銀行平臺化轉(zhuǎn)型：路徑與對策

文巧甜 張哲宇

我國金融體系正在向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變過程中，銀行業(yè)面臨著利潤增速放緩與行業(yè)分化嚴(yán)重兩大挑戰(zhàn)。以跟隨大勢為特征的“β增長”難以為繼，而如何實現(xiàn)持續(xù)性、系統(tǒng)性的以價值創(chuàng)造為核心的“α增長”是銀行業(yè)需要思考的問題。國際大行在其發(fā)展過程中都經(jīng)歷過以兼并收購實現(xiàn)戰(zhàn)略擴張的階段，而在市場進入成熟穩(wěn)定期后，則需要通過戰(zhàn)略聚焦和轉(zhuǎn)型來適應(yīng)新的競爭環(huán)境、構(gòu)筑新的競爭優(yōu)勢?？萍及l(fā)展浪潮下，以客戶為中心、依托技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是銀行轉(zhuǎn)型的方向，而平臺化戰(zhàn)略成為銀行持續(xù)成長的思路和引擎。

發(fā)展理念

平臺是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，集聚各方資源、連接各方參與主體、滿足人們未被滿足的需求的一種載體。在知識信息的傳遞增值和互聯(lián)共享背景下，許多企業(yè)采用平臺理念整合戰(zhàn)略資源，構(gòu)建戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型?！捌脚_”這一商業(yè)模式具有交互性、開放性和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)三種特征，契合了數(shù)字經(jīng)濟時代下快速連接（去中心化）、高效供需匹配（去中間化）和突破產(chǎn)業(yè)邊界（去邊界化）的商業(yè)發(fā)展趨勢。數(shù)據(jù)顯示，全球15大互聯(lián)網(wǎng)公司均采用平臺模式運行，全球最大的100家企業(yè)中有60家主要收入模式來自平臺經(jīng)營。據(jù)機構(gòu)預(yù)測，中國平臺經(jīng)濟規(guī)模將會在2030年突破100萬億元。

伴隨移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)快速迭代發(fā)展，平臺思維開始向銀行業(yè)滲透，以銀行賬戶為核心的服務(wù)體系式微，承載金融生態(tài)的服務(wù)平臺煥發(fā)生機。平臺銀行與開放銀行思想一脈相承，均是借助API、SDK、H5等接口技術(shù)接入場景，基于手機APP、網(wǎng)上銀行搭建金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)內(nèi)建平臺、外拓場景的目的。對用戶而言，可在平臺銀行所提供的豐富場景中獲取轉(zhuǎn)賬匯款、融資貸款、投資理財、生活服務(wù)等及時、高效的金融服務(wù);對銀行而言，藉由平臺建設(shè)，可打通傳統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)的信息屏障，暢通銀行與第三方應(yīng)用的流量轉(zhuǎn)化渠道，提升銀行金融服務(wù)的敏捷性、靈活性和無界感。

平臺思維戰(zhàn)略是銀行應(yīng)對金融脫媒、擴張能力邊界、提升 品牌價值的積極舉措?？v觀各大銀行的年報，有些銀行的平臺化經(jīng)營初現(xiàn)雛形，有些試水較早的已初見成效。例如，平安銀行提出“平臺引領(lǐng)”戰(zhàn)略，致力于打造面向零售、公司和同業(yè)的三大門戶;工商銀行著力打造融e行、融e購、融e聯(lián)三大平臺，向開放銀行、智慧銀行轉(zhuǎn)型;招商銀行率先將經(jīng)營主場從實體網(wǎng)點向“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP轉(zhuǎn)向，搭建了月活躍用戶（MAU）超千萬的自場景15個，以及生活教育、旅游出行等生態(tài)化外場景，重新定義了銀行服務(wù)邊界。如果說銀行從1.0到3.0是基于物理網(wǎng)點的服務(wù)渠道豐富與拓展，那么銀行4.0則是銀行本源的回歸與審視。在數(shù)字化、智能化、開放性的銀行4.0時代浪潮下，從小范圍開放連接到規(guī)?；⒓s化發(fā)展，平臺銀行將成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要推手。

