網金融背景下的個人征信體系建設分析

丁欣威

摘 要： 伴隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，構建完善的征信體系顯得尤為重要。首先分析了我國個人征信現狀;發(fā)現存在缺乏系統(tǒng)的個人征信評估標準、個人征信檔案的隱私保護力不夠、有關征信的法律法規(guī)不夠健全等導致的社會大眾的信用意識較低等問題;進而從個人信用意識的提升、法律法規(guī)的完善、信用機制的提升等層面提出了加強我國個人征信體系建設的建議。

關鍵詞： 互聯(lián)網金融;個人征信;建設

中圖分類號： D9????? 文獻標識碼： A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.12.068

在當下互聯(lián)網主導的新經濟形勢下，互聯(lián)網金融在經濟發(fā)展的當今及未來趨勢中都占據越來越高的地位。互聯(lián)網經濟在擴大規(guī)模的同時，也伴隨出現眾多的問題。一方面，P2P平臺跑路問題凸顯，截至2016年二季度，高達1602家平臺出現問題，較多的社會民眾受到較大損失，乃至對互聯(lián)網金融產生嚴重的質疑性和缺乏安全感;另一方面，P2P平臺對借貸信息進行審核和通過時，對借款人的真實性和合法性等審核存在較大的疏漏，從而又造成P2P平臺的較大損失;再者，以第三方支付平臺也有著諸多的弊端，比如微信、銀聯(lián)等在掃碼和支付中出現的盜刷;最后，受傳統(tǒng)理財觀念和經濟信息的落后等因素影響，眾多平臺在理財產品的推廣上，大部分企業(yè)仍只滿足于保底型產品和滿足借貸等要求。由此可見，個人征信體系建設和完善的迫切感和緊急性越來越明顯。

1 我國個人征信體系建設現狀

1.1 以政府主導為核心的征信體系

當前，我國金融發(fā)展領域占據主導地位的毫無疑問還是政府主導下所設立的國有股份制銀行及全國性的商業(yè)銀行以及地方性城市銀行和地區(qū)性農村信用社等銀行類金融機構。因而，在這種金融組織結構下，征信信息的主要來源還是以政府部門為主。

1.2 人民銀行與商業(yè)銀行雙向信息交流機制

人民銀行在貨幣、匯率和經濟管理等方面有著主導權外，也對全國的銀行及相關金融機構也有著監(jiān)管權。當監(jiān)管范圍內的相關機構向人民銀行報送互聯(lián)網平臺中記錄下的相關信息時，此時可以對各個商業(yè)銀行等金融機構的信息來進行整理匯總并保存下來。同時，當商業(yè)銀行在處理用戶關于信用信息方面的問題時，人民銀行的信用信息數據庫便可以為商業(yè)銀行提供信息來源，幫助他們查詢到用戶的信用記錄和所需信息。

1.3 個人征信運作面向市場化趨勢

當下，在互聯(lián)網金融發(fā)展態(tài)勢下，我國個人征信業(yè)務的開展雖然是在人民銀行個人征信數據庫信息儲備的記錄情況下主導下開展的，但一些發(fā)展狀況呈現行業(yè)主導優(yōu)勢 的企業(yè)也開始更多的參與到互聯(lián)網征信平臺中。加之，在市場開放的狀況下，個人征信體系將會出現更加適應市場發(fā)展的態(tài)勢。

2 我國個人征信體系建設存在的問題

2.1 征信數據標準難以統(tǒng)一

目前我國構建個人征信體系的方法還是必須通過中國人民銀行個人征信系統(tǒng)作為其發(fā)展根基，因而，在此程序下征信系統(tǒng)的對接就成了十分嚴峻的問題。反觀我國當前的個人征信狀況，征信數據缺少統(tǒng)一的標準，從而導致互聯(lián)網金融平臺在很多方面都存在各種各樣的差異，標準難以統(tǒng)一。

2.2 信用信息設計不全面

互聯(lián)網征信平臺中關于個人信用行為的信息涵蓋了投資理財、信用和住房信貸和其他網絡消費行為，但是由于我國經濟發(fā)展的狀況和國民經濟行為特點，我國絕大多數民眾的信貸和消費行為多是難以查閱或者可參考性較低的經濟行為。

2.3 個人的隱私權難以得到保護

個人信用數據中包含了大量的個人隱私，如個人基本信息、消費信貸狀況、基本資產狀況等。但在互聯(lián)網金融個人征信體系的構建同時，由于網絡平臺的安全性問題及信息傳播的雜亂，個人數據資料很難只在合法范圍內被加以使用，信息泄露、信息盜刷、信息騷擾等層出不窮。

2.4 相關法律法規(guī)不完善和行業(yè)自律組織缺失

個人征信體系構建中，相關的法律法規(guī)和監(jiān)管等在當下的發(fā)展態(tài)勢下仍存在許多不足和漏洞?；ヂ?lián)網金融極速發(fā)展的當下，越來越多的社會公眾參與到互聯(lián)網及相關金融活動中，從而使得經濟活動中金融業(yè)得到飛速發(fā)展，信用信息的重要性日益凸顯，但由于缺少法律約束造成的個人的信用風險案例層出不窮。同時，我國也極其需要完善征信行業(yè)自律協(xié)會的建設。當下，如證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會等金融機構都有相應的協(xié)會，但是由于金融機構的眾多和寬泛，其他涉及到征信信息收集管理的部門、組織、機構、公司仍缺乏相應的自律管理組織來進行監(jiān)管。同時，這些存在自律協(xié)會的金融機構，其行業(yè)內部成員在對征信監(jiān)管的過程中上難免存在疏漏、違反法律法規(guī)甚至監(jiān)管過程的不專業(yè)造成錯誤等。

