哪些保險可應對高空墜物的風險？

文/廣西·周一海

城市中高層居住較為普遍，有專家做過這樣的測試，一個雞蛋從高層拋下，如果是25樓可直接致人死亡，如果是18樓可致人頭骨碎裂。面對高空墜物引發(fā)的意外風險，有沒有保險產品可用來抵御未知的風險和損失？

意外險、重疾險，都可“扛”起高空墜物風險

近期關于高空拋物、墜物傷人的事件層出不窮，高空拋物、墜物的物品各種各樣，陽臺上的花盆、菜籃子、外墻瓷磚、玻璃窗、滅火器等，一旦被砸中，輕則受傷重則危及生命。事實上，針對高空拋物、墜物的風險，可以選擇相關的保險產品為自己撐起保護傘，讓自己遭遇意外傷害時可以獲得一定的保險補償。

對于這樣的風險保障，很多市民第一反應就是意外險，的確如此，業(yè)內人士表示，高空墜物、拋物造成的損失一般符合意外險的理賠范圍，不過在售的意外險更側重于意外身故、傷殘方面的保障，對于意外醫(yī)療、住院醫(yī)療的保額僅提供一定比例的報銷，而且保額并不高，如果出現(xiàn)高額的治療費用，這樣的保額顯得有些杯水車薪。這樣的情況下，還有其他的一些保險產品可以作為意外險的補充。

“高空拋物、墜物屬于意外事件，但是如果達到深度昏迷、呼吸機使用一定時間，是可以通過重疾險來理賠的?！币患冶ｋU公司理賠部門負責人表示。提到重疾險，很多人的第一反應就是針對重大疾病方面的風險保障，事實上重大疾病保險除了保障保險合同范圍內的重疾外，還涵蓋身故責任的保險保障。此外，定期壽險也能夠很好的匹配意外險，為自己撐起“保護傘”。據(jù)了解，在這些險種中，重疾險、定期壽險都有涵蓋身故責任的保險保障。這類險種對于被保險人身故理賠標準，無論是意外、健康等問題造成的死亡，都可以通過這類險種獲得相應的理賠，而且保額與重疾出險的保額基本一致。此外，遭遇高空墜物后產生的治療費用，可以通過住院醫(yī)療保險進行補償。這類險種主要提供醫(yī)療費用報銷方面的保障，有效解決因高空墜物意外傷害產生的住院治療醫(yī)藥費。

受害者、居高者，都有相關保險產品提供保障

前不久，市民季先生到一家財險公司申請保險理賠，他的玻璃房房頂被樓上墜落的花盆砸中，一塊玻璃被砸壞，幸運的是沒有發(fā)生人身傷害。無法找到肇事者，季先生想到自己購買的家財險里涵蓋高空墜物損失方面的保險保障，就向保險公司報案，申請理賠。該公司保險理賠人員了解到相關情況后，來到現(xiàn)場查看，保險責任明確，符合他投保的家財險的保險范圍，最終季先生獲得了850元的保險理賠金。

筆者采訪中發(fā)現(xiàn)，多家保險公司針對高空墜物都有一定的保險產品提供保險保障。針對個人投保者，目前市場上涵蓋居家責任或第三者經(jīng)濟賠償?shù)木C合保障型家財險就較適合，這類家財險主要以基礎保障和組合保障為主。以一家保險公司在售的家財綜合保障卡為例，保險范圍涵蓋房屋建筑、室內裝修、家居責任、盜搶等保障責任，其中對于第三者的經(jīng)濟賠償責任就有明確的表述。在保險期間內，被保險人房屋附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道等，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或者財產損失，應由被保險人或家庭成員承擔的經(jīng)濟賠償，保險公司按照合同規(guī)定負責賠償。

物業(yè)公司可考慮物業(yè)管理企業(yè)責任保險

天上掉下個花盆砸了腦袋，如果找不到花盆的主人，物業(yè)也要承擔責任。雖然物業(yè)公司覺得很無辜，但這是有法律規(guī)定的。

對于高空墜物造成傷害的，我國《中華人民共和國侵權責任法》有明確的法律規(guī)定。建筑物、構筑物或者其他設施及其擱置物、懸掛物發(fā)生脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人或者使用人不能證明自己沒有過錯，應當承擔侵權責任。侵權行為發(fā)生時建筑物的實際使用人，包括建筑物所有人、承租人、借用人等，高空拋物行為的實施人，無法舉證排除自己是侵權人的建筑物使用人，都應當承擔侵權責任。那么面對這種意外事件發(fā)生，如果找不到肇事者，這樣的損失也有保險可以分擔經(jīng)濟損失。

如果真遇到上述情況，物業(yè)也需要進行一定的賠償。針對這樣的現(xiàn)象，多家保險公司還推出物業(yè)管理企業(yè)責任保險。當風險發(fā)生時，會按照保險合同的約定進行賠償。不過，值得注意的是，不管是家財險還是物業(yè)責任險，這類保險產品的保費都比較低，根據(jù)保額、保險責任的不同，保費也由幾十元到百十元不等，保障期限基本為1年。其中即便是涵蓋第三方損失保險保障的保險產品，當被保險人及家庭成員直接對第三者進行身體傷害和財產損壞時，屬于免責范圍。業(yè)內人士建議，選購相關保險產品抵御風險前，一定要先看清楚保險條款，了解保險責任，以免出險后無法獲得保險理賠。