債務(wù)催收中債務(wù)人的合法權(quán)益保護(hù)分析
——以美國第三方債務(wù)催收業(yè)為例

周 影

合肥學(xué)院經(jīng)濟(jì)系,安徽合肥,230601

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，信貸規(guī)模不斷加大，不良債務(wù)也在逐年增長。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2017)》統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)表明，截至2016年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額達(dá)到2.19萬億元，其中商業(yè)銀行不良貸款余額1.51萬億元，不良貸款率為1.74%，比2015年末增加了0.07個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)房地產(chǎn)市場不良貸款余額為660億元，不良貸款率為0.77%，比2015年末增加了0.08個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款和不良率持續(xù)增長。為了有效地解決這些不良債務(wù)，各種各樣的債務(wù)催收公司應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國從事第三方債務(wù)催收的公司數(shù)量已達(dá)到兩三千家左右，從事債務(wù)催收的專業(yè)人員近30萬人。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于2018年3月底發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》，對(duì)頻頻發(fā)生的騷擾、恐嚇、暴力催收行為進(jìn)行了規(guī)定，設(shè)定了執(zhí)行與懲戒機(jī)制。但公約發(fā)布后，部分網(wǎng)貸平臺(tái)未執(zhí)行《公約》要求，暴力性、騷擾性的催收行為仍有發(fā)生，債務(wù)催收員的不良行為屢禁不止，債務(wù)人的合法權(quán)益不斷受到侵害，嚴(yán)重影響了社會(huì)秩序。故此，提高債務(wù)催收員的法律責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人的合法權(quán)益的保護(hù)刻不容緩。

美國債務(wù)催收立法實(shí)施已久，已成為債務(wù)催收法律及監(jiān)管措施最為完善的國家之一。1977年，美國頒布了《公平債務(wù)催收法》(Fair Debt Collection Practices Act,以下簡稱FDCPA)，明確規(guī)范了債務(wù)催收行為。隨后，英國、日本、德國等國家也相繼仿效美國債務(wù)催收制度，建立相關(guān)法律保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益。因此，了解美國債務(wù)催收業(yè)的發(fā)展情況，學(xué)習(xí)美國如何保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益對(duì)我國建立一套完整的債務(wù)催收行業(yè)相關(guān)政策法規(guī)，保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益具有重要意義。

1 美國第三方債務(wù)催收業(yè)最新概況

美國國際信用收債協(xié)會(huì)(ACA International)于2017年12月發(fā)布了其委托安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所(Ernst & Young)對(duì)第三方債務(wù)催收行業(yè)的研究調(diào)查結(jié)果。調(diào)查顯示，截至2016年末，美國第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)代表債權(quán)人共追回約785億美元的債務(wù)，其中傭金和手續(xù)費(fèi)達(dá)109億美元。與2013年數(shù)據(jù)相比，收回債務(wù)的金額增加了42%，但平均傭金率從18.1%下降到2016年的13.9%[1]。

第一，從就業(yè)來看。美國第三方債務(wù)催收行業(yè)從業(yè)人員共129 262人，其中包括124 282名帶薪員工和超過4 900名雇主，包括雇主在內(nèi)的全日制員工約124 000名，兼職工約3 700名，合同工600名。除去福利，所有債務(wù)催收機(jī)構(gòu)員工的平均工資約為39 274美元。同時(shí)，間接與該行業(yè)有聯(lián)系的就業(yè)人員超過89 000人?？紤]到債務(wù)催收行業(yè)的直接和間接影響，2016年美國債務(wù)催收行業(yè)總就業(yè)人數(shù)為218 324人。

第二，從行業(yè)收入來看。金融服務(wù)相關(guān)債務(wù)是債務(wù)催收業(yè)的最大收入來源，占所有收債收入的35%。電信債務(wù)也超過了行業(yè)收入的五分之一，達(dá)到了22%。政府債務(wù)收入占9%、零售和商業(yè)債務(wù)收入占10%、醫(yī)療債務(wù)收入占11%，其他債務(wù)收入約占14%。該行業(yè)收入的一半以上是來自第三方債務(wù)公司收取的。

