郭世邦：回歸本源 守正出新

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的基石和本源，服務(wù)實(shí)體是金融的天職和宗旨。當(dāng)前，我國面對的外部環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)能承壓，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)失衡的結(jié)構(gòu)性問題突出，迫切要求以商業(yè)銀行為主體的金融服務(wù)行業(yè)改善供給結(jié)構(gòu)，在自身“穩(wěn)” 的前提下帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)走“活”，切實(shí)提升金融服務(wù)的水平和質(zhì)效。

供給與需求是市場經(jīng)濟(jì)中永恒的一體兩面。從我國現(xiàn)狀看，金融供求呈現(xiàn)出總量合理，但結(jié)構(gòu)性失衡的情況。總量合理，體現(xiàn)在社融增速、M2增速與GDP增速基本匹配，三者互相促進(jìn)、互為保障; 結(jié)構(gòu)性失衡表現(xiàn)為：一是社會融資仍然靠銀行貸款單邊拉動(dòng);二是中長期投資供給和需求不足;三是大中型企業(yè)資金相對充足，民營小微企業(yè)缺口較大。缺口產(chǎn)生的原因：一是在信息傳導(dǎo)方面，銀行和民營企業(yè)之間常常存在比較嚴(yán)重的信息不對稱，雙方建立信任的成本較高。同樣類型的企業(yè)，能否融資各憑本事。二是從民營、小微企業(yè)自身看，也面臨著經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、內(nèi)控機(jī)制不健全、盲目投資擴(kuò)張、信用意識不強(qiáng)等問題。三是小微企業(yè)商業(yè)模式較為單一、可用作擔(dān)保和抵押的資產(chǎn)不多，在當(dāng)前銀行風(fēng)控手段和工具有限的情況下，難以通過銀行的信貸審核標(biāo)準(zhǔn);即使勉強(qiáng)通過標(biāo)準(zhǔn)，其客戶管理成本、風(fēng)險(xiǎn)成本也較高，導(dǎo)致信貸定價(jià)較高。

平安銀行作為提供綜合金融服務(wù)的全國性股份制商業(yè)銀行，長期踐行“金融+科技”戰(zhàn)略，致力于全方位服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。自謝永林董事長所帶領(lǐng)的新班子上任以來，平安銀行在全面把控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，大膽試點(diǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以新模式、新生態(tài)、新科技、新思路，克服金融服務(wù)面對的問題，解決實(shí)體企業(yè)的融資困難，傳導(dǎo)金融服務(wù)正能量。

做深做透行業(yè)，打破信息孤島

平安銀行選定了醫(yī)療健康、電子信息、交通物流、車生態(tài)等重點(diǎn)行業(yè)，對口建立了負(fù)責(zé)協(xié)助分行開展?fàn)I銷推動(dòng)的五大行業(yè)事業(yè)部。行業(yè)事業(yè)部深入到各個(gè)細(xì)分子行業(yè)，對細(xì)分市場的發(fā)展?jié)摿M(jìn)行研判;深入到細(xì)分子行業(yè)中的客戶其及上下游企業(yè)，通過信息的相互印證，解決銀企之間信息傳導(dǎo)障礙;深入到企業(yè)的經(jīng)營、財(cái)務(wù)日常環(huán)節(jié)，通過對同類企業(yè)財(cái)務(wù)畫像、風(fēng)險(xiǎn)特征、融資需求進(jìn)行歸納，篩選出細(xì)分子行業(yè)中成長潛力大、違約概率低的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。

2019年，為進(jìn)一步強(qiáng)化業(yè)務(wù)聚焦，平安銀行在前述重點(diǎn)行業(yè)基礎(chǔ)上，將圍繞基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，精選出一批優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行重點(diǎn)合作，全面引導(dǎo)業(yè)務(wù)真正落地到經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的實(shí)處。

做活產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通資源渠道

小微企業(yè)單戶融資金額小，但貸前、貸后必要工作流程一點(diǎn)都不能少。平安銀行經(jīng)過多年不遺余力發(fā)展小微業(yè)務(wù)，將五大行業(yè)事業(yè)部與普惠金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，形成“5+1”模式，打通產(chǎn)品、客戶、渠道資源。聚焦房、車、醫(yī)、電子等生態(tài)圈，平安銀行以行業(yè)生態(tài)圈為依托，聚焦行業(yè)生態(tài)圈里的小微企業(yè)經(jīng)營場景，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式、產(chǎn)品種類，對小微企業(yè)實(shí)施場景化管理，在降低管理成本的同時(shí)擴(kuò)大管理臂長，為根本解決小微企業(yè)融資貴、融資難問題做出更多貢獻(xiàn)。

