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    消費(fèi)貸“寄生”史“搞垮”公司、養(yǎng)活自己

    2019-05-30 10:48:04歪道道
    計(jì)算機(jī)應(yīng)用文摘 2019年22期
    關(guān)鍵詞:長租公寓消費(fèi)

    歪道道

    美容、健身、租房、教育培訓(xùn)……

    “私教課太貴?沒事,你可以辦理分期貸款,我們健身房最近跟捷信、招行推出了分期業(yè)務(wù),平均最低一個(gè)月也就800元……”;“我們這邊課程起步價(jià)是3萬元,像托福雅思這樣的課程,一般是十幾萬元,你要是覺得貴,可以辦理一下分期,在京東白條、廣發(fā)銀行和百度有錢花等機(jī)構(gòu)都能申請(qǐng)這個(gè)培訓(xùn)貸”;“來我們這的顧客一般都辦分期,像這激光嫩膚、瘦臉美白都要做好幾次,一次三四千元,但如果辦分期,也就差不多每個(gè)月在本金的基礎(chǔ)上多還100元。你把身份證放這,我們工作人員直接就可以幫你代辦?!?/p>

    伴隨著消費(fèi)分期的進(jìn)一步普及,很多消費(fèi)者可以在不同場(chǎng)合聽到類似的推薦,一些五花八門的貸款平臺(tái)或機(jī)構(gòu)也正是通過這種方式呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。一般來講,在強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和工作人員洗腦式推銷下,沒有足夠存款的年輕人往往會(huì)選擇嘗試分期業(yè)務(wù),久而久之,在他們看來,通過分期支付,把自己的部分未來收入變成今天可以花的錢,是一種精明的消費(fèi)方式。

    如今這種消費(fèi)形式已經(jīng)逐漸滲透到醫(yī)療美容、健身、租房和教育培訓(xùn)等各大生活場(chǎng)景中,但與此同時(shí),健身房和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等主體的誘導(dǎo)性越發(fā)放大,由此滋生了諸多亂象。

    去年還是應(yīng)屆畢業(yè)生的趙小姐,9月底通過一長租公寓平臺(tái)租了一個(gè)房間,她說:“在我看房子的時(shí)候,雖然我當(dāng)時(shí)表示我付三押一、付六押一也可以,但業(yè)務(wù)人員還是屢次引導(dǎo)我選擇付一押一的付款方式,卻不告訴我付一押一需要簽貸款協(xié)議?!敝钡桨l(fā)現(xiàn)第三方貸款平臺(tái)以倒扣的形式扣除了她一年的租金,她才知道自己在不知情的情況下簽訂了貸款協(xié)議。

    無獨(dú)有偶,方先生所在健身房的工作人員向其推薦了一種分期辦卡的模式,當(dāng)時(shí)的說法是可以試一下他的招商銀行卡是否能夠辦理這樣的分期貸款,然而在告知了對(duì)方自己的銀行卡卡號(hào)后,健身房的工作人員未經(jīng)個(gè)人同意就直接為他辦理了這次活動(dòng)的分期。

    誘導(dǎo)消費(fèi)者與分期消費(fèi)提供方建立關(guān)系,服務(wù)平臺(tái)是最佳的利益既得者,他們不僅可以一次性獲得預(yù)付款,而且不用承擔(dān)借貸的風(fēng)險(xiǎn),所以,消費(fèi)分期在平臺(tái)的大力誘導(dǎo)下得以不斷被復(fù)制到各個(gè)領(lǐng)域。但問題就出在這種閉環(huán)利益鏈中,資質(zhì)不夠格的公司利用消費(fèi)者騙貸,圈夠了錢一走了之,或者是公司獲得資金后盲目擴(kuò)張,導(dǎo)致資金鏈斷裂,相關(guān)的分期平臺(tái)和用戶都成為直接受害者。分期平臺(tái)尚可以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,消費(fèi)者卻無從說理。

