我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融之中最具代表性的一種模式。本文從P2P網(wǎng)貸的定義入手，分析了現(xiàn)階段我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)目、交易額的情況，再從內(nèi)部、外部兩個方面去尋找我國P2P網(wǎng)貸仍然存在的問題。

關鍵詞：P2P網(wǎng)貸；現(xiàn)狀；問題

一、p2p網(wǎng)貸概述

P2P網(wǎng)貸為P2P網(wǎng)絡借貸的簡稱，其含義為資金借出的一方和資金借入的一方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)的直接借貸。般來說，P2P網(wǎng)貸由三個部分組成：借款方、貸款方、P2P網(wǎng)貸平臺。僅僅在P2P網(wǎng)貸平臺上，借貸雙方就能完成貸款和借款的操作。網(wǎng)貸平臺在網(wǎng)貸的過程中僅僅稱當中介者角色，即不會參與資金的歸集，也不會參與借貸雙方具體的交易過程。P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)，使得原先不能從商業(yè)銀行進行貸款者有了一個獲取小額貸款的途徑，這一群體的資金問題有了一個新的方式進行解決。

二、p2p借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

（1）正常運營平臺數(shù)先增后降

自2007年第一家網(wǎng)貸平臺的成立后，我國網(wǎng)貸平臺總數(shù)不斷增加，但正常運營平臺數(shù)卻呈先增后降的趨勢。數(shù)據(jù)顯示，我國P2P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量于2015年底達到歷史最高點，數(shù)量高達3853 家。但隨后正常運營的網(wǎng)貸平臺數(shù)量卻在逐漸降低，到了2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量減少至2466家，一年之后網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量繼續(xù)下降，數(shù)量只剩下1931家，相較歷史的最高點的正常運營平臺數(shù)量已經(jīng)下降了將近50%

P2P網(wǎng)貸正常運營平臺的下降如此之快，是因為P2P網(wǎng)貸問題平臺數(shù)量的不斷上升。截至2017年底，累計問題及問題平臺數(shù)量達到了3411家，停業(yè)及問題平臺發(fā)生率高達67.65%。

（2）成交額指數(shù)增長

相對于P2P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量的先上升再下降趨勢，我國2008-2017年P2P網(wǎng)貸成交額則幾乎呈現(xiàn)指數(shù)增長模式。我國P2P網(wǎng)貸剛起步的幾年，網(wǎng)貸公司的成交額數(shù)目很小。但是隨著P2P網(wǎng)貸在我國的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺開始逐漸增加，其在我國的影響力也隨著擴大，越來越多的投資者和借款者開始接觸P2P網(wǎng)貸，P2P網(wǎng)貸的成交額也開始快速增長。

然而近幾年P2P網(wǎng)貸平臺雖然總數(shù)還在增加，但是累計問題平臺數(shù)也在一直增加，正常運營的平臺數(shù)已經(jīng)開始出現(xiàn)下降的趨勢。但是這絲毫沒有影響到網(wǎng)貸平臺的成交額，特別是最近幾年的成交額呈現(xiàn)爆發(fā)式上漲的趨勢，越來越多的資金開始瘋狂涌入P2P網(wǎng)貸中，更加說明了投資者對P2P網(wǎng)貸的青睞，以尋求高額的利息回報。

三、我國P2P網(wǎng)貸存在的問題

（1）內(nèi)部風險

1.集資詐騙風險

P2P網(wǎng)貸中的集資詐騙是指以非法侵占資金為根本目的，利用P2P網(wǎng)貸平臺和詐騙手段，違反法律法規(guī)規(guī)定地進行集資，并且造成正常的金融市場秩序被破壞的行為。P2P網(wǎng)絡平臺常用的詐騙手段是龐氏騙局，即一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺通過發(fā)布捏造的融資項目，使用期限錯配、通過新獲得的資金償還舊的欠款等方法，在較短的時間內(nèi)籌集大規(guī)模的現(xiàn)金并非法占有或使用。集資詐騙是明顯具備刑事犯罪特征的犯罪行為。

2.非法吸收公眾存款風險

非法吸收公眾存款是指P2P網(wǎng)絡借貸平臺非法吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。非法吸收公眾存款行為可能在P2P網(wǎng)貸平臺債券轉讓模式和自建資金池兩種模式情況發(fā)生。債權轉讓模式中，如果P2P網(wǎng)貸平臺先用自持的資金向借款人發(fā)放借款，再將該筆債權轉讓給投資人。按照我國《合同法》的規(guī)定，債權人有權向合同外的第三人轉讓自己全部或部分債權，而無需債務人的事先同意。故而，P2P網(wǎng)貸平臺尚在法律允許的范圍以內(nèi)。而如果P2P網(wǎng)貸平臺先向投資人募集資金再以自己的名義把資金借給借款人，然后再將債券轉讓給投資人，就有變向地違反法律規(guī)定吸收公眾存款的可能。

（2）外部問題

1.社會信用體系不健全

借款人的信用風險是平臺面臨較大的風險，客戶信息掌握越充分，對借款人越了解，后期逾期的概率就越小，目前，網(wǎng)貸平臺只有少數(shù)幾家接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，大部分并未接入中國銀行征信系統(tǒng)，社會整體信用體系還不完善網(wǎng)，網(wǎng)貸平臺只能通過征信了解借款人在銀行的借貸情況，而其他網(wǎng)貸等非銀行機構的借款人無從了解，很多被銀行拒絕的客戶都在網(wǎng)貸公司成功借款，加上平臺自身風險識別、風險評估能力有限，這又增加了平臺的經(jīng)營風險。

2.投資者盲目追求高回報

現(xiàn)階段的很大一部分參與P2P網(wǎng)貸的投資者都是被其中高額的回報率所吸引，甚至不知道P2P網(wǎng)貸是什么，也不知道這其中所蘊含的風險，處于盲目跟風階段。也有些投資者看到了高收益率背后的高風險，但是高收益的巨大誘惑依然使投資者決定去冒險賭一把，抱著僥幸的心理希望自己不是其中隱藏風險的受害者。

3.法律法規(guī)不完善

目前，國家發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動暫行管理方法》、《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》等相關規(guī)定。隨著P2P網(wǎng)貸的迅速發(fā)展，其弊端和問題也越來越突出，人們也開始逐漸重視。雖然目前的這些條例對網(wǎng)貸市場有明顯的調(diào)控作用，但是市場仍存在漏洞，法律法規(guī)的不健全也影響著P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。

作者簡介：熊隆飛（1996-）性別：男，民族：漢，學歷：研究生在讀，單位：重慶理工大學。