發(fā)展邏輯

金融科技與平臺理念的結(jié)合，激發(fā)了產(chǎn)品流程和商業(yè)模式的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的平臺化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型受需求變遷、技術(shù)變革及共享經(jīng)濟發(fā)展的力量所驅(qū)動。

首先，平臺化戰(zhàn)略是客戶需求變遷的結(jié)果。消費互聯(lián)網(wǎng)激發(fā)出快速多變、高度個性化的在線市場，客戶對服務(wù)效率和使用體驗的要求越來越高，而平臺銀行是打破傳統(tǒng)交易思維，樹立客戶服務(wù)旅程思維的呈現(xiàn)。例如，建設(shè)銀行積極布局平臺戰(zhàn)略，先利用金融科技打造公有云、開放銀行、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用平臺，再基于傳統(tǒng)優(yōu)勢和金融場景，逐步上線住房租賃平臺、助農(nóng)專屬服務(wù)平臺，以及教育、社區(qū)、養(yǎng)老等綜合服務(wù)平臺，形成聚合科技、場景和創(chuàng)新商業(yè)模式的新生態(tài)格局。平臺銀行不再是提供一套標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品給所有客戶，而是倡導(dǎo)金融服務(wù)嵌入生活，以更聚焦和更精準(zhǔn)的服務(wù)滿足不同用戶需求。

其次，平臺化戰(zhàn)略是銀行內(nèi)生變革的選擇。伴隨互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用，科技成為銀行業(yè)變遷的決定性力量。新一代信息技術(shù)在不斷融合、疊加、迭代，使得消費端和供應(yīng)端可以實現(xiàn)高效協(xié)同、精準(zhǔn)匹配，有效地支持了平臺展業(yè)和數(shù)字化運營。平臺銀行是科技賦能業(yè)務(wù)，由技術(shù)迭代提升組織敏捷反應(yīng)、由開放共享提升金融解決能力的載體。比如，浙商銀行創(chuàng)新打造應(yīng)收款鏈平臺，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，盤活企業(yè)沉淀資產(chǎn)，降低企業(yè)成本負(fù)債，加速了上下游資金流轉(zhuǎn)，成為了探索銀行轉(zhuǎn)型變革、服務(wù)實體經(jīng)濟的典型案例?？梢?，技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合驅(qū)動了銀行商業(yè)模式再造與變革，依據(jù)平臺思維進行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與升級，無論是產(chǎn)品本身，還是效率、品牌、內(nèi)涵、功能等，都在朝更積極、更豐富的方向發(fā)展。

最后，平臺化戰(zhàn)略是互聯(lián)網(wǎng)思維的跨界運用。隨著智能革命的浪潮襲來，不管是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)，還是傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)，都在試圖擺脫工業(yè)時代原有的組織運轉(zhuǎn)模式，積極探索客戶體驗與在線交互的融合成長維度。平臺化經(jīng)營既是銀行將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺思維的嫁接運用，也是共享經(jīng)濟背景下銀行構(gòu)建共享生態(tài)的積極探索。原本用于評估互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運營的月活躍用戶（MAU）、日活躍用戶（DAU）等指標(biāo)，也成為考量銀行平臺經(jīng)營的核心標(biāo)準(zhǔn)，并牽引業(yè)務(wù)運營向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)披露，截至2018年底，招商銀行兩大App的月活躍用戶突破8100萬，較上年末增長近48%，目前兩大App分別已有27%和44%的流量來自非金融服務(wù);平安銀行APP融合平安集團五大生態(tài)圈，定位“綜合金融產(chǎn)品銷售和生活服務(wù)平臺”，截至2018年底，注冊用戶6225萬，月活躍用戶2588萬，較2017年末增長了近83%。隨著客戶規(guī)模的擴大和客戶服務(wù)體系生態(tài)的優(yōu)化，平臺銀行所承載的客戶和科技，將成為銀行快速成長、加速奔跑的底氣和動力。

