國家助學(xué)貸款金融風(fēng)險(xiǎn)及控制策略

運(yùn)佳欣

摘 要 國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院利用金融手段資助高校貧困學(xué)生，深化高等教育改革、促進(jìn)高等教育事業(yè)蓬勃發(fā)展的重要資助扶持舉措。然而，在實(shí)施的過程中，不少弊端也開始逐漸暴露，其中金融風(fēng)險(xiǎn)尤為顯著，本文通過回顧國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)國家助學(xué)貸款具有信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、資信風(fēng)險(xiǎn)、政策及法律風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)，并通過分析形成這幾點(diǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因提出應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的策略從而提高助學(xué)貸款繼續(xù)開展的積極性。

關(guān)鍵詞 國家助學(xué)貸款 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

國家助學(xué)貸款是黨中央和國務(wù)院在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的前提下，利用金融手段和政策扶持引導(dǎo)資助高校家庭困難的學(xué)生并進(jìn)一步完善高校教育扶持政策體系的一項(xiàng)基本措施，其主要由政府主推動和主導(dǎo)、商業(yè)銀行貸款和財(cái)政貼息，教育機(jī)構(gòu)部門、高等教育學(xué)校和商業(yè)銀行之間相互合作共同完成。其根本目的在于科教興國、促進(jìn)受教育機(jī)會人人平等從而深化高等教育改革，促進(jìn)高等教育的蓬勃發(fā)展。隨著我國高校規(guī)模的不斷壯大，國家助學(xué)貸款已成為我國最重要的一項(xiàng)資助政策，并且在實(shí)施的過程中得到了各界認(rèn)同。但是自國家助學(xué)貸款開展以來，其實(shí)施過程仍存在一定的弊端。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，近年來國家助學(xué)貸款相比于銀行其他貸款來說，其違約率和金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)處于較高水平。因此有必要對其金融風(fēng)險(xiǎn)采取適當(dāng)?shù)姆揽睾凸芾泶胧?，從而促使國家助學(xué)貸款政策持續(xù)健康發(fā)展。本文通過分析國家助學(xué)貸款存在的金融風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的成因，并相對應(yīng)地提出了降低國家助學(xué)貸款金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和應(yīng)對策略。

二、國家助學(xué)貸款的發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）國家助學(xué)貸款的開展現(xiàn)狀

從媒體曝光的數(shù)據(jù)來看，自2007年以來，國家助學(xué)貸款已陷入嚴(yán)重的信任危機(jī)，貸款人的誠信意識降到冰點(diǎn)。不少高校學(xué)生接受采訪時(shí)提到，班上獲得貸款的同學(xué)并不是家庭最困難的同學(xué)，而真正需要貸款的同學(xué)對貸款的理解卻有所偏差，消費(fèi)觀念較為落后，學(xué)校在助學(xué)貸款方面對學(xué)生缺乏正確的引導(dǎo)。同時(shí)，銀行出于保護(hù)自身利益，也開始作出了惜貸行為。當(dāng)務(wù)之急是提高畢業(yè)生誠信意識，從而降低助學(xué)貸款欠貸率，推進(jìn)助學(xué)貸款的順利開展。

（二）國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程分析

1.初步試行階段。1999年5月，國家下發(fā)了《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》，首次在北京、上海、天津等8個(gè)城市開展試點(diǎn)工作。很多家庭條件困難的學(xué)生通過這種方式實(shí)現(xiàn)了大學(xué)夢，得到了社會的一致好評。但這一階段的貸款范圍較小，全國各地的大部分貧困學(xué)生還難以完成學(xué)業(yè)。

2.擴(kuò)大范圍階段。2000年2月和8月，國家陸續(xù)發(fā)布了《關(guān)于國家助學(xué)貸款管理的若干意見》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理補(bǔ)充意見》和《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》[1]，將開展范圍從原來的8個(gè)試點(diǎn)擴(kuò)展到全國各地，并且將經(jīng)辦銀行擴(kuò)展到四大國有銀行，貸款對象范圍擴(kuò)大到研究生和雙學(xué)位全日制學(xué)生，降低了申請助學(xué)貸款的門檻，增加了申請貸款的方式。往后三年，國家先后提出了助學(xué)貸款呆賬壞賬的核銷辦法、免征貸款營業(yè)稅、允許家長作為見證人、“四定”“三考核”以及加強(qiáng)助學(xué)貸款管理意見等辦法，不斷完善助學(xué)貸款政策。但由于畢業(yè)生出現(xiàn)了信用危機(jī)，2003年，全國借貸學(xué)生平均違約率高達(dá)20%，不少高校陸續(xù)被停發(fā)助學(xué)貸款，銀行貸款業(yè)務(wù)難以正常開展，甚至不得不面臨停頓的局面。

