消費養(yǎng)老：警惕那些披著羊皮的狼

文/山水

主持人/鹿兒 關(guān)注郵箱：jinqiuluer@126.com

近日，央視曝光了出現(xiàn)在河南新密的“老媽樂”投資返利騙局。在“消費養(yǎng)老”的幌子下，實際上“老媽樂”近年已在多地蔓延，盡管屢遭查禁，但一直未絕跡。值得注意的是，在“消費養(yǎng)老”頻頻被不法分子用來掩蓋傳銷、非法集資等行徑的同時，帶有官方色彩的“消費養(yǎng)老”也不時被提上日程。

辦卡就能賺錢并免費旅游

據(jù)報道，2017年初，河南新密市一家名為“老媽樂”的商貿(mào)公司，吸引了很多老年人關(guān)注。他們通過設立分店、散發(fā)傳單、當面授課等方式，聲稱專門辦理養(yǎng)老業(yè)務，并向老年人許諾，只要花錢辦卡成為會員，以后就不愁養(yǎng)老。所謂的辦卡即：存1280元為銀卡會員，6400元為金卡會員，12800元為鉆石卡會員，19200元為白金會員，25600元為翡翠會員。辦卡后，每月即可兌付公司承諾的高額利息和物品。

為了增加吸引力，“老媽樂”公司聲稱還給高級會員提供免費旅游。在活動的推廣現(xiàn)場，只要交25600元購買一張翡翠卡，就獲贈三天兩夜的國內(nèi)游，購買三張翡翠卡，贈俄羅斯單人游一次。正是這種滿是噱頭的回報方式，讓很多老年人對“老媽樂”聲稱的“消費養(yǎng)老”模式動了心。然而，不到半年，“老媽樂”卻不再兌現(xiàn)返利承諾。一開始還以電腦故障、總公司返款慢等理由推托，到2018年3月，“老媽樂”公司在新密的辦事處突然關(guān)門歇業(yè)，人去樓空。

2018年4月，河南省新密市公安局接到十多位老人報案。經(jīng)過調(diào)查，警方發(fā)現(xiàn)，“老媽樂”商貿(mào)有限公司隸屬于全家福國際集團，總部在遼寧沈陽市，2017年以來在河南開封、焦作、新密設了3個辦事處，但沒有實體企業(yè)。調(diào)查顯示，該團伙在新密非法吸收老年人資金5000余萬元，有500多名老年人被坑騙。至8月，河南省“老媽樂”總代理鄭某剛，新密一店店長樊某娜、二店店長趙某霞等人已因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批準逮捕，案件仍在進一步調(diào)查審理中。

“老媽樂”此前已在多省蔓延

實際上，這并不是“老媽樂”第一次引發(fā)關(guān)注。據(jù)相關(guān)報道，“老媽樂”公司全稱為沈陽老媽樂商貿(mào)有限公司，注冊于2013年8月22日。針對“老媽樂”的運營模式，2017年底曾有媒體通過暗訪調(diào)查予以質(zhì)疑。而在當時，“老媽樂”的一些門店已經(jīng)開始出現(xiàn)兌付困難的情況，并且改頭換面為“全家?！?。

據(jù)粗略估算，按照“老媽樂”的回報模式，交錢入會的“銀卡、金卡、鉆卡、白金、翡翠”會員，除拿到產(chǎn)品和參加免費的旅游外，年回報率分別達到56%、136%、146%、149%、151%，與定期存款利息以及正規(guī)理財產(chǎn)品的收益率相比，高得簡直不可思議。在“老媽樂”相關(guān)負責人的口中，“老媽樂”則被描述成“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老+大健康+分享經(jīng)濟誕生的消費養(yǎng)老新模式”，對老年人極具誘惑力。

2018年3月，江蘇省公安廳經(jīng)偵總隊通報稱，近期一種專門針對老年人群體的“老媽樂”投資消費返利騙局正在江蘇、河南、山東、福建、遼寧等省蔓延，不法分子以服務老年群體為幌子，標榜“消費越多，返利越多”，以高額返利、免費旅游等手段騙取老年人繳費入會，進行非理性投資消費。

