關(guān)于我國老年消費(fèi)者金融素養(yǎng)教育的思考與建議

楊晶瑩 姜茂敏

摘要：自2008年金融危機(jī)后，各國政府都開始關(guān)注本國的金融素養(yǎng)狀況，并結(jié)合國情進(jìn)行針對(duì)性教育。但是我國老年消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平整體較低，金融知識(shí)的掌握及運(yùn)用對(duì)老年消費(fèi)者均有難度。本文通過對(duì)老年消費(fèi)者金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀分析，針對(duì)我國老年消費(fèi)者金融素養(yǎng)的特性，對(duì)老年消費(fèi)者金融素養(yǎng)教育提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：老年消費(fèi)者;金融素養(yǎng)教育;現(xiàn)狀

隨著人口老齡化的進(jìn)一步加重，老年消費(fèi)者群體逐漸成為當(dāng)前金融消費(fèi)的主體。老年消費(fèi)者們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到不明智的金融決策將會(huì)使個(gè)人及社會(huì)付出沉重的代價(jià)。老年消費(fèi)者的金融素養(yǎng)教育有利于矯正老年消費(fèi)者對(duì)金融市場和金融產(chǎn)品的態(tài)度和行為，通過一系列的金融知識(shí)及行為的學(xué)習(xí)，對(duì)自己金融資源進(jìn)行合理評(píng)估并有效管理，從而保障老年消費(fèi)者的生活品質(zhì)。

一、我國老年消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀分析

近年來社會(huì)上發(fā)生多起老年消費(fèi)者輕信虛假信息，高價(jià)購得不實(shí)產(chǎn)品。海淀區(qū)西三旗養(yǎng)生會(huì)所足療排毒詐騙百萬、“紅頭文件”賤賣房產(chǎn)、掛名銀行高息理財(cái)誘導(dǎo)、權(quán)健百億帝國轟塌等引起了社會(huì)各界對(duì)老年消費(fèi)者金融素養(yǎng)的深思。無數(shù)老年消費(fèi)者因金融素養(yǎng)的匱乏而無法識(shí)別虛假信息，繼而做出錯(cuò)誤的判斷與決策，引起無數(shù)家庭金融危機(jī)，對(duì)金融市場造成了惡劣的影響。

（一）老年消費(fèi)者的金融管理依賴性強(qiáng)

老年消費(fèi)者因身體狀況或教育程度的限制，缺乏對(duì)金融產(chǎn)品主觀的判斷能力，過分依賴銀行的人工服務(wù)。而受到利益驅(qū)使的相關(guān)從業(yè)人員，會(huì)給老年消費(fèi)者推薦并不正規(guī)的金融產(chǎn)品，而老年消費(fèi)者也容易輕信這些信息，造成不同程度的金融損失。

（二）老年消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力差，承受能力弱

老年消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品缺乏辨識(shí)度，期望通過簡單的理財(cái)行為，獲取可觀的收益。當(dāng)金融資產(chǎn)出現(xiàn)虧損時(shí)，老年消費(fèi)者并沒有進(jìn)行心理建設(shè)，也不容易接受虧損的事實(shí)。有些瞞著家人做出的金融投資，在虧損后甚至不敢與家人坦誠，容易心態(tài)失衡，情緒波動(dòng)較強(qiáng)，承受能力差的老年消費(fèi)者會(huì)做出過激的舉動(dòng)。

（三）老年消費(fèi)者的金融消費(fèi)安全意識(shí)薄弱

老年消費(fèi)者作為當(dāng)前的消費(fèi)主力，收入來源大多是養(yǎng)老金。在如今飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)也將目光放在了老年消費(fèi)者身上。有些不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為了攫取老年人的利益，推出了針對(duì)老年消費(fèi)者而又非正規(guī)的金融產(chǎn)品，而老年消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的甄別能力弱，金融消費(fèi)安全的意識(shí)也不強(qiáng)，遭受損失也不知如何檢舉。因此，加強(qiáng)老年消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的辨識(shí)能力，提高金融消費(fèi)安全意識(shí)，普及老年消費(fèi)者的金融知識(shí)教育是有必要的。

