網(wǎng)上支付方式的調(diào)查與影響因素研究

□吳效萱 郭 蓉 秦 瑤 李家琪 張 哲 郭安邦

一、引言

二十一世紀(jì)科技日新月異，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速席卷全球。越來越多的國內(nèi)外學(xué)者開始研究網(wǎng)絡(luò)支付問題。大學(xué)生作為時(shí)代前沿，隨著人數(shù)不斷擴(kuò)大，潛在的消費(fèi)能力越來越強(qiáng)。本文以大學(xué)生網(wǎng)上支付方式作為研究對象，建立一套相應(yīng)的評價(jià)模型。

傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易逐漸被網(wǎng)上支付取代，網(wǎng)絡(luò)購物平臺與網(wǎng)絡(luò)支付方式結(jié)合形成了一種新的購物體系，極大程度上刺激了大學(xué)生群體的網(wǎng)上消費(fèi)水平。國內(nèi)學(xué)者通過研究電子支付發(fā)展現(xiàn)狀，從不同角度分析得出對該行業(yè)相關(guān)方面的建議。本文希望從大學(xué)生消費(fèi)者出發(fā)，增進(jìn)其對網(wǎng)上支付的認(rèn)識，指導(dǎo)支付方式的選擇。首先利用大量數(shù)據(jù)擬合建立線性回歸模型，然后提取特征點(diǎn)列進(jìn)行匹配修正，最終建立評價(jià)函數(shù)表達(dá)式。

二、模型假設(shè)和符號說明

（一）模型假設(shè)

1.收集的數(shù)據(jù)真實(shí)有效；

2.對不同支付方式評價(jià)客觀，不存在個(gè)人偏見；

3.選取的調(diào)查樣本充分隨機(jī)。

（二）符號說明

變量X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 Y1 Y2說明網(wǎng)上支付提供的便捷度網(wǎng)上支付安全等級社會(huì)潮流程度個(gè)人消費(fèi)水平等級支付密碼遺忘概率不同支付方式兼容程度相關(guān)部門監(jiān)管力度支付的安全保障等級網(wǎng)上支付帶來的便捷度網(wǎng)上支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

三、問題分析

根據(jù)查閱的相關(guān)資料，設(shè)計(jì)調(diào)查問卷問題了解當(dāng)前大學(xué)生的支付現(xiàn)狀，就不同年級、不同性別、不同城市的大學(xué)生消費(fèi)方式、金額以及體驗(yàn)過程展開調(diào)查，通過回收問卷采集基本信息作為樣本。進(jìn)一步對樣本信息檢驗(yàn)校正并分析整理以確定大學(xué)生網(wǎng)上支付方式與相關(guān)影響因素之間的定性關(guān)系。

在定性關(guān)系的基礎(chǔ)上，運(yùn)用概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論，借助SPSS軟件進(jìn)行多元回歸分析以及主成分分析、因子分析確定網(wǎng)上支付方式的選擇與影響因素之間的相關(guān)系數(shù)，建立針對不同人群的不同函數(shù)關(guān)系，最終建立大學(xué)生消費(fèi)者網(wǎng)上支付方式使用意愿與便捷性、信譽(yù)、完善程度、成本等因素的回歸方程模型，增進(jìn)對網(wǎng)上支付的認(rèn)識，同時(shí)為商家和消費(fèi)者提供更加有理有據(jù)的建議。

四、模型建立

（一）定性分析

整理問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，利用SPSS軟件對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行可靠性分析，結(jié)果如表1。

表1 問卷數(shù)據(jù)可靠性分析可靠性統(tǒng)計(jì)

個(gè)案處理摘要

因?yàn)楸?中的克隆巴赫系數(shù)為0.075，所以確保了原始數(shù)據(jù)及之后結(jié)果的準(zhǔn)確性。

大學(xué)生主觀或客觀因素是否影響網(wǎng)上支付，這些變量間的關(guān)系非連續(xù)變量而是等級變量。問卷調(diào)查每道題中的選項(xiàng)并非特定數(shù)值，而是有序變量，取值表示觀測對象的某種順序關(guān)系，也是基于“質(zhì)”因素的變量，而不是典型的數(shù)據(jù)變量。因此選擇Kendall’s等級相關(guān)方法進(jìn)行變量間的相關(guān)分析。