而在一樁由內(nèi)蒙古自治區(qū)霍林郭勒市公安局經(jīng)偵大隊于2017年12月立案的集資詐騙案中，“老媽樂”公司董事長金家福已被列為在逃人員。因其在霍林郭勒市以高額回報為誘餌，公開宣傳“老媽樂”公司吸引投資，辦理各種等級會員卡，并承諾14個月返本復利，辦理會員200余人，被當?shù)毓簿滞ň儭?/p>

正規(guī)“消費養(yǎng)老”與保險制度掛鉤

“老媽樂”究竟何以打而不死，死而不僵？盡管疑團待解，但打著“消費養(yǎng)老”幌子的類似騙局，并非“老媽樂”首創(chuàng)。

河南省鄭州市公安局反虛假信息詐騙中心民警蔡培濤表示，早在12年前，就有一家名為“深圳福來喜”的公司通過所謂“消費就能掙錢，入會便可分紅，拉人就給提成”的模式進行違規(guī)經(jīng)營。這幾年，“消費返利”騙局又打著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的幌子，借尸還魂。

從2010年起，曾經(jīng)轟動一時的上海家帝豪集團，同樣是打著“消費養(yǎng)老”的口號，聲稱消費者在網(wǎng)站購買產(chǎn)品可享受返利，滿10年即可提現(xiàn)，消費多就回報多，同時在全國范圍內(nèi)發(fā)展代理商，按層級返利，從而演變?yōu)槔镁€下加盟商來做違規(guī)之事，最終因組織、領導傳銷活動受到法律制裁。

值得注意的是，在學界視野中，“消費養(yǎng)老”模式卻確有其名，甚至被視為我國養(yǎng)老資金來源的“第四支柱”。不過，專家學者所指的“消費養(yǎng)老”是指消費者通過日常消費，將消費資本利潤轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金的新型養(yǎng)老保險機制。即商家在銷售商品過程完成后，按照銷售收入的一定比例以獎勵積分的名義返還給消費者，這部分資金將會自動劃撥到個人養(yǎng)老金專用賬戶上，該賬號由保險公司提供增值和保值服務。這與“家帝豪”“老媽樂”等以高額返現(xiàn)吸引投資的“龐氏騙局”有著本質(zhì)的區(qū)別。

審慎推廣“消費養(yǎng)老”

在“2018消費養(yǎng)老創(chuàng)新模式高峰論壇暨世界新經(jīng)濟研究院年會”上，我國著名經(jīng)濟學家、世界新經(jīng)濟研究院院長陳瑜教授指出，“消費養(yǎng)老”模式最重要的創(chuàng)新意義在于開辟了增加養(yǎng)老金的新渠道。

對于近年因“消費養(yǎng)老”滋生的一些亂象，全國政協(xié)委員柯希表示，“消費養(yǎng)老”具有跨區(qū)域、跨時間、跨行業(yè)的碎片化特征，消費群體分散，發(fā)生消費返利企業(yè)眾多，涉及的利益相關(guān)人繁雜，因此存在市場失靈。中國勞動和社會保障科學研究院院長、研究員金維剛則認為，“消費養(yǎng)老”作為個人養(yǎng)老金制度方面的一種嘗試，還需逐步建立和完善相關(guān)制度和政策法規(guī)，特別是加強行業(yè)監(jiān)管，從而依法保護參與者的合法權(quán)益。

而據(jù)報道，目前已有天津、山東、四川等多個省市開始探索試點“消費養(yǎng)老”保險模式。就在2018年10月17日，由內(nèi)蒙古自治區(qū)社會保險事業(yè)管理局主辦的消費養(yǎng)老公共服務平臺啟動大會在呼和浩特市召開，標志著“互聯(lián)網(wǎng)+消費+金融+社保+職業(yè)（企業(yè)）年金+養(yǎng)老”這種全新的養(yǎng)老模式正式落地內(nèi)蒙古。目前，該平臺已經(jīng)與數(shù)十家央企、國企和大型民企簽約。注冊為會員的消費者，只要在與“消費養(yǎng)老”公共服務平臺合作的任何商家消費，即可獲得一定比例的商家返利，再通過合作銀行自動劃撥到消費者的個人養(yǎng)老金專用賬戶上，以職業(yè)（企業(yè)）年金的方式進行保值增值運作。