發(fā)展路徑

平臺化運營思維是消費互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展起來的平臺經(jīng)濟和共享經(jīng)濟的認(rèn)知框架。從單向價值鏈到多邊價值網(wǎng)絡(luò)，從商品主導(dǎo)到服務(wù)邏輯，從垂直深耕到跨界融合，平臺銀行是一種更符合銀行持續(xù)發(fā)展的可行路徑。

第一，從單向交易到多邊連接，平臺銀行利用強大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，改變了銀行原有的內(nèi)外連接機制，重塑了與利益相關(guān)者的分享互動方式。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)是平臺型企業(yè)表現(xiàn)出來的最顯著特征，即當(dāng)平臺一邊的產(chǎn)品或服務(wù)的使用者越來越多時，對同邊和跨邊帶來的總體價值與影響會呈指數(shù)級增長。通常來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)菃蜗?、線性、封閉的，服務(wù)好單邊客戶，使產(chǎn)業(yè)鏈運作有效就能抵補成本并有所盈利。而平臺銀行的多邊結(jié)構(gòu)特征有著與傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈模式不同的游戲規(guī)則和管理關(guān)注點。平臺銀行需要對平臺上多邊用戶之間的相互影響、相互控制做出規(guī)劃和解釋。例如，某銀行切入大型物流公司搭建的物流服務(wù)撮合平臺，不僅為該平臺提供高效的支付結(jié)算、在線對賬等服務(wù)，還迅速切入該平臺運營的第三方物流公司、貨代企業(yè)和貨車司機，針對不同需求提供融資、理財?shù)冉鹑诜?wù)。平臺銀行運用雙邊/多邊市場思維變革了商業(yè)模式，打破了信息隔閡，簡化了業(yè)務(wù)流程，改變了價值鏈上下游不同群體之間的互動角色關(guān)系，使供需雙方高效完成對接，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)得以充分?jǐn)U散。這種將“線性價值鏈”向“多邊平臺網(wǎng)絡(luò)”轉(zhuǎn)變的經(jīng)營模式更符合當(dāng)前協(xié)同共贏的生態(tài)環(huán)境。

第二，從關(guān)注產(chǎn)品到聚焦服務(wù)，平臺銀行以滿足海量消費者的個性化產(chǎn)品和多元性服務(wù)需求為商業(yè)價值的追求方向。工業(yè)時代，標(biāo)準(zhǔn)化、流水線、大規(guī)模生產(chǎn)是20世紀(jì)商業(yè)社會發(fā)展的創(chuàng)新標(biāo)志。信息時代，在消費互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下成長起來的消費者越來越不滿足于停留在價值鏈的末端被動地獲取產(chǎn)品和服務(wù)，而在技術(shù)和知識的加持下開始參與商業(yè)環(huán)節(jié)，希望得到獨一無二的產(chǎn)品，彰顯個性并表達對生活的態(tài)度。平臺銀行以服務(wù)主導(dǎo)邏輯取代傳統(tǒng)的商品主導(dǎo)邏輯，將注意力從交換價值轉(zhuǎn)移到使用價值，將關(guān)注點從單位產(chǎn)出轉(zhuǎn)移到服務(wù)過程，將為用戶提供全方位的金融服務(wù)解決方案為經(jīng)濟活動目標(biāo)。例如，建設(shè)銀行以開放共享和用戶思維為導(dǎo)向，推進民生服務(wù)、商戶消費等場景的平臺化整合，圍繞移動支付和場景金融打造“龍支付”企業(yè)級數(shù)字支付品牌，圍繞客戶資金流和資產(chǎn)配置打造“龍財富”個人財富管理平臺。在信息互聯(lián)時代，組織形式在發(fā)生變化，產(chǎn)業(yè)鏈上的伙伴關(guān)系也在發(fā)生變遷。平臺銀行扮演的角色不僅是產(chǎn)品提供者，更是價值創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)中的連接者、協(xié)調(diào)者和組織者。