第四，從賬齡來看。賬齡不超過90日的早期違約債務(wù)約占催收債務(wù)總額的29%，超過90日的爛賬約占催收債務(wù)的71%。

第五，從債務(wù)類別來看。醫(yī)療保健相關(guān)的債務(wù)是最主要的債務(wù)類別，約占行業(yè)所有債務(wù)催收數(shù)額的47%。其次是學(xué)生貸款債務(wù)，占21%，與政府有關(guān)的債務(wù)占16%，而信用卡、零售、電信、公用事業(yè)、抵押貸款和其他債務(wù)各占所欠債務(wù)的10%以下。

第六，從納稅金額來看。據(jù)估計(jì)，美國第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)及其雇員直接繳納了8.52億美元的聯(lián)邦稅、3.91億美元的州稅和2.86億美元的地方稅。對(duì)稅收的綜合影響超過15億美元，包括由債務(wù)催收機(jī)構(gòu)直接支付的稅款(如企業(yè)收入和財(cái)產(chǎn)稅)以及由雇員支付的稅收(個(gè)人收入、銷售額和財(cái)產(chǎn)稅)。

第七，從慈善捐助來看。2016年，第三方收債機(jī)構(gòu)的慈善捐款約1 770萬美元。自愿捐助的志愿服務(wù)時(shí)間約為521 700小時(shí)，其中包括在公司贊助的志愿者活動(dòng)中的151 300小時(shí)。

2 美國第三方債務(wù)催收業(yè)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織

2.1 美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(Federal Trade Commission,FTC)

美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FTC)負(fù)責(zé)執(zhí)行《公平債務(wù)催收法》(FDCPA)，該法案禁止債務(wù)催收人出現(xiàn)如下不正當(dāng)?shù)膫鶆?wù)催收行為：(1)使用污穢、褻瀆的語言。(2)使用任何威脅暴力行為。(3)持續(xù)反復(fù)或在不合理的時(shí)間(晚九點(diǎn)至早八點(diǎn))致電消費(fèi)者。(4)不尊重消費(fèi)者的合法權(quán)益。(5)向第三方披露消費(fèi)者的債務(wù)情況。(6)使用假扮他人等欺騙性手段獲取消費(fèi)者個(gè)人信息。由于違反FDCPA的某些行為同時(shí)也違反了《聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)法》(FTC Act)，F(xiàn)TC也會(huì)利用《聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)法》來制止違法債務(wù)催收行為。此外，F(xiàn)TC沒有制定FDCPA相關(guān)規(guī)定的權(quán)利，但可向國會(huì)和各州的債務(wù)催收法提出相關(guān)建議[2]。

2.2 消費(fèi)者金融保護(hù)局(Consumer Financial Protection Bureau,CFPB)

2010年，美國國會(huì)通過了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》(Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act)，成立了消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB)，對(duì)十多項(xiàng)金融保護(hù)法持有執(zhí)行權(quán)，其中包括FDCPA，并且對(duì)該法案擁有解釋、修改和頒布新規(guī)則的權(quán)利。同時(shí)，CFPB也成為第一個(gè)定期監(jiān)督債務(wù)催收人的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，防止包括債務(wù)催收人在內(nèi)的有關(guān)各方采取不公平、欺騙性和濫用權(quán)力等行為[3]。

2.3 美國國際信用收債協(xié)會(huì)(ACA International)

美國國際信用收債協(xié)會(huì)成立于1939年，代表第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)、債權(quán)人、債務(wù)買家、催收律師、催收行業(yè)服務(wù)供應(yīng)商和該行業(yè)員工。作為行業(yè)自律組織，ACA主要負(fù)責(zé)建立行業(yè)道德準(zhǔn)則，提供多種產(chǎn)品、服務(wù)和書籍，并向企業(yè)、政府和消費(fèi)者證明債務(wù)催收行業(yè)的價(jià)值。

有的學(xué)校已經(jīng)逐漸開放，由于學(xué)校的學(xué)術(shù)交流以及和社會(huì)各界交往的密切，使得他們對(duì)外的交流日益增多，大量的車輛也開始進(jìn)入校園[2]。同時(shí)，很多教師也開始駕車上下班，造成校內(nèi)的車輛大量增多。與之相對(duì)應(yīng)的是，很多學(xué)校并沒有針對(duì)車輛設(shè)置停車場，只能在教學(xué)樓等位置規(guī)劃停車位，這使得很多停車位置并不科學(xué)，同時(shí)也依然難以滿足當(dāng)前校園停車位不足的問題。