（四）老年消費(fèi)者金融教育的普及與學(xué)習(xí)能力較弱

當(dāng)前針對(duì)老年消費(fèi)者的金融教育的課程開設(shè)較少，很大一部分老年消費(fèi)者缺乏對(duì)金融產(chǎn)品的正確認(rèn)識(shí)。相關(guān)的實(shí)踐活動(dòng)也不多，老年消費(fèi)者對(duì)金融方面的知識(shí)喪失主動(dòng)了解的興趣。很多老年消費(fèi)者也因年紀(jì)的增長，對(duì)知識(shí)的吸收及學(xué)習(xí)的能力都有不同程度的減弱，這也是老年消費(fèi)者金融素養(yǎng)難以提高的重要原因。

二、結(jié)論及建議

對(duì)老年消費(fèi)者的金融素養(yǎng)狀況進(jìn)行分析，有利于主管部門提出針對(duì)性的解決方案。在老年人之間開展金融素養(yǎng)教育，引導(dǎo)老年人進(jìn)行有效管理自己的金融資源，做好金融教育意義重大。老年消費(fèi)者群體在退休期間也需要加強(qiáng)金融專業(yè)學(xué)習(xí)，既是為了加強(qiáng)自身修養(yǎng)，也是為了提高自身防范非法集資的能力。

（一）提高老年消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。

老年消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前做好規(guī)避措施。提前做好信息資源安全工作，對(duì)虛假信息及詐騙內(nèi)容有防備之心。加強(qiáng)對(duì)多種信息的辨識(shí)能力，做到不輕信、不盲從、不擅做決定，努力提升自己的金融素養(yǎng)水平。

（二）培養(yǎng)積極的金融素養(yǎng)教育觀念

在老年消費(fèi)者之間開展金融素養(yǎng)教育，引導(dǎo)老年消費(fèi)者有效管理自己的金融資源。對(duì)于老年消費(fèi)者而言，積極的金融素養(yǎng)教育觀念有利于老年消費(fèi)者提升金融知識(shí)學(xué)習(xí)興趣，樹立正確的金融素養(yǎng)觀念，優(yōu)化金融決策行為，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）進(jìn)行針對(duì)性教育，提升老年消費(fèi)者金融適應(yīng)性

有效的金融教育可以使老年消費(fèi)者做出更優(yōu)的金融決策，為了改善老年消費(fèi)者的金融行為，應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行針對(duì)性的金融素養(yǎng)教育和培養(yǎng)。我國當(dāng)前老年消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平普遍偏低，缺乏基本的金融知識(shí)，需要一定針對(duì)性的金融素養(yǎng)教育，使得老年消費(fèi)者群體能夠適應(yīng)當(dāng)前的金融市場發(fā)展。

（四）豐富教育方式，建立多渠道的教育途徑。

除了傳統(tǒng)的教育方式，還可以根據(jù)實(shí)際情況開展不同形式的金融素養(yǎng)教育。相關(guān)教育機(jī)構(gòu)可以定制針對(duì)老年消費(fèi)者需求的金融課程，銀行等相關(guān)部門也可以開展適應(yīng)老年消費(fèi)者的金融知識(shí)講座，印發(fā)相關(guān)的宣傳知識(shí)單頁，對(duì)老年消費(fèi)者的金融行為進(jìn)行指導(dǎo)。多渠道金融知識(shí)傳播，拓寬老年消費(fèi)者金融素養(yǎng)教育的獲取途徑。

參考文獻(xiàn)：

[1]王宇熹，范潔.消費(fèi)者金融素養(yǎng)影響因素影響——基于上海地區(qū)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].金融理論與實(shí)踐，2015，（3）：70-75.

[2]秦海林，李超偉，萬佳樂.金融素養(yǎng)、金融資產(chǎn)配置與投資組合有效性[J].南京審計(jì)大學(xué)學(xué)報(bào)，2018，（6）：99-110.

[3]馬運(yùn)全.金融教育有效性評(píng)估經(jīng)驗(yàn)、框架及借鑒[J].金融教育研究，2017，（9）：71-76.

[4]陳賓.數(shù)字金融發(fā)展下我國金融消費(fèi)者教育研究[J].金融文化，2018，（12）：75-80.