第三，從垂直經(jīng)營到跨界融合，平臺銀行運用互聯(lián)網(wǎng)精神，發(fā)展共贏生態(tài)圈，把競爭對手、跨界伙伴變成了合作同盟。工業(yè)經(jīng)濟以行業(yè)分工為主要特征，各行業(yè)之間涇渭分明、邊界清晰。傳統(tǒng)行業(yè)有較強的專業(yè)性、獨立性和資產(chǎn)專用性，一般傾向于通過垂直性深耕來積累競爭優(yōu)勢。而信息時代下行業(yè)之間的跨界現(xiàn)象非常顯著。例如，蘋果公司不僅專注手機通訊行業(yè)，還與高盛合作推出信用卡產(chǎn)品。阿里巴巴旗下的螞蟻金服、騰訊旗下的騰訊金融等，都是跨界經(jīng)營平臺的典型，而余額寶、微粒貸等金融產(chǎn)品更是對傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品帶來了巨大的沖擊。面對技術(shù)的更新迭代、金融業(yè)態(tài)的多元變化，傳統(tǒng)銀行開始改變，產(chǎn)品、客戶、渠道和科技都在求新求變。從競爭到協(xié)同，從資源獨占到開放共享，平臺銀行把供需結(jié)合放在了同一平臺，通過科技手段提高生產(chǎn)效率，將平臺企業(yè)結(jié)構(gòu)所具有的同邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)同時放大，最大程度地滿足消費者的價值需求，實現(xiàn)多邊共創(chuàng)共贏的局面。

應(yīng)對策略

整體看來，在銀行業(yè)增長放緩、盈利能力下行的大環(huán)境下，以資本驅(qū)動、規(guī)模致勝的時代漸行漸遠(yuǎn)，而以資產(chǎn)質(zhì)量和收入結(jié)構(gòu)為主的內(nèi)涵式、集約式發(fā)展逐漸顯現(xiàn)。平臺模式是商業(yè)銀行走出規(guī)模競爭，進入質(zhì)量結(jié)構(gòu)差異化競爭，贏得轉(zhuǎn)型紅利的捷徑。展望未來，“回歸本源、服務(wù)客戶”將不再是一個高懸在上的口號，而將成為落地生根的行動，并作為一條戰(zhàn)略主線貫穿整個銀行業(yè)的發(fā)展進程?？梢詮你y行的服務(wù)邊界、服務(wù)對象、運營邏輯和企業(yè)文化等方面，對銀行平臺化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供應(yīng)對策略。

一是拓展銀行服務(wù)邊界，重塑開放型平臺金融服務(wù)模式。技術(shù)變革和數(shù)據(jù)運用使跨越組織邊界的大規(guī)模協(xié)作成為可能。利用新信息技術(shù)打造平臺銀行，將供需雙方直接對接，縮短產(chǎn)業(yè)價值鏈，提升業(yè)務(wù)流程的高效性和靈活性，使銀行與外界的連接更及時、更順暢，由此節(jié)約交易成本、協(xié)同成本和管理成本。平臺化運營將進一步松動銀行的服務(wù)邊界，使資源可以自由組合、自由流動，銀行組織呈現(xiàn)開放化、液態(tài)化、網(wǎng)狀化特征。對于平臺銀行的建設(shè)，一方面可以將外部需求者和提供者引入銀行自建平臺，擴大平臺參與者規(guī)模，通過平臺化服務(wù)釋放新動能;另一方面還可以將銀行服務(wù)嵌入到合作伙伴的平臺中，實現(xiàn)以客戶為中心、流量為導(dǎo)向、場景為切入，滿足實體企業(yè)資產(chǎn)管理和客戶財富管理需求，打開銀行服務(wù)邊界，重塑業(yè)務(wù)流程。

二是推進場景平臺化整合，提升數(shù)據(jù)洞察能力。客戶的變化對所有銀行而言是一致的，各家銀行處在同一條公平的起跑線。然而，產(chǎn)品同質(zhì)化、競爭低層化愈發(fā)明顯和嚴(yán)峻。面對紛繁變化的客戶需求，平臺銀行是一種差異化競爭戰(zhàn)略，它跳出了“得賬戶者得天下”窠臼，以客戶體驗為核心，以場景流量為牽引，通過提供多種標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)模塊，不斷演繹著精準(zhǔn)化營銷、柔性化生產(chǎn)和定制化服務(wù)的平臺供應(yīng)形式。商業(yè)銀行需利用平臺化經(jīng)營轉(zhuǎn)型契機，重新定義銀行的服務(wù)模式，創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，植入平臺化基因，挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)所蘊藏的“千人千面”的價值?？梢钥紤]用“平臺+前端”方式對接客戶的個性化需求，用“平臺+后端”模式整合業(yè)務(wù)資源體系，并加強中臺建設(shè)，強化對數(shù)據(jù)的分析與處理能力，打通數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的隔閡，形成良性生態(tài)閉環(huán)。

