互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探析

摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得驅(qū)動(dòng)器和催化劑，在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，我國各行各業(yè)的發(fā)展像是插上了雙翼，在更為廣闊的世界里翱翔。互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢十分明顯，不僅方便快捷高效，而且成本相對來說較低，因此，在近幾年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融以前所未有的速度蓬勃發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的弊端不能忽視，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的世界隔著一層紗，人們很難透過表面去看到事物最原始的風(fēng)貌，人與人之間看似近在咫尺，實(shí)則隔著一睹無法翻越的圍墻。而互聯(lián)網(wǎng)金融相對來說又是一個(gè)較為新型的行業(yè)，我們對它的認(rèn)識(shí)比較淺顯，也沒有相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)作為指導(dǎo)，于是在實(shí)際的發(fā)展中總會(huì)遇到各種各樣的問題和麻煩，互聯(lián)網(wǎng)本身的漏洞、相關(guān)法律法規(guī)的不健全以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管方式的不健全進(jìn)一步造成了消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。本文旨在就現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的不足進(jìn)行簡單的分析，然后就具體的問題提出個(gè)人的建議和看法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;問題;對策

學(xué)術(shù)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義沒有具體的闡述，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)創(chuàng)新的概念，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融融合發(fā)展得產(chǎn)物，通過互聯(lián)網(wǎng)使得金融投資和交易突破了諸多限制，讓更多老百姓也能參與其中。說到互聯(lián)網(wǎng)金融，可能很多人都會(huì)覺得很陌生，如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融換為三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資，可能就更加容易理解，實(shí)際上這三者正是互聯(lián)網(wǎng)金融的全部內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融交易方式相比較有兩個(gè)最為突出的特點(diǎn)和優(yōu)勢：第一，成本較低;第二，效率較高。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，對于金融機(jī)構(gòu)來說，他們不需要在成立金融點(diǎn)、搭建金融環(huán)境上花費(fèi)成本，這也就意味著不需要花費(fèi)人力進(jìn)行維護(hù)，直接利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上交易即可，這些人力成本和投資成本不是小數(shù)目，對于金融機(jī)構(gòu)來說，吸引力很高。另一方面，對于投資消費(fèi)者來說，傳統(tǒng)的金融投資需要消費(fèi)者去專門的地點(diǎn)按照約定的時(shí)間按部就班執(zhí)行相關(guān)操作，而且到了既定地點(diǎn)后還要花時(shí)間排隊(duì)等候，填寫一大堆單子，效率很低，需要發(fā)揮極強(qiáng)的主觀能動(dòng)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則不同，消費(fèi)者直接在互聯(lián)網(wǎng)上利用閑暇時(shí)間進(jìn)行投資即可，減少了出行等待的時(shí)間，極大提高了效率。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題分析

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法不足

去年秋天，斐訊科技非法集資侵害消費(fèi)者權(quán)益的案件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，很多消費(fèi)者的投資像打水漂一樣一夜之間無法收回，斐訊科技公司門口每天都聚集著討還投資的消費(fèi)者。出現(xiàn)這一問題的原因是多方面的，投資者投機(jī)取巧的心理是問題，他們深知天上不會(huì)掉餡餅的道理卻依然愿意鋌而走險(xiǎn);斐訊科技非法集資更是不可饒恕;但是我國相關(guān)法律制度的不健全是否也是問題之一呢？這是一件值得相關(guān)部門深思的問題。就目前來說，不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國已經(jīng)取得了初步的發(fā)展，為了維系它的健康穩(wěn)健，相關(guān)部門出臺(tái)了如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展得指導(dǎo)意見》等法規(guī)，但是依然存在很多問題。其中最為突出的問題就是我國到目前為止尚未出臺(tái)《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，眾所周知，我國對于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)一直都是不遺余力，但是互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的保護(hù)卻遲遲未上正軌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的消費(fèi)者權(quán)益只能通過相關(guān)的民事法律和傳統(tǒng)的《消費(fèi)者保護(hù)法》，而世界是不斷發(fā)展得，傳統(tǒng)的法律法規(guī)是以出現(xiàn)過的問題作為經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)，有一定的局限性，互聯(lián)網(wǎng)金融基本不屬于之前的范疇。因此，以傳統(tǒng)的法律法規(guī)去指導(dǎo)新型事物自然不靠譜。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者的隱私容易受到泄漏

互聯(lián)網(wǎng)世界對于消費(fèi)者權(quán)益侵害一個(gè)普遍的現(xiàn)象就是消費(fèi)者的隱私極其容易受到泄漏。前一段時(shí)間的電信詐騙案件導(dǎo)致一個(gè)如花的少年就此結(jié)束了自己的生命，放棄了人生的無限可能，這件事情不僅值得相關(guān)部門的思考，同時(shí)也值得社會(huì)上的每一個(gè)人去思考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費(fèi)者需要提供極為明細(xì)的身份信息作為佐證，身份證、銀行卡信息也會(huì)一并提交，這似乎將自己赤裸裸地?cái)[放在互聯(lián)網(wǎng)上，一旦這些信息遭到泄漏，對于消費(fèi)者的傷害是不可想象的。如果投資平臺(tái)不遵守交易規(guī)則將消費(fèi)者的隱私非法提供給其他機(jī)構(gòu)，那么對于消費(fèi)者的權(quán)益是一個(gè)極大的侵害。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施分析

（一） 完善相關(guān)的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下為何屢屢出現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益被侵害的案件？為何總有投資平臺(tái)敢于鋌而走險(xiǎn)在法律的邊緣去侵害消費(fèi)者權(quán)益？其中一個(gè)重要的原因就是我國相關(guān)法律法規(guī)不夠完善?，F(xiàn)階段，消費(fèi)者想要維護(hù)自身的權(quán)益，基本需要依賴于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，作為我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)第一大法，在經(jīng)過多年的革新和改變之后，它也日臻完善。但是這一法律是基于傳統(tǒng)問題制定的，是以傳統(tǒng)問題作為經(jīng)驗(yàn)和指導(dǎo)，是對傳統(tǒng)問題的總結(jié)和提煉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興事物，沒有傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)作為指導(dǎo)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》無法對于未出現(xiàn)過的事物進(jìn)行事先預(yù)測，這時(shí)候就顯得極為鞭長莫及，而消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)也會(huì)陷入無法可依的尷尬境地，這樣的情形也會(huì)助長非法分子的投機(jī)之心，消費(fèi)者權(quán)益被侵害的事例無法避免會(huì)呈現(xiàn)出指數(shù)增長。因此，相關(guān)部門首先要做得應(yīng)該是完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定。

（二）充分發(fā)揮出消費(fèi)者協(xié)會(huì)的作用和價(jià)值

近年來，“3.15”晚會(huì)成為社會(huì)上很多人關(guān)注的熱點(diǎn)，一方面它為消費(fèi)者揭開諸多黑心商家的虛假面具，另一方面它的火熱也為消費(fèi)者維權(quán)打下基礎(chǔ)，在社會(huì)上營造出一種積極向上的氛圍，讓消費(fèi)者對未來的消費(fèi)更有信息。消費(fèi)者協(xié)會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融下消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益的重要對象，當(dāng)我們的權(quán)益遭到侵害時(shí)可以借助這一平臺(tái)維權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

陳子杰（1997.09-）男，漢族，四川樂山人，大三在讀，主要研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融、金融風(fēng)險(xiǎn)防控。