深度貧困地區(qū)“特惠貸”落地存在哪些困境

范麗紅

【摘要】越是貧困地區(qū)的人們，越是不敢向銀行貸款，因為他們本來底子就弱，擔心這種風險自己難以承受，同時，對提供資金幫助的企業(yè)也有所懷疑。所以，就出現(xiàn)了一種尷尬的局面：政府想要幫助貧困地區(qū)，但是貧困地區(qū)的人們卻對政府以“特惠貸”方式給予的幫助感到膽怯。

【關鍵詞】貧困地區(qū) “特惠貸” 政府 信任 【中圖分類號】F323.8 【文獻標識碼】A

實踐悖論：“政府想給，貧困戶不想要”

即便有了政策上的設計和制度上的保障，“特惠貸”的執(zhí)行也并沒有想象中的那么順利。“特惠貸”在執(zhí)行中遭遇了資金貸款率低的困境，政府想要幫助，但是貧困戶不肯接受。深度貧困地區(qū)的貧困戶沒有強烈的脫貧意識，想要貸款的愿望不夠強烈。他們不愿意貸款的原因，一是對這種經營模式的擔憂，不愿意承擔風險；二是相應的合作社或者企業(yè)還沒有獲得貧困戶的信任。

安于現(xiàn)狀：貧困戶貸款的動力不強。由于貧困戶長期處在資金匱乏的環(huán)境中，就連生計都很難維持，他們想要擺脫這種困境的努力往往以失敗告終，久而久之，貧困戶對脫貧的措施產生了恐懼，對于未來充滿了悲觀的想法，不敢再去冒險，也就失去了脫貧的動力。在這種收入很難保障的情況下，突發(fā)的意外很容易打破這種安于現(xiàn)狀的平衡，比如自然災害的發(fā)生，再比如生病，或者是孩子的上學問題，都可能導致這種平衡被破壞，陷入到更加困難的情形中。所以，貧困戶，尤其是深度貧困地區(qū)的貧困戶，他們并沒有將貸款當成是一種改變現(xiàn)狀的機會，反而將貸款當成了影響現(xiàn)在安穩(wěn)生活的負擔。他們覺得寧可一輩子受窮，也禁不起一邊承擔著風險、一邊尋求發(fā)展的考驗。

市場風險：貧困地區(qū)的經濟模式存在局限性，這就使得自主發(fā)展有了新的風險。貧困地區(qū)有兩方面的劣勢：一是深度貧困地區(qū)的信息量很少，缺乏經驗和技術，能夠選擇的產業(yè)方向和項目很有限，在市場競爭中有很大的壓力，小農經濟在價格上肯定是不占優(yōu)勢的，在競爭中處于弱勢地位是常態(tài)。二是技能方面的欠缺和語言不通的問題，深度貧困地區(qū)的人們因為常年生活在農村，很少與外界交流，再加上沒有受到良好的教育，有一部分人既不會說普通話，也不會寫字，在市場中很難立足，同時，即便他們的產品可以進入市場交易，也會受到渠道的限制。所以，貸款扶貧的方法是很有可能失敗的，貧困戶擔心的本金損失風險還是存在的。

信任缺乏：貧困戶對企業(yè)還款能力的擔憂?！疤鼗葙J”需要的是多方之間互相信任。就政府與金融機構來說，政府要牽頭“特惠貸”的集中貸款模式，金融機構要保證貼息的福利，政府與企業(yè)或者合作社之間要有契約信任。政府與貧困戶之間要存在可靠的信任。由于貧困戶沒有能力為貸款做擔保，而且貧困戶對金融知識也不夠了解，貧困戶與金融機構之間是無法直接建立聯(lián)系的。貧困戶的社會資源不足，貧困戶與企業(yè)或者合作社也無法直接建立合作聯(lián)系。所以，政府作為牽頭人的地位十分重要，它是既能夠聯(lián)系貧困戶、又能夠聯(lián)系金融機構與企業(yè)的中間人。雖然政府也承諾了貼息是政府直接補給銀行的，但是銀行扣款是有時效性的，政府扶貧工作要走流程，需要時間來審批，很有可能在銀行扣款的時候沒有審批好，那銀行就只能找貧困戶要這筆錢了。貧困戶并不能理解這筆錢很快就會回到自己手上，只知道銀行還是跟自己收了利息，本來相互之間的信任就很脆弱，這樣一來，被收利息的貧困戶感覺受到了政府的欺騙，從而把信息傳達給了其他的貧困戶，導致貸款的貧困戶越來越少。

