國(guó)有銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究

馮翀

隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇以及居民消費(fèi)習(xí)慣的改變，移動(dòng)金融的出現(xiàn)促進(jìn)了整個(gè)金融服務(wù)業(yè)的飛躍發(fā)展，也為各個(gè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。國(guó)有銀行作為銀行業(yè)的主要力量，在金融服務(wù)方面更要注重量質(zhì)并舉，本著符合國(guó)家政策要求的基本原則，應(yīng)始終發(fā)揮引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展以及履行社會(huì)責(zé)任的義務(wù)。文章分析了國(guó)有銀行發(fā)展移動(dòng)金融的必要性，提出了當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)，最終對(duì)國(guó)有銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了相應(yīng)建議。

移動(dòng)金融主要是金融服務(wù)與電子認(rèn)證、智能卡與移動(dòng)通信等信息科學(xué)技術(shù)融合發(fā)展的產(chǎn)物，能夠打破空間與時(shí)間的限制，為用戶提供隨時(shí)、隨地、隨身的金融服務(wù)。對(duì)國(guó)有銀行而言，一般是利用線上業(yè)務(wù)（如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行及其他方式）或特定自助服務(wù)設(shè)施為客戶提供移動(dòng)金融服務(wù)，滿足客戶交易需求。作為國(guó)有銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境下，要深入貫徹落實(shí)黨的十九大、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議及金融工作會(huì)議精神，必須堅(jiān)守“回歸本源、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、強(qiáng)化監(jiān)管和市場(chǎng)導(dǎo)向”四項(xiàng)基本原則，把移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展與“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)和深化金融改革”三大任務(wù)緊密結(jié)合起來，深刻把握金融市場(chǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，豐富電子支付手段及線上金融產(chǎn)品，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，最終達(dá)到普惠金融的目的。

一、國(guó)有銀行發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的必要性

（一）符合國(guó)家普惠金融政策要求。2015年，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出了移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融有效的途徑和方法，對(duì)拓展金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度和廣度有重大意義。國(guó)有銀行推動(dòng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)取得突破性進(jìn)展，是支持國(guó)家移動(dòng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措。

（二）金融服務(wù)渠道移動(dòng)化趨勢(shì)延續(xù)。電子銀行業(yè)務(wù)作為各銀行移動(dòng)金融的具體實(shí)現(xiàn)路徑，對(duì)比近年年報(bào)數(shù)據(jù)，各銀行電子銀行客戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行渠道用戶占比逐年上升，電子銀行交易替代率基本達(dá)到90%及以上水平，客戶對(duì)于電子銀行等移動(dòng)金融業(yè)務(wù)不再局限于傳統(tǒng)的賬戶查詢、交易轉(zhuǎn)賬、線上支付，同時(shí)還擴(kuò)大到信貸、個(gè)人理財(cái)、基金管理、代理保險(xiǎn)、債券投資等方面。隨著用戶對(duì)線上業(yè)務(wù)的交易行為依賴及使用需求日益增長(zhǎng)，國(guó)有銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)尚有發(fā)展提升的契機(jī)。

（三）國(guó)有銀行提質(zhì)增效管理需要。國(guó)有銀行相對(duì)于螞蟻金服、京東金融等第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，具有物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、員工數(shù)量多、客戶規(guī)模大等特點(diǎn)，這些在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)上為其帶來了歷史優(yōu)勢(shì)，奠定了龐大的資產(chǎn)規(guī)?；A(chǔ)，但是也帶來了一定的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，如物理網(wǎng)點(diǎn)及員工數(shù)量意味著較多的成本資源占用。在當(dāng)前利差不斷收窄的盈利模式下，各國(guó)有銀行陸續(xù)展開了網(wǎng)點(diǎn)輕型化的轉(zhuǎn)型之路，移動(dòng)金融具有成本占用低、服務(wù)便捷的特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)起到了較好的互補(bǔ)作用，能夠幫助國(guó)有銀行有效釋放人力資源，減少物理網(wǎng)點(diǎn)的成本消耗，延伸金融服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)效率，幫助國(guó)有銀行提高創(chuàng)利水平。

二、國(guó)有銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）監(jiān)管力度不斷加大。十九大報(bào)告提出了防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)是作為決勝全面建成小康社會(huì)三大攻堅(jiān)戰(zhàn)的首要戰(zhàn)役，而金融風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前最突出的重大風(fēng)險(xiǎn)之一，使金融行業(yè)進(jìn)入了嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代。2018年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議更是著重強(qiáng)調(diào)了“要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，強(qiáng)化監(jiān)管和服務(wù)能力”，中國(guó)人民銀行亦陸續(xù)出臺(tái)了對(duì)移動(dòng)金融的監(jiān)管規(guī)定。移動(dòng)金融作為金融服務(wù)的新生力量，離不開政策的監(jiān)管，在管理體制建立和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)更要堅(jiān)持走合規(guī)發(fā)展的道路。