3.重大改革階段。2004年6月8日，教育部、銀監(jiān)會等聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，對貸款政策和機(jī)制進(jìn)行了重大改革。為鼓勵(lì)經(jīng)辦銀行的放貸積極性，減輕貸款學(xué)生的還款壓力，國家將建立專項(xiàng)基金為銀行適當(dāng)補(bǔ)償，并延長畢業(yè)生的還款年限：由自學(xué)生畢業(yè)開始改為畢業(yè)后一到兩年開始償還本金，4年內(nèi)還清改為6年。從此，國家助學(xué)貸款改革為一種新的模式，在銀行、教育部門和高校的聯(lián)合參與下，助學(xué)貸款的進(jìn)行愈發(fā)順利。

三、國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人由于種種原因在貸款到期日前未能按照約定及時(shí)償還本金及利息的風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款通常的資助對象為家庭條件較差、難以維持基本的學(xué)習(xí)費(fèi)用而可能面臨輟學(xué)等問題的學(xué)生，而借款人的信用程度及其未來工作收入狀況是還款的唯一擔(dān)保，具有較大的不確定性和潛在風(fēng)險(xiǎn)。且大學(xué)畢業(yè)生流動性較大、銀行很難對其貸后情況進(jìn)行全面、實(shí)時(shí)的監(jiān)控，一旦借款人違約，銀行便會遭受損失。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于預(yù)期利率水平和到期實(shí)際市場利率水平的差異而造成的損失的可能性。助學(xué)貸款利率由國家確定，還款期間不再發(fā)生變動。這樣在實(shí)際還款過程中就會導(dǎo)致兩種情況：一種是市場利率出現(xiàn)上漲，銀行不能根據(jù)當(dāng)前利率收取利息獲得更高的利息收入，從而造成一定損失；另一種情況是市場利率出現(xiàn)降低，利率的降低將會加重借款人的還款負(fù)擔(dān)，從而降低貸款人的還款積極性，使違約率出現(xiàn)升高，最終使銀行遭受損失。

（三）資信風(fēng)險(xiǎn)

資信風(fēng)險(xiǎn)是指銀行對于貸款人的資信情況無法準(zhǔn)確評估和了解的管理風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款具有筆數(shù)多、數(shù)額小、貸款人分散等特點(diǎn)。目前，我國還沒有普遍推行的信用評估體系，使銀行在審查、管理貸款人方面成本過高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所獲收益，在這種情況下，銀行只能放棄對借款人的有效挑選和審查。同時(shí)大學(xué)生在畢業(yè)之后的流動性較強(qiáng)，進(jìn)一步加大了銀行追蹤管理貸款人的管理成本，從而提高資信風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政策及法律風(fēng)險(xiǎn)

國家助學(xué)貸款是一項(xiàng)政策性貸款，其政策風(fēng)險(xiǎn)往往較大。一旦國家對與之相關(guān)的政策進(jìn)行改動，國家助學(xué)貸款就會受到巨大的影響。此外，倘若與大學(xué)畢業(yè)生結(jié)業(yè)相關(guān)一系列政策有所變化，也會在一定程度上影響貸款人的還款積極性。法律風(fēng)險(xiǎn)指的是由于當(dāng)下法律體制不健全，無法對銀行債權(quán)進(jìn)行有效保護(hù)而對銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。

四、國家助學(xué)貸款金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）我國個(gè)人信用機(jī)制的缺乏

就目前來說，我國的信用體系和機(jī)制并不完善，均正處于起步階段。個(gè)人信息的缺乏直接導(dǎo)致了信息的不對稱性。信息不對稱往往會造成兩種結(jié)果：一是貸款前的逆向選擇，即貸款不能被真正需要的學(xué)生所利用。一些家庭條件良好、消費(fèi)思想超前的學(xué)生努力申請貸款；而一些家庭條件較差的學(xué)生，卻往往因“自尊”等問題有意忽視、逃避助學(xué)貸款，從而無法使助學(xué)到款起到真正的作用；二是貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。一部分貸款人在申請到貸款后，將貸款用作非學(xué)業(yè)用途，而不是努力學(xué)習(xí)改變生活條件，這樣就與助學(xué)貸款的意義大相徑庭。此外，還有少數(shù)人選擇逃避還債，對銀行造成損失。