3 美國第三方債務(wù)催收業(yè)對(duì)債務(wù)人的權(quán)益保護(hù)措施

3.1 建立消費(fèi)者投訴系統(tǒng)

根據(jù)美國先前的法律，大多數(shù)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)接受消費(fèi)者投訴，但是消費(fèi)者通常難以確定一個(gè)適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)來聯(lián)系。對(duì)于單一金融產(chǎn)品，例如住房抵押貸款，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能是十幾個(gè)州或者聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的一個(gè)。為了解決此類問題，CFPB在2011年建立了消費(fèi)者投訴系統(tǒng)，消費(fèi)者可以通過在線網(wǎng)站、電話、傳真或電子郵件的方式提交投訴，報(bào)告在債務(wù)催收中出現(xiàn)的不合理、不公平、欺騙和濫用職權(quán)等行為。在收到投訴信息后，CFPB會(huì)對(duì)信息進(jìn)行審查，審查后轉(zhuǎn)交給被投訴公司。被投訴公司須在15天內(nèi)回復(fù)投訴信息，60天內(nèi)處理解決，并在CFPB消費(fèi)者投訴系統(tǒng)中提交處理結(jié)果調(diào)查表。如果投訴未得到解決，CFPB會(huì)對(duì)投訴進(jìn)行標(biāo)記，并交由消費(fèi)者回應(yīng)部門進(jìn)行審核和調(diào)查。投訴人也可以在系統(tǒng)中通過提交滿意度調(diào)查表(1～5顆星)和公司評(píng)級(jí)表對(duì)處理結(jié)果提供反饋意見。此外，CFPB在2012年推出了可公開訪問的投訴數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫向用戶顯示了被投訴公司名稱、投訴性質(zhì)、投訴回應(yīng)和解決方案。該數(shù)據(jù)庫允許任何人進(jìn)行搜索以及下載文件進(jìn)行離線分析。

美國法規(guī)要求CFPB每年3月31日向國會(huì)提交年度報(bào)告，包括投訴數(shù)量、投訴類型以及投訴解決方案的信息和分析。同時(shí)，還需要與審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)和州政府機(jī)構(gòu)分享消費(fèi)者投訴信息。自2015年以來，CFPB開始每月發(fā)布投訴報(bào)告，投訴最多的公司將會(huì)被點(diǎn)名。根據(jù)《2018年CFPB年度報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2017年CFPB處理了大約84 500起收債投訴，其中大約58%的債務(wù)催收投訴轉(zhuǎn)交給了被投訴公司，另外30%的投訴轉(zhuǎn)交給了其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)處理，還剩下12%的投訴則被鑒定為信息不完整或待定狀態(tài)。由于投訴量很大，CFPB一直采取的是產(chǎn)品分類的方式來處理投訴。目前，CFPB有11種金融產(chǎn)品的投訴類別：汽車貸款、銀行賬戶及服務(wù)、信用卡、信用報(bào)告、欺詐、匯款、抵押貸款、發(fā)薪日貸款、預(yù)付費(fèi)卡、學(xué)生貸款和債務(wù)催收。

