二維碼支付的法律風(fēng)險及監(jiān)管對策研究

摘 要：本文通過分析二維碼支付的法律風(fēng)險，結(jié)合實際支付活動，深入研究了如何監(jiān)管二維碼支付環(huán)境，并提出了幾點具體對策，希望能夠提升當(dāng)代二維碼支付的質(zhì)量，發(fā)揮出相關(guān)技術(shù)的積極作用，逐步推動社會文明的進步。在此基礎(chǔ)上，我國的二維碼支付水平將會得到顯著的提升，行業(yè)發(fā)展也會愈加健康。

關(guān)鍵詞：二維碼支付;法律風(fēng)險;監(jiān)管對策

當(dāng)今社會，二維碼支付作為一種高效的結(jié)算方式得到了廣泛的應(yīng)用，極大的便利了人民群眾的生活。但隨著支付領(lǐng)域的發(fā)展及進步，一些法律風(fēng)險逐漸暴露出來，極有可能引發(fā)其他類型的安全問題，下面就結(jié)合實際情況對其風(fēng)險及監(jiān)管對策進行詳細的說明。

一、二維碼支付的法律風(fēng)險

（一）法律法規(guī)存在局限性

從法律法規(guī)的設(shè)立上看，二維碼支付方面的法律法規(guī)還存在一定的欠缺，能夠起到實際保障作用的僅有《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》等一小部分法規(guī)，而當(dāng)今條碼支付領(lǐng)域日新月異，大批的新技術(shù)、新產(chǎn)品橫空出世，傳統(tǒng)的規(guī)章制度對支付領(lǐng)域的約束力越來越小，及其容易滋生惡意欺詐、消費者信息泄露等問題，威脅著和諧社會的發(fā)展，法律法規(guī)的完善迫在眉睫[1]。

（二）監(jiān)管主體不明確

在實際的支付活動中，雖然每一筆資金流動都只涉及到支付方、收款方和第三方平臺，但是其中的主體卻是多種多樣的，其可以是企業(yè)、組織，也可以是個人，平臺門檻較低，任何主體都可以通過操作制作出自身獨特的二維碼，這就為實際的監(jiān)管創(chuàng)造了難題，主體不明就是一大缺點。一般情況下，監(jiān)管需要由保險監(jiān)督委員會和中國人民銀行執(zhí)行，但是二者的管理范圍及權(quán)限并沒有明確的規(guī)定，部分工作存在交叉，若產(chǎn)生糾紛問題也就不能快速得到解決，不利于良好監(jiān)管環(huán)境的建設(shè)。

（三）監(jiān)管體制的欠缺

當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速進步，社會的發(fā)展速度也在不斷加快，二維碼支付領(lǐng)域與法律環(huán)境間的差距越來越明顯，監(jiān)管體制的建立速度與實際應(yīng)用存在時間落差，單純依靠行業(yè)規(guī)范已經(jīng)不能有效解決支付風(fēng)險糾紛。

二、二維碼支付的監(jiān)管對策

（一）完善法律法規(guī)

要有效應(yīng)對諸多風(fēng)險，首先要做的就是完善法律法規(guī)，借助法律推動監(jiān)管效果的提升，減輕二維碼支付中的各方損失，保障交易者利益，有效懲處違法分子，進而構(gòu)建和諧支付環(huán)境[2]。首先，明確平臺責(zé)任。對于二維碼支付業(yè)務(wù)中的侵權(quán)行為，有關(guān)部門應(yīng)加強對各方責(zé)任的明確，并用具體的法律規(guī)范其行為。舉例來說，在侵權(quán)事件產(chǎn)生后，支付平臺應(yīng)與商家共同承擔(dān)責(zé)任，彌補消費者的損失，從而督促相關(guān)平臺加強對自身技術(shù)及安全建設(shè)的重視，進而營造良好的支付環(huán)境。其次，強化法律限制。除了要督促相關(guān)平臺加強建設(shè)外，還應(yīng)提升法律對侵權(quán)者的限制，可以依靠刑法加大懲處力度。例如，可以在刑法中增加對“條碼支付詐騙”、“妨礙信用卡管理”等的規(guī)定，并對此類違法犯罪行為的懲處進行明確規(guī)定，方便有關(guān)人員加強認(rèn)識。最后，舉證責(zé)任倒置。在二維碼支付過程中，侵權(quán)行為都是依靠現(xiàn)代技術(shù)實施的，消費者舉證存在一定的難度，所以傳統(tǒng)侵權(quán)案件中的舉證責(zé)任無法有效落實，因此應(yīng)由支付平臺承擔(dān)舉證責(zé)任，確保糾紛處理的效率及質(zhì)量?；谝陨洗胧覈臈l碼支付法律法規(guī)將會愈加完善。