三是打造數(shù)字化、扁平化的有機組織，提升渠道運營競爭力。無論銀行未來將呈現(xiàn)何種組織業(yè)態(tài)、行業(yè)形態(tài)，其金融服務(wù)的功能不變，其滿足客戶需求的使命不變。僅僅讓數(shù)據(jù)沉淀、流程在線來應(yīng)對環(huán)境的變化只能讓銀行暫時不掉隊。而只有理順經(jīng)營邏輯，構(gòu)建組織敏捷響應(yīng)能力、培育網(wǎng)狀開放的客戶關(guān)系、開發(fā)數(shù)據(jù)畫像的資源潛能，才能讓銀行獲得持續(xù)發(fā)展動能。平臺化經(jīng)營是符合銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略思路。商業(yè)銀行可打造輕資產(chǎn)、重服務(wù)的平臺型運營模式，致力于核心金融業(yè)務(wù)的場景化、網(wǎng)絡(luò)化、生態(tài)化布局，注重專業(yè)能力建設(shè)，強化部門條線協(xié)同，重視用戶體驗監(jiān)測反饋，強調(diào)平臺批量獲客成效。

四是強化組織文化建設(shè)，培育持續(xù)發(fā)展動力源。技術(shù)是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)支撐和創(chuàng)新動力，金融科技向銀行注入了創(chuàng)新基因，不僅改變了它的技術(shù)架構(gòu)方式，還改變了它的文化思維模式。平臺銀行所倡導(dǎo)的冒險創(chuàng)新精神、試錯容錯機制、共享開放理念，變革了傳統(tǒng)銀行的科層制結(jié)構(gòu)，挑戰(zhàn)了堅如磐石的防火墻文化，并鼓勵組織通過平臺化經(jīng)營、扁平化架構(gòu)，更好地將資源集中應(yīng)對技術(shù)更迭、需求變化和人才激勵。盡管這可能只是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型嘗試中的一個步驟、一個階段，但這將是引導(dǎo)銀行向前發(fā)展的正確方向。銀行業(yè)應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢，積極踐行戰(zhàn)略聚焦、業(yè)務(wù)聚焦和區(qū)域聚焦，夯實技術(shù)能力，堅守創(chuàng)新文化，推動平臺化轉(zhuǎn)型，建立核心競爭優(yōu)勢。這需要在組織和管理模式創(chuàng)新、金融科技賦能、人才發(fā)展體系構(gòu)建、高效協(xié)同文化建設(shè)等方面著手布局。

綜上，銀行的平臺化戰(zhàn)略是以科技疏通業(yè)務(wù)痛點、平臺優(yōu)化服務(wù)效能為目標(biāo)，遵循“金融（本源）+科技（手段）+平臺（思維）”的思路，打造賦能B端和C端的聚合互動模式。它改變了銀行的服務(wù)、營銷、風(fēng)控和運營方式，開啟了銀行與利益相關(guān)者的互惠互利局面，推動了銀行從傳統(tǒng)的價值鏈創(chuàng)造模式向數(shù)字化時代價值網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造模式的跨越演變。商業(yè)銀行可逐步建立開放共享、高效協(xié)作的平臺運營體系，完善平臺管理機制，延展平臺服務(wù)功能，實現(xiàn)需求與資源的精準(zhǔn)匹配，并進一步探索平臺銀行的商業(yè)模式，推動收入結(jié)構(gòu)調(diào)整和資產(chǎn)質(zhì)量提升。

（作者單位：交通銀行博士后科研工作站，交通銀行金融研究中心）