    利益關(guān)系的失控

    在消費(fèi)分期這一利益鏈上,服務(wù)提供商、消費(fèi)者和借貸機(jī)構(gòu)之間,原本是三方共贏、各取所需的關(guān)系,可如今長租公寓暴雷、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉以及醫(yī)療美容平臺(tái)大批淘汰,這似乎不是巧合。

    2014年,線下成人英語培訓(xùn)已經(jīng)暴露出頹勢(shì),可前兩年一直保持高速擴(kuò)張的韋博英語并沒有停下腳步。集團(tuán)旗下少兒英語品牌開心豆,陸續(xù)從江浙滬發(fā)展到全國50多個(gè)城市、近100所教學(xué)中心,僅看上海開心豆2016年~2018年的年報(bào),員工保險(xiǎn)登記規(guī)模從35人猛增至348人。粗略估計(jì),行業(yè)不景氣的大背景下,韋博英語分校數(shù)目突破200所。

    這些資金來自哪里?其中加盟制的推行為韋博英語分擔(dān)了部分壓力,但每年高昂的運(yùn)營和獲客成本更多的是來自學(xué)員與分期平臺(tái)的預(yù)付款。2018年據(jù)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,韋博英語在全國擁有154所培訓(xùn)中心,覆蓋62座城市,收獲近百萬名學(xué)員。僅按照最低一人一萬元的費(fèi)用計(jì)算,全國學(xué)員的學(xué)費(fèi)加起來高達(dá)百億元,這其中更是有80%左右的學(xué)員通過分期平臺(tái)讓韋博英語一次性獲得全款。

    然而前不久韋博英語的欠薪風(fēng)波持續(xù)擴(kuò)大,副總經(jīng)理高四海卻說“隨便告,就是沒錢”。

    相似的情形也發(fā)生在長租公寓中。從去年下半年至今,長租公寓的爆雷就一直沒有停止,從愛公寓、優(yōu)租客、鼎佳、寓見公寓到如今的樂伽、悅?cè)绻?,越來越多的長租公寓品牌倒在同一賽道,而罪魁禍?zhǔn)滓仓敝搁L租公寓背后的消費(fèi)貸。

    無論是教育培訓(xùn)、長租公寓還是健身、醫(yī)療美容機(jī)構(gòu),他們大批死亡的原因幾乎一致,通過消費(fèi)分期聚集起來的大量資金助長了企業(yè)高速擴(kuò)張的野心,而當(dāng)營收增長的速度趕不上預(yù)付款消耗的速度,資金鏈斷裂只是遲早的事。

    我們無法把錯(cuò)都?xì)w咎于放款的分期平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu),因?yàn)槠髽I(yè)倒閉、跑路,它們也要承擔(dān)貸款逾期和聲譽(yù)受損的雙重風(fēng)險(xiǎn)。但與日漸蕭條、長期前景受質(zhì)疑的教育培訓(xùn)、長租公寓等行業(yè)相比,分期消費(fèi)依舊不改蓬勃之勢(shì)。根據(jù)《中國分期電商市場(chǎng)行業(yè)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,我國在線消費(fèi)金融規(guī)模已經(jīng)從2014年的201億元增長至2018年的19 161億元,年均復(fù)合增長率超過150%,預(yù)計(jì)2020年,我國在線消費(fèi)金融規(guī)模將超過3萬億元。

    消費(fèi)金融的風(fēng)口讓眾多分期消費(fèi)平臺(tái)受益于爆炸式增長,所以它們?cè)絹碓较矚g投注和滲透于各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景和流量聚集地,甚至不惜拋開風(fēng)險(xiǎn),主動(dòng)為服務(wù)提供商及其用戶提供分期業(yè)務(wù)。其中有些平臺(tái)、機(jī)構(gòu)可能是踩在了教育、醫(yī)美和長租公寓的“坑”上,但它們?nèi)钥梢詫ふ倚碌膱?chǎng)景繼續(xù)依附,只是卻留下了滿目瘡痍的負(fù)債公司。

    消費(fèi)升級(jí)或消費(fèi)降級(jí)?

