互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資問題

楊博文

當(dāng)前掀起“大眾創(chuàng)業(yè)”、“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮，“萬眾創(chuàng)新”、“人人創(chuàng)新”的新常態(tài)，而廣大中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)紛紛陷入“融資難”問題，由此引發(fā)的一系列企業(yè)自身發(fā)展問題值得我們深思。在此背景下，本文針對在校大學(xué)生以及中小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資模式的問題進(jìn)行探討和分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)金融業(yè)與新興的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)相結(jié)合應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物，在借鑒傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上對其進(jìn)行繼承和創(chuàng)新。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融交易方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融依附于大數(shù)據(jù)、云計算以及移動互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代精良技術(shù)，顛覆了傳統(tǒng)金融的貿(mào)易往來屬性和界限，擁有投資獲益的泛貨幣化、需求驅(qū)動金融創(chuàng)新機(jī)制以及共享性金融生態(tài)系統(tǒng)這三個顯著特征。本文將以投資獲益的泛貨幣化特征進(jìn)行主要闡述。

二、中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)界定

中小微企業(yè)是指企業(yè)雇傭員工數(shù)量少、營業(yè)額低、經(jīng)營規(guī)模小、產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈短以及產(chǎn)品附加值較低的企業(yè)。我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)主要符合以下兩個原則：一是畢業(yè)后5年內(nèi)的全日制普通高校畢業(yè)生或者全日制普通高校在校生創(chuàng)辦的企業(yè);二是由符合條件一的大學(xué)生擔(dān)當(dāng)企業(yè)法人，且大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊核心成員出資總額不低于注冊資金的30%。在當(dāng)代社會，大學(xué)生“就業(yè)難”問題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)峻，就業(yè)困難儼然已經(jīng)成為一種趨勢。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)新興科技的發(fā)展以及電商平臺的不斷涌現(xiàn)，電子商務(wù)的迅速普及已然成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)增長的一大亮點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其靈活、便捷、時效性高、交易成本低等特點(diǎn)，越來越備受矚目，成為大眾生活離不開的一種支付方式，它與傳統(tǒng)金融業(yè)有著本質(zhì)區(qū)別，其服務(wù)極大地提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率，使客戶的金融交易需求量迅猛增長。同時因其無需雇用大量工作人員以及購買大量辦公設(shè)備，租借實體網(wǎng)點(diǎn)等因素也降低了企業(yè)的管理和運(yùn)營成本。并打破了地域和語言限制，為經(jīng)濟(jì)全球化提供技術(shù)支持，使得跨國金融服務(wù)更加方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)金融業(yè)走向時代潮流，催化了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品的誕生，推動傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，使金融業(yè)朝著健康蓬勃的態(tài)勢發(fā)展。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)信息平臺缺乏安全性

依托于互聯(lián)網(wǎng)金融中大數(shù)據(jù)地位的重要體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息以爆炸式的趨勢上漲，海量信息的儲存可以為客戶帶來方便的數(shù)據(jù)分析以及絕佳的使用體驗，但如果安全上存在漏洞就極易引發(fā)信息的丟失、破損、泄露等問題，危害客戶的信息安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性存在漏洞的同時，在使用過程中存在的風(fēng)險也不容小覷。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品在操作過程中呈現(xiàn)出過度包裝，過分美化的現(xiàn)象。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在融資模式不完善，非法集資現(xiàn)象嚴(yán)重，征信體系不健全等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融安全的風(fēng)險愈演愈烈。

（二）融資渠道單一，信息不對稱

目前我國中小企業(yè)的融資更多的存在于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資。這也使我國中小企業(yè)增加了其融資成本，限制了他們的成長空間，導(dǎo)致企業(yè)無法迅速成長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅面臨融資渠道單一的弊端，還存在信息不對稱的風(fēng)險問題。集中體現(xiàn)在信息不對稱導(dǎo)致資源不合理配置引起市場失靈的現(xiàn)象。

（三）信用評價體系尚未健全

我國的信用評價體系建設(shè)相對于發(fā)達(dá)國家來說起步較晚，相應(yīng)的信用法律法規(guī)尚未健全，個人誠信檔案以及企業(yè)的信用評級規(guī)范尚未出臺，缺乏對誠信缺失問題的懲處規(guī)則和不誠信信息的公開披露。而中國人民銀行的征信體系和互聯(lián)網(wǎng)金融公司在信息連接與溝通上存在障礙，央行與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與客戶之間沒有建立良好的信息共享平臺。同時缺乏信用信息的交換機(jī)制的保障，導(dǎo)致央行的信用信息不能完全公開披露、企業(yè)的審查成本增加，難度加大、客戶獲取企業(yè)信息的時效性差，透明度低，極易發(fā)生上當(dāng)受騙的危險。除此之外，借款人和的違約成本低，也會集中違約現(xiàn)象的發(fā)生，導(dǎo)致無法形成有效的長效機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融模式的挑戰(zhàn)與改變，它與傳統(tǒng)金融既存在競爭關(guān)系也包含合作關(guān)系;它既是對傳統(tǒng)金融模式的補(bǔ)充和繼承，也是對傳統(tǒng)金融模式優(yōu)秀方面的發(fā)揚(yáng)。在“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的時代，我們在積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制的同時也應(yīng)注意它存在的弊端，并對其進(jìn)行改正。而廣大中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)也紛紛陷入“融資難”問題，存在因互聯(lián)網(wǎng)信息平臺缺乏安全性、融資渠道單一，信息不對稱、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系尚未完善以及信用評價體系尚未健全的一系列問題。因此，急需推行相關(guān)舉措來改進(jìn)和完善中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)陷入“融資難”的情況。在借鑒其他國家成熟經(jīng)驗，開辟多元化網(wǎng)絡(luò)融資渠道、增強(qiáng)政府及企業(yè)聯(lián)合會的監(jiān)管力度、構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)信用體系、營造良好的網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展環(huán)境以打造公平有序的競爭平臺后，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資體系終將齊頭并進(jìn)，在國內(nèi)和國際市場上迸發(fā)無限活力。 （作者單位：沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院）