推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

夏平

習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)明確提出，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。這是中央首次在頂層設(shè)計(jì)層面提出“金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，直指金融業(yè)深層次問題，突出了對(duì)金融本質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識(shí)，已成為當(dāng)前和今后一段時(shí)間金融工作的科學(xué)指引和行動(dòng)綱領(lǐng)。

商業(yè)銀行是我國(guó)金融領(lǐng)域資源供給體系中的主體，金融總資產(chǎn)比重達(dá)80%以上，但金融服務(wù)的供給長(zhǎng)期存在一些結(jié)構(gòu)性缺陷，金融需求的多樣化和多變性與金融供給的不平衡和不適應(yīng)之間的矛盾已經(jīng)成為當(dāng)前金融領(lǐng)域主要矛盾。主要體現(xiàn)在：信貸投向不夠“準(zhǔn)”，融資需求的快速增長(zhǎng)，使金融資源稀缺性增強(qiáng)，但銀行信貸“大水漫灌”和“脫實(shí)向虛”情況同時(shí)存在，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求不平衡不適應(yīng)。覆蓋范圍不夠“廣”，緩解小微企業(yè)融資難融資貴還存在信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)不真實(shí)、手續(xù)不便捷等痛點(diǎn)，普惠金融發(fā)展難以進(jìn)一步突破，與長(zhǎng)尾客戶需求不平衡不適應(yīng)。創(chuàng)新產(chǎn)品不夠“多”，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品類型相對(duì)較少、層次相對(duì)較低，提供特色化、差異化、綜合化服務(wù)的能力不足，與多樣、多層的金融需求不平衡不適應(yīng)。提供服務(wù)不夠“優(yōu)”，面對(duì)人民群眾需要更方便、更快捷、更高效金融服務(wù)的需求，銀行還有很大提升空間，與優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)的需求不平衡不適應(yīng)。開放程度不夠“高”，金融對(duì)外開放步伐在加快，但金融發(fā)展國(guó)際化還顯不足，與高水平的國(guó)際化金融服務(wù)的需求不平衡不適應(yīng)。

可見，金融資源配置的質(zhì)量和效率，已難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的要求。矛盾主要集中在供給側(cè)，改革也應(yīng)著眼于供給側(cè)。自中央提出“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”以來，我們理解，這是經(jīng)濟(jì)工作的主線，也當(dāng)然是金融工作的主線，作為基層金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中不斷探索自身供給側(cè)改革。2016年，我們提出要在落實(shí)好“三去一降一補(bǔ)”任務(wù)的同時(shí)，加快自身的供給側(cè)改革，適應(yīng)不斷增長(zhǎng)的金融需求。2017年，我們深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大精神，強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)自身供給側(cè)改革，提升金融服務(wù)能力，切實(shí)滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求。2018年，我們強(qiáng)調(diào)要以高質(zhì)量金融服務(wù)助推經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，運(yùn)用系統(tǒng)化思維緊跟地方戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。三年來，我們?cè)趯?shí)踐中深深感到，推動(dòng)自身供給側(cè)改革，需要堅(jiān)持在“優(yōu)、降、補(bǔ)”三個(gè)字上下功夫，也就是推動(dòng)優(yōu)結(jié)構(gòu)、優(yōu)產(chǎn)品、降不良、降成本、補(bǔ)短板。

優(yōu)結(jié)構(gòu)，著力解決金融有效供給的問題

供給與需求是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一對(duì)基本范疇，維持供需關(guān)系動(dòng)態(tài)均衡是經(jīng)濟(jì)體系持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展的必要條件。解決金融供需錯(cuò)位的結(jié)構(gòu)性缺陷，要求我們必須以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本，通過金融供給結(jié)構(gòu)的主動(dòng)優(yōu)化調(diào)整，引導(dǎo)金融資源向經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，拓寬企業(yè)多元化融資渠道，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的供需體系均衡。我們一方面著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，將產(chǎn)業(yè)升級(jí)作為服務(wù)重點(diǎn)，圍繞建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)體系、市場(chǎng)體系、區(qū)域發(fā)展體系、綠色發(fā)展體系，持續(xù)加大資源投入，特別是把服務(wù)先進(jìn)制造業(yè)作為主攻方向，深耕新能源、智能制造等領(lǐng)域，三年來全行先進(jìn)制造業(yè)貸款增幅97%，占制造業(yè)貸款的比重從26.8%提升到41.9%;另一方面著力優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極滿足企業(yè)多元化金融需求，三年來投行業(yè)務(wù)累計(jì)為客戶提供投融資6700億元，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)本外幣交易總量超50萬億元，成立融聯(lián)創(chuàng)金融合作平臺(tái)促進(jìn)同業(yè)間資源共享和協(xié)作共贏，托管業(yè)務(wù)規(guī)模在城商行中名列前茅，租賃業(yè)務(wù)多項(xiàng)指標(biāo)在同期開業(yè)的金融租賃公司中位居第一。