近年來，與債務(wù)催收服務(wù)有關(guān)的投訴一直是消費(fèi)者投訴數(shù)量最多的類型，其中有關(guān)債務(wù)催收的各項(xiàng)投訴種類中投訴數(shù)量從多到少可分為以下六類[4]：第一，虛假債務(wù)。在虛假債務(wù)投訴中，57%的消費(fèi)者投訴表明這個(gè)債務(wù)并不為他們所有，27%的人表示債務(wù)已經(jīng)付清，11%的消費(fèi)者指出此債務(wù)是由于身份被盜用所致，另外5%的人表示自己已經(jīng)破產(chǎn)已無賠償責(zé)任。針對(duì)其中許多投訴，經(jīng)過核實(shí)后，相關(guān)公司通常會(huì)將錯(cuò)誤賬戶關(guān)閉，或者向消費(fèi)者提供相關(guān)賬戶的附加信息。第二，書面文件通知不規(guī)范。FDCPA要求債務(wù)催收人在與債務(wù)人初次溝通后的五天內(nèi)向債務(wù)人提供書面通知并告知他們有質(zhì)疑的權(quán)利。相關(guān)投訴中，大部分的債務(wù)人都表示他們沒有收到足夠的信息來核實(shí)債務(wù)，也有人投訴表示他們并沒有被告知擁有質(zhì)疑的權(quán)利。第三，不當(dāng)?shù)臏贤ǚ绞?。在此類投訴中大部分都涉及電話通信，其中52%都是關(guān)于接收到頻繁的電話騷擾，例如一天幾次電話呼叫或持續(xù)幾個(gè)月的電話呼叫。盡管已經(jīng)要求停止接觸，但收債人仍持續(xù)接觸的投訴也占了24%。收債人使用淫穢、褻瀆或侮辱性語言的投訴占11%，在FDCPA規(guī)定的消費(fèi)者所在地時(shí)間(上午8點(diǎn)至晚上9點(diǎn))之外撥打電話的投訴占4%，以及其他10%的相關(guān)投訴。第四，威脅暴力行為。其中26%的投訴是關(guān)于債務(wù)催收人威脅債務(wù)人將會(huì)對(duì)舊債提起訴訟，威脅債務(wù)人的信用記錄將會(huì)受損的投訴占25%，威脅債務(wù)人不償還債務(wù)將會(huì)被逮捕或監(jiān)禁的投訴占23%，企圖扣押財(cái)產(chǎn)的威脅投訴占9%，沒有收到起訴通知而被起訴的投訴占9%以及其他相關(guān)投訴占7%。第五，虛假陳述或使用欺騙手段。其中債務(wù)金額有誤的投訴占73%，催債人偽裝成律師、執(zhí)法人員或政府官員的投訴占16%。第六，非法聯(lián)系第三方聯(lián)系人。威脅將要聯(lián)系其他人或?qū)鶆?wù)信息傳播出去是2017年債務(wù)催收行業(yè)中投訴最少的一種類型。此類投訴中債務(wù)催收人向債務(wù)人之外的第三人談?wù)搨鶆?wù)的投訴占55%，與債務(wù)人的雇主聯(lián)系的投訴占25%，在要求停止聯(lián)系后繼續(xù)聯(lián)系債務(wù)人的投訴占19%，當(dāng)債務(wù)人委托律師時(shí)，仍直接聯(lián)系債務(wù)人的投訴占2%。

3.2 開展債務(wù)催收教育宣傳活動(dòng)

美國的債務(wù)催收教育宣傳活動(dòng)十分全面，涉及了債務(wù)催收行業(yè)中的每一個(gè)人。其中CFPB的教育工作重點(diǎn)是鼓勵(lì)消費(fèi)者在管理財(cái)務(wù)方面提出問題，制定計(jì)劃并采取行動(dòng)。FTC則根據(jù)FDCPA和FTC法案教育消費(fèi)者和企業(yè)他們的權(quán)利和責(zé)任。ACA主要通過頒發(fā)行業(yè)證書的方式引導(dǎo)教育債務(wù)催收員和管理人員。

3.2.1 建立網(wǎng)上互動(dòng)在線平臺(tái)

CFPB主要的消費(fèi)者教育產(chǎn)品是在官網(wǎng)上的一個(gè)網(wǎng)上互動(dòng)在線平臺(tái)“Ask CFPB”[5]，這個(gè)平臺(tái)可以幫助消費(fèi)者解答各種金融財(cái)務(wù)類問題，提供債務(wù)催收相關(guān)知識(shí)，告知債務(wù)人在面對(duì)債務(wù)催收時(shí)可采取的措施以及可以避免最終受到債務(wù)催收的一系列債務(wù)管理技巧。CFPB從2012年10月開始在這一平臺(tái)發(fā)布有關(guān)債務(wù)催收的相關(guān)問題和答案，截至2017年末，Ask CFPB的瀏覽次數(shù)超過1 860萬次，債務(wù)催收一直是該平臺(tái)最受歡迎的兩個(gè)主題之一。

3.2.2 開展宣傳活動(dòng)