（二）提升監(jiān)管專業(yè)性

監(jiān)管主體的不明確容易滋生安全問題，使得部分違法分子乘機牟取暴利。舉例來說，“李鬼”二維碼就是一種十分不安全的支付事件，部分不良分子將個人二維碼和張貼或調(diào)換到商家的二維碼上，消費者在掃描支付后就會將資金打入其賬戶，進而為商家及消費者造成損失。如在2018年，某校學(xué)生利用共享單車出行，在掃碼支付后繳納299元的單車押金，但車輛并沒有開啟，懷疑是二維碼被調(diào)換，隨后經(jīng)過警方介入找到了違法分子。此種行為是一種潛在的欺詐風(fēng)險，不法分子通過非法轉(zhuǎn)移資金的方法實施欺詐行為，已經(jīng)嚴(yán)重觸犯法律。但是在實際的監(jiān)管中，由于主體不明確，使得監(jiān)管效果不佳。面對此種問題，我國條碼支付監(jiān)管需要更加具有專業(yè)性的機構(gòu)加強監(jiān)管，可以從現(xiàn)有的中國人民銀行等機構(gòu)中選派專業(yè)人士組建監(jiān)管小組，專門負責(zé)二維碼支付的監(jiān)管，進而有效解決各個主體間的糾紛。與此同時，為了進一步提升專業(yè)化程度，還應(yīng)明確該小組的崗位職責(zé)，建立獎懲制度，強化小組職能，切實提高對不同主體的監(jiān)管質(zhì)量及水平，規(guī)避欺詐等法律風(fēng)險。

（三）強化監(jiān)管體制

要確保二維碼支付能夠得到有效監(jiān)管，規(guī)避消費者權(quán)益受損問題，必須要進行體制的強化，具體可以從以下兩方面進行：一方面，將平臺納入金融機構(gòu)。在當(dāng)前的法律環(huán)境中，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中強調(diào)的是對金融機構(gòu)的監(jiān)管，而支付平臺并不屬于金融機構(gòu)，所以大部分金融法律對其沒有實質(zhì)性的監(jiān)管權(quán)限，為了提升監(jiān)管效果，可以將該行業(yè)納入金融機構(gòu)范疇，借助現(xiàn)有法律體系對其進行監(jiān)管。另一方面，保障消費者權(quán)益。監(jiān)管體系中不僅要體現(xiàn)有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管工作要求，還應(yīng)適度添加對消費者權(quán)益的相關(guān)內(nèi)容。舉例來說，可以在《消費者權(quán)益保護法》《侵權(quán)責(zé)任法》等法律中設(shè)立有關(guān)二維碼支付侵權(quán)的保護內(nèi)容，為消費者維權(quán)提供合法的途徑，逐步完善監(jiān)管體制，進而全面提升監(jiān)管效果。與此同時，有關(guān)機構(gòu)還應(yīng)加強對創(chuàng)新監(jiān)管的重視，積極應(yīng)用新興技術(shù)，與被監(jiān)管平臺建立數(shù)據(jù)對接渠道，加強監(jiān)控，從而加快監(jiān)管速度，有效防控支付風(fēng)險，使其為消費者提供更加安全、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動二維碼支付的良性發(fā)展。

三、結(jié)論

綜上所述，二維碼支付的發(fā)展雖然在一定程度上為消費者提供了便利，但是企業(yè)存有一定的法律隱患，有關(guān)部門需要加強對其的監(jiān)管，可以通過完善法律法規(guī)、明確監(jiān)管主體及強化監(jiān)管體制的手段提升監(jiān)管質(zhì)量。借助此類舉措，我國的條碼支付領(lǐng)域的監(jiān)管將更加全面，能夠有效保障消費者的合法權(quán)益。

參考文獻：

[1]馮輝，靳巖巖.二維碼支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管困境與對策[J].中國信息安全，2019（03）：104-105.

[2]徐展.移動手機掃碼支付風(fēng)險及應(yīng)對措施[J].金融經(jīng)濟，2019（04）： 156-157.

作者簡介：

溫培財，男，漢族，天津人，講師，研究方向：法學(xué)教育、民法學(xué)。