（二）金融安全要求日益提升。隨著交易媒介和支付媒介向線上轉(zhuǎn)移，如何控制客戶在線上進(jìn)行資金交易的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶資金安全，同時(shí)杜絕利用線上渠道進(jìn)行違規(guī)操作，維護(hù)良好的金融服務(wù)環(huán)境，這是銀行及第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都面臨的問題，也是制約其線上業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵要素，必須關(guān)注各個(gè)交易環(huán)節(jié)可能面臨的隱患，防微杜漸，積極防范客戶資金被盜、網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊、金融數(shù)據(jù)丟失等風(fēng)險(xiǎn)事件，打造良好安全的交易環(huán)境，才能使其在移動(dòng)金融領(lǐng)域長(zhǎng)足發(fā)展。

（三）農(nóng)村移動(dòng)金融市場(chǎng)尚待挖掘。目前移動(dòng)金融的用戶群體仍以城鎮(zhèn)化居民為主，用戶年齡層亦傾向于年輕化，移動(dòng)金融尚未完全覆蓋到農(nóng)村或邊遠(yuǎn)地區(qū)，對(duì)于高齡用戶或低價(jià)值貢獻(xiàn)的農(nóng)村用戶并未出臺(tái)針對(duì)性的產(chǎn)品，在農(nóng)村市場(chǎng)的移動(dòng)金融宣傳及服務(wù)方面仍有不足之處。國(guó)有銀行本身在農(nóng)村領(lǐng)域相對(duì)股份制銀行或第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)具有一定的歷史客戶基礎(chǔ)，如何發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)金融市場(chǎng)，提高農(nóng)村用戶金融服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)做到普惠金融，是國(guó)有銀行當(dāng)前面臨的一大挑戰(zhàn)。

（四）移動(dòng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。隨著以支付寶、微信為代表的第三方支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬電子貨幣、眾籌融資等移動(dòng)金融業(yè)務(wù)不斷興起，用戶對(duì)傳統(tǒng)銀行柜面渠道的依賴性持續(xù)下降，為了更多的占有市場(chǎng)份額，各金融機(jī)構(gòu)不斷推陳出新，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。而國(guó)有銀行受業(yè)務(wù)規(guī)模大、管理流程復(fù)雜的影響，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主動(dòng)性及靈活性方面不夠，且目前各類金融機(jī)構(gòu)尚未建立有效的合作機(jī)制，導(dǎo)致移動(dòng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了一定沖擊。

三、國(guó)有銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）充分發(fā)揮金融科技支撐作用。國(guó)有銀行應(yīng)利用其自有科技建設(shè)隊(duì)伍和資金充足性的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)金融科技的投入力度，主動(dòng)運(yùn)用各項(xiàng)新興技術(shù)推動(dòng)移動(dòng)金融更加多元化和智能化。一方面利用金融科技提高線上客戶端的開發(fā)水平，完善與各類移動(dòng)終端的兼容性，簡(jiǎn)化客戶端操作流程，提高用戶體驗(yàn)感受，增強(qiáng)客戶粘性，有效降低其在物理網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本;另一方面運(yùn)用人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技手段精準(zhǔn)量化移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)，如通過對(duì)客戶支付對(duì)象及支付金額的分析及時(shí)判斷其交易行為是否合理，對(duì)交易異常的事件提前預(yù)警，便于銀行第一時(shí)間進(jìn)行跟蹤分析，降低移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）合理利用存量客戶歷史優(yōu)勢(shì)。國(guó)有銀行相對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)具有客戶數(shù)量多的先天優(yōu)勢(shì)，在移動(dòng)金融方面將不再產(chǎn)生重復(fù)的獲客成本。國(guó)有銀行應(yīng)進(jìn)行全面、系統(tǒng)性的存量客戶交易行為數(shù)據(jù)分析，包括客戶交易類型、年齡結(jié)構(gòu)、支付渠道占比、支付行為偏好等方面，對(duì)交易過程中仍較多依賴于傳統(tǒng)物理渠道的客戶進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷，可適度建立用戶的線上交易激勵(lì)機(jī)制，擴(kuò)大線上客戶使用規(guī)模，將簡(jiǎn)單化、日?；木€下業(yè)務(wù)不斷向線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，有效釋放柜面人力成本，盤活人力資源，將其投放到更多復(fù)雜程度高、效益貢獻(xiàn)大的崗位中去。