優(yōu)產(chǎn)品，著力解決金融供給的適應(yīng)性問題

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，要適應(yīng)發(fā)展更多依靠創(chuàng)新、創(chuàng)造、創(chuàng)意的大趨勢(shì)，推動(dòng)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量來一個(gè)轉(zhuǎn)變。在傳統(tǒng)金融發(fā)展模式瓶頸凸顯的情況下，需要我們堅(jiān)守自身定位，推進(jìn)差異化布局，通過持續(xù)聚焦金融服務(wù)創(chuàng)新，完善金融產(chǎn)品體系，提高金融供給對(duì)需求的適應(yīng)性和靈活性，努力提供更加精準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)的特色化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品。一方面，我們堅(jiān)定從“低頻”到“高頻”的發(fā)展方向， 利用科技驅(qū)動(dòng)提升金融交互的頻率效率，著力解決小微民營(yíng)企業(yè)和三農(nóng)金融服務(wù)不足等問題。在服務(wù)小微企業(yè)方面，我們?cè)谌珖?guó)首家推出了“稅e融”，目前已歷經(jīng)3年信貸周期檢驗(yàn)，累計(jì)向2.5萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款420億元;與國(guó)家電網(wǎng)在20個(gè)省市同步發(fā)布線上融資產(chǎn)品“電e融”，這是業(yè)內(nèi)首款也是目前唯一一款應(yīng)用電力大數(shù)據(jù)服務(wù)制造業(yè)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品;在扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)方面，推出支持民企20條，創(chuàng)設(shè)發(fā)行三單共6 億元信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋憑證（CRM）為民營(yíng)企業(yè)紓困;在支持三農(nóng)發(fā)展方面，創(chuàng)設(shè)“融旺鄉(xiāng)村”品牌，推出“新農(nóng)貸”“分險(xiǎn)貸”等一系列“接地氣”的涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，我們堅(jiān)持從“低維”到“高維” 的發(fā)展路徑，緊緊圍繞客戶需求推動(dòng)創(chuàng)新突破連成“線”、擴(kuò)成“面”、形成“勢(shì)”， 逐步打造能夠滿足客戶多樣化多變性需求的“立體生態(tài)”。比如，我們利用大數(shù)據(jù)手段，推出“e融”系列產(chǎn)品，形成了“e融” 生態(tài)圈，大大提升了普惠金融覆蓋面;緊跟區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展，以供應(yīng)鏈場(chǎng)景應(yīng)用為切入點(diǎn)，打造了一款“鋼盈鏈”產(chǎn)品，整合供應(yīng)鏈商流、物流、資金流、信用流，在區(qū)塊鏈上形成企業(yè)貿(mào)易過程“四流合一”的完整視圖;借力物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出“用信申請(qǐng)、放款、還款、解押、質(zhì)押”全流程線上化的物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品，目前全行物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款客戶數(shù)130戶、授信金額8.2億元，累計(jì)放款2000余筆、23.5億元;推動(dòng)場(chǎng)景化融入， 打造直銷銀行、車生活等多個(gè)金融服務(wù)垂直場(chǎng)景平臺(tái)，為客戶帶來更豐富更便捷的服務(wù)體驗(yàn)。

