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    我國商業(yè)銀行發(fā)展困境及對(duì)策

    2019-06-11 07:50:14金冠偉
    今日財(cái)富 2019年5期
    關(guān)鍵詞:壞賬困境商業(yè)銀行

    金冠偉

    商業(yè)銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用,也滿足著人民的各種金融業(yè)務(wù),自改革開放以來,我國的商業(yè)銀行一直保持著較快的發(fā)展速度,但在當(dāng)前復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)背景下,我國的商業(yè)銀行也面臨著一些發(fā)展困境,影響著商業(yè)銀行的健康、持續(xù)發(fā)展。因此,本文主要對(duì)其發(fā)展困境進(jìn)行分析,并提出一些對(duì)策來推動(dòng)商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。

    一、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

    商業(yè)銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了極大的支持作用,同時(shí)也滿足著我國人民的各類金融業(yè)務(wù),近年來,我國無論是國有商業(yè)銀行、還是股份制大型商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等都得到了快速發(fā)展,其首先體現(xiàn)在規(guī)模和數(shù)量上,比如,我國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量目前已突破1000家,城市商業(yè)銀行數(shù)量則更多,各銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也大量增長;其次,在業(yè)務(wù)方面,各商業(yè)銀行不在是單純的存款、放貸等業(yè)務(wù),普遍的擴(kuò)大了服務(wù)業(yè)務(wù),為人民提供更多的業(yè)務(wù)服務(wù);第三,商業(yè)銀行的規(guī)模、數(shù)量、業(yè)務(wù)的增長使得銀行的利潤也得到的增長,收益結(jié)構(gòu)得到改善,銀行盈利能力也有所增強(qiáng)。雖然我國商業(yè)銀行發(fā)展較快,但在目前復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)中,也同時(shí)面臨著諸多發(fā)展困境,比如,面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、處在激烈的競爭環(huán)境中、面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)等,都影響銀行的健康發(fā)展。

    二、我國商業(yè)銀行的發(fā)展困境

    (一)面臨較大的競爭力。較大的競爭力也影響著商業(yè)銀行的發(fā)展,目前,我國商業(yè)銀行面臨的競爭力主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面,首先,在業(yè)務(wù)方面。我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開商業(yè)銀行的支持,自改革開放以來,為了推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國商業(yè)銀行發(fā)展迅速,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持,在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)下,也反過來推動(dòng)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。所以,到目前為止,我國的大小商業(yè)銀行眾多,而對(duì)于銀行而言,充足的業(yè)務(wù)量是使發(fā)展的根本,一旦缺乏業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的利潤就得到降低,勢(shì)必不利于銀行的發(fā)展。因此,在商業(yè)銀行眾多的情況下,各銀行之間面臨著業(yè)務(wù)競爭,其競爭力也呈現(xiàn)逐步增大的趨勢(shì);其次,在金融人才方面。人才是發(fā)展的關(guān)鍵,在當(dāng)社會(huì),人才也是一種必要的競爭對(duì)象,誰取得了人才,誰就掌握了發(fā)展先機(jī),而就當(dāng)前情況來看,我國的金融人才數(shù)量難以滿足實(shí)際需求,但商業(yè)銀行的發(fā)展又離不開金融人才的支持,因此,各商業(yè)銀行也面臨著較大的人才競爭力。

    (二)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。隨著我國信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè),其具有便捷的服務(wù)特點(diǎn),受到廣大人民的青睞,使其發(fā)展速度較快,并迅速擠占金融市場,目前,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)較為廣泛,對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響,其也體現(xiàn)在多個(gè)方面,首先,在第三方支付方面,主要是人民通過第三方支付平臺(tái)完成購買商品、轉(zhuǎn)賬等交易活動(dòng),比如利用支付寶、微信、財(cái)付通等完成各種金融交易,擠占了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。與此同時(shí),人民也可以把資金存放在第三方平臺(tái),并獲得一定的收益,也在一定程度上影響著銀行的存款業(yè)務(wù);其次,在信貸方面,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,人民的信貸渠道也變的廣泛,比如,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),可以為人民提供信貸業(yè)務(wù)。目前,網(wǎng)絡(luò)貸款也是當(dāng)前的一種發(fā)展趨勢(shì),其擠占了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)份額,勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來沖擊;第三,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,人民可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),也對(duì)商業(yè)銀行吸收存款及業(yè)務(wù)造成影響。