問題癥結：深度貧困地區(qū)的地方性約束

內生動力欠缺：生計資本孱弱與貧困惡性循環(huán)。深度貧困地區(qū)的資本總量小、社會資源缺乏，以至于能夠規(guī)避風險的渠道很少，所以，貧困戶對于風險異常敏感。而風險主要存在兩個方面：第一是要豐富產業(yè)的品種，創(chuàng)新變革，擴大生產，這是很容易失敗的高風險變革；第二就是通過貸款這種方式進行投資或者擴大生產，這更是高風險。深度貧困地區(qū)的人們可能覺得自己沒有資金能力，也達不到貸款資格，由于極度缺乏自信而主動放棄貸款機會。相反，在富裕地區(qū)，資金鏈則是良性的循環(huán)。通過技術的改進，生產的擴大，創(chuàng)新思路的應用，產業(yè)收益越來越高，收入穩(wěn)定增長。更主要的是，他們的收入中只有一小部分用于日常消費，剩余的部分都可以儲蓄起來，儲蓄的資金又可以發(fā)展新的投資，良性循環(huán)使他們的資產越來越多。因此，要想真正實現(xiàn)脫貧，就要從改變貧困戶的想法和意識開始。

發(fā)展能力欠缺：農村空心化與市場對接困難。在深度貧困地區(qū)，大多有勞動能力的人都選擇離開本地，去外地打工，靠打工來賺錢，這就導致了該地區(qū)的剩余人口都是勞動力較差的，勞動力結構不平衡。越是窮，人越是留不住，這樣的惡性循環(huán)，又一次加劇了貧困程度，也阻礙了該地區(qū)的經濟發(fā)展速度。有勞動能力的人外出打工，不僅延緩了該地區(qū)的經濟發(fā)展，也制約了貸款的發(fā)放。想要落實金融貸款，非常困難。發(fā)展產業(yè)受到多方制約，比如信息化，技術化和經驗等，經常在發(fā)展同一產業(yè)的時候大家蜂擁而上，把所有的雞蛋都放在同一個籃子里，但市場并沒有完全開拓擴大。這樣的大規(guī)模生產，不但有的時候不能獲得收益，甚至會血本無歸。雖然要發(fā)展當?shù)靥厣?，也要大?guī)模生產，但是這樣做的風險就是一旦有意外發(fā)生，就難以收場，市場是有規(guī)則的，供大于求的情況下，怎么可能會賺到錢？貧困戶看到了這樣的事實，有的甚至說要和政府唱反調，才能賺到錢。這又加重了貧困戶對政府的不信任。

社會信任欠缺：資金的流向超越地方社會。在脫貧方法上，政府采取了多方聯(lián)結機制，采用了“特惠貸”的用款渠道，利用集中用款來幫助貧困戶脫貧。但是不足之處在于，貧困戶雖然貸到了資金，但是資金直接入股到了政府推薦的企業(yè)或者合作社賬戶上，貧困戶本人并不知道企業(yè)是如何利用這筆資金的，也不知道資金是否用在了企業(yè)的產業(yè)發(fā)展上，因此，對政府的不信任還是沒有消除。

要使深度貧困地區(qū)脫貧，要從產業(yè)發(fā)展和資源開發(fā)兩方面來努力，這兩方面都離不開資金的支持，而金融機構是提供資金的最佳渠道?！疤鼗葙J”作為金融貸款的一種方式，給脫貧之路打開了通道，促進了扶貧的進程。然而，“特惠貸”并沒有能夠解決的困境是：貧困戶由于基礎差、底子薄，經受不住經營風險，對政府、企業(yè)沒有足夠的信任，不愿意實施這種計劃。要想解決這種困境，首先，要保障貧困戶的日常生活。通過教育的落實、醫(yī)療的保障等方面來加強生活安穩(wěn)度。其次，要為貧困戶創(chuàng)造發(fā)展經濟的環(huán)境。保證貧困戶的權益，完善市場機制等。最后，要提高貧困戶對政府的信任度，提升政府公信力。

“特惠貸”遭遇貧困戶不信任的原因是它的資金流向了貧困戶看不到的地方，貧困戶不能實際參與。企業(yè)能否如期給貧困戶分紅，是貧困戶最擔憂的事情。歸根結底，還是信任問題。要想讓金融扶貧獲得成功，信任是最主要的，讓貧困戶積極參與產業(yè)生產，才是發(fā)展的原動力。把資金應用在貧困戶可以看得見又熟悉的渠道，也可以提高貧困戶的生產熱情。因此，要站在貧困戶的角度來實施扶貧行動，助其真正實現(xiàn)脫貧。

（作者為江蘇理工學院商學院副教授）

【注：本文系國家社科基金青年項目“農地‘三權分置下新型農業(yè)經營主體與農戶的利益共享機制研究”（項目編號：18CJY031）的研究成果】

【參考文獻】

①舒麗瑰：《深度貧困地區(qū)金融扶貧內卷化——以貴州S民族鄉(xiāng)的金融扶貧狀況為例》，《貴州社會科學》，2018年第5期。

②郭利華、葛宇航等：《民族地區(qū)深度貧困問題的金融破解：政策與方向》，《中央民族大學學報（哲學社會科學版）》，2018年第6期。

③占治民、羅劍朝等：《差序政策信任：農地金融扶貧貸款“冷遇”經驗解釋》，《西北農林科技大學學報（社會科學版）》，2017年第6期。

④蘇暢、蘇細福：《金融精準扶貧難點及對策研究》，《西南金融》，2016年第4期。