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，國內(nèi)僅規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的應(yīng)收賬款就高達(dá)13.5萬億元人民幣，這些應(yīng)收賬款的背后，是無數(shù)急需脫離資金周轉(zhuǎn)難題的中小企業(yè)。平安銀行結(jié)合區(qū)塊鏈、云服務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)，推出了供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺“SAS”和中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)貸“KYB” 業(yè)務(wù)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)加速貸前獲客，通過人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)貸中自動(dòng)化審批及精細(xì)化投放，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)監(jiān)測，無抵押、無擔(dān)保、線上申請、快速放款，顯著降低融資成本和門檻。2019年1季度，平安銀行小微企業(yè)客戶數(shù)增加8639戶，貸款余額增長3.5%，高于全行貸款平均增速，貸款利率較上年末下降0.66個(gè)百分點(diǎn)。

為進(jìn)一步支持小微業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，平安銀行還設(shè)立了支持創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品培育孵化的“風(fēng)險(xiǎn)沙盒”，進(jìn)入沙盒的創(chuàng)新產(chǎn)品通過主動(dòng)試錯(cuò)和數(shù)據(jù)積累，不斷完善和優(yōu)化設(shè)計(jì)方案，最終孵化出可在全行復(fù)制推廣的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品。

做強(qiáng)科技賦能，引領(lǐng)智慧風(fēng)控

平安集團(tuán)在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云科技、智能識別等領(lǐng)域已經(jīng)取得了世界領(lǐng)先的成果。2018年9月，香港金管局上線的區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺，促進(jìn)香港9萬億美元國際貿(mào)易融資行業(yè)的優(yōu)化升級，這背后唯一的服務(wù)提供商就是平安集團(tuán)。依托于平安集團(tuán)的科技實(shí)力和綜合金融能力，平安銀行也組建了業(yè)內(nèi)規(guī)模領(lǐng)先的科技開發(fā)隊(duì)伍，運(yùn)用綜合金融、科技金融、創(chuàng)新金融的優(yōu)勢，致力于全方位打造金融和實(shí)體的共贏生態(tài)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過不斷迭代研發(fā)，平安銀行建立了覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的智慧風(fēng)控平臺，實(shí)現(xiàn)了智能決策、智能控制、智能預(yù)警、智慧管理、智能放款等五大智能應(yīng)用。

在開發(fā)智慧風(fēng)控平臺的同時(shí)，平安銀行還開發(fā)了客戶智能評價(jià)三大模型工具。通過集成智能模型工具，系統(tǒng)可自動(dòng)識別問題類客戶并實(shí)施攔截：融資適度性評價(jià)工具，可篩查“過度融資”風(fēng)險(xiǎn)客戶;資金鏈安全性評價(jià)工具，可篩查“突然死亡”風(fēng)險(xiǎn)客戶;僵尸化程度評價(jià)工具，可篩查“慢性死亡”風(fēng)險(xiǎn)客戶。

做大做強(qiáng)集團(tuán)團(tuán)金，提供綜合服務(wù)

平安作為一家全牌照金融集團(tuán)，旗下信托、租賃、證券、基金、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)也在圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)體企業(yè)提供一系列金融服務(wù)。平安銀行重點(diǎn)培養(yǎng)了一批“團(tuán)體綜合金融服務(wù)專家”，可根據(jù)客戶金融服務(wù)需求，為客戶提供全面的、一體化的、一站式的“商行+投行+投資”綜合金融服務(wù)方案，滿足企業(yè)多樣化融資需求。

回歸本源，守正出新。多年來，平安銀行始終堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)上取得了較顯著的實(shí)效。正是因?yàn)閾碛兄钊牖虻膭?chuàng)新文化、卓越可靠的金融科技，以及優(yōu)勢突出的綜合金融， 平安在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民營和小微企業(yè)方面才確保了強(qiáng)而有力的執(zhí)行能力。圍繞“科技引領(lǐng)，零售突破，對公做精”十二字方針，平安銀行將繼續(xù)緊緊抓住服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“牛鼻子”，不斷改善金融供給、暢通供給渠道、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高配置效率、降低融資成本。

（郭世邦系平安銀行副行長）