3 我國互聯(lián)網金融個人征信體系建設的對策建議

3.1 加強相關的法律法規(guī)建設

伴隨著互聯(lián)網金融高速發(fā)展，使得個人信用信息獲取途徑增加，信息處理程序更為簡單，從而降低了信息采集成本。與此同時，絕大多數網絡用戶對自身信用信息隱私的保護意識較為薄弱，使得風險問題更加凸顯。

（1）加強信息隱私保護。為了防止信用信息泄露的發(fā)生，應進一步加強監(jiān)管，從而使得信用信息收集、處理及使用都處于監(jiān)管范圍，并且監(jiān)管機構針對不同的征信機構和針對不同的信息處理過程可設立不同的監(jiān)管方式和監(jiān)管密碼等。

（2）征信機構對個人信用報告的輸出中注意多重保護。在信用結果使用過程中，應該明確規(guī)定信用報告可查看范圍，在使用過程中要明確用途和方向，并在相關機構做好申請和登記，使用機構只有在監(jiān)管部門審批通過后才能查看個人信用狀況。

（3）對信用信息泄露和濫用的懲處。目前而言，由于互聯(lián)網信息傳播的特點，個人相關信息泄露之后，難以找尋其源頭。并且，現存的法律法規(guī)中對信息泄露和違法傳播的懲處力度不夠。因此，監(jiān)管機構在明確責任主體之后，運用技術手段對數據庫進行修整并對相關人員按事情嚴重程度處以相應的懲罰;對信息傳播過程中，無視信息源頭蓄意傳播的，也應采取相應的懲罰措施。

3.2 建立統(tǒng)一管理平臺

目前來說，我國的個人征信體系的共享機制明顯的分化為兩條道路：一條是線上和線下的機構共享信息;另一條是線上的機構共享信息。這兩種已互聯(lián)網應用為界限的道路直接造成了我國在信用體系道路的分化。首先，以央行為核心的銀行類金融機構擁有著悠久的發(fā)展歷史，從而對個人用戶來說，幾十年的個人經濟行為相關的信貸信息資源均有所記錄;再者，以互聯(lián)網平臺為主的征信機構近年來掌握著與電子商務，電子支付，網絡社交等信息相關的數據資源，這部分數據龐大且易于獲取。對于互聯(lián)網平臺和傳統(tǒng)征信信息的收集范圍和層面，應注意相互之間的信息共享，建立起對應的共享準則。

3.3 完善信用信息收集和處理機制

（1）完善個人信用信息資源收集的方法和途徑。 以中國人民銀行個人征信系統(tǒng)為背景的傳統(tǒng)征信模式和以互聯(lián)網金融下發(fā)展起來的芝麻信用征信系統(tǒng)為依托的大數據征信模式，在當下的信用信息收集過程中，收集方式相對割裂，各有自身的優(yōu)勢和特點，但在信用產品使用的用戶上又存在交叉性，因而有必要將彼此的信息收集渠道向對方拓展。

（2）選擇不同的分類和篩選方法。針對不同背景和平臺的征信機構，擁有不同的數據吃力方式，但都需要從平臺眾多信用信息中提取所需要的一類或者幾類，所以只有在信息收集階段做好分類，選擇適合篩選的方法，才能進一步提升信息處理和使用的效率。

3.4 積極推廣信用產品

我國征信業(yè)的發(fā)展可以有效結合互聯(lián)網發(fā)展下興起的大數據技術，結合經濟發(fā)展水平和特點，有針對性開發(fā)相應的征信產品種類同時根據信用狀況的差異提供不同的服務的內容。

（1）對信用信息數據的源頭采取更加開放的姿態(tài)，同時注重讓大數據技術在信息采集方式中更好地發(fā)揮自身優(yōu)勢，利用好互聯(lián)網平臺和信息，實現覆蓋更全面的信用數據，深層次整合現有的信用信息。

（2）利用互聯(lián)網金融技術開發(fā)適用性和針對性更強的征信產品和服務。同時，當下現存的個人征信系統(tǒng)可以對金融機構和互聯(lián)網平臺雙向提供的信用信息進行結合分析、處理、應用，從而更好的實現風控。

（3）提升個人征信信息在國家公共服務、政府監(jiān)管、市場完善等層面的應用，建立信用聯(lián)動獎懲制度，從而提升社會大眾和組織機構遵守誠信的自覺性。

3.5 建立征信獎懲機制

建立健全個人信用行為的獎懲機制，對個人用戶在互聯(lián)網中留存的經濟行為或交易記錄，征信機構可以對其行為采取有針對性的信用評分措施，如有因為用戶的違規(guī)和失信造成了較大損失，可以對用戶信用積分采取大幅下調的方式，并出具相關的信用懲處警告對同樣行為還未造成損失結果的信用參與者處以信用提醒，甚至對嚴重違規(guī)者采取市場禁入、信用服務禁入等手段以及采取法律措施進行解決。而對于按時履約信用狀況極好的用戶，可以提升用戶的信用分，給予某些信用產品或服務的特權，甚至在個人信貸上給予利率上的優(yōu)惠等，更好地激發(fā)用戶履行合約。

參考文獻

[1] 蔣慧.基于互聯(lián)網平臺的個人征信體系研究[D].南京：東南大學，2016.

[2]侯愛民.加強個人征信體系建設的思考[J].廣西金融研究，2016，（3）.

[3]姜彥全.互聯(lián)網金融個人征信體系構建研究[J].財經論壇，2017，（17）.