    當(dāng)消費(fèi)分期日漸成為年輕消費(fèi)群體主流的消費(fèi)形式,我們總以為這是消費(fèi)升級(jí)的一種直觀表現(xiàn)。企鵝智酷聯(lián)合QQ空間發(fā)布的報(bào)告顯示,30%的“95后”都會(huì)購買和興趣愛好相關(guān)的學(xué)習(xí)培訓(xùn),如知識(shí)付費(fèi)、興趣班和分享課等。以分期樂為例,今年1月其知識(shí)付費(fèi)商品銷量環(huán)比去年12月增長34%,購買主力軍就是“95后”。

    與之相對(duì)的,南都調(diào)研表明,相比于不使用分期的受訪者,分期消費(fèi)受訪者的收入上漲幅度明顯更大一些。在過去三年中,有八成以上的分期消費(fèi)受訪者表示收入有所上漲。其中,43.06%的人過去三年收入上漲了20%或以上。

    不過,一面是收入上漲,另一面是年輕人的債務(wù)危機(jī)。數(shù)據(jù)表明,“90后”的負(fù)債額是月收入的18.5倍。以2018年應(yīng)屆生平均薪資5 429元計(jì)算,第一批“95后”一出校門就平攤了人均10萬元的債務(wù),而已經(jīng)打拼了幾年的“90后”更慘,人均負(fù)債在12萬元以上。還有一個(gè)有意思的現(xiàn)象,根據(jù)融360發(fā)布的消費(fèi)貸款使用情況調(diào)查顯示,28.57%的人使用消費(fèi)貸,就是為了償還其他貸款。

    過去幾年,消費(fèi)者使用分期消費(fèi)的場(chǎng)景逐漸從為未來投資擴(kuò)大到精致生活、飯圈文化,抑或是一時(shí)的沖動(dòng)性和獎(jiǎng)勵(lì)式消費(fèi),分期平臺(tái)的涌現(xiàn)恰恰放大了這部分人的消費(fèi)欲望。所以,對(duì)很多“95后”來講,“萬物都可以分期”??墒欠催^來想,萬物皆可分期的另一面其實(shí)就是他們?cè)絹碓經(jīng)]有能力一次性為自己的消費(fèi)買單,這種靠著消費(fèi)分期驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)升級(jí),更準(zhǔn)確地說,應(yīng)該是消費(fèi)需求升級(jí),而消費(fèi)能力實(shí)際是在降級(jí)。

    影響消費(fèi)能力的因素有很多,核心在于兩點(diǎn),一是物價(jià),二是收入,長期來看這兩者將持續(xù)制約消費(fèi)群體的行為。

    其實(shí),這也可以解釋為什么年輕消費(fèi)群體的消費(fèi)傾向呈現(xiàn)出多變性,他們既會(huì)在盲盒、潮鞋和電子產(chǎn)品等個(gè)性化消費(fèi)上“大出血”,又“心疼8元的郵費(fèi)、15元的會(huì)員”;既會(huì)在精品電商上花錢節(jié)省時(shí)間成本,同時(shí)又活躍于拼多多。而今網(wǎng)易嚴(yán)選和小米有品等精品電商的發(fā)展勢(shì)頭回落,拼多多卻市值超越京東,這種商業(yè)趨勢(shì)似乎已經(jīng)預(yù)示了消費(fèi)者的選擇傾向。

    至于消費(fèi)分期,整體來講,這種形式是一種消費(fèi)理念的進(jìn)步,可在當(dāng)前特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,它必須要在消費(fèi)升級(jí)和消費(fèi)降級(jí)、理性消費(fèi)和過度消費(fèi)之間找尋一個(gè)合適的落腳點(diǎn),才不至于踩過一個(gè)又一個(gè)消費(fèi)陷阱。對(duì)企業(yè)來講,也是如此。消費(fèi)分期固然寄生于各種消費(fèi)場(chǎng)景下的商業(yè)個(gè)體,但本質(zhì)上選擇權(quán)還是在企業(yè)手里,如果韋博英語不曾將預(yù)付款用于盲目擴(kuò)張,如今20年的市場(chǎng)積累也不會(huì)付之一炬。

    不過說到底,受傷最大的還是消費(fèi)者。

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