電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融助力零售業(yè)生態(tài)化發(fā)展

王曉文

國(guó)家鼓勵(lì)金融領(lǐng)域正規(guī)軍發(fā)展，希望千方百計(jì)做好小微企業(yè)金融服務(wù)，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運(yùn)用，引領(lǐng)金融科技創(chuàng)新、健康、可持續(xù)發(fā)展，這對(duì)電信企業(yè)而言是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。本文將聚焦電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融打造零售業(yè)新生態(tài)，分析其運(yùn)行機(jī)制，解析其亟待完善的關(guān)鍵點(diǎn)，并探索互聯(lián)網(wǎng)科技金融助力零售業(yè)發(fā)展的新路徑。

2017年以來，從宏觀政策層面及行業(yè)趨勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)格監(jiān)管常態(tài)化趨勢(shì)明顯，同時(shí)，政策紅利蓄勢(shì)待發(fā)，行業(yè)市場(chǎng)空間巨大。

在2018年全國(guó)小微企業(yè)融資情況座談會(huì)議上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱做重磅講話：“要千方百計(jì)做好小微企業(yè)金融服務(wù)，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運(yùn)用”。把握好當(dāng)前的政策紅利，在電信央企品牌背書的基礎(chǔ)上，貫徹中央政策精神，這是電信翼支付和甜橙金融應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的歷史責(zé)任，同時(shí)對(duì)電信翼支付和甜橙金融而言更是歷史機(jī)遇。

從市場(chǎng)空間和行業(yè)規(guī)模發(fā)展趨勢(shì)看，第三方支付以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的萬億場(chǎng)景空間巨大，當(dāng)前第三方支付綜合交易累計(jì)規(guī)模達(dá)到160萬億元以上，其中移動(dòng)支付109萬億元；在消費(fèi)金融領(lǐng)域，按現(xiàn)有增長(zhǎng)幅度靜態(tài)測(cè)算，預(yù)計(jì)2022年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模超10萬億元。

一、電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融對(duì)零售業(yè)新生態(tài)的助力作用

翼支付及甜橙金融業(yè)務(wù)是中國(guó)電信互聯(lián)網(wǎng)金融的主要承載者和開拓者，整合線上資源提供給線下零售商家，同時(shí)又匯聚了人流、資金流，按消費(fèi)場(chǎng)景將人流和資金流引到線下，為線下商家注入勃勃生機(jī)。電信企業(yè)堅(jiān)持構(gòu)建支付及金融生態(tài)，為個(gè)人及家庭用戶提供優(yōu)惠、便捷的支付及金融服務(wù)，支付的媒介包括二維碼、APP、小程序、收銀一體機(jī)、RFID等。翼支付始終以用戶為核心，基于線上、線下的消費(fèi)場(chǎng)景，為個(gè)人及家庭用戶提供優(yōu)惠、便捷的支付服務(wù)。線上，電信企業(yè)以翼支付App、合作電商為主要觸點(diǎn)，為整合優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供常駐的流量入口，通過營(yíng)銷、數(shù)據(jù)、收單能力為場(chǎng)景賦能，共同打造開放的線上支付平臺(tái)。線下，電信企業(yè)聚焦連鎖商戶、聚合支付商戶、乘車碼等創(chuàng)新性場(chǎng)景，整合了零售業(yè)商戶及電信企業(yè)的渠道、營(yíng)銷等能力，為彼此的用戶和規(guī)模發(fā)展賦能。

2018年電信旗下翼支付公司發(fā)布了“東風(fēng)行動(dòng)”，聚全生態(tài)百億資源，連接千萬商戶，撬動(dòng)千億市場(chǎng)，一年來累計(jì)發(fā)展合作商戶接近1000萬家，其中，對(duì)中國(guó)快消連鎖與特許連鎖前100強(qiáng)商戶的覆蓋率已超過60%，累計(jì)注冊(cè)用戶達(dá)到5億，交易規(guī)模已經(jīng)突破2750億。在“東風(fēng)行動(dòng)”中，翼支付公司與京東、華潤(rùn)、殼牌、地方品牌零售連鎖企業(yè)等合作伙伴達(dá)成戰(zhàn)略共識(shí)，快速實(shí)現(xiàn)生態(tài)共贏。