CFPB通過出版書籍、發(fā)放宣傳冊(cè)、開展教育培訓(xùn)等方式向消費(fèi)者普及債務(wù)催收相關(guān)知識(shí)。消費(fèi)者可以在CFPB網(wǎng)站下載電子版或免費(fèi)預(yù)定紙質(zhì)版?zhèn)鶆?wù)催收知識(shí)普及書籍。截至2017年底，超過24 400名社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)員工和志愿者接受了CFPB的債務(wù)催收宣傳培訓(xùn)，涉及總?cè)藬?shù)約為956 000人。同時(shí)，F(xiàn)TC也通過發(fā)放宣傳書籍、發(fā)表博客文章、演講等方式來教育債務(wù)人、債權(quán)人和債務(wù)催收人。2017年，F(xiàn)TC向圖書館、警察局、學(xué)校、非營利組織、銀行、信用合作社以及企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)分發(fā)了1 380萬份宣傳資料。

3.2.3 開發(fā)網(wǎng)絡(luò)在線視頻材料

FTC在視頻網(wǎng)站YouTube和FTCvideos上上傳了212個(gè)有關(guān)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者權(quán)利的視頻，2017年觀看次數(shù)超過581 000次。

3.2.4 推行催收行業(yè)資格證書

行業(yè)自律組織ACA開發(fā)了多種債務(wù)催收行業(yè)教育課程，從初級(jí)培訓(xùn)課程到高級(jí)培訓(xùn)課程都有涉及，由ACA認(rèn)證教師來進(jìn)行面對(duì)面或在線課程的培訓(xùn)。學(xué)員在結(jié)束相關(guān)課程的培訓(xùn)后可參加ACA授權(quán)的相關(guān)證書考試(見表1)。

表1 ACA債務(wù)催收相關(guān)證書

3.3 加強(qiáng)執(zhí)法，設(shè)立民事罰款基金

2010年，美國國會(huì)通過《多德-弗蘭克法案》設(shè)立了民事罰款基金，向因違反聯(lián)邦消費(fèi)者金融保護(hù)法而受到傷害的消費(fèi)者提供賠償。CFPB收取的民事罰款直接納入民事罰款基金，用于向沒有獲得全額賠償?shù)姆蠗l件的消費(fèi)者提供救濟(jì)。從2011年開始運(yùn)營以來，CFPB已提起30多起收債訴訟，并歸還數(shù)億美元的賠償金和民事處罰基金給這些因非法行為而受到傷害的債務(wù)人。

與此同時(shí)，F(xiàn)TC的虛假債務(wù)催收行動(dòng)(Phantom Debt Collection Actions)一直在進(jìn)行。虛假債務(wù)催收是指債務(wù)催收人試圖使用違法行為如詐騙來強(qiáng)迫債務(wù)人償還并不屬于他們的債務(wù)的做法。2017年，F(xiàn)TC偵破了6家涉及虛假債務(wù)催收的公司。

4 美國第三方債務(wù)催收經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示

我國債務(wù)催收業(yè)總體處于起步階段，第三方債務(wù)催收市場發(fā)展迅速，債務(wù)人的權(quán)益保護(hù)問題一直沒有得到解決。債務(wù)催收在美國是一個(gè)價(jià)值109億美元的行業(yè)，在美國聯(lián)邦法律FDCPA的保護(hù)下，債務(wù)人的權(quán)益得到了保護(hù)。金融服務(wù)相關(guān)債務(wù)是美國債務(wù)催收業(yè)最大的收入來源，而中國債務(wù)催收業(yè)的收入來源基本上也都來自金融機(jī)構(gòu)不良貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，我國迫切需要借鑒美國第三方債務(wù)催收行業(yè)的成熟經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建一套完整的法律體系保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益。

4.1 立法禁止非法債務(wù)催收行為

沒有規(guī)矩不成方圓，不當(dāng)?shù)拇呤招袨闀?huì)影響金融和社會(huì)的穩(wěn)定。美國第三方債務(wù)催收立法經(jīng)驗(yàn)表明，通過立法手段對(duì)債務(wù)催收行為進(jìn)行規(guī)范可以產(chǎn)生威懾作用。只有立法明令禁止非法債務(wù)催收行為，明確債務(wù)人的合法權(quán)益，承認(rèn)債務(wù)催收公司的合法地位，對(duì)違法行為給予嚴(yán)厲的處罰，樹立權(quán)威性，債務(wù)催收行為才能受到法律的監(jiān)督和保護(hù)。我國應(yīng)借鑒美國FDCPA的相關(guān)法律法規(guī)，制定符合中國國情的債務(wù)催收法，讓違法債務(wù)催收行為有法可依、有規(guī)可循。