（三）加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。在金融服務(wù)產(chǎn)品大體趨同的形勢(shì)下，客戶要求獲得的不僅僅是大眾化的金融產(chǎn)品，更加關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的個(gè)性化產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量。因此，綜合化、多方位、個(gè)性化的設(shè)計(jì)理念是移動(dòng)金融服務(wù)致勝的關(guān)鍵要素。國(guó)有銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域不應(yīng)局限于傳統(tǒng)的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付交易，應(yīng)充分挖掘在信貸投放、投資理財(cái)方面的應(yīng)用廣度與深度，同步關(guān)注在產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域的創(chuàng)新，借助用戶移動(dòng)金融交易行為的大數(shù)據(jù)分析，針對(duì)不同受眾群體設(shè)計(jì)專業(yè)化的特色服務(wù)產(chǎn)品，滿足用戶在衣食住行方面的各類服務(wù)需求。要建立完備的移動(dòng)金融售后服務(wù)機(jī)制，通過后期回訪、售后咨詢等方式及時(shí)掌握客戶需求的變更，總結(jié)不足，設(shè)計(jì)一套豐富、科學(xué)、合理的移動(dòng)金融產(chǎn)品。

（四）搭建完善的第三方合作平臺(tái)。利用國(guó)有銀行品牌優(yōu)勢(shì)與客戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮國(guó)有銀行的主導(dǎo)作用，加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作，如云閃付、支付寶支付、微信支付、京東白條、芝麻信用以及移動(dòng)聯(lián)通運(yùn)營(yíng)商等。要合理進(jìn)行平臺(tái)間收益分配，激勵(lì)各類機(jī)構(gòu)主動(dòng)建立長(zhǎng)效的合作共贏機(jī)制，豐富移動(dòng)金融的應(yīng)用場(chǎng)景。在發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，可結(jié)合每個(gè)平臺(tái)的受眾群體特色針對(duì)性推廣本行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，如利用客戶的芝麻信用評(píng)分實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用情況的初步判斷，在線上貸款業(yè)務(wù)方面進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)防控，提高客戶評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)線上資源的合作共贏，減少了線上渠道的重復(fù)建設(shè)，有效整合各種支付渠道，建立信息共享、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供綜合化金融服務(wù)，滿足其多樣性金融服務(wù)需求。

（五）重點(diǎn)關(guān)注移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。移動(dòng)金融領(lǐng)域的重中之重就是安全性問題。國(guó)有銀行較大的客戶規(guī)模及資金規(guī)模是其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，但一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，有可能出現(xiàn)傳遞性、區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)事件，造成較大損失。因此，應(yīng)著重關(guān)注移動(dòng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立一套事前防范、事中控制、事后監(jiān)督的全流程風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，設(shè)計(jì)科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)外要加強(qiáng)數(shù)據(jù)交互安全，在產(chǎn)品和客戶端上要體現(xiàn)安全性管理要素，通過金融知識(shí)宣講、互聯(lián)網(wǎng)宣傳等方式提高用戶的安全防范意識(shí);對(duì)內(nèi)要同步加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，杜絕員工道德風(fēng)險(xiǎn)事件，建立職責(zé)分離、崗位監(jiān)督等內(nèi)控管理機(jī)制，最終達(dá)到有效防控風(fēng)險(xiǎn)事件、穩(wěn)定金融市場(chǎng)環(huán)境的目的。

（六）提高農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)力量。國(guó)有銀行要深入貫徹中央農(nóng)村工作會(huì)議的精神，把“三農(nóng)”作為金融優(yōu)先服務(wù)領(lǐng)域，做好金融服務(wù)尤其是移動(dòng)金融服務(wù)的“最后一公里”。要主動(dòng)總結(jié)當(dāng)前農(nóng)村移動(dòng)金融領(lǐng)域的薄弱之處，做好農(nóng)村用戶需求調(diào)研分析，定期組織金融知識(shí)講座宣貫移動(dòng)金融的渠道優(yōu)勢(shì)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)受眾心理接受程度，配套以簡(jiǎn)單易懂的線上服務(wù)產(chǎn)品，將移動(dòng)金融與農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域有機(jī)結(jié)合，發(fā)揮農(nóng)村用戶主體作用，加強(qiáng)農(nóng)村用戶的普及與應(yīng)用力度，切實(shí)貫徹普惠金融的政策要求。（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行）