（二）定量分析

我們做了關(guān)于網(wǎng)上支付方式中遇到的問題及建議的各個(gè)選項(xiàng)之間的相關(guān)性分析，結(jié)果見表2，表中標(biāo)記出了相關(guān)性顯著較大的一組數(shù)。

從表2標(biāo)注中可以看到大學(xué)生的客觀條件，如：所處年級、性別、大學(xué)所處城市等，與大學(xué)生支付方式的選擇以及支付的滿意程度之間沒有顯著的相關(guān)性。但網(wǎng)上支付過程中，諸如支付密碼遺忘、安全隱患支付方式不兼容等主觀因素問題都不同程度的出現(xiàn)過。因此主觀性因素較大程度地影響了支付方式的選擇，所以本文選擇主觀因素作為此次調(diào)查的研究內(nèi)容。

表2 支付方式與客觀因素相關(guān)性分析

您的年齡是：您的性別是：肯德爾tau_b 您就讀的大學(xué)位于幾線城市：您平均每個(gè)月的消費(fèi)總金額大約是多少元：相關(guān)系數(shù)顯著性（雙尾）N相關(guān)系數(shù)顯著性（雙尾）N相關(guān)系數(shù)顯著性（雙尾）N相關(guān)系數(shù)顯著性（雙尾）N您的年齡是：1.000_166.164.026 166.124.077 166-.068.319 166您就讀的大學(xué)位于幾線城市：.124.077 166.013.858 166 1.000_166-.200.004 166您的性別是：.164.026 166 1.000_166.013.858 166-.052.398 166您平均每個(gè)月的消費(fèi)總金額大約是多少元：-.068.319 166-.062.398 166-.200.004 166 1.000_166您更多使用的是網(wǎng)上網(wǎng)上支付還是現(xiàn)金支付：-.093.207 166-.071.361 166-.088.239 166.004.951 166您對網(wǎng)上支付體驗(yàn)的滿意度：-.082.243 166-.042.570 166.015.835 166.063.366 166

由定性分析雖然可以粗略確定相關(guān)影響因素對大學(xué)生選擇網(wǎng)上支付方式的干擾程度大小，但無法決斷全部影響因素是否都對大學(xué)生網(wǎng)上選擇支付方式起著決定性作用，甚至將一些干擾程度小的成分因子也作為問題模型的一部分，無疑造成一種累贅，因此應(yīng)當(dāng)對模型進(jìn)行定量分析，對模型適當(dāng)進(jìn)行簡化。

簡化過程采用分層的思想，將龐大復(fù)雜的問題轉(zhuǎn)化為若干較小的局部問題。從表2標(biāo)注中可以看到，大學(xué)生的客觀條件，如：所處年級、性別、大學(xué)所處城市等，與大學(xué)生支付方式的選擇以及支付的滿意程度之間并沒有顯著的相關(guān)性，所以選擇主觀因素作為此次調(diào)查的研究內(nèi)容。我們對主觀因素進(jìn)行層次化，對個(gè)人網(wǎng)上支付方式及其影響因素做定量分析。

關(guān)于主觀因素，可將其分為積極因素和消極因素。積極因素指網(wǎng)購前后消費(fèi)額度的變化、網(wǎng)購貨物送達(dá)時(shí)間、網(wǎng)購商品種類等；消極因素指網(wǎng)上支付過程遇到的問題，如支付密碼遺忘，網(wǎng)絡(luò)安全隱患，支付方式不兼容，管理混亂、假冒偽劣商品多，售后服務(wù)差、物流和快遞有缺陷等。

選取表2中的積極因素?cái)?shù)據(jù)，通過SPSS軟件對其進(jìn)行分析，如下表3。

表3 積極因素線性擬合分析

系數(shù)Q7_1 Q7_2 Q7_3 Q7_4未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B 2.035.299.841.506標(biāo)準(zhǔn)誤差.052.356.407.213標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)Beta.562.166.182.216標(biāo)準(zhǔn)誤差.078.078.078.078 t 39.02.838 2.064 2.371顯著性.800.403.041.019