降不良，著力解決金融無效供給的問題

在有限金融資源的條件約束下，從供給側(cè)破除無效低效的資源消耗，可以為真正需要資金的實(shí)體經(jīng)濟(jì)騰出更多信貸空間，提高資金使用效率。減少金融無效供給，需要我們始終把資產(chǎn)質(zhì)量作為業(yè)務(wù)發(fā)展的生命線，堅(jiān)持摒棄短期思維，進(jìn)一步加強(qiáng)貸前、貸中和貸后管理，加大不良資產(chǎn)處置力度，拓寬處置渠道，創(chuàng)新處置手段，不斷鞏固清欠降逾成果。近年來，我們既強(qiáng)化增量管控，對(duì)于新增授信，堅(jiān)持統(tǒng)一前中后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)偏好，著力發(fā)揮大數(shù)據(jù)綜合分析和監(jiān)測(cè)優(yōu)勢(shì)，提高貸前調(diào)查和貸中審查質(zhì)量，加大貸后隱患排查力度;又抓好存量緩釋，緊盯不良資產(chǎn)清收處置， 以目標(biāo)為導(dǎo)向，以結(jié)果論英雄，強(qiáng)化責(zé)任約束，嚴(yán)控不良貸款反彈，組織打好清欠降逾攻堅(jiān)戰(zhàn)。三年來，全行資產(chǎn)質(zhì)量基礎(chǔ)不斷夯實(shí)，達(dá)到了摸清底數(shù)、綜合施策、控制增量、處置存量的良好效果，通過處置壓降不良，已為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資騰挪規(guī)模近300億元。

降成本，著力解決資源配置效率和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資貴的問題

金融機(jī)構(gòu)自身降成本對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本存在傳遞效應(yīng)，也有助于減少實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)部金融資源錯(cuò)配程度。推進(jìn)改善金融供給，需要我們著力強(qiáng)化成本管控，突出內(nèi)生增長(zhǎng)，以自身降成本轉(zhuǎn)化為實(shí)體經(jīng)濟(jì)降成本，提高金融可及性普惠性。我們著力控制負(fù)債成本，堅(jiān)持“沉下身、練內(nèi)功”，持續(xù)緊抓客戶、客戶經(jīng)理隊(duì)伍和產(chǎn)品服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)，以貼近客戶的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)提高客戶黏性和低成本負(fù)債攬存能力;著力節(jié)約資本成本，加強(qiáng)集約經(jīng)營(yíng)， 將資本回報(bào)水平作為資源配置的價(jià)值標(biāo)桿，深挖低效資本騰挪空間，加快建設(shè)交易銀行平臺(tái)，持續(xù)提高資本使用效率;著力降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)行固定費(fèi)用定額管理、浮動(dòng)費(fèi)用績(jī)效掛鉤，常年開展“節(jié)支增效”活動(dòng)，提高費(fèi)用投入產(chǎn)出水平。目前已為降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本拓展了更多空間，三年來我們主動(dòng)精簡(jiǎn)小微企業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目，減費(fèi)讓利舉措獲得國(guó)務(wù)院督查組的肯定;發(fā)放公司貸款平均利率逐步降低， 比城商行低近30BP;通過銀政合作，每年為企業(yè)減輕擔(dān)保成本1億元。

補(bǔ)短板，著力解決風(fēng)險(xiǎn)防控能力水平不足的問題

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)既是攻堅(jiān)戰(zhàn)也是持久戰(zhàn)，更是中小銀行面臨的最大挑戰(zhàn)和難題?？朔L(fēng)控能力不足的短板，需要我們切實(shí)平衡好穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，牢固樹立經(jīng)歷周期檢驗(yàn)的穩(wěn)才是真的穩(wěn)的風(fēng)控理念，著重在提高風(fēng)險(xiǎn)管理有效性上出實(shí)招。我們?cè)诮M織體系上突出“集中式、矩陣型”，深化總分行和各條線風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，審批授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)限額管理等相關(guān)體系陸續(xù)建立;在機(jī)制流程上突出“橫到邊、縱到底”，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，以機(jī)制流程為切入點(diǎn)，把加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控貫穿于全業(yè)務(wù)、全流程、全員工，風(fēng)險(xiǎn)管理政策覆蓋9大領(lǐng)域;在管控手段上突出“大數(shù)據(jù)、智能化”，積極探索“傳統(tǒng)風(fēng)控+大數(shù)據(jù)”的新型風(fēng)控模式，成功打造并充分應(yīng)用“智能化、全流程”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，開發(fā)上線客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、內(nèi)控合規(guī)與操作風(fēng)險(xiǎn)管理等13個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)，讓系統(tǒng)不知疲倦、不帶感情、不打折扣地開展風(fēng)險(xiǎn)管控。截至2018年末，全行不良率、逾欠息率已實(shí)現(xiàn)連續(xù)三年持續(xù)下降。

下一步，江蘇銀行將切實(shí)把握好金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革歷史機(jī)遇，把全行智慧和力量凝聚到金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)上來，以高質(zhì)量金融服務(wù)助推全省高質(zhì)量發(fā)展走在前列，以優(yōu)異成績(jī)慶祝新中國(guó)成立70周年！

（作者系江蘇銀行黨委書記、董事長(zhǎng)）?