完善征信體系建設加強互金消費者權益保護

許澤瑋

打通共享數(shù)據(jù)池，勢必對金融消費者權益起到基礎性的保護作用。

近日有消息說，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》出臺了，明確了試點地區(qū)備案工作正式啟動時間不晚于今年6月末，其中指出了要設立出借人風險補償金，加強投資者的保護工作。

現(xiàn)有的網(wǎng)絡借貸平臺，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，它的消費者是金融消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的延伸，一般情況下指的是資金出借人（供給者）。

金融消費者是金融市場的直接參與者，也是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的直接推動者，保護他們的權益，是防范和化解金融風險、維穩(wěn)金融的一項重要內(nèi)容。

而網(wǎng)貸作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，經(jīng)歷了從野蠻生長到合規(guī)發(fā)展的歷程，它的服務具有明顯的涉眾性、系統(tǒng)性，呈現(xiàn)出了跨市場、跨區(qū)域、跨行業(yè)的明顯特征，一旦風險觸發(fā)，傳播速度快、影響范圍大，很容易波及社會的穩(wěn)定，這觸及了金融監(jiān)管的深層次核心問題。

網(wǎng)貸平臺所服務的用戶不少屬于長尾客戶，他們大部分缺少征信記錄。因此，建設信用體系、推進信用信息共享進而推進消費者權益保護是亟需解決和完善的問題。在當前基礎設施薄弱的情況下，加上市場教育不足，同時，由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性和復雜性，交易主體之間的信息不對稱讓出借者處于更加劣勢的地位，整個行業(yè)面臨的消費者保護形勢極為嚴峻。

不幸的是，海量的數(shù)據(jù)、多樣的類型、動態(tài)的流動等都來源于個體的、分散的一個個小數(shù)據(jù)的融合，這些數(shù)據(jù)尚處于分割和封閉的狀態(tài)。最根本和最直接的解決辦法是，推動構建全國統(tǒng)一、完整的社會信用信息共享體系，促進消費者獲得更多金融產(chǎn)品與服務的信息，減輕由于信息不對稱可能帶來的盲目行為與利益損失。

目前，大量的信用信息存在于不同的部門之間，零散、分割、封閉，制約了信息共享的便捷度和完整度。況且，一些部門出于自身的商業(yè)利益考慮，把有償作為提供信息共享的條件，或者以維護商業(yè)機密為理由，拒絕將擁有的、本屬于公共資源的信息與其他人分享。

沖破這道藩籬的重要途徑便是加快社會信用體系法制化建設的進程，建立健全公共信息征集機制，依托金融科技，用立法的形式實現(xiàn)信息供給與需求的平衡。這是推行普惠金融重要的基礎設施，也可以低成本解決整個社會的信息不對稱問題。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對征信需求的日益旺盛，首個市場化的個人征信機構一一百行征信的誕生，打破了互金機構之間數(shù)據(jù)孤島的局面，為接入的互金機構樹立起了第一道風控屏障。

金融科技本身的優(yōu)勢就是大數(shù)據(jù)和云計算的有效運用，互聯(lián)網(wǎng)反欺詐第三方服務機構的市場化也形成助推之力，它們在數(shù)據(jù)積累、信用評估方面有著先發(fā)優(yōu)勢，與之合作可以彌補信用評估模型信息維度單一、滯后的缺陷，提升投融資雙方信用風險的評估效率。

另外，網(wǎng)貸平臺納入司法數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，形成聯(lián)動態(tài)勢，無疑可以提升其風險管理水平，篩查借貸信用風險，增強法律執(zhí)行的效率，還可以防范多頭借貸等不良現(xiàn)象的發(fā)生，增加失信人的失信成本。

因此，打通共享數(shù)據(jù)池，勢必對金融消費者權益起到基礎性的保護作用。它應該滿足：

足夠大的覆蓋范圍。能夠覆蓋到傳統(tǒng)征信體系覆蓋不到的地方，比如長尾客戶。

高效的運營效率。互金平臺提供的金融服務多為小額、場景式，需要及時快速地把信息調(diào)取出來，這要求征信體系高效運轉(zhuǎn)。

極大的融合。對于征信體系的建設，政府與市場“兩只手”雙驅(qū)動，互金機構納入央行的征信系統(tǒng)，專業(yè)性或者垂直性的征信公司也需要納入央行征信體系中去。

建設多層次征信體系。在基礎平臺之外，關注垂直細分領域的建設，創(chuàng)新征信服務，豐富征信產(chǎn)品，滿足社會對信息服務多樣化、多層次的需求。

當然，它的建成和完善不可能一蹴而就，需要監(jiān)管、平臺、協(xié)會等多方發(fā)力，共同推進。對于資金提供者，需要他們具備對投資項目的鑒別能力以及風險的承擔能力，需設置投資人門檻;對于資金需求者，需要加強其信息披露程度，充分揭示風險，更要嚴厲打擊惡意逃廢債行為;對于信息服務中介平臺，基于網(wǎng)貸平臺提供金融服務的性質(zhì)和功能，需要給予持牌約束，加強監(jiān)管。