通過表3數(shù)據(jù)觀察到，將用戶的體驗(yàn)滿意度和影響用戶使用過程中的積極因素進(jìn)行線性回歸擬合后，得到了擬合優(yōu)度R=0.849，R2=0.721，擬合程度較好，且表中Anova表示方差分析結(jié)果，主要看F（方差分析）和sig（顯著性差異）兩個(gè)值，這是一個(gè)對整個(gè)回歸方程的總體檢驗(yàn)，指的是整個(gè)回歸方程有沒有使用價(jià)值（與隨機(jī)瞎猜相比），其F值對應(yīng)的sig值為0.004小于0.05，可以認(rèn)為回歸方程是有用的。

在一定的誤差范圍內(nèi)認(rèn)為滿足函數(shù)表達(dá)式：

選取表2中的消極因素?cái)?shù)據(jù)，通過SPSS軟件對其進(jìn)行分析，如下表4。

表4 消極因素線性擬合分析

系數(shù)Q11_選項(xiàng)3 Q11_選項(xiàng)2 Q11_選項(xiàng)1 Q11_選項(xiàng)4未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B.664.386.375.913標(biāo)準(zhǔn)誤差.179.187.198.169標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)Beta.150.102.067.307標(biāo)準(zhǔn)誤差.041.049.036.057 t 3.712 2.060 1.893 5.389顯著性.000.041.060.000

ANOVA

通過表4數(shù)據(jù)觀察到，將用戶的體驗(yàn)滿意度和影響用戶使用過程中的消極因素進(jìn)行線性回歸擬合后得到R=0.922，R2=0.850，擬合程度較好。與表3分析方法相同，其F值對應(yīng)的sig值為0.006小于0.05，所以認(rèn)為回歸方程是有用的。

在一定的誤差范圍內(nèi)認(rèn)為滿足函數(shù)表達(dá)式：

在該模型中，充分考慮到了不同特征類型大學(xué)生的支付現(xiàn)狀，并據(jù)此優(yōu)化了建立的線性回歸模型，使函數(shù)的使用范圍更加廣泛。

五、算法設(shè)計(jì)

（一）算法思想：因子分析

運(yùn)用主成分分析法對所有因素進(jìn)行分析，目的是提取出對大學(xué)生選擇支付方式具有顯著影響的因子，這些因子是大學(xué)生選擇不同支付方式時(shí)考慮的關(guān)注點(diǎn)，應(yīng)該同時(shí)作為商家和各種支付平臺的關(guān)注焦點(diǎn)。

（二）程序框圖

在初始推斷和相關(guān)分析的基礎(chǔ)上，我們研究的各變量之間關(guān)系如下圖所示：

六、模型評價(jià)

（一）模型優(yōu)點(diǎn)

在我們優(yōu)化出最終的線性回歸模型中，比較充分考慮到了不同特征類型大學(xué)生的支付現(xiàn)狀。針對影響大學(xué)生網(wǎng)上支付方式的諸多因素進(jìn)行分類，并結(jié)合實(shí)際情況，及時(shí)摒棄對支付方式影響不大的客觀因素，在此基礎(chǔ)上分別研究主觀因素中的兩個(gè)方向的因子，具有鮮明的目的性。最終線性模型有望解決如今網(wǎng)上支付方式繁多且使用不便的弊端，為凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，優(yōu)化網(wǎng)上支付方式提供指導(dǎo)意義。

（二）模型缺點(diǎn)

由于技術(shù)和時(shí)間的局限，我們所得到的線性模型還存在很多缺點(diǎn)，希望在今后的研究中能在此些方面改進(jìn)，如：

第一，時(shí)代的發(fā)展日新月異，網(wǎng)上支付尚處于發(fā)展階段，本文建立的函數(shù)模型適用于當(dāng)前社會(huì)，并不能適應(yīng)時(shí)代瞬息萬變的發(fā)展局勢。

第二，在新事物發(fā)展變化的過程中，最終影響大學(xué)生支付方式的因素多而雜亂，各變量之間也可能存在相關(guān)性，產(chǎn)生復(fù)合影響，我們所做的模型，忽略了此方面的作用，有待繼續(xù)改進(jìn)。

第三，基于線性關(guān)系的方向，我們得到了最后的模型，然而同樣的，我們也可以使用擬合度更高的非線性模型建模，比如，二次函數(shù)、指數(shù)函數(shù)、根式函數(shù)等，在逐步探索變量間的相互關(guān)系后，應(yīng)用合適的非線性模型勢必取得更佳的模型解釋效果，然而暫時(shí)還未能實(shí)現(xiàn)。