4.2 明確主管部門，建立投訴機(jī)制

首先，為了保證債務(wù)催收業(yè)各項(xiàng)措施的落實(shí)，必須要明確一個(gè)主管部門。美國是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FTC)和消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB)共同承擔(dān)執(zhí)法責(zé)任。我國可由工商行政管理機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)監(jiān)督債務(wù)催收業(yè)[6]，為了提高對(duì)債務(wù)催收市場和行業(yè)運(yùn)作方式的了解，可與主要利益相關(guān)方合作，制定政策，保護(hù)消費(fèi)者。其次，為了保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，需要建立債務(wù)人投訴反饋機(jī)制?？赏ㄟ^建立專門債務(wù)催收網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)、設(shè)立24小時(shí)投訴熱線、開設(shè)微信公眾號(hào)等多種方式獲取投訴信息，對(duì)問題進(jìn)行處理核實(shí)。也可學(xué)習(xí)CFPB的投訴反饋機(jī)制，將投訴發(fā)送給相關(guān)公司，并對(duì)解決措施進(jìn)行監(jiān)督。針對(duì)嚴(yán)重侵犯債務(wù)人合法權(quán)益的行為，采取高額罰款或禁止從事債務(wù)催收業(yè)務(wù)等方式進(jìn)行處罰。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可成立罰款基金，為受害者提供賠償。

4.3 成立行業(yè)自律組織

美國國際信用收債協(xié)會(huì)(ACA International)作為美國債務(wù)催收行業(yè)的自律組織，一直發(fā)揮著政府與企業(yè)之間的橋梁作用，不僅建立行業(yè)道德準(zhǔn)則，向其成員提供最新債務(wù)催收法律法規(guī)的相關(guān)新聞和分析，并且積極組織行業(yè)培訓(xùn)和資質(zhì)考核，提高了債務(wù)催收行業(yè)的規(guī)范性和專業(yè)性。我國也應(yīng)借鑒美國發(fā)展行業(yè)自律組織的成功經(jīng)驗(yàn)成立專門債務(wù)催收行業(yè)組織，發(fā)揮行業(yè)自律組織更貼近市場主體的優(yōu)勢，掌握真實(shí)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，維護(hù)行業(yè)秩序，提高行業(yè)管理和服務(wù)水平。

4.4 加強(qiáng)金融教育

在我國信貸規(guī)模不斷增長、互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的帶動(dòng)下，第三方債務(wù)催收行業(yè)也在迅速發(fā)展，對(duì)債務(wù)人、債權(quán)人和債務(wù)催收人三方的金融宣傳教育刻不容緩。第一，可通過建立債務(wù)催收教育網(wǎng)站對(duì)有關(guān)問題進(jìn)行答疑。第二，開發(fā)在線視頻教育材料，宣傳債務(wù)催收知識(shí)。第三，向圖書館、警察局、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)分發(fā)教育宣傳冊(cè)，告知消費(fèi)者他們所擁有的合法權(quán)益，指導(dǎo)他們進(jìn)行有效的債務(wù)管理，幫助發(fā)現(xiàn)債務(wù)催收詐騙行為，引導(dǎo)他們與債務(wù)催收員進(jìn)行有效溝通，告知有關(guān)投訴方法等。第四，制定全面的從業(yè)人員教育培訓(xùn)計(jì)劃，提升債務(wù)催收員和管理者的素質(zhì)。

5 結(jié) 語

隨著我國消費(fèi)信貸的快速增長，債務(wù)催收應(yīng)當(dāng)是消費(fèi)信貸行業(yè)中受到最嚴(yán)格監(jiān)管的領(lǐng)域之一。有效的監(jiān)管有利于消除濫用暴力催收手段，維護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，保護(hù)那些道德的債務(wù)催收人不會(huì)在競爭中處于不利地位，并增加消費(fèi)者對(duì)信貸的需求。因此，為了促進(jìn)債務(wù)催收業(yè)的規(guī)范運(yùn)作和保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，現(xiàn)在亟須為債務(wù)催收服務(wù)創(chuàng)造法律依據(jù)，加強(qiáng)該領(lǐng)域的國家管理，在可接受與不可接受的行為之間劃出一條明確的分界線。