    (三)面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)。壞賬風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行所面臨的一項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn),其一旦存在壞賬情況,勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來較大的損失,影響其發(fā)展。但目前,我國商業(yè)銀行普遍的面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn),很多風(fēng)險(xiǎn)也演變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。其壞賬風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面,首先,在信貸方面,由于申請(qǐng)信貸的個(gè)人或企業(yè)因涉嫌提供虛假信息、虛假交易等,導(dǎo)致無力還款,或者因經(jīng)營不善等其它問題導(dǎo)致無法還款,以至于使銀行無法收回本金而蒙受損失;其次,就是商業(yè)銀行自身參與的投資出現(xiàn)虧損等情況,導(dǎo)致商業(yè)銀行無法收回本金,對(duì)其發(fā)展也將造成一定程度的影響。

    三、針對(duì)其發(fā)展困境的對(duì)策

    (一)儲(chǔ)備發(fā)展人才。在當(dāng)今時(shí)代,人才是發(fā)展的關(guān)鍵,所以,我國商業(yè)銀行應(yīng)充分利用人才發(fā)展戰(zhàn)略來取得發(fā)展,也只有獲得了大量的人才,才能創(chuàng)新經(jīng)營方式、拓展銀行業(yè)務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量等,才能推動(dòng)其發(fā)展。因此,我國的商業(yè)銀行應(yīng)重視儲(chǔ)備人才,既能以備不時(shí)之需,也能提高經(jīng)營效率。所以,儲(chǔ)備人才是商業(yè)銀行突破困境的必要對(duì)策。

    (二)開發(fā)新業(yè)務(wù)并大力推廣。目前,我國商業(yè)銀行以存儲(chǔ)業(yè)務(wù)來吸收資金,但這種方式儲(chǔ)戶獲利較少,難以提高儲(chǔ)戶的積極性,也使得儲(chǔ)戶的資金投入到其它方面。因此,商業(yè)銀行要不斷的開發(fā)新業(yè)務(wù),增加儲(chǔ)戶的存儲(chǔ)利潤,才能吸引儲(chǔ)戶投資商業(yè)銀行,既能推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展,也能增強(qiáng)自身的競爭能力及抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。此外,在新業(yè)務(wù)開發(fā)以后,還要大力推廣、擴(kuò)大宣傳,起到較大的市場影響力,才能更快的提高新業(yè)務(wù)的市場占有率。

    (三)增強(qiáng)與其它公司的合作。在當(dāng)今時(shí)代,理財(cái)、投資成為人民關(guān)注的重點(diǎn),人民也普遍認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?。所以,商業(yè)銀行可以與其它公司強(qiáng)化合作,以此來增長自身的業(yè)務(wù)及市場占有量。比如,城市商業(yè)銀行可以與理財(cái)、保險(xiǎn)等公司深化合作增加業(yè)務(wù),農(nóng)村商業(yè)銀行還可以響應(yīng)國家政策,擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度,以此來增長自身的業(yè)務(wù)范圍及業(yè)務(wù)量。此外,還可以與互聯(lián)網(wǎng)金融公司強(qiáng)化合作,憑借自身的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,共同開發(fā)新業(yè)務(wù)。

    (四)強(qiáng)化銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來較大的沖擊,商業(yè)銀行應(yīng)借助自身的客戶資源,強(qiáng)化自身銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè),以此來抵御其沖擊,為此,商業(yè)銀行就必須要投入足夠的人力、財(cái)力構(gòu)建銀行網(wǎng)絡(luò),但必須要注意兩點(diǎn),其一,必須保證銀行網(wǎng)絡(luò)的安全性,消除客戶的顧慮;其二,必須要確保各類操作簡單、便捷,給客戶以良好的體驗(yàn)性,才能取得客戶的信賴。

    (五)加強(qiáng)壞賬風(fēng)險(xiǎn)管控。壞賬將會(huì)使商業(yè)銀行蒙受損失,對(duì)其發(fā)展帶來嚴(yán)重影響,因此,商業(yè)銀行需要加強(qiáng)壞賬風(fēng)險(xiǎn)管控,一方面對(duì)信貸人員強(qiáng)化審查,對(duì)其工作、收入、職業(yè)等必要信息強(qiáng)化審查,避免虛假信息的存在。另一方面,要強(qiáng)化放款制度,使放款流程更加規(guī)范,對(duì)壞賬起到有效的預(yù)防效果。

    四、結(jié)語

    商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展困境,其也是商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn),在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,商業(yè)銀行必須要接受挑戰(zhàn)、積極應(yīng)戰(zhàn),并采用儲(chǔ)備發(fā)展人才、開發(fā)新業(yè)務(wù)并大力推廣、增強(qiáng)與其它公司的合作、強(qiáng)化銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)以及加強(qiáng)壞賬風(fēng)險(xiǎn)管控等對(duì)策來突破其發(fā)展困境,才能推動(dòng)商業(yè)銀行的健康、持續(xù)發(fā)展。(作者單位:中國銀行福建省分行)

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