二、電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融體系亟待完善的關(guān)鍵內(nèi)容

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，企業(yè)怎樣滿足客戶的跨界需求？怎樣保證客戶對(duì)消費(fèi)安全和財(cái)富增值的需要？要利用已經(jīng)構(gòu)建完備的翼支付金融生態(tài)體系基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)，致力于為個(gè)人和家庭打造優(yōu)惠、安全、便捷的金融服務(wù)，就需要在能力上不斷優(yōu)化與豐富風(fēng)控、分期、產(chǎn)品、渠道能力。在風(fēng)控和分期方面，利用電信和翼支付的廣覆蓋和生活化數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識(shí)別客戶群，篩選高信用客戶提供分期業(yè)務(wù)，減少逾期風(fēng)險(xiǎn)；在產(chǎn)品和渠道方面，電信互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)、信貸等多種來源的產(chǎn)品，充分利用電信集團(tuán)廣覆蓋的銷售網(wǎng)點(diǎn)，電信企業(yè)提供了分期理財(cái)、保險(xiǎn)、信貸等更多元化的產(chǎn)品，建立了聚合支付、消費(fèi)金融、線上小程序、征信等多個(gè)小生態(tài)圈，當(dāng)用戶習(xí)慣于刷翼支付進(jìn)行消費(fèi)，就會(huì)在熟悉翼支付APP客戶端的過程中發(fā)現(xiàn)各類商家促銷優(yōu)惠和甜橙理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，而用戶到期的理財(cái)資金和理財(cái)盈利可自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期寶，形成了資金池，用戶提現(xiàn)并給翼支付充值后可投入線上和線下消費(fèi)，這就滿足了幾億用戶的消費(fèi)和理財(cái)服務(wù)。

三、電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融體系的優(yōu)化路徑

在為上億用戶提供服務(wù)的過程中，電信企業(yè)全面整合平臺(tái)資源，加大科技創(chuàng)新，全方位為零售業(yè)合作伙伴賦能，以實(shí)現(xiàn)共生共贏。

其中主要有以下幾個(gè)方面。

一是品牌。通過通信業(yè)和零售業(yè)的跨界合作和資源對(duì)賭，實(shí)現(xiàn)品牌聯(lián)動(dòng)，提供超過3億的粉絲新媒體矩陣為零售業(yè)合作方導(dǎo)流。

二是營(yíng)銷。基于大數(shù)據(jù)的定制化標(biāo)簽分析，多渠道觸達(dá)目標(biāo)客戶，為零售企業(yè)提供全流程服務(wù)。

三是科技。面向兩大場(chǎng)景，一是支付場(chǎng)景，設(shè)計(jì)反套利營(yíng)銷方案，及時(shí)識(shí)別經(jīng)營(yíng)異常情況，二是借貸場(chǎng)景，實(shí)施商戶貸風(fēng)控，依托數(shù)據(jù)建模能力提供服務(wù)。

四是渠道。線下渠道聚合各類支付方式，與零售業(yè)商戶聯(lián)合發(fā)行聯(lián)名卡，提升商戶運(yùn)營(yíng)效率，賦能社會(huì)渠道；線上在翼支付APP上聚合小程序，打造開放生態(tài)。

五是供應(yīng)鏈金融：提供普惠保理產(chǎn)品，對(duì)終端代理商、采購(gòu)代理商和采購(gòu)供應(yīng)商提供5分鐘授信、1分鐘放款、0抵押、4倍通過率的服務(wù)；提供項(xiàng)目保理產(chǎn)品，面向終端代理商、采購(gòu)代理商、采購(gòu)供應(yīng)商和財(cái)務(wù)管理方量身定制，提供項(xiàng)目拆分、項(xiàng)目流轉(zhuǎn)、項(xiàng)目融資服務(wù)，通過高競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格和服務(wù)賦能生態(tài)伙伴。

四、結(jié)語(yǔ)

電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融對(duì)零售業(yè)的推動(dòng)作用毋庸置疑，在它的生長(zhǎng)、發(fā)展過程中，肯定會(huì)出現(xiàn)很多問題。但只要對(duì)電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融體系的優(yōu)化路徑研究到位，聚合“生態(tài)資源投入、金融科技、大數(shù)據(jù)”等資源能力，就能通過構(gòu)筑產(chǎn)業(yè)鏈合作模式有力加強(qiáng)生態(tài)合作深度，實(shí)現(xiàn)生態(tài)共贏。 （作者單位：中國(guó)電信股份有限公司新疆分公司）