（二）大學(xué)畢業(yè)生履約能力不高

隨著教育的不斷發(fā)展，我國大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)逐年增長，2017年，我國高校畢業(yè)生更是達(dá)到了795萬人這一前所未有的水平。畢業(yè)生人數(shù)的快速增長直接導(dǎo)致了就業(yè)壓力持續(xù)增大，且目前我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型仍在繼續(xù)，部分因經(jīng)營困難而面臨淘汰的企業(yè)不得不進(jìn)行崗位撤銷，加大了畢業(yè)生的就業(yè)競爭強(qiáng)度。再加上地方收入不平衡、部分畢業(yè)生消費(fèi)習(xí)慣不良等問題，使得一些畢業(yè)生在恪守信譽(yù)和維持起碼生存兩者之間難以平衡，從而導(dǎo)致客觀違約。

（三）畢業(yè)生流動性較大

助學(xué)貸款由學(xué)校當(dāng)?shù)劂y行下發(fā)，但學(xué)生畢業(yè)后的工作地點(diǎn)遍布全國乃至世界。許多貸款人畢業(yè)后就失去聯(lián)系，更有一些畢業(yè)生有意逃避還貸義務(wù)，但銀行無法對其所在地進(jìn)行追蹤，只能通過寄函、聯(lián)系畢業(yè)院校等無顯著成效的方式催款。

（四）相關(guān)法律政策不完善

目前，我國還沒有具體針對國家助學(xué)貸款問題的法律法規(guī)，而大多數(shù)銀行均按照金融法律發(fā)放貸款。助學(xué)貸款是一項(xiàng)典型的政策性貸款，更多地體現(xiàn)其公益性，而當(dāng)前的金融法律更多是根據(jù)生產(chǎn)型貸款制定的，對于助學(xué)貸款并不完全適用。此外，我國對欠貸問題的審查和追究力度并未上升到法律層面，缺乏應(yīng)有的約束力和震懾力，對部分銀行和學(xué)校的不作為也沒有相應(yīng)監(jiān)管規(guī)定，最終便會造成嚴(yán)重的社會危機(jī)。

五、解決助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

（一）加強(qiáng)誠信教育，建立個(gè)人信用體系

個(gè)人信用體系的建立，可以很大程度上減輕信息的不對稱現(xiàn)象，便于銀行掌握、追蹤貸款人的去向。同時(shí)，高校應(yīng)開設(shè)相關(guān)課程，讓學(xué)生更加全面具體地了解貸款的同時(shí)加強(qiáng)學(xué)生的誠信意識、責(zé)任意識。高校也應(yīng)該將學(xué)生的貸款信息詳細(xì)記錄，并納入學(xué)生的終身檔案，在畢業(yè)考核、就業(yè)以及人事錄用時(shí)作為參考指標(biāo)，提高貸款人對還款的重視程度和積極性。

（二）轉(zhuǎn)變擔(dān)保方式

就目前來說，貸款人還貸的唯一擔(dān)保就是其信用，而在當(dāng)前信用體系不完善、學(xué)生畢業(yè)后流動性大的環(huán)境下，信用擔(dān)保與沒有擔(dān)保幾乎沒有差別，這就加重了商業(yè)銀行所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。針對這一現(xiàn)象可以改變擔(dān)保方式，將信用貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保貸款。國家可以設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)?；?，當(dāng)?shù)乜梢詫?shí)行民間擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保等多元的擔(dān)保方式，甚至可以采用學(xué)生聯(lián)保等方式，從而提高擔(dān)保信用，降低商業(yè)雁行所需承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)管理，健全相關(guān)法律法規(guī)

國家助學(xué)貸款是一項(xiàng)政策性貸款，政府在實(shí)施過程中應(yīng)承擔(dān)相對更多的責(zé)任，尤其在當(dāng)前信用體系不夠完善的情況下，更要加強(qiáng)各個(gè)部門之間的協(xié)調(diào)與合作，帶頭研究并解決助學(xué)貸款實(shí)施過程中出現(xiàn)的重點(diǎn)問題，將自身責(zé)任落到實(shí)處。同時(shí)，應(yīng)該盡快健全相關(guān)法律法規(guī)，將還貸行為上升到法律層面，真正做到使助學(xué)貸款有法可依、違法必究。

六、結(jié)語

總而言之，國家助學(xué)貸款的實(shí)施旨在培養(yǎng)人才，實(shí)現(xiàn)教育公平，建設(shè)人才強(qiáng)國。只有從根本上提高貸款人的誠信意識，政府、銀行、高校多管齊下，積極借鑒發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)，才能有效防控助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)，避免國家助學(xué)貸款的